재테크 기초반 1주차 강의 내용 정리

25.02.08

돈이 알아서 굴러가는 시스템으로 1억 모으는 법 - 재테크 기초반

강의 목적

돈과 자본주의에 대한 이해도를 높인다.
나의 상황과 현실을 정확하게 인식한다.
통장 관리, 금융상품 구성을 최적화한다.
내게 맞는 투자 대상과 방향을 설정하고 이해한다.
경제활동시 리스크를 이해하고 제거한다.
- 엄마, 아빠, 남편, 아내가 리스크다.
- 내 주변이 준비가 안 되면 내가 준비해서 이끌어 가면된다.

‘조용한 숨은 부자’로 가는 길의 첫번째 계단에 올라선다.

당장 인출할 수 있는 현금 10억이 있는 사람이 우리나라 전체 인구에 0.9% 밖에 되지 않는다.

현금 10억을 가지고 있어서 회사를 취미로 다닐 수 있는 걸 목표로 한다.

굴리는 돈	해야할 일
3천만 원 미만	다른 짓 하지 말고 일 배우며 열심히 모은다(독서, 저축, 부업)
3천만 원 ~ 1억원	1. 열심히 투자 공부하며 모은다(독서, 강의, 저축) 2. 열심히 모으며 준비한 투자를 시작한다(독서, 강의, 저축, 소액투자) 저축(수익률 0~1%) / 적극적 저축 or 소극적 투자(ETF)(수익률4~6%) / 적극적(삼성전자)or 아파트(수익률 12~15%) 아파트 투자 3~5천만 원(1억 수익) 있으면 투자할 수 있음
1억원 이상	본격적으로 투자를 실행한다(독서, 강의, 저축, 실전투자)
10억원 이상	회사 취미로 다닌다.

나의 돈 관리 점수는?
- 내 세전, 세후 소득 부터 알아보자

등급	기준 (저축률)	이유 (세후 월소득 250, 연소득 3,000 기준)
S	75%이상	월 지출 62.5만 원 미만
A	50%~75%	월 지출 62.5만 원~125만 원
B	25%~50%	월 지출 125만 원~187.5만 원
C	10%~25%	월 지출 187.5만 원~225만 원
D	10%미만	월 지출 225만 원 이상

똑같이 초년생 월급을 받고, 모은 돈이 달랐던 이들의 결과는? *연평균 수익률 7%가정

구분	종잣돈	10년 경과 (30대 후반)	20년 경과 (40대 후반)	30년 경과 (50대 후반)	40년 경과 (60대 후반)
S (75% 저축)	1억 5천	2억 9천 5백	5억 8천	11억 4천 1백	22억 4천 6백
A (50% 저축)	1억	1억 9천 6백	3억 8천 6백	7억 6천 1백	14억 9천 7백
B (25% 저축)	5천	9천 8백	1억 9천 3백	3억 8천	7억 4천 8백
C (10% 저축)	2천	3천 9백	7천 7백	1억 5천 2백	2억 9천 9백
D (0% 저축)	0	0	0	0	0

사회생활 시작하고 처음 6년간 어떤 행동을 했느냐가 몇 십억의 차이를 불러일으킨다.
돈을 벌기 시작하고 나서의 돈 관리는 당신에게 가족, 사랑, 우정만큼 중요하다.

팍팍한 초년생이 조용한 숨은 부자가 되는 과정
- 1단계: 많이 번다.
- 2단계: 덜 쓴다.
- 3단계: 잘 굴린다.
티끌 모아 태산을 만드는 돈 관리 방법(통장 최적화)
- 월급-보너스-저축 관리, 55(%)의 법칙

통장 쪼개기 *매달 1일에 빠져나가게
생활비(10%)	식비, 생필품, 공과금
활동비(10%)	집 밖에서 쓰는 돈(용돈 개념)
주거비(10%)	대출이자(원금 제외), 전월세 비용
교육비(10%)	등록금, 학원비, 자기계발 등
비정기(5%)	경조사, 여행 등

독립 싱글 예시(급여 300)(자산 통장 165→160만 원으로 살아보기) 매년 1,920만 원 저축
- 생활비(30)
- 활동비(30→40)
- 주거비(30→40)
- 교육비(30→25)
- 비정기(15→5)
- 자산통장에서 연금저축(50, 베타 투자), 종잣돈(110, 언젠가 알파 투자)
맞벌이 신혼 예시(급여 600)(자산 통장 330→350만 원으로 살아보기) 매년 4,200만 원 저축
- 생활비(60→50) 체크카드 필요 / 쿠팡 연결
- 활동비(60→90) 체크카드 필요
- 주거비(60)
- 교육비(60→40) 체크카드 필요
- 비정기(30→10) 체크카드 필요
맞벌이 자녀 1명 예시(급여 800)(자산 통장 440만 원) 매년 5,280만 원 저축
- 생활비(80→60)
- 활동비(80→100)
- 주거비(80→100)
- 교육비(80)
- 비정기(40→20)

