한국에서 ‘저스트 킵 바잉’을 한다는 것
아는 것과 실천하는 것 사이에는 간극이 있다. 목돈을 넣어두고 변동성을 견디는 것은 결코 쉬운 일이 아니다. 데이터가 변동성과 장기 수익률에 대한 아이디어를 줄 수 는 있지만 심리적 내성을 키워주는 것은 아닌 것 같다.
아는 것과 행동하는 것은 전혀 다른 일이다. 아는 것을 행동까지 하기에는 어렵다.
투자는 종료나 신념의 영역이 아니다. 투자는 현실의 문제이다. 사람마다 리스크 수용도 다르며 선호하는 투자 대상도 다르다. 투자의 대가로 인정받는 사람들의 책을 읽어보면 한결같이 하는 얘기가 인내심이다. 인내심을 강조하지 않은 투자자를 만나본 적이 없고 읽은 적도 거의 없다. 적립식 투자를 하기로 마음 먹었으면 최소 5년 이상은 투자를 해야한다. 나아가 복리의 마법을 체감하기 위해서는 10년도 짧다. 20년은 넘어야 한다.
적립식은 기본적으로 시장에 겸손한 투자법이다. 투자에는 만기가 없다. 내가 소유주이기 때문이다. 만기가 없으니 파는 시점을 내가 선택할 수 있다. 이 점을 이해하는 것이 중요한 이유는 주식시장에서는 전체 보유 기간의 8~9% 기간에 대부분의 투자 수익이 발생하기 때문이다.
반대로 말하면 92~91%의 기간에는 투자 수익이 크게 발생하지 않는다. 투자에 인내심이 필요한 이유.
배당주는 주가가 내려가면 반대로 배당 수익률은 오른다. 따라서 배당에 초점을 둔 투자자들은 하락 시기를 오히려 수량을 늘릴 시기로 해석한다.
적립식 투자는 정말 재미없는 방법이다. 그냥 성공하기 위해서는 성실해야 한다는 말처럼 들리는 방법이다. 적립식 투자의 가장 큰 장점은 쉽다는 점이다. 또 다른 장점은 시점 분산을 통해 변동성 리스크를 관리할 수 있다는 점이다. 리스크 관리의 가장 확실한 방법 중 하나가 시간지평의 길이이다. 시간이 길수록 손실을 볼 가능성은 줄어든다. 마켓 타이밍은 멋진 방법이지만 대부분의 사람에게 쓸모 없다.
20~30%가 하락하면 적립식 투자자에게는 저가로 매집할 수 있는 절호의 찬스이다. 50%가 폭락하면 당신이 준비된 투자자일 경우 큰 돈을 벌 찬스를 얻을 것이다. 투자의 기본은 첫째, 둘째, 셋째도 리스크 관리이다. 투자에서 변동성은 수익을 내는 원천이다.
감수의 글
후회스러울 정도로 아쉬웠던 것은 주식과 같은 수익형 자산은 사고파는 것이 아니라 사서 모으는 것임을 너무 늦게 깨달은 것이다. 투자는 사는 것보다 파는 것이 훨씬 어렵다. 좋은 투자자가 되기 위해서는 매도에 관한 자신만의 가이드라인이 있는 것이 좋다. (1) 포트폴리오 재조정, (2) 편중된(손실) 포지션을 벗어나기 위해, (3) 재정적인 필요가 있을 때
프롤로그_ 당신을 부자로 만들어줄 마법의 주문
그냥, 계속, 사라
투자에 관해 배우긴 했지만 내 재정적 고민을 모두 해결해 줄 만큼 충분하진 않았다.
제1부 저축
제1장 무엇부터 시작해야 할까
가난한 사람은 저축을 하고, 부유한 사람은 투자를 한다
무엇에 집중할 것인가
각자의 재정 상태에 따라 집중해야하는 대상이 달라져야 함을 보여준다. 투자할 돈이 많지 않다면 일단 저축을 늘리는데 초점을 맞춰 투자 자금을 마련해야 한다. 이미 규모가 꽤 큰 투자 포트폴리오를 운영하고 있다면 투자 계획의 세부 내용까지 따지는데 많은 시간을 할애해야한다. 기대 저축액과 기대 투자 증가액 중에서 어느 것이 더 큰가?
제2장 얼마나 저축해야 할까
당신의 생각보다는 적을 것이다. 할 수 있는 만큼만 저축하라.
