조모임 없이 온라인으로 재테크 기초반을 수강하고 있습니다
광화문금융러님의 강의를 듣고 물어볼 수 있는 루트가 없어 질문 드립니다
질문 1.
40대 후반으로 그동안 메리츠증권 연금저축펀드에 매년 불입을 해왔고
남편과 저 각각 4500만원정도 납입한 금액이 있습니다.
메리츠 증권에서는 TDF2040과, 샐러리맨펀드(수익률 12%, 14%)를 매달 매수해 왔습니다
(이 상품은 대출이 안되는 상품입니다)
재테크 기초반에서 미래에셋증권을 추천해 주셔서
현재 제가 가지고 있는 것을 매도후 현금화 한후, 미래에셋증권으로 갈아타야 하는 건지 궁금합니다
질문 2.
결정세액이 연금저축 불입액의 기준이라고 하셨는데,
그럼 남편 같은 경우에는 결정세액이 260만원 정도로 큰 금액이던데,,(매년 세금을 토해내고 있습니다ㅠ)
연금저축에 600만원 한도를 채우면 좀 더 세금을 덜 내게 되는걸까요?
어느정도 불입을 하는게 좋을지 알고 싶습니다
댓글
오 하늘소님 안녕하세요~ 저도 그리 고수는 아니지만 제가 찾아보고 공부한 내용이 있어 댓글달아봅니다. 1. 연금저축펀드계좌 이전 사실 연금저축펀드계좌의 수수료율 차이는 엄청나게 큰 차이가 있지는 않습니다. 제가 정확한 수수료율은 모르지만 은행이 보통 증권사보다 높고 증권사끼리는 비슷한데요. 미래에셋을 추천해주신 이유는 좋은 사용성과 대형증권사이기 때문이실 거라고 생각해요. 참고로 자가자본 1000억원 이상 되는 대형증권사는 한국에서(한국투자, NH투자, 미래에셋, 신한투자증권) 정도가 있습니다. 연말이라서 연금저축펀드계좌 이전 관련 다양한 이벤트가 있으니 이번 기회에 갈아타고싶으시다면, 잘 알아보고 갈아타시는 것도 좋습니다. 단, 제가 추천드리는 방법은 종목을 전체 매도하고 옮기는 것 보다 실물이전이 되는게 덜 귀찮으실 것 같아요. 그게 되는지 잘 알아보셔야 할 것 같네요. 2. 결정세액 기준 사실 이 부분은 광화문금융러님이 말씀하신 것 외 개인차가 있을 수 있어서 정확하진 않습니다. 다만 근로자 기준으로 연봉이 5500만원 이하이면 16.5%를, 5500만원 이상이시라면 13.2%를 세액공제 받을 수 있습니다. 단, 이런 경우 납입을 했음에도 세액공제가 적거나 뱉어내는 경우가 생길 수 있어요. 1) 근로소득 외 추가 소득 발생 예를 들어, 근로 외에 임대소득, 사업소득, 금융소득 등 기타 소득이 있는 경우, 종합소득 기준으로 세율이 적용됩니다. 이로 인해 납입한 연금저축계좌 세액공제 혜택을 받더라도 총 소득이 많아져 추가 세금을 납부할 가능성이 있습니다. 2) 기타 소득공제가 이미 충분히 적용된 경우 기본공제, 인적공제, 보험료, 의료비, 교육비 공제 등 다른 세액공제 항목을 이미 충분히 받아 과세표준이 낮아진 상태라면 연금저축계좌의 세액공제가 실제 부담세액을 충분히 줄여주지 못할 수 있습니다. 이 경우 공제율이 적용되더라도 납부할 세금이 남아 있을 수 있습니다. 3) 소득세 및 지방세 환급 제한 납입한 연금저축 세액공제는 소득세에서 차감되지만, 지방세는 별도로 계산됩니다. 소득세에서 모두 공제받아도 지방세가 남아 있는 경우, 결국 납부해야 하는 세금이 발생할 수 있습니다. 위의 경우는 예시로 간단히 정리하자면, 추가적인 소득 발생, 기존 세액공제 항목이 이미 많은 경우, 지방세로 인한 추가 납부, 기타 공제 한도 제한으로 인해 세금을 뱉어내는 상황이 발생할 수 있습니다. 납부 한도를 늘려서 공제액을 늘리는 것도 맞는 방법이지만, 이미 얼마를 넣고 있음에도 공제가 충분히 안되고 뱉어내는 상황이라면 당사자들의 과세표준이 어떻게 되었는지 뜯어볼 필요가 있습니다. 이 부분이 아무것도 모르는 개인이 하기 정말 힘든데, 세무사 등을 찾아서 일회성 비용을 내고 진단을 받아보시는 것도 좋은 방법일 것 같아요!
더불어 TDF 도 안전한 상품들일 가능성이 있지만, 광화문금융러님 말씀 들으셨다면 지수 ETF의 매력을 느끼셨을 거라고 생각해요. 물론 매수매도 판단은 신중히 하셔야겠지만 그 과정에서 TDF를 ETF로 바꿀 마음이 있으시다면 시원하게 매도를 하고 상품을 바꾸시는방법도 ㅎㅎㅎㅎ 선택하실 수 있지 않을까 생각되어요!
