AI를 활용한 은퇴 목표 자금 계산

[과제] 연금저축계좌 세팅하고 나의 은퇴 목표 자금 계산하기

1. 계좌 개설 인증샷

2. 나의 은퇴 목표 자금 계산하기

내가 원하는 시점에 직장을 그만두려면(은퇴) 얼마가 필요할까요?

은퇴 목표 자금을 계산해보고 느낀점을 함께 작성해보세요.

1) 은퇴하면 어디에 살고 싶은가요?

(실제 매매 가격이 어느 정도인지? 네이버 부동산에서 검색해보세요!)

저는 경희궁의 아침이 드림아파트입니다.

현재 19억이네요 ㅋㅋ

2) 은퇴 후 매월 생활비는 얼마나 필요한가요? (은퇴 후 기대 수명 년수 x 월 생활비 x 12개월)

총 23억 추청;;

2-1) 은퇴 연령 및 기대 수명

• OECD 통계상 한국의 실질 은퇴연령은 남성 72.9세, 여성 72.2세
• 기대 수명: 95세 (보수적으로 잡음)

2-2) 물가상승률 (챗GPT 같은 툴인 Claude와의 Q&A)

물가상승률을 추정해서 41년 후의 화폐가치를 계산해보겠습니다.

연간 물가상승률을 2.5%로 가정했을 때(한국은행의 물가안정목표인 2%를 약간 상회하는 수준):

1. 현재 100만원은 41년 후 약 270만원의 구매력이 필요합니다
2. 즉, 현재 화폐가치를 기준으로 약 2.7배가 될 것으로 예상됩니다
3. 그래프를 보시면 복리 효과로 인해 시간이 지날수록 물가상승 속도가 빨라지는 것을 확인할 수 있습니다

다만 이는 다음과 같은 한계가 있습니다:
- 실제 물가상승률은 연도별로 크게 변동할 수 있습니다
- 품목별로 물가상승률이 다를 수 있습니다
- 예상치 못한 경제적 사건으로 급격한 변화가 있을 수 있습니다

따라서 은퇴 설계 시에는 이보다 더 보수적으로 준비하시는 것이 안전합니다. 정기적으로 은퇴 계획을 점검하고 필요시 조정하시는 것을 추천드립니다.

→ 이에 어떻게 보수적으로 대비할 수 있냐고 물어봄

보수적인 은퇴 준비를 위한 전략을 말씀드리겠습니다:

1. 물가상승률 대비
- 생활비 산정 시 물가상승률을 3-4%로 높게 잡아 계산
- 의료비는 일반 물가상승률보다 더 높은 5-6% 정도로 가정
- 예상 수명은 90-95세까지로 길게 잡아 준비

2. 자산 배분 전략
- 예금, 주식, 채권, 부동산 등 자산 분산 투자
- 나이가 들수록 안전자산 비중을 높이되, 인플레이션에 대비해 일정 수준의 위험자산 유지
- 은퇴 전까지는 급여의 최소 30% 이상 저축/투자 습관화

3. 보험 및 위험 대비
- 실손의료보험 젊을 때 가입하여 유지
- 간병보험 고려 (장기요양 필요시 대비)
- 긴급자금 (비상금) 최소 1년치 생활비 준비

4. 수입원 다각화
- 국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금(IRP 등) 3층 연금 구조 확립
- 임대수입이나 배당수입 등 파시브 인컴 준비
- 은퇴 후에도 할 수 있는 부업이나 자격증 미리 준비

5. 구체적인 실행 방안
```
월 저축액 = 현재 월 예상 은퇴 후 생활비 × (물가상승률 3.5% 가정) × 12개월 × 예상 은퇴 기간
예시) 월 300만원 필요 × (1.035^41) × 12개월 × 20년
```

6. 정기적인 점검과 조정
- 매년 재무계획 점검
- 5년마다 은퇴계획 전면 재검토
- 급격한 경제환경 변화시 즉시 전략 재수립

7. 지출 관리
- 고정지출 최소화 (주거비, 관리비 등)
- 변동지출 중 불필요한 지출 제거
- 특히 자녀 교육비, 결혼자금 등 큰 지출 미리 계획

8. 전문가 상담
- 재무설계사 상담을 통한 객관적 분석
- 세무사 상담으로 절세 전략 수립
- 필요시 법률 자문 (상속/증여 계획 등)

실제 준비를 시작하실 때는 다음 순서로 진행하시면 좋습니다:

1. 현재 자산과 부채 상황 정확히 파악
2. 은퇴 후 필요 생활비 추정
3. 예상 수입원 파악 (연금 등)
4. 부족분 계산
5. 월 저축목표 설정
6. 구체적인 투자 포트폴리오 구성

주신 정보를 바탕으로 분석해보겠습니다.

