관련 강의
[4월 오픈] 재테크 기초반 - 같은 월급 2배 더 빨리 모으는 재테크 성공공식
너나위, 광화문금융러, 김인턴
//2주차 강의 요약 및 후기
2차시
* ETF란? : exchange traded fund (상장 지수 펀드)
* ETF 장점
- 분산투자
- 정기교체 ** (로직으로 자동으로 이루어짐, 우리가 하는 것보다 좋은 종목에 투자 가능성 높아짐)
- 저렴한 수수료
- 쉽게 사고 팔 수 있다
*ETF 단점
- 내가 모르는 종목에 투자를 할 수 있다
- 주식 투자 수익률이 높지 않다
* ETF이름 읽는 법
Ace(자산운용사마다다름) 미국(투자하는 국가) s&p 500(추종하는 지수)
//ETF는 증권사가 아닌 자산운용사에서 운영, 증권사는 주식을 사고 팔 수 있는 플랫폼 서비스 제공하는 곳
*ETF투자자가 알아야 할 핵심 용어
1)지수 : 여러 기업들의 주가 흐름을 하나의 숫자로 산출하는 것 - 지수가 다르면 투자하는 종목과 비율이 달라짐
2)nav(net asset value) : 순자산가치를 의미 ETF 1주가 보유한 본질적인 가치
3)inav: 실시간 순자산가치, 10초마다 실시간으로 제공되는 nav
4)추적오차 : 지수(기초지수)와 nav(순자산가치) 움직임의 차이
*추적오차가 0에 가까울수록 운용을 잘하고 있는 etf
5)괴리율 : nav와 시장 가격(실제로 거래되는 가격)의 차이**
**ETF매수시 매수 가격과 inav를 비교해야 불필요한 손실을 보지 않는다, 1%보다 비싸면 사지 말아라
**ETF선택하기 전 실부담비용율 확인
*ETF관련비용
1)총보수(펀드보수) : etf를 운용하는데 발생하는 연간 운용 비용의 비율(자산운용사에 지급되는 비용)
*총보수라는 명칭이 etf 관련 모든 비용처럼 보이는 오해가 있음
2)기타비용 : Etf운용에 필요한 추가적인 비용으로 ‘기초 지수’에 대한 사용료 등이 포함(자산운용사에서 또 기초 지수 사용에 대한 비용)
*etf 비용은 보통 1년 단위이나 상장한지 1년이 안된 etf의 기타비용은 상장 이후의 누적 비용, 상장한지 1년 미만의 etf는 기타비용잉 작아 전체 비용이 작다고 오해할 수 있음
3)매매중개 수수료율 : 펀드매니저가 etf의 보유종목을 사고 팔면서 발생하는 수수료
4)ter=총보수 + 기타비용
5)실부담비용율 = 총보수 + 기타비용 + 매매 중개 수수료율 -> 최종 판단 기준이 되는 etf 비용
*etf 비용은 투자자가 별도로 지불하지 않음, 순자산가치(nav)에 포함되어 수익률에 영향을 미침
*s&p 500 어떤 etf를 매수하는 것이 좋을까?
거래량은 내가 팔때 팔수만 있는, 불편하지 않을정도만 되면 상관 없어
거래량 일정수준 이상 + 비용 낮은 etf선택
3차시
*국내 ETF분류
예적금도 15.4% 세금 내고 있어, 주식 배당금도 세금 냄
우리나라 시장에 상장돼있으면서 해외시장에 투자하는 etf를 국내상장 해외 etf라고 부리기도 함 = 국내 기타 etf
안정적인 우상향의 자산을 모으는게 목적 세금을 내더라도 확률 높게 자산을 모을 수 있는 방법?
손익 통산? (isa계좌에서만 손익 통산 가능, 손실과 이익이 통산, 이익이 난 부분에 대해서만 세금 내)
*절세계좌 활용시 좋은점
- 15.4% 를 3.3 ~ 9.9%까지 절세계좌로 세금을 낮춰줌
- 절세계좌에서 2천만원 이상 이익 발생하면 금융소득종합 과세 대상 안됨
**15.4%의 세금을 줄여서 수익을 높이자
4차시
*연금저축계좌 (금융소득종합과세자도 가입 가능 - isa는 불가)
- 가입 자격 : 제한 없음
- 납입한도 : 연금저축 + irp 합산 연간 1800만원
- 세액공제 - 총급여 5500만원 초과 13.2%
- 5년 이상 가입, 만 55세 이세 수령, 10 이상 기간에 걸쳐 수령
*****중도인출가능 - 기타소득세 16.5% (원래도 15.4%내)
- 장기적인 접근이 아니라 중도 인출해도 된다!! 원래도 세금을 거의 똑같이 내고 있음
*연금저축계좌 인출순서(중요)
1)세액공제 받지 않은 원금 : 자유롭게 인출 가능
//기타소득세, 건강보험료, 금융소득과세 대상자가 되지 않음 (어떤 패널티 없이 자유롭게 인출 가능)
55세 이전에도 돈을 찾을 수 있다!