신용카드는 자른다.
각 지출 구분별 계좌에 연결된 체크카드를 사용한다.
별도의 가계부가 불필요하다.(계좌별 사용내역 다운로드만 하면 끝)
잔고확인을 하면서 페이스를 조절할 수 있다.
알뜰폰, 적절한 차, 적적한 보험 +가장 지출 많은 소비항목(특정소비, 여행 등)

국가도 나름 애쓴다! ‘청년도약계좌’
*월 70씩 납입하면 5년간 최대 5천이 되게 국가가 도와주는 금융상품

가입 조건
- 만 19세~34세 청년
- 1인 가구 소득 연 6,200만 원 / 2인 10,300만 원 / 3인 13,300만 원 / 4인 16,200 이하
좋은 점
- 정부가 돈을 보태준다.(기여금)
- 높은 금리(4.5%+우대조건 최대 1.5%)
- 세금 납부X(이자소득 15.4% 전부 비과세)
안 좋은 점
- 일정 기간 돈이 묶인다.
- 5년 만기시 기여금 100% + 비과세 혜택
- 3년 유지시 기여금 60% + 비과세 혜택
- 기간 무관 특별중도해지 사유 해당시 기여금 100% + 비과세
  - 특별중도해지사유: 생초주택, 퇴직, 폐업, 해외이민, 장기치료질병, 결혼, 출산 등
가입 방법
- 매월 2주간 주거래은행 어플에서 청년도약계좌 가입신청, 심사 후 가입
이런 사람은 가입 추천
- 가입조건에 해당됨
- 돈 모으는 재미를 느끼고 싶은 사람
- 중도해지사유 외에 돈을 뺄 일이 없을 것 같다
- 입사 1,2년 차 20대 후반 이전

맞벌이 부부 돈 관리팁

내 급여(관리를 잘 할 수 있는 사람이) 통장에 배우자 급여가 들어올 수 있게 배우자 회사에 말해서 설정하기
생활비 관리하는 걸 투명하게 공개한다. (결제라인 재미있게 하는 것도 좋고)
활동비 계좌는 하나로 사용한다.(각각 깔끔하게 하고 싶거나 누구 하나가 돈을 침범한다면 계좌 2개로 나눠서 쓰기)

자영업자, 프리랜서 돈 관리팁

업장과 가계는 나눠서 생각한다.

분류	업장	가계
리스트	매출(원가, 인건비, 임대료, 마케팅, 비정기(세금, 집기 등))	월급(생활비, 활동비, 주거비, 교육비, 비정기)
결과	이익(가계를 위한 월급)	종잣돈(투자금)

투자는 매수 매도를 하는 것이 아닌 자산을 쌓는 것이다. 폭발할때까지

단계별 재테크 제안

	현명한 직장인	방법
월급(수비)	얼마인지 알고 계획도 있음	통장 나누기, 모으고 그 다음 사용
보너스(수비)	절대 충동적으로 사용하지 않음	투자금 통장으로 직행
저축(수비)	목표 저축률이 있고 반드시 지킴	55의 법칙
투자(공격)	일확천금을 노리지 않고 꾸준히 투자함	항상 베타 투자(7% 이상, 10년 후 2배), 가끔 알파 투자(14% 이상, 5년 후 2배)

결국 부동산도 존버가 답이다.

공격하는 법(투자) *동시에 한다고 생각하고 해보자. 베타 먼저 투자!

알파 투자	베타 투자
시장 초과 수익률을 추구	시장 지수 수익률을 추구
리스크 높음	리스크 낮음
직접 투자 (개별 종목 / 아파트 등)	ETF 기반 포트폴리오 (연금저축 / ISA(w/세제혜택))
전문가가 되어야 한다. (보다 큰 노력, 희생)	일반인 (적은 노력, 밸런스)
10% 확률 이른 성공	90% 확률 느린 성공

포트폴리오 투자 실행법

영구 포트폴리오	올웨더 포트폴리오
상관성 낮은 자산 4개 구성	상관성 낮은 자산 9개 구성
미 주식 25 미 장기국채 25 금 25 미 현금이나 초단기채 25	미 주식 12 선진국 주식 12 신흥국 주식 12 원자재 7 금 7 미 장기국채 18 물가연동채 18 미국회사채 7 신흥국 채권 7
월 100만 원씩 20년 적립하면 20년 뒤 4.31억	월 100만 원씩 20년 적립하면 20년 뒤 4.21억
총액 10억 운영시 매년 원금손실없이 5,500만 원	총액 10억 운영시 매년 원금손실없이 5,300만 원
연 1회만 리밸런싱	연 1회만 리밸런싱

영구 포트폴리오 운영법
- 연금저축(월 50, 공제 16.5%)

미국주식 (SPY)	12.5	150	132 (-12%)	158.25 (하락&매수)
미국장기국채 (TLT아멕스)	12.5	150	186 (+24%)	158.25 (상승&매도)
금 (GLD)	12.5	150	180 (+20%)	158.25 (상승&매도)
미국 초단기국채 (현금BIL아멕스)	12.5	150	135 (-10%)	158.25 (하락&매수)
	50	600	633	633
	1년 뒤→	5.5% 수익→		→ 리밸런싱

