[글쓰기] #98 내집마련 먼저? 투자 먼저?

※ 투자에 대한 개인적인 생각

1.

가장 많이 하는 고민 중의 하나가

투자와 내집 마련에 대한 우선순위입니다.

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내가 내집마련을 이미 한 상황이라면

고민 없이 투자를 해나가면 되겠지만

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아직 내집마련을 하기 전의 상황이라면

결정하기가 어렵기 마련입니다.

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2.

이렇게 두가지의 옵션에 대해서

선택을 할때는 각 옵션의 장단점을 적어보고

그에 따른 편익과 비용을 저울질 해봐야합니다.

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내집 마련의 장점은 너무나 명확합니다.

첫번째는 바로 주거의 안정성이죠.

내 집이기 때문에 계속 거주 가능합니다.

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전세나 월세라면 2년마다 갱신을 하며

상황에 따라 이사를 가야할 수 있고

이 시기에 맞춰 추가로 보증금을

더 넣어야하는 경우가 많습니다.

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두번째 장점은 강제 저축입니다.

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어찌되었던 간에 원금을 갚아나가야하기 때문에

내가 내는 원금만큼 대출금액이 줄어든다는 점에 있어 강제?! 저축이 되고

이는 소비에 대한 통제로 이어질 수 있습니다.

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세번째는 집값이 오르고 내리는 변화하는 시장에서

오래 버틸 수 있게끔 만들어줍니다.

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어차피 실거주를 해야하는 입장이기에

당장의 가격의 오르고 내림에 무던해질 수 있죠.

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3.

반면 단점도 있습니다.

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무엇보다 큰 돈을 깔고 앉아야 한다는 점입니다.

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전액 대출 만으로 집을 살 수 없으며

최소 집값의 30%는 현금이 필요합니다.

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5억짜리 집을 산다고 했을때

최소한 1.5억은 들고 있어야 하고

이 돈은 묶이게 되는 것이죠.

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그리고 내가 실거주를 해야하기 때문에

전세를 끼고 사는 집보다

입지적으로 아쉬운 곳에 사야할 가능성이 높습니다.

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예를 들어 상급지에 매매가 7억, 전세가 5억인 상황이라면

2억이라는 돈으로 상급지에 집을 마련할 수 있지만

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실거주로 접근하게 되면

70%를 대출 받는다고 가정했을때

6억 정도가 되는 집을 구매할 수 있습니다.

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하지만 이 역시도 내 소득에 따라서 원금+이자가 부담이 된다면

6억보다도 저렴한 집을 사게 됩니다.

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4.

투자는 어떨까요?

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투자를 먼저 한다면 장점은 다음과 같습니다.

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월세 혹은 전세로 거주하기에

상대적으로 묶이는 돈이 적어지게 되고

그 돈으로 투자를 할 수 가 있습니다.

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돈이 일하게 하는 시스템을 만들 수 있구요.

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그리고 상승장이 올때까지 잘 보유해간다면

내집 마련으로 얻는 시세 차익보다

더 큰 시세차익을 얻을 수 있으며

인플레이션에 비례하는 전세가격의 상승으로

전세 상승분이라는 현금 흐름이 생기게 됩니다.

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5.

하지만 단점 또한 명확합니다.

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내집에서 거주하는 것이 아니라

임차인으로 거주를 해야하고

다주택으로 갈 경우 전세자금대출이 나오긴 하지만

부수 조건이 붙거나 금리가 상대적으로 높습니다.

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그래서 월세로 가게 될 경우

실상 내가 실거주하면서 내는 돈이랑 비교했을때

어떤 시기에는 큰 차이가 없을 수도 있구요.

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더불어 보유하는 기간동안

여러가지 시장 상황을 버텨내야합니다.

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이 과정이 생각보다 힘들기도 하고 지루하기도 합니다.

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시기적으로 딱 맞아떨어지면 좋지만

내 마음대로 할 수 있는 영역이 아니기 때문에

얼마나 걸리지 알 수 없는 시간을 견디기가 쉽지 않거든요.

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6.

이렇듯 투자와 내집마련은 장단점이 뚜렷하게 구분됩니다.

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그렇기 때문에 무엇을 우선해서 생각해야하는지는

개인이 중요하시는 부분에 따라서

그리고 현재 어떤 상황이냐에 따라서 달라지게 됩니다.

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학령기 자녀를 둔 입장이라면

아무래도 거주의 안정성이 필요하기 때문에

내집 마련을 우선해서 고민해볼 수 있습니다.

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반면 아직 아이가 어리거나 없다면

이동에 대한 제약이 크지 않기 때문에

투자를 먼저 생각해볼 수 있을거구요.

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7.

이외에도 앞으로 근로소득을 받을 수 있는 기간이

얼마남지 않은 상황이라면

오히려 투자를 먼저 고민해보는 것이 좋을 수 있구요.

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또는 내가 거주하고 있는 지역의 가격이

공급 또는 어떤 이슈로 인해서

절대적으로 싼 가격이라면

먼저 내집마련을 해놓고 실거주를 할 수 있습니다.

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이후 임대 시장이 안정을 찾는다면

전세를 주고 월세로 이동하면서

남게 되는 돈으로 투자를 할 수 있습니다.

(이때 보증금은 최소 1억은 남기는 것을 추천하고 싶구요)

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8.

혹은 투자를 하다가

내집마련에 대한 필요성이 느껴지면

내가 거주하고 싶은 지역에 먼저

전세 혹은 월세로 거주하면서

그 지역의 분위기를 계속 확인할 수 있습니다.

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그리고 보증금을 조금씩 늘려가면서

가용할 수 있는 자금을 쌓아놓고

시기적으로 부동산에 대한 관심이 멀어진다면

대출을 일으켜서 매수를 할 수도 있을거구요.

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이렇듯 어떤 것을 우선해야 더 좋다라고 말하기는 어렵습니다.

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9.

중요한건 각 선택에 대한 장단점을 이해하고

단점은 무시한채 각각의 장점만을 취하겠다는

욕심을 내려놓으면 됩니다.

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어떤 선택이든지 그 선택에 따른 책임은

따라오기 마련이니까요.

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현재 내 상황에 맞게 판단하고 결정하고

그에 따른 단점에 대한 기회비용을 감내하겠다는

그런 마음을 갖는다면

결정하는게 생각보다 쉬워질거라 생각합니다.



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