저축에 관한 조언들의 문제점
첫째, 소득은 시간이 지남에 따라 안정되기 보다는 오히려 불안정해지는 경향을 보인다.
둘째, 개인의 저축률을 결정하는 가장 결정적인 요인은 소득수준이다.
저축능력이 있을 때는 더 많이 저축해야 한다. 소득 수준이 줄어들었을 때는 그만큼 덜 저축해야 한다. 단 한 푼까지 꼼꼼하게 지출 내역을 계산하는 대신 굵직한 고정지출을 정리한 다음 나머지 지출에 대해서는 추정치를 계산하라. 재테크를 함에 있어 스트레스를 관리하는 것은 생각 이상으로 중요하다. 할 수 있는 만큼만 저축하라.
제3장 더 많은 돈을 모으고 싶다면
: 재테크에 관한 가장 큰 거짓말
지출이 문제일까? 소득이 문제일까?
저축 = 소득 - 지축, 운동의 체중감량 효과와 마찬가지로 지출을 줄여 저축을 늘리는 데에는 한계가 있다. 소득이 가장 낮은 하위 20% 구간은 버는 돈보다 더 많은 돈을 식비, 집세, 의료비 등 기본 생활비에 지출한다. 안 쓰면 안되는 생활비에 버는 돈을 모두 쏟아 붓는데도 부족했던 것이다. 고소득 가구는 소득 대비 지출률이 저소득 가구와 비교해 더 낮다. 왜 지출은 소득에 비례해 증가하지 않을까? 한계효용체감의 법칙 때문이다. 서비스나 소비량이 증가해도 그에 따른 효용(만족도)은 계속 증가하지 않고 단계별로 점차 줄어든다.
재테크에 관한 가장 큰 거짓말
하지만, 여러분이 아무리 올바른 마음가짐을 가진다해도 그것만으로 이른 나이에 은퇴하거나 부자가 될 수 는 없다. 잘못된 습관이나 마음가짐으로 인해 재정적 어려움을 겪는 사람도 있지만 좋은 습관을 가진 사람도 소득이 충분하지 않아 재정적으로 어려운 사람이 훨씬 더 많다는 것이다. 사람들이 가난한 상태에서 벗어나지 못하는 근본 원인은 동기 부여나 재능이 부족해서가 아니라 초기 자산의 부족에 있다. 가난한 사람들은 근본적으로 빈곤의 덫에 빠져있다. 부자가 되는 가장 확실하면서도 한결같은 방법은 일단 소득을 늘리는 것. 그 다음에 수익창출자산에 꾸준히 투자하는 것이다. 소득을 늘리는데 집중해야 한다. 더 많이 모으려면 결국 사업이나 자산을 소유해야 한다. 최종 목적은 직접 소유가 되어야 한다. 추가 소득을 이용해 수익창출자산을 계속 사들여야 한다.
제4장 죄책감 없이 돈을 쓰는 방법
: 2배의 규칙과 성취감 최대화하기
지출에 대한 결정을 내릴 때 유용한 방법
돈이 중요한건 사실이다. 하지만 돈을 어떻게 쓸 것인가에 관한 생각의 프레임을 되돌아봐야 한다. 중요한 것은 어떤 우려나 불안 없이 스스로 재정적인 결정을 하는 것이다.
- 2배 규칙을 따라라
성취감을 최대화하는 데 집중해라
2배 규칙
돈을 쓰고 싶을 때마다 같은 금액을 수익창출자산에 투자하는 것이다. 이런 규칙은 어떤 물건을 자신이 얼마나 진심으로 원하는지 다시 생각해보는 계기를 제공한다. 내가 이 규칙을 선호하는 이유는 과소비를 할 때마다 들게 마련인 죄책감을 없애주기 때문이다.
성취감 극대화
장기적인 성취감을 최대화하는 데 초점을 맞춰라. 행복이 아니라 성취감에 주목하라.
당신이 지갑을 열기 전에 알아야 할 것들
다음과 같은 지출을 할 때 행복이 증가할 가능성이 크다.
- 경험을 산다.