***연금저축 장점
1) 절세계좌에서 배당금, 매매차익 발생시 금융소득종합과세자가 안됨!!!!!!
2) 건강보험료(통상 8%)도 높아지지 않음 !!!!!! (2가지 혜택)
** 16.5% 세금 내면서 앞에 2가지 혜택 가져가
15.8보다 1.1% 높지만 두가지 혜택이 좋음
반드시 연금저축계좌 활용해야한다
Q. 기타소득세, 건강보험료, 금융소득과세 대상자가 되지 않음 (세액공제 제외한 나머지 1200만원에도 해당이 되나?)
Q. 연금저축에 있는 돈 건강보험료 부과된다고 제도가 시행되면? 미래에도 그럴까?
: 금융러님은 돈 전부 16.5% 세금 내고 인출
*세액공제
내가 내야할 세금에 대해 줄여주는게 세액공제, 결정세액(내가 내야할 세금)
내가 내야할 세금이 있어야지만 세액공제가 되는거
나는 5500만원 초과라 세액 공제율이 13.2%
*연말정산 : 이미 소득세 내고 있는데 알맞게 냈는지 보는게 연말정산
Q. 근데 중도 인출경우 기타소득세 16.5% 토해내면 3.3% 손해 아니야?
- 아냐 이미 세액 공제를 받은걸로 투자(우상향)를 하면 손해가 아님
- 지금 내가 내야할 세금을 줄여서 투자를 할 수 있게(복리효과)해줌
*기납부세액(소득세)에서 결정세액을 0으로 가깝게 줄여서 환급을 많이 받게 하자
5차수
*ISA계좌 종류 - 일임형, 신탁형, 중개형(우리는 중개형으로!)
// ISA계좌는 국내 주식, ETF 다 투자 가능
Q. 금융소득종합 과세자? 연간 금융소득 합계가 2천만원 초과시 isa 재가입이 불가한가요? - 불가능하다
세제혜택 보기 위해 이 계좌가 운용되는 기간(개설~해지) 3년 이상이면계좌의 혜택 볼 수 있어 (수익에 대해 세제 혜택 받을 수 있어)
ISA 혜택 200만원까지(3년) 비과세, 초과시 9.9%(원래 15.4%인데 줄어드는것)
미국 직투 250만원까지 비과세, (미국 3천만원 투자, 비과세,, 10% 채워) 이후 22% 수익 커질수록 ISA 계좌 절세계좌 활용 할 것
*ISA 만기자금 연금계좌로 이체하면 이체 중 10%에 대해 세액공제
ex> ISA 계좌 만기시 연금저축으로 1억 넘겨 - 내가 소득이 많아서 결정세액이 많을 경우 1억에서 300만원까지 세액공제 추가로 받아
9700만원 세액공제 못받은거 - 일시에 찾아도 과세가 안됨
Q. 1년 1800만원 연금저축 납입 가능한데, ISA 만기 자금이 1억이면? 이때는 특별한도가 생성돼서 이전이 가능
Q. 나 질문 3년마다 만기 금액 연금저축으로 옮겨야하나? (세액공제하고 결정세액이 남았을 경우 옮길 것)
*ISA 계좌는 1년에 2천만원씩 투자 한도 증액(해가 바뀔때마다, 만 1년이 아님), 총 1억원까지 가능
*이익이 난 부분에 대해서만 세금(손익 통산 - ISA 계좌만 해당), 국내 주식형 ETF의 매매차익은 비과세, 손익 통산이 되지 않음
Q. 일반계좌 국내 주식 비과세, 국내 ETF(국내주식형 ETF는 비과세) 해외 주식형 ETF 과세, 즉 국내 기타 ETF는 15.4% 과세!!
국내 기타 ETF를 (s&p 500과 같은) 투자하는 경우에는 일반계좌가 아닌 ISA계좌를 활용해서
절세 200만원은 비과세, 초과에 대해서는 9.9%로 절세하자!!!
2천, 4천, 6천 총 1억(3년간) 투자 가능, 만기시에는 연금저축으로 이전해서 추가 세액공제 받을 것
3년마다 200만원 비과세 혜택 + 연금저축 이전 추가 세액공제 10%(결정세액 남았을 경우) 받는게 이득
Q. ISA 삼성으로 했는데, 바꿔도 되나? 세제혜택 누리고 바꾸자
*IRP - 중도 인출 까다로워, 중도 해지를 해야함, 안전자산(채권과 같은) 30% 채워야해
*연금저축은 중도 인출 가능, IRP는 제약이 많음
*주식투자에서 걱정하는건 위험은 변동성이야, 그러면 증명이 된 위험을 낮출 수 있는 방법?
투자 기간을 늘리면 위험이 줄어(증명된 것) 시장을 도망치는게 아니라!
