[하백] 독서후기 049 박곰희 연금부자수업

049 박곰희의 <연금부자수업>

[STEP 1] 책의 개요

* 책 제목 : 박곰희 연금부자수업

* 저자 : 박곰희

* 출판사 : 인플루엔셜

* 독서기간 : 2026.2.6~2.16. (15일간)

* 점수 : 9점 / 10점

* 핵심키워드 : 노후준비. 나만의 노벨재단 만들기, 4개 절세통장, 투자로 수익률 극대화하기, 연금수령 황금공식

[STEP 2] 작가 박곰희

재테크 초보자를 위한 자산관리 유튜버. 박곰희 TV를 운영하고 있다. 2013년 미래에셋증권에서 일을 시작했고, 2016년 미래에셋자산운용 디지털마케팅 총괄이사까지 역임했다. 이후 박곰희 TV를 개설하며 친절하고 꼼꼼하게 초보자 눈높이에 맞는 투자방법을 알려주고 있다. 2020년 <박곰희 투자법>을 펴내 베스트셀러가 됐고, 근로자복지공단 중소기업 퇴직연금기금제도인 푸른씨앗 홍보대사로 활동하기도 했다. 지금도 박곰희 TV 컨텐츠 업로드 등 활발한 활동을 하고 있다.

[STEP 3] 본 것 / 깨달은 것 / 적용할 것

1) 평생 마르지 않는 돈의 흐름을 만들 수 있다.

본) 노후를 가난하게 만드는 3가지 실수가 있다. 1. 나중에 투자해도 늦지 않겠지? 2. 모아서 한방에 승부를 보면 되겠지? 3. 비상금이 필요하면 연금통장을 깨면 되겠지?

깨) 노후를 가난하게 만드는 3가지 실수는 대부분의 사람들이 하는 실수이다. 그래서 대부분 노후생활이 궁핍하다. 그럼 이걸 반대로 하면 풍요로운 노후가 기다리겠지? 

적) 풍요로운 노후를 위한 3가지 황금열쇠. 1. 시장 상황과 관계없이 꾸준히 적립한다. 2. 적립한 돈은 반드시 장기투자로 운용한다. 3. 절대로 중간에 깨지 않는다.  

본) 인플레이션을 이기는 노벨재단의 전략은 세금면제의 기적과 원금을 절대 건드리지 않는 원칙. 즉 투자수익의 67.5%를 상금으로 줘라 라는 노벨의 유언이 마르지 않는 돈의 샘을 만들었다. 

깨) 세액공제와 과세이연을 해 주는 연금계좌, 인플레이션을 헷지하는 자산을 55%까지 늘리는 자산배분 전략으로 나만의 노벨재단을 만들 수 있다.

적) 세액공제 연금계좌 있음. 부동산과 주식 등 인플레이션이 반영되는 자산비율 55% 이상임. 아직까지 공격적인 자산배분이지만 일정수준으로 자산규모가 형성되면 재조정 예정임.

2) 4개의 절세통장이 연금부자를 만든다.

본) 세액공제 연금저축펀드, 세액공제 안 받는 연금저축펀드, 저축 IRP, ISA 총 4개의 통장이 필요하다.

깨) 연금저축과 IRP는 납입시엔 세액공제+운용시엔 과세이연+수령시엔 저율헤택을 제공한다. 연금저축은 600만원, IRP는 추가로 300만원까지 세액공제. 연금저출 안하고 IRP만 하면 900만원까지도 가능함. 

적) 황금알을 낳는 거위 같은 4개 통장. 자세히 알아보고 알차게 활용할 것이다.