- (가끔) 자신에게 한턱낸다
- 여분의 시간을 산다
- 선불로 낸다
다른 사람에게 쓴다
아무리 최고의 경험을 사고 여분의 시간을 갖더라도 성취감을 느끼지 못할 수도 있다. 스스로 나아갈 방향을 정하는 자율성, 자신이 원하는 일에 몰입하기 위한 숙련의 정도, 더 큰 차원과 연결되는 의미있는 삶을 위한 목적이 가장 중요한 동기부여 요소다. 자율성, 숙련도, 목적. 돈은 자신이 원하는 삶을 살아가기 위한 도구로 이용해야한다. 이것이 가장 중요하다. 가장 쉬운 방법은 그 지출이 장기적인 성취감을 느끼는데 도움이 되는지 자문해보는 것이다.
유일하게 올바른 지출 방법
자신의 돈이 오직 자신을 위해 쓰이도록 하려면 어떤 지출을 해야 하는지 고민해야 한다. 결국 자신이 무엇을 중요하게 생각하는지, 자기 삶에서 무엇을 원하는지를 알아내는 것은 각자의 몫이다.
제5장 라이프스타일 크리프는 얼마까지 괜찮을까
: 생각보다 많아도 괜찮은 이유
라이프스타일 크리프란 돈을 더 많이 벌게 되었을 때 혹은 다른 사람들에게 과시하기 위한 소비와 지출을 더 많이하는 현상이다.
저축률이 높은 사람이 더 많이 저축해야 하는 이유
소득이 2배로 늘어난 뒤에도 이전의 저축률을 유지한다면 은퇴 시기가 늦어질 수 있다. 이유는 단순하다. 은퇴 목표액을 소득 증가로 인한 지출 증가를 감안하지 않았기 때문이다. 라이프스타일 크리프로 인해 은퇴 시기가 더 늦춰진 것이다.
소득증가분의 얼마를 저축해야 할까
은퇴를 하기 위한 저축률을 계산할 때 가장 중요한 요소는 증가한 소득액과 현재의 저축률이다. 연간 수익률, 소득 수준, 소득 증가률, 저축률 중 저축률이 가장 중요하다. 소득 증가분의 50%를 저축하라
제6장 빚을 져도 괜찮을까
: 신용카드가 항상 나쁜 선택은 아니다
가난한 사람들은 어떻게든 돈을 절약하고 저축하는 방법으로 부채를 이용한다. 어느정도 행동을 강제하는 장치가 있을 때 동기를 부여받는 인간의 특성을 고려한다면 매우 그럴듯한 선택이다. 어떤 종류의 빛이든 재정관리를 위한 하나의 수단이 될 수 있다.
언제 대출을 고려해야할까?
- 리스크를 감소 시킨다. 2. 대출비용보다 더 큰 수익을 낳는다.
리스크 감소, 빚은 추가적인 유동성과 원활한 현금 흐름 그리고 불확실성의 감소를 제공할 수 있다. 예를 들어 긴급 상황에 필요한 현금을 확보하기 위해 주담대를 조기 상환하지 않기로 결정했다하자 이런 경우 대출이 주는 혜택이 대출로 인한 비용 부담보다 더 큰 가치를 제공한다. 기대 수익률과 비용 사이에 차이가 거의 없다면 대출받는 것이 위험한 결정이 될 수 있다. 하지만 기대수익이 훨씬 큰 경우라면 대출을 활용할 수 있다.
대출에 따르는 비금융 비용
여러 종류의 부채들 가운데 단기 급전 대출, 신용카드 부채, 가족과 친구에게 빌린 부채가 가장 큰 스트레스를 유발한다. 반면 주담대로 인한 스트레스는 가장 적었다. 재정적으로 곤란한 상황이 아닐 때조차 부채에 강력한 혐오를 보이는 사람도 있다. 개인적으로도 이런 사람 몇 명을 알고 있다. 그럴 필요가 없는데도 단지 마음의 평화를 위해 주담대를 모두 상환해버리는 사람들이다. 이런 행동은 재정적 관점에서 최적의 결정은 아니지만 심리적 관점에서는 합당하다.
부채는 선택이다.
부채를 잘 이용하는 살마은 언제 부채를 얻을지 선택할 수 있는 사람이다. 부채를 잘 이용한다는 것은 부채를 전략적으로 활용해 리스크를 줄이거나 수익률을 높이는 것이다.
제7장 빌려야 할까, 사야 할까
: 인생에서 가장 규모가 큰 재무 결정을 하는 법
집은 자산 축적에 도움을 줄 뿐만 아니라 안정적으로 가정을 꾸릴 수 있는 기반을 제곰함으로써 사회적 자산을 쌓는데도 도움을 준다.