향후 예상되는 주요 지출:
1. 결혼 비용
2. 자녀 양육비 (출산~대학졸업)
3. 자녀 교육비
4. 주택 관련 비용

분석 결과를 바탕으로 다음과 같이 제안드립니다:

1. 은퇴 후 필요 월 생활비 추정
- 현재 가치 기준: 월 000만원
- 72세 은퇴 시점: 월 000만원 정도
- 이는 다음을 고려한 금액입니다:
 * 기본 생활비 (식비, 주거비, 의료비 등)
 * 여가 활동비
 * 의료비 증가분
 * 물가상승률

2. 목표 은퇴 자금
- 필요 총액: 약 23억원
- 산출 근거:
 * 월 000만원 × 12개월 × 23년(72세~95세)
 * 물가상승률 3.5% 반영
 * 은퇴 후 투자수익률 3% 가정

3. 현재 저축 계획 분석
- 월 000만원 저축
- 투자수익률 연 5% 가정시
- 72세까지 예상 축적 자금: 약 25억원

4. 추가 고려사항:
a) 결혼 전(~35세)
- 저축률 55% 유지
- 적극적인 투자 포트폴리오 구성
- 역량 개발 투자로 소득 증대 도모

b) 결혼 후(35세~)
- 결혼 비용 준비 (약 0억원 예상)
- 주택 자금 준비 (지역에 따라 0~0억원)
- 자녀 교육비 준비 (자녀 2명 기준 0~0억원)

5. 권장 사항:
1) 단기(1-3년):
- 긴급자금 6개월치 확보
- 결혼자금 준비 시작
- 재테크 공부 및 포트폴리오 구성

2) 중기(4-10년):
- 주택 자금 마련
- 자녀 교육비 준비
- 투자 포트폴리오 다각화

3) 장기(10년 이상):
- 은퇴 자금 본격 준비
- 보험 포트폴리오 점검
- 자산 배분 전략 조정

현재 저축 계획으로는 목표 은퇴 자금 달성이 가능해 보이나, 결혼, 주택구입, 자녀 교육 등 중간에 필요한 목돈을 고려하면 다음을 제안드립니다:

1. 소득 증대 방안 모색
- OO OOO 분야 전문성 강화
- 부업이나 투자 수입 창출
- 자격증 취득 등 역량 개발

2. 투자 전략
- 청년형 ISA 활용
- 퇴직연금 관리
- 주식, 채권, 부동산 등 분산 투자

3) 은퇴 후 여가, 여행이나 의료비 등 기타 비용으로 얼마가 필요할까요?

또 클로드(Claude)에게 물어봤습니다.

은퇴 후 예상 월 생활비 300만원(현재 가치 기준)을 항목별로 세분화해보겠습니다.

항목별 세부 내역을 설명드리겠습니다 (현재 가치 기준):

1. 기본생활비: 120만원
- 식비: 45만원 (1.5만원/일)
- 주거관리비: 45만원 (관리비, 공과금, 난방비 등)
- 생필품: 30만원 (가사용품, 의류 등)

2. 의료비: 60만원
- 정기 검진: 20만원
- 치료비/약값: 25만원
- 건강관리비: 15만원 (운동, 영양제 등)
특징: 나이가 들수록 증가율이 높음 (연 6% 증가 예상)

3. 여가활동비: 50만원
- 취미활동: 20만원
- 여행: 20만원
- 문화생활: 10만원
특징: 초기에는 높다가 후기에는 감소 경향

4. 교통/통신비: 30만원
- 대중교통: 15만원
- 통신비: 15만원

5. 보험료: 25만원
- 실손보험
- 기타 보장성 보험

6. 기타: 15만원
- 경조사비
- 예비비

연령대별 변화 특성:
- 초기(72~80세): 여가활동비 비중 높음
- 중기(81~87세): 의료비 증가 시작
- 후기(88세~): 의료비 비중 높아지고 여가활동비 감소

추천 사항:
1. 의료비 대비
- 실손보험 미리 가입
- 건강관리 투자로 의료비 지출 예방

2. 여가활동비 조정
- 건강할 때 취미 개발
- 저비용 여가활동 발굴

3. 고정비 절감
- 은퇴 시점에 주거비 최소화
- 교통비 절감을 위한 입지 선정

4. 물가상승 대비
- 모든 항목 3.5% 이상 물가상승률 적용
- 의료비는 6% 이상 상승률 적용

4) 위 금액을 모두 합하면 은퇴에 필요한 은퇴 목표 자금입니다!

최소 19억 + 23억 = 42억!!!