시장에 남아서 어떻게하면 투자금액을 더 늘릴 것인가!
[요약]
1.결정세액이 존재하면, 연금저축계좌는 1순위
2.결정세액이 없다면, isa계좌가 1순위
3.소득이 많다면, irp 계좌도 납입
6차수
절세계좌로 놓칠수 있는 세금의 혜택을 다시 누리자
장기간 우상향하는 미국기업의 힘
떨어지더라도 지속적으로 극복하고 우상향함
단순 적립식의 성과가 더 우수, 돈이 생길때마다 매수!
대 전제 우상향! 떨어질때 사는게 아니라 돈이 있으면 지금 산다
코스피는 등락, 횡보, 우상향이 아니라서 떨어지면 사는경우가 맞을 수 있지만
미국 ETF 떨어지는 기간보다 오르는 기간이 더 길어 돈이 있을때마다 투자하는게 좋아
10년간 투자시 97% 확률로 수익, 20년 동안 투자시 무조건 수익
아무리 고점에서 매수해도 기다리면 결국 수익이 난다 길게 투자하자!
매월 100만원씩 투자시 20년뒤 7억 6500만원, 매월 200만원씩 투자해보자
투자 늦추면
20년 일한다, 1년 늦추면 투자기간이 19년으로 줄어드는 것
1년 늦추면 (매월 100만원 투자시) 8400만원이 지각비이다
[요약]
1.정해진 날, 일정하게 장기적으로 s&p 500을 매수하자
2.시작이 늦으면 지각비만 커진다
우선 3년만이라도 적립식으로 매수해보자
3년 이상시 수익의 가능성이 95%면 투자 안할이유가 없다
3년 적립식 투자시 기대 수익률 약 24%
*적립식 투자만으로 충분할까?
적립식 투자의 목적은 위험(변동성)을 낮추기 위함
적립식 투자만으로도 채권에 분산 투자를 한 것과 유사한 성과를 얻을 수 있음
우상향 종목에 투자 기간 늘려서 투자할 것
7차수
*중도 인출을 하더라도 세액공제 혜택을 충분히 받는 경우 12.9% 이상 적금에 가입하는 것과 동일
*연금저축을 담보로 해서 대출(ltv) 받을 수 있어 (60%) (주담대 수준 금리)
//증권사마다 조금씩 달라 - 대출 필요하면 금리 싼 증권사로 연금저축 이전 한 후 대출 받으면 됨
*장기 투자 s&p 500 수익률 10%, 주담대 금리 5% - 실제 투자 가능하면 대출 갚는대신 투자 이어가는 것도 가능
*Etf보유시에는 담보대출 안돼, 펀드는 매수 가능(펀드로 바꾼다음 담보대출 받아, 수수료는 올라감, 신용대출보다는 쌀 수 있어)
**주담대부터 하고 연금저축 담보대출을 실행!!!**, 연금저축 대출부터 받으면 dsr에 걸려서 주담대한도가 줄어들 수 있어
*세액공제 혜택을 받지 않은 투자 금액이 클수록 조기 은퇴 시점이 앞당겨질 수 있음
* 내가 결정 - irp로 세액공제 더 받을 것인가?(월 25만원) 아니면 그돈을 연금저축에 추가해서 자유롭게 인출 가능하도록 할 것인가? (세액공제 받는 금액 외 추가 납입분)
내 과제 26년 2월부터 투자 시작
*우선 연금저축 50만원, isa계좌 160만원 (4주 40만원씩 매주 납입)
8차수
강사님 미국 직투 - 키움증권, 절세계좌 - 미래에셋 쓰심(화면이 깔끔, mts안에서 isa에서 연금저축 이전가능
Q. 연금저축계좌 여러개 만들 수 있나? : 가능하다, 다른 연금저축계좌 한도 설정돼있으면 안될 수 있어
Q. 삼성증권에 isa, irp 전부 있는데 미래에셋 이전 어떻게?
내과제 - 미래에셋 연금저축계좌 개설!
*섹터별 분포
내가 가지고 있는 etf 성격, 내가 앞으로 모아갈 etf 성격은 얼마나 차이점이 있는지 보고 새로 편입여부 결정 필요
*가치주 성장주 오해
- 가치주 ex> 코카콜라 연 5-6% 성장, 근데 10% 성장 냈다? 그러면 훨씬 쉽게 가격이 오를 수 있음
- 성장주 ex> 테슬라 미래 가치가 반영돼서 이미 높은 가격에 형성된 주식을 비싸게 살 수 있어 20% 성장을 보이는건 이미 주가에 반영 이보다 더 큰 성장이 있을때 주식이 오름
폭락! - 싸게 살 수 있구나!! 더 매수하면 돼 신난다!! 3년간 투자해야하는거
할 수 있는거 하나씩 늘려가면서, 한걸음씩 나아가자
계속해 나가면 된다 우상향하는 삶을 살자
