[용용맘맘맘]스트레스 DSR 3단계 전면 시행! 나한텐 어떤 영향이?

안녕하세요

월부 6년차 워킹맘 투자자 

용용맘맘맘입니다.

 “대출, 더 어려워진다고?”

스트레스 DSR 3단계 전면 시행! 

2024년 7월부터 본격 시행된 **'스트레스 DSR 3단계'**가 

2025년 7월1일부터현재 대출 시장에 본격적으로 작용하면서 

주택 실수요자, 투자자, 2030 영끌 세대 모두 긴장하고 있습니다.

7월1일부터는 은행권과 2금융권 주담대. 신용대출, 기타대출에

금리에 가산 금리 1.5%가 적용됩니다.

그런데 막상 “스트레스 DSR이 뭐야?”,
“3단계가 왜 문제가 되는 건데?”,
“기존 대출자한텐 영향 없어?” 등
정확히 개념을 이해하는 사람은 많지 않습니다.

그래서

오늘은 이 스트레스 DSR 3단계가 왜 생겼고,
어떻게 작동하며,
기존 대출에 어떤 영향을 주는지,
현명하게 대처하는 방법까지 정리해보겠습니다.

1. DSR이란? 그리고 스트레스 DSR이란?

**DSR (총부채원리금상환비율)**은
_“연 소득 대비 갚아야 하는 모든 부채의 원리금이 차지하는 비율”_을 말합니다.

(예시)

• 연소득 5,000만 원
• 1년간 갚아야 하는 대출 원리금이 2,000만 원
  → DSR = 40%

즉  기존 규제는 보통 40% 선에서 맞추도록 하여 대출이 나가고있습니다.

 그런데, 왜 '스트레스 DSR'이 생겼을까요?

“지금 금리는 낮지만, 나중에 오르면 위험하니깐 관리할께요”

 

정부는 금리상승 리스크를 반영한 심사 방식을 도입하고자 

기존 금리에 가산금리를 더해서  한도를 줄여서 대출을 지원하겠다는게

목적입니다.

즉, 현재 금리가 아닌 ‘가상의 높은 금리’를 적용해 DSR을 계산하는 것이
바로 스트레스 DSR입니다.

 스트레스 DSR 3단계의 핵심은?

수도권의 가산금리가 1.2%에서 1.5%올라가면서

앞으로는 주택담보 대출한도가 더 줄어들 예정입니다.

다만 서울.경기.인천지역을 제외한 비수도권은 3단계 가산금리가 연말까지

유예가 되었기떄문에

이번 시행되는 3단계는 

우선 서울 경기 인천 주택담보/신용/전 대출을 받으실 예정인

분들에게 영향이 먼저 오게 되는 상황입니다.

.

이렇게 되면 대출자는 어떻게 되나?

🔻 대출 가능 금액이 확 줄어듭니다

예시)
연소득 1억원직장인. 만기 30년. 원리금균등 주택담보대출

금리4% 조건으로  진행시

> 기존에는 스트레스 가산금리 1.2%더해서

5.2%금리를 예상해서 

대출 한도가 약 6억정도가 나왔습니다.

이제 25.07월부터서는 

스트레스 DSR 적용 시 (기본금리4% + 가산금리 1.5%=5.5%)

로 가산금리가 1.2% > 1.5%로 올라갔으니
→ 같은 소득으로는 약5.8억정도가 나옵니다.

결론은 2천만원정도가 줄어든 형태로 주택담보 대출이 나가는거죠

✔️ 다만 비수도권(서울.경기.인천제외)은 올해말까지 유예가 되어있기에

기존에는 변동이 없습니다.

사람들이 자주 묻는 질문 4가지

1. 기존 대출자에게도 적용되나요?

🔸아니요. 기존 대출자에게 소급 적용되지 않습니다.
🔸다만, 대환/추가대출/전환 시 적용될 수 있습니다.

한마디로 기존 대출에서 변동이 없으면 아직은 적용대상은 아닙니다.

2. 전세자금대출이나 청년 정책대출도 해당되나요?

🔸일반 시중은행 전세대출은 일부 포함하고있습니다

 (그래서 기존에 전세대출을 보유하신분들이 증액이나, 새로 받으려고 할때

 꼭 해당금융기관에 물어 보셔야 합니다) 
🔸정책성 상품 (버팀목, 청년우대형 등)은 예외
→ 정부 보증상품은 적용 대상은 아닙니다.

3. 스트레스 DSR은 언제까지 유지되나요?

🔸금융당국은 당분간 유지 예정
🔸물가와 금리 안정 상황에 따라 완화 가능성 있지만 아직은 미정으로 보입니다.

4. 신용대출도 적용되나요?

🔸신용대출은 잔액1억원 초가일때는 무조건 봅니다.

( 단, 신용대출 쓰신분들중 만기가 5년이상. 고정금리인분들은 제외입니다)

이 의미는 고정금리이니 금리가 변동될 가능성이 없다보니, 굳이 가산금리를 넣을필요가 없는

이유 때문입니다.

스트레스 DSR 3단계, 이렇게 대비하세요!

 정책금융상품 적극 활용 (DSR 규제 제외)

스트레스 DSR은 정책 대출에 적용되지 않거나 완화 적용되므로, 

정책상품을 고려해 보세요

대환(갈아타기)를 고려중이라면  타이밍 고려해보세요
 

2025년 하반기부터 기준금리 인하 기대감이 있기 때문에, 

지금 고금리 대출을 받았다면

• 금리인하시기에 맞춰서 

  토스뱅크, 카카오뱅크, 핀다 등 비대면 갈아타기 플랫폼 활용해서

  금리를 비교하고 갈아탄다면, 

  가산금리를 더해도, 지금과 별반 다름없는 한도가 나올수도 있습니다.

 대출 전, 사전 DSR 시뮬레이션을 꼭 돌려보세요

DSR 3단계는 ‘금리가 높아질 때’ 기준으로 대출 원리금을 평가합니다.

✅ 이런 도구를 사용해보세요:

• dsr계산기 활용

• 

• 은행 홈페이지의 DSR 계산기 활용 (국민, 신한, 우리은행 등)도 가능합니다.

오늘은 가장 이슈화가 되어있는 

주제를 가지고 와서 정리를 해 보았습니다.

대출은 어려워보이지만

그안에서 나에게 필요한 정보만 습득해 가시면됩니다.

모든것을 다 알필요는 없습니다.

나에게 현재 가장 중요한 부분을 골라서 

이번 대출 스트레스 시행도 

너무 두려워 하지 마시고^^

하나씩 정리해 가셨으면 좋겠습니다.

그럼 오늘 수요일도 화이팅입니다^^