주택 매입에 따른 비용
주택 소유에 따른 비용을 따져볼 때 주택은 때로는 부채의 특성을 가진다. 집을 소유하게 되면 불확실한 비용 지출(세금, 유지보수비)이라는 리스크를 감당해야 한다.
주택 임차에 따른 비용
세입자가 부담할 가장 큰 비용은 장기적 리스크다. 월세 상승, 주거 불안정, 지속적인 이사비용 등이다. 임차인은 자산을 언제나 시장 가격으로 구매해야 하는데 이 가격의 변동 폭이 대단히 크다는 것이 문제다.
주식과 달리 주택은 가격이 -50% 이하로 폭락할 위험이 없다.
결국 주택 매입은 시기의 문제다.
많은 사람들에게 주택 매입은 평생 해야할 여러 재정적 결정 중 가장 규모가 큰 결정이고 가장 감정적 결정이다. 시간을 충분히 두고 올바른 결정을 해야한다.
제8장 목돈을 마련하는 몇 가지 방법
: 시간지평이 그 무엇보다 중요한 이유
목표 기간이 2년 이하라면 목돈을 모으는 최적의 방법은 현금저축이다. 가장 리스크가 적기 때문이다.
제9장 언제 은퇴할 수 있을까
: 의외로 돈은 가장 중요한 요소가 아니다
은퇴 시기를 예측하는 간단한 규칙이 있다. 바로 4% 법칙이다.
매년 은퇴 자산의 4%까지만 사용하기
투자 포트폴리오 자금을 고갈시키지 않는 상태로 매년 얼마의 금액을 인출할 수 있는가?
4% * 은퇴자산 = 연간 지출
은퇴 자산 = 연간지출 * 25
여러분은 은퇴 첫 해의 지출액을 예측해 그 금액의 25배에 해당하는 자산을 모아야 한다.
월 400만원을 쓴다면, 연 지출 4800만원 * 25배 = 12억
은퇴 후 가장 큰 걱정거리는 돈이 아니다.
은퇴 후에 뭘 할 것인지를 생각해야 한다. 시간을 어떻게 보낼 것인가? 어떤 집단과 교류할 것인가? 궁극적인 삶의 목적은 무엇인가? 돈은 많은 문제를 해결해줄 수는 있지만 모든 문제를 해결해주지는 않는다. 다시 말하지만 돈은 여러분을 원하는 삶을 살도록 도와주는 도구에 지나지 않는다. 가장 어려운 일은 자신이 어떤 삶을 원하는지 알아내는 일이다.
제2부 투자
제10장 투자를 왜 해야 할까
: 돈을 불리는 게 어느 때보다 중요해진 세 가지 이유
투자만이 시간에 맞서 줄어드는 인적자본을, 수익을 창출하는 금융자산으로 전환할 수 있는 유일한 수단이다.
투자를 해야하는 3가지 이유
- 은퇴자금 마련
- 인플레이션 대응
- 인적 자본 → 금융자산으로 전환
은퇴자금 마련을 위한 투자
소득이 없어질 때 의지할 수 있는 자산을 마련하기 위한 수단으로 투자가 필요하다. 인플레이션이 5%라면 14년만에 자산 가치가 절반으로 하락한다. 인플레이션이 2~3% 수준이라면 자산 가치가 절반 이상 하락하는데 소요되는 시간은 20~30년 이다. 인플레이션 비용을 최소화하고 싶다면 지금 당장 여유자금을 수익창출자산에 투자해라. 시간과 맞서 싸우기 위해서라도 투자를 해야한다.
인적자본을 금융자산으로 전환하기 위한 투자
인적자본은 여러분이 가진 능력, 지식, 시간 등의 재정적 가치이다. 그런데 여러분의 능력과 지식은 평생에 걸쳐 늘어날 수 있는데 반해 시간은 늘어나지 않는다. 투자만이 시간에 맞서 줄어드는 인적자본을 금융자산으로 전환할 수 있는 유일한 수단이다. 본질적으로 투자는 여러분이 일하지 않을 때조차 소득을 얻을 수 있도록 돈이 여러분을 위해 계속 일하게 함으로써 금융자산을 축적하는 과정이다. 안타깝지만 사람은 영원히 일할 수 없다.
