월 300강의 듣고 예전부터 궁금한점
- 주식Talk
- 24.11.01
안녕하세요
2개월전 광화문님의 월300강의를 듣고 현재 까지 실천을 하고 있습니다.
강의 듣고 실천을 하고 있는데, 갑자기 제가 과연 맞게 하고 있는건지 예전부터 궁금합니다.
월300의 목표는 본인의 은퇴 후 자금을 어떻게 활용할까라는 주제로 느껴졌습니다.
물론 조기 광화문님처럼 하면 목표금액에 도달하면 빠른 은퇴를 할 수 도 있겠습니다.
현재 저는 미혼입니다.
우선 광화문님께서 알려준대로 연금저축은 월50만원씩 하여 세금을 혜택을 받는 계좌를 만들어 실천하고 있고,
다른 연금계좌를 넣어 월100씩 ETF를 투자하고, 좋은 투자조건이 나오면 투자를 하기 위해 따로 저축을 하고 있씁니다
질문 드리겠습니다.
연금저축이 ISA계좌보다 더 좋다고 하는데, 저같은 경우는 미혼이라 연금저축보다 ISA계좌에 넣는게 더 유리하지 않을까 생각됩니다.
그 이유는 제가 만일 집을 구매하기 위해서 급전이 필요하는데, 세금혜택을 받지 않는 연금저축계좌에 저축한 금액을 사용할 수도 있습니다. 그렇게 되면 제가 원금만 찾을수 있을 것인데, 투자로 인해 발생되는 금액을 찾게 된다면 세금 16.5%를 내야되는거 아닌가요?? 그러면 ISA로 2년동안 투자 후 해지하면 9%?의 세금으로 생각하면 더 낮은거 아닌가요?? 왜 연금저축을 ISA보다 먼저 사용하는것이 좋다고 말씀하신지 이해가 안됩니다.
연금저축에 대한 리밸런스 주기는 어떻게 설정해야지 유리한지요?? 6개월?? 1년??
3. 예전 재테크 기초반을 들었을떄, 연금저축을 금, 채권, 주식 이렇게 ETF 투자하여 베타투자를 하라고 조언을 해주셨는데, 월300 재테크에서는 S&P500, 나스닥100, 다우존스, 경제적혜자 등에 대하여 추천하였습니다. 장기적으로 보았을 떄 어떤 점이 더 수익이 좋을 것 같나요?? 선택은 제가하는거니 참고만 하겠습니다.
댓글
안녕하세요 광화문금융러님 강의 듣고 팬 된 1인입니다 제가 최근에 엄청 알아봤고 공부한 내용이어서 복습도 해볼겸 답달아요 1. 연금저축 VS ISA 우선 연금저축은 과세이연, ISA는 수익금에 대한 비과세라는 것을 알고 가셔야합니다. 연금저축은 55세까지 넣은 전~체 금액에 대해 세금을 뒤로 미루고, 55세 이상 ~ 70세 미만: 5.5% 70세 이상 ~ 80세 미만: 4.4% 이렇게 세율이 부과됩니다. 원래는 15.4%의 배당소득세나 과세 구간에 따른 양도소득세가 부과되기 때문에 엄청난 혜택입니다. 세금 관련 혜택은 55세 이후 수령한다고 했을 때 연금저축이 압도적이에요. ISA의 경우 일반형은 수익에 대해 200만원, 서민형은 수익에 대해 400만원 비과세 입니다. 이 말은 내가 투자해서 200만원 수익이 나면 그걸 그냥 갖게 해준다는 거에요 원래는 15.4%의 배당소득세나 양도소득세가 발생하지만요! 그래서 15.4%를 0%로 만들어주니까 ISA가 더 좋은거 아닌가?싶지만 애초에 수익금에 대해서만 비과세이기때문에 연금저축계좌가 더 좋다고 하는 것이에요! 말씀하신 것 처럼 중간에 주택 매수때문에 급전을 쓸 수 있다면 연금저축 ISA 둘다 참고로 미리 알아야 할 점이 있습니다. '생 애 최 초 내 명 의 주 택 매 수'시에만, 연금저축계좌에서는 패널티 없이 돈을 인출할 수 있어요. ISA에서는 수익금을 제외한 납입 원금만 중도 인출이 가능합니다. 즉 둘다 엄청 돈을 편하게 빼는 계좌는 아니기 때문에, 현재 무주택자인지 유주택자인지 등 내 상황을 고려하고 계획을 세운 다음에 돈 넣는 계좌를 정하는게 중요합니다. 2. 연금저축 포트폴리오 리밸런싱 일반인이 정해진 포트폴리오 리밸런싱을 한다는 것은 쉽지 않습니다. 특히 기존 보유 수량을 정리하면서(매도하면서) 하는 결정은 후회할 확률이 높아요. 적립식으로 모아가던 종목의 비중을 바꾸는 정도가 적절한 리밸런싱이라고 생각합니다(예를 들면, A종목 B종목 각각 50%씩 샀었는데 이제 70% 30% 로 바꿔야지 정도) 주기는 짧으면 분기, 길면 1년 정도가 적당한 것 같아요. 3. 포트폴리오 미래 수익률 예측 이건 특히 광화문금융러님 의견도 아니고 제 의견일 뿐이니 참고만하셔용 ㅎㅎ 금, 채권, 주식, 현금 요 네가지를 들고 있는게 흔히 말하는 영구포트폴리오입니다. 이 포트폴리오는 수익률도 수익률이지만, 리스크를 방어하겠다는 성격이 강하게 들어가 있어요. 왜냐면 금과 현금이 상대적으로 안전자산이기 때문이죠. 안전자산은 성장하는 자산이 아니기 때문에, 높은 수익률 기대를 한다기 보다는 자산 가치의 하락을 방어하는 수비 영역입니다. 미래에 수익률'만' 예측한다면, 주식형 ETF 만 담은 포트폴리오가 수익률은 높을 확률이 있어요. (예를 들면 마이크로소프트 주식 값이랑 금 값 중 어떤게 더 많이 올랐는지 생각해보면요) 하지만 요즘 분위기가 정말 전쟁도 여차하면 일어날 것 같고, 경제성장에 대한 우려도 나오고 있는 만큼, 안전자산을 가지고 있는 것도 예전보다는 큰 의미가 있을 것 같아요. 당장 전쟁이 났는데 폭락한 주식과 현금만 있는 사람보다, 세계 어디에서도 가치를 인정받을 수 있는 금덩이 하나를 든 사람이 더 든든할 수 있다는 생각이 드는 것 처럼요.(극단적인 예시이긴 합니다)
댓글감사합니다. 댓글 주신 답변 중 제가 서민형이기 떄문에 200만원의 비과세 수익금이고 나머지는 과세적용인데, 200만원 비과세 조건은 3년 만기를 채울경우라고 알고 있어요. 회신 주신 내용중 유주택자인데 무주택자인데 고려한 다음 계좌를 정하는게 좋다고 하셨는데, 왜 그런거죠?? 전 현재 무주택자이긴합니다.