본) 연금저축(세액공제O). 연간 납입 600만원까지 세액공제. 세액공제금액은 총급여 5500만원은 16.5%(최대 환급 99만원), 총급여 5500만원 초과는 13.2%(최대 79만 2000원) 환급됨. / 투자수익은 연금수령시까지 미뤄지는데 55세 이후 연금 수령이 가능함. 10년 이상 분할 수령할 수 있고 연금수령연령에 따라서 3.3~5.5% 연금소득세가 부과됨. 혹시라도 55세 이후 일시불로 수령하려고 하면 기타소득세 16.5%가 부과됨

깨) 세금을 대놓고 1/3 수준으로 줄여줌. 더군다나 55세 이후라면 화폐가치가 하락한 상태이므로 연금계좌는 필수계좌임. 

적) 아무리 좋아도 55세까지 돈이 묶인다. 이점 고려해서 저축하기.

본) 세액공제 받지 않는 연금계좌의 장점. 첫째 투자수익에 대한 과세이연 혜택이 적용됨. 둘째 원금 인출 시 세금부담 없음. 셋째 자금운용 유연성 크게 향상

깨) 세액공제 없는 연금계좌 활용전략. 첫째 세액공제 한도 초과자금의 저장고로 쓰자. 둘째 은퇴시기가 가까워지면 안전자산이 채권형 상품 비중 늘리자. 셋째. ISA 만기자금 수용처로 활용하자(중요) 넷째, 비상금 역할로 사용하자. 

적) 주의할 점. 투자로 발생한 수익을 인출하면 16.5% 기타소득세 부과됨. 55세 이전엔 되도록 원금범위내에서만 인출하자. 

본) 소득이 있는 사람만 가능한 IRP. 55세 이전 특별한 경우에 해지 가능. 운용수익 16.5% 기타소득세 부과. IRP는 저축IRP(개인이 900만원 범위에서 납부), 퇴직IRP(퇴직금연금 받는 계좌. DB형. DC형)으로 나뉨. 저축IRP는 연금저축과 같은 세액공제(13.2~16.5%), 퇴직IRP는 퇴직소득세 적용

깨) 저축IRP와 퇴직IRP는 이름만 같지 실제로는 다르다. 저축IRP는 연금저축 성격, 퇴직IRP는 퇴직금 성격이다. 

적) 저축IRP와 퇴직IRP는 꼭 나눠서 관리하자. 퇴직IRP에는 퇴직금만 받자. 퇴직IRP 없으면 만들자.

본) ISA는 황금사다리이다. 연금계좌는 55세 이후에 찾을 수 있지만, ISA는 3년만 유지하면 언제든지 찾을 수 있다. 연간 2천까지만 납입 가능하고, 수익통상 후 200만원까지는 비과세이다. 이를 초과하는 수익도 9.9%의 낮은 세율로 분리과세한다. 연간 2천까지 납입 안했으면 사용하지 않은 한도는 다음해로 이월된다. 원금 범위내에서는 의무가입기간 중 자유롭게 인출 가능한 것도 장점. 

깨) ISA는 중개형으로 개설 필요. 만기는 최대한 길게 설정. 주식부터 ETF까지 다양한 투자가 가능함. 

적) ISA 계좌에서 목돈(원금+수익)을 만들고, 만기후에 세액공제 받지 않는 연금계좌로 이체하기. 세액공제 받지 않는 연금계좌는 중도인출 가능 / 세액공제 받지 않는 연금계좌 하나 만들어 두자.

3) 돈이 스스로 일하게 만들어서 수익률을 극대화하자.

본) 1년에 한번 리벨런싱 실행하기

깨) 원래 설정한 비율에 맞게 비율이 높은 자산(주식)은 팔고 비율이 낮은 자산(채권)은 사는 것이 리벨런싱. 그렇게 해야만 과도하게 상승한 자산의 수익을 실현하는 것임.

적) 1년에 한번 리벨런싱 하는 날 = 생일날 / 금:주식:채권:달러 = 30:30:20:20

본) 저축IRP계좌를 TDF로 운용하는 것을 추천한다.

깨) TDF는 단 몇만원으로도 효과적인 글로벌 분산투자가 가능한 방법이다. 