제11장. 무엇에 투자하는 것이 좋을까
: 부를 이루는 방법이 하나만 있는 것은 아니다
어떤 사람에게 효과가 있었다고 해서 다른 사람에게도 반드시 그런 것은 아니다. 따라서 모든 방법을 검토한 뒤 각자의 니즈에 가장 잘 맞는 방법을 찾아보는 것이 적절하다.
주식, 연평균 8~10%
주식의 장점은 지속적 관리가 필요없다는 점이다. 시간은 주식투자자의 최고의 친구이다.
채권, 연평균 2~4%
채무자가 투자자에 일정 시간에 걸쳐 갚는 대출. 대출 기간동안 이자를 지급한다. 채권은 주식과 반대로 움직이는 경향이 있다. 따라서 채권은 최악의 시기에 포트폴리오에서 의지가 되어준다. 유일한 단점은 수익률이 매우 낮다는 것이다.
안전하다 → 변동성이 낮다 → 수익률도 낮다
제12장 개별 주식에 투자해선 안 되는 이유
: 스톡 피킹의 수익률은 낮을 수밖에 없다
스톡 피킹에 반대하는 재정적 이유
100년이 지난 후에도 살아남은 기업은 단 한군데도 없다.
스톡 피킹에 반대하는 실존적 이유
투자를 하는 사람이 갖는 한계 때문이
제13장 얼마나 빨리 투자를 시작해야 할까
: 빠른 게 늦은 것보다 나은 이유
단 하나의 정확한 정보로 복잡한 시스템을 꿰뚫어 볼 수 있다.
대부분의 주식 시장은 대부분의 기간에 상승한다. 가능한 빨리 시작하는 것이 최고의 전략이다. 가격하락을 기다리다가는 너무 오랜 시간을 기다려야 할 수도 있다. 시장 타이밍 매수는 이론적으로는 매력적이지만 실제로는 구현하기 힘들다.
바이나우 : 한 번에 모든 돈을 투자하는 것
애버리지인 : 가진 돈을 오랜 기간에 걸쳐 꾸준히 투자하는 것
애버리지인은 12개월 모든 구간에서 평균 4%의 낮은 수익률을 보인다.
기다리는 시간이 길어질수록 가난해진다. 당장 가진 돈의 전부를 투자해라.
제14장 저가매수 타이밍을 기다릴 필요가 없는 이유
: 신도 평균단가분할매입법보다 높은 수익을 내지는 못한다
평균분할단가 매입 : 매년 100달러씩 40년을 꾸준히 투자
바이더 딥: 최저점 매수 전략
바이더딥은 심각한 하락장의 타이밍을 완벽하게 맞출 때만 효과가 있는 전략이다. 문제는 그런 하락장이 자주 일어나지 않는다. 평균적으로 더 일찍 매수할수록 복리효과로 인해 가치가 더 많이 증가한다.
제15장 투자에서 운은 왜 중요한가
: 또한 투자에서 운은 왜 중요하지 않은가
악운이 일어나기 전에 혹은 일어난 다음에도 그에 맞서는 방법은 언제나 있기 마련이다.
일반적으로 장기투자를 했을 때 노력한 만큼 보상받는다.
시간의 두고 투자 자금을 추가해게 되면 나중으로 갈수록 미래의 수익이 더 중요해진다.
시간이 지날수록 운용자금이 커지기 때문에
젊은 투자자라면 악운을 극복하는 최고의 방법은 바로 시간을 흘려보내는 것이다.
제16장 투자자라면 변동성을 두려워할 필요가 없다
: 성공적인 투자를 위해 치르는 대가
시장은 공짜로 투자자를 원한느 곳까지 데려다주지 않는다. 어떤 길에든 굴곡이 있듯이 수익을 올리기 위해서는 힘든일도 겪어야 하기 마련이다.
리스크를 감수하는 것과 아무런 행동도 하지 않는 것의 비용.
때로는 아무런 리스크를 감수하지 않으려는 태도가 가장 큰 리스크가 될 수 있다. 투자도 마찬가지다. 안전만 추구하며 아무 행동도 하지 않는 사람은 오랜 시간이 지나도 아무런 결과를 얻지 못한다. 자산을 크게 불리고 싶다면 시장의 변동성과 더불어 주기적 하락도 당연하게 받아들여야 한다. 장기 투자에 성공하고 싶다면 당연히 치러야 하는 대가다.
