변액유니버셜 보험.. 어쩌면 좋을까요

젴크크

25. 03. 04. 13:34

💡나위님께서 변액 관련 상품 해지 얘기를 하신 이유는 "변액"이 붙은 상품은 장기적으로 사업비, 보장 비용이 크므로 해지 후 직접 운용하는 것이 더 나을 가능성이 높기 때문입니다. 챗지피티에게 사진을 주며 상태 분석을 요구했더니 다음과 같이 말하네요 🔍 현재 보험 상태 분석 1. 적립액 (계약자적립액): - 현재 33,894,386원 (원금 31,000,000원)으로 누적수익률 9.34% - 연평균 수익률 0.70%로, 매우 낮은 수준 - 과거 손실 구간이 있었으나 현재는 원금 회복 및 일부 수익 실현 2. 비용 구조: - 사업비, 보장 비용으로 총 12.3% (3,811,300원) 차감 - 위험보험료로 0.25% (78,115원) 차감 - 매월 40만 원 납입 중이므로 장기적으로 누적 비용 부담 큼 3. 연금 전환 가능 여부: - 현재 계약 상태에서 일시납 연금 전환 가능 - 하지만 연금 전환 시 기대 수익률이 낮을 가능성이 높음 즉, 듣기에 고통스럽겠지만, 썩 좋은 상품이 아니라는 결론입니다. 해지 하게 될 경우 다음 장점을 기대하고 해지하게 될 것입니다. - 현재 연평균 수익률이 0.7%로 매우 낮음 → 직접 투자 시 수익률 개선 가능 - 다른 금융 상품으로 옮기면 더 나은 운용 가능 (연금저축, ISA, ETF 등) --- 해지할 때 다음 것들을 고려해야 할 것입니다. 1. 해약 공제 금액이 없는지 일부 상품들은 해약 공제가 있을 수 있어서 해지시 돈을 뜯어가는데, 그게 없는게 제일 좋겠네요. 2. 내가 모르는 세제혜택이 있는 상품인지 조건부 비과세 같은게 있을 수 있는데, 한번 체크해보셔야겠어요. 개인적으로는 해약 공제 금액이 있더라도 장기적으로는 ISA, 연금저축계좌 등 개인 절세계좌로 옮겨 운용하시는게 훨씬 비용을 줄일 수 있어서 좋을 것 같습니다.. 지인들 믿고 가입 하더라도 변액 상품들은 좀 안좋은 경우가 많더라구요. --- ISA계좌와 연금저축계좌를 계획하다 보면 머리가 아픈데요. 다음과 같이 생각하시면 좋습니다. 1. ISA계좌 = 여기 넣는 돈은 3년 후 나에게 준다 + 이건 내 종잣돈이 된다. ISA계좌는 3년 만기 해지이기 때문에 비교적 짧은 기간 유지를 하게 됩니다. 인생을 살다보면 부동산 매수, 병원비 등 큰 돈이 나갈 일이 있을 수 있기 때문에 비교적 중도인출이 자유로운 ISA 계좌에 일부 비용을 넣을 필요가 있습니다. 2. 연금저축 계좌 = 여기 넣는 돈은 55세 이후 나에게 준다 + 연말정산 챙긴다 연금저축계좌에 넣는 돈은 강력한 과세이연효과도 있고 연말정산 환급금도 더 생기지만 55세 전까지 인출하기 어렵다는 단점이 있습니다. 현재 월 고정수입이 많지 않다면, 1년에 300~600만원정도까지만 납입을 하는 것이 좋습니다. 세액공제 한도인 600까지 채우는 것도 나쁘지 않지만 너무 많은 내 종잣돈을 전부 넣어버리면 안되겠죠. 내가 종잣돈으로 쓸 생각이 있는 돈은 연금저축계좌보다는 ISA계좌로 넣는 편이 좋습니다. 3. 일반 주식 계좌(혹은 파킹, 예금, CMA 등) = 언제든지 쓸 수 있는 상태로 보관한다 절세혜택은 없지만, 자유롭게 수익금까지 인출할 수 있는 면에서 일반 주식 계좌도 장점이 있습니다. 1~3에 내 상황과 계획을 고려한 월 납입금을 계산해보시는게 좋겠네요

카미유

25. 03. 07. 19:04

보험 진2& 쩌 골치 아프져