작성일 : 2024. 7. 3.(수)
안녕하세요, 허씨허씨입니다.
대출 한도를 제한하는 총부채원리금상환비율(DSR) 규제가 9월로 연기된 가운데 일부 시중 은행의 주담대 금리가 2%대로 떨어졌다는 기사 보신 적 있으신가요?
아무래도 금리가 내려가다 보니 지금이 주택을 매수하기 좋은 기회라고 생각하는 분들이 많은 것 같습니다.
한국경제 기사처럼 지금이 기회라고 생각하는 사람이 많아서인지 은행권의 가계대출 증가폭이 '관리 가능한' 수준을 넘어섰다고 합니다.
무리한 가계대출을 억제하기 위해 국민은행이 가장 먼저 주택담보대출 금리 인상을 결정했다고 하는데요. 자세히 한 번 알아보도록 하겠습니다.
💫 보너스로 금리 인상에 따라 매월 상환액이 어떻게 바뀌는지도 계산해 놨으니 끝까지 읽어봐 주세요.
1. 주택담보대출 금리 현황
1-1) 주담대 금리 몇 %인가요?
지난 6월 28일 한국은행이 발표한 통계 자료를 확인해보면 주택담보대출 금리는 7개월 째 하락을 하고 있다고 합니다.
주담대 금리 평균은 3.91%라고 하는데요.
2022년 5월 3.90%이후 최저 수준이라고 합니다.
1-2) 주담대 금리 하락 원인은?
시장의 실제 이자율을 가장 잘 반영한 금리를 '지표금리'라고 부르는데요. 실제 국어사전에도 정의가 되어 있더라고요.
한국은행 발표에 따르면 주요 지표금리인 은행채 5년물이 내리면서 주담대 금리가 하락했다고 합니다.
주담대 금리는 지표 금리에 영향을 받는다!
이 정도는 기억하고 가시면 좋을 것 같습니다.
2. 가계대출 증가 원인
2-1) 5대은행 가계대출 708조원?
국민, 신한, 하나, 우리, 농협 5대 은행의 가계대출 잔액은 상승하고 있는 추세입니다.
지난 6월엔 3년 만에 최대폭인 708조원으로 불어났다고 합니다.
5대 은행의 목표치를 훌쩍 넘어선 증가율로 경고등을 울릴 수 밖에 없다고 하네요.
가계 대출이 증가한 원인 중 하나로 스트레스DSR 2단계 연기로 인한 '막차 수요'를 뽑는 분석도 있었습니다.
2-2) 스트레스DSR 2단계 연기
총부채원리금상환비율(DSR)은
"기존 모든 대출을 고려 얼마까지 대출이 가능할까?'
위와 같은 개념으로 대출 한도를 규제하는 정책입니다. 현재 DSR 40% 이내로만 대출을 받을 수 있는데요.
DSR 산정 시 일정 수준의 가산금리를 부과해 대출 한도를 줄이는 것을 바로 스트레스DSR이라고 합니다.
스트레스DSR 2단계에 대한 자세한 내용은 아래의 글을 참고해 보시면 좋을 것 같습니다.
위 그림을 클릭하면 바로 링크로 연결됩니다.
핵심은 당초 7월 시행하려던 스트레스DSR 2단계를 9월로 연기하며 매수 수요가 증가했다는 점입니다.
대출 규제를 적용받기 전에 주택을 매수하자는 심리와 함께 주담대 금리인하라는 시장 상황이 역으로 주담대 금리 인상이라는 대책을 가져오게 만든 것 같습니다.
3. KB국민은행 금리 인상 영향
3-1) 국민은행 금리 인상 비율
이번에 새롭게 알게 된 사실인데 국내 은행권 중 국민은행에 가장 많은 가계대출 잔액이 있다고 하는데요.
국민은행은 7월 3일 바로 오늘부터 주택담보대출 금리를 0.13%p를 올린다고 합니다.
금융당국에서 위기 의식을 느껴 긴급 회의를 한 후 신한, 하나, 농협 은행도 이달 중으로 금리 인상을 하기 위해 인상폭 등을 논의 중이라고 합니다.
어제 이복현 금융감독원장이 현재 금융시장에 대해 매우 엄중한 상황이며, 무리한 대출 확대가 우려된다는 의견을 표명함에 따라 은행권도 금리 인상 카드를 고려하지 않을 수 없을 것 같다는 개인적인 의견 덧붙여 봅니다.
3-2) 실제 증가하는 부담액은?
주담대 금리가 0.13%p 증가하게 되면 실제 상환하는 금액은 얼마나 차이 날까요?
원리금균등상환 방식으로 시뮬레이션을 해보겠습니다.
📌 40년 만기, 3억원 대출 3.91% → 4.04%로 금리 인상된다면?
금리 인상 전 매달 상환액은 123만 7,076원에서 126만 1,289원으로 매월 24,213원씩 증가합니다.
40년으로 생각해보면 약 1,162만원이 늘어납니다.
📌 40년 만기, 6억원 대출 3.91% → 4.04%로 금리 인상된다면?
금리 인상 전 매달 상환액은 247만 4,151원에서 252만 2,578원으로 매월 48,427원씩 증가합니다.
40년으로 생각해보면 약 2,324만원이 늘어납니다.
한 달 단위로 봤을 때는 크게 부담이 늘지 않는다고 보였는데 누적되니 상당히 큰 금액 차이가 있네요.
오늘은 가계대출 증가폭 완화를 위한 국민은행 주담대 금리 인상 소식에 대해 자세히 알아 보았는데요.
결국 부동산은 분위기에 편승하기 보다 좋은 가격에 좋은 자산을 매수하는 것이 더 중요한 것 같습니다.
내집마련을 고민하고 계신 분들이라면 강의를 먼저 들어보신 후 결정하시는 걸 추천드리고 싶네요.
위 그림을 클릭하면 바로 링크로 연결됩니다.
긴 글 읽어주셔서 감사합니다.
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