하락 -15% 이상일 때 손실회피 전략을 사용하라. 투자자라면 변동성이 게임의 당연한 일부라는것을 알고 감당해야한다.
제17장 위기 상황에서도 계속 매수하는 법
: 길거리에 유혈이 낭자할 때가 매수 시점이다
주식시장 폭락장이 왜 매수 적기인가
투자할 현금이 남아있는 상태에서 주식 시장이 조정장에 진입한다면 최고의 투자 기회 중 하나를 맞는 셈이다. 시장이 결국은 회복하리라 가정할 때 폭락장에서 투자하는 자산은 폭락장이 시작되기 몇달 전에 투자한 돈보다 훨씬 큰 수익을 낳는다. 반드시 데이터에 근거해서 투자해야한다.
제18장 그렇다면 언제 파는 것이 좋을까
: 자산을 매도해야 하는 세 가지 경우
- 포트폴리오 재조정
- 손실 포지션을 빠져나오기 위해
- 재정적 필요가 있을 때, 원하는 삶을 살기 위해서.
시장은 장기적 상승하므로, 최적의 매도 시점은 최대한 나중으로 미루는 것이 좋다. 빨리 사서 천천히 팔아라.
제19장 당신의 돈은 ‘어디’에 있는가
: 가장 유리한 투자계좌를 선택하는 방법
세금에 관해서라면 누구에게나 들어맞는 단 하나의 해결 방안이란 없다.
퇴직연금 계좌가 매력적인 이유는 양도소득세를 피할 수 있기 때문이다. 수익률이 높은 자산을 비과세 계좌에 둬라.
제20장 부자가 부자라고 느끼지 못하는 이유
: 어쩌면 당신은 이미 부자일지도 모른다
부자는 상대적 개념이다.
제21장 가장 중요한 자산은 시간이다
: 시간이라는 자산을 어떻게 활용할 것인가
내가 최적화 하지 못했던 것은 돈이 아니라 시간이다. 어떤 상황에서 돈보다 시간이 훨씬 더 중요하다. 돈으로 할 수 없는 일을 시간으로 할 수 있기 때문이다.
느낀점
라이프스타일 크리프, 소득 상승이 은퇴 시기를 늦출 수 있다
소득이 늘어나면 자연스럽게 지출 규모도 커지는데, 늘어난 생활 수준을 고려하지 않고 과거의 저축액을 계속 유지하사면 필요한 은퇴 자산 규모가 커져 오히려 은퇴가 미뤄질 수 있다는 관점이 신선했습니다. 소득 증가분의 50%라는 명확한 기준을 통해 지출 상승으로 인한 은퇴 지연 위험을 방지해야겠습니다. 사람은 스트레스를 받기 때문에 지속 가능한 재테크의 핵심은 심리적 안정이고 무작정 아끼기만 하면 저축이 오래가지 못 한다는 말이 공감이 되었습니다. 나에게 주는 보상도 있어야 장기적인 자산 축적을 이어갈 수 있게 하는 원동력이 되는 것 같습니다.
돈이라는 도구를 통해 확립하는 나의 정체성
돈은 그냥 수단이자 도구이기에 많은 돈을 모아 은퇴하는 것보다 선행되어야 할 것은 ‘나는 어떤 삶을 살고 싶은가’, ‘어떤 가치를 가진 사람인가’에 대한 나만의 정체성을 명확히 확립하는 일임을 깨달았습니다. 나의 자율성과 성취감, 그리고 시간의 자유를 확보하는 데 돈을 쓰는 것이 나에게 진짜 가치를 제공한다고 생각합니다. 내 삶에 진짜 성취감을 주는 곳에 지출하는 행동 모두가 결국 '내가 원하는 나의 모습(정체성)'을 만들어가는 과정임을 알게 되었습니다. 단순히 부자가 되기 위해 투자를 하는 것이 아니라 타인의 시선이 아닌, 내가 원하는 나로서 살아갈 수 있는 시간과 선택권을 확보하는 것임을 다시 한번 느끼게 되었습니다.
적용점
50% 규칙 적용
급여 인상, 부수입 등 소득이 늘어날 때 증가한 금액의 50% 이상을 투자할 것
정체성 확립
나라는 사람이 언제 행복함을 느끼는지 미리 생각하고, 고민하여 정리해둘 것