적) TDF 자동투자할 때에는 저비용 선택하기. 설정하고 잊어버리는 투자방식으로 최적의 투자방식

본) ISA 계좌는 월배당 포트폴리오로 셋팅하기

깨) ISA 계좌의 가장 큰 장점인 이자, 배당소득 비과세 최대한 활용하는 방법

적) 빨리 돈을 벌자보단 꾸준히 안전하게 불려 나가자. 인덱스 ETF 투자를 계속하기.

4) 연금수령 방법은 투자만큼 중요하다. 

본) 연금개시 시점은 가능하면 늦게 하는 것이 이익이다. 연금소득세 5.5%~3.3%

본) 계좌별 연금수령한도는 (연금계좌 평가액)/(11-연금수령연차)*120%

본) 사적연금을 연간 1500만원(월 125만원) 이상 받으면 종합소득세 혹은 분리과세(16.5%) 된다.

본) 연금저축 수령전략. 1단계 세액공제 받는 계좌들을 합치기(연금저축과 저축IRP). 2단계 월배당 중심으로 포트폴리오 변경하기(매달 안정적인 현금흐름 셋팅) 3단계 월배당 설정 및 세금체크하기(노후생활 필요한 자금과 세금이 어느 정도 나올지 확인한 후 포트폴링오 구성) 4단계 수령방식 선택하기(원금을 보존하면서 지속 가능한 현금 흐름을 만드는 것이 핵심. 정액보다는 정률 수령. 전년도 수익금에 대한 비율로 수령 추천) 5단계 자가배당 여부와 주식비중 정하기(퇴직 직후엔 돈이 많이 들어가는 시기이므로 자가배당을 통해 현금확보. 나이 들면서 소비금액 감소. 병원비 등 필요. 연금수령기간동안 자산증식 기대하면 주식비중 일정수준 유지)

깨) 세액 공제 받은 돈과 안받은 돈이 섞여 있을 때 인출순서. 세액공제 받지 않은 돈 먼저 인출됨. 
하나의 IRP에 퇴직금. 세액공제 받지 않은 개인부담금, 운용수익이 섞여 있을 때 인출되는 순서. 세액공제 받지 않은 개인부담금(비과제) > 퇴직금(과세이연) > 세액공제 받은 개인부담금, 운용수익(과제대상) 순으로 인출됨. 이렇게 돈 섞어 놓으면 복잡해진다. 

적) 하나의 계좌안에 세액공제 받은 돈과 공제 받지 않은 돈이 섞여 있으면 세금 관리하기 어렵다. 반드시 세액공제 받은 연금계좌와 저축IRP만을 위한 계좌를 따로 만들자. 

[STEP 4] 책 속의 기억하고 싶은 문구

p. 206 리밸런싱은 “비싸게 팔고 싸게 사는”효과를 자연스럽게 가져옵니다. 

p. 207. 리밸런싱은 자동으로 고평가된 자산의 일부 이익을 실현하고 저평가된 자산에 추가 투자함으로써 장기적인 복리효과를 극대화 합니다. 

[STEP 5] 실천약속 정리

1) 통장 4개 만들고 인증 샷

2) 꾸준한 투자계획 작성 - 다이어리 월간계획에 추가

[지난 실천약속 리마인드]

1) 아침-점심-저녁 루틴 만들기.
6시 30분 > 독서인증. 확언. 독서. 글쓰기. 원씽 공유.. 12시> 걷기... 11시30분> 목실감과 계획

2) 매일 아침 6시 30분. 반드시. 독서인증샷을 찍고, 지서에게 보내기

3) [아침에 알람을 끈] 후에, [독서 인증샷]을 찍고 지서에게 보낸다. [독서 인증샷]을 보낸 후에 [독서]로 하루를 시작한다.

4) 독서하고 읽은 내용 3줄 이내로 적기. 2분 넘으면 즉시 멈추기.

5) 습관을 절대 거르지 않기.

6) 정량적화된 성과관리 하기. 시간대비 임보페이지, 독서페이지 KPT 하기. 매월. 매년 KPT로 복기