리밸런싱: 오른 걸 팔아서 떨어진 걸 산다. = 비싼 걸 팔아 싼 걸 산다.
월 50만 원씩 *장기로 보자
- 10년 운용하면 누적 8천만 원
- 20년 운용하면 누적 2.2억
- 30년 운용하면 누적 4.5억
- 연 평균 5.5% 영구 포트폴리오 기준, 맞벌이면 10억의 연금자산 형성

연금에 대하여 *개인 연금: 세제혜택이 강력하여 반드시 가입 추천!(연금저축)

연금 자산		납입주체	간단 개념
4층	주택 연금	나	내 집을 담보로 현금흐름 발생
3층	개인 연금 (증권사-펀드/보험사-보험)	나 (연금저축)	1, 2층으로 부족하니 스스로 연금을 만들도록 유도
2층	퇴직 연금 (회사-퇴직/개인-IRP)	회사 (한달치 급여)	퇴직금인데 일시급이 아닌 연금형태로 받도록 유도 (IRP 계좌에서 돈 빼는 순간 퇴직 소득금 빼감, 안 빼면 안 빼감, 빼지고 노후 자금으로 쓰라는 거임)
1층	국민 연금 (공적 연금)	나+회사 (4.5%+4.5%)	국가에 돈 맡기면 내 노후에 불려서 돌려줌 (80년대 이후 태생은 포기해라)

퇴직연금: DB(확정급여형) VS DC(확정기여형)
- DB: 예_대기업 장기 근속시 퇴직 당시 월급*근속 년수로 준다. / 회사에서 항상 연봉을 높여준다면 추천
- DC: 예_소기업 단기 근속시 퇴직 당시 월급*근속 년수로 준다. / 성과 제도 혹은 이직이 잦을 시 추천

3. 필수 재테크 상식 5가지

투자하기 위해서 다음이 선행되어야 하는 질문

나에 대한 이해: 나는 어떤 투자가 맞을까?
투자 대상에 대한 이해: 주식, 부동산은 무엇이며 어떻게 돈이 되는 걸까?
투자 과정에 대한 이해: 어떻게 대상을 찾고, 실제 투자의 절차는 어떠한다?
경험을 통한 발전: 투자를 해 나가며 잘한 점은 무엇이고 개선할 점은 무엇인가?
멘탈 관리: 다른 사람들과의 비교가 아닌 나의 투자 성과를 꾸준히 확대해 나가려면 어떤 마음을 가져야 할까?

인내심이 가장 중요, 빠른 결과가 좋다 하면 투자보단 사업이 좋다.

가정 꾸리기 전	실손의료비 / 연금저축펀드 / 차 보험
가정 꾸린 후	정기보험 / 질병보험 추가

4. 갖다 버려야 할 돈에 대한 편견 6가지

부자가 되려면 부자가 되었다 생각하고 살아라
흥청망청 쓰라는 것이 아닌 이렇게 벌려면 지금 시점에 어떻게 해야되는지를 생각해라.
내 상황에서 모을 수 있는 것이 아닌 목표 금액을 설정하고 역으로 생각해서 어떻게 메꿀지 보아라.

나의 가장 큰 적은 나

월급의 5배를 넘기는 차량 운행(난 차 없음!)
- 주 4회 이상 운행이 반드시 필요한 경우, 월급의 5배 이내 차량
연간 예산을 감안하지 않는 여행(해외는 자제하자)
- 연 실수령액의 5% 이내에서(이 경우 저축은 연간 55%에서 50%로 감소)
- 예: 연봉 3천에 5%인 150만 원으로만 여행가라.
- 비행기는 인천에서 타라. 김포는 비쌈.
무분별한 보험 가입(운동하고 관리하자)
- 앞에서 정한 것 지키고, 평소에 조심하자
과한 음료비용 지출(난 음료도 잘 안 마심)
- 본인 활동비 예산의 5% 이내에서 지출을 목표로 하자.
- 예: 활동비(10%)의 5% 이내 지출(월급 300만 원에 10%인 30만 원에 5%인 1.5만 원)
술(난 술 안 마심)
- 본인 활동비 예산의 5% 이내에서 지출을 목표로 하자.

남이 아닌 내 기준으로 투자하자.

5. 내게 맞는 투자는?

리스크를 감수하겠다는 마음이 없다면 수익도 없다.
리스크를 다루는 것은 커다란 정신노동이므로 투자는 불로소득이 아니다.
당연히 투자를 잘 하기 위해서는 노력이 필요하다.

내 생각(직관): X	사실(팩트): O
감정에 근거한 비논리적 결정	독서(25%) / 멘토(50%) / 시도(75%) / 경험(100%)
정보에 집착 (노력할 의지도 자신도 없음)	경험에 집착 (스스로 터득하고자 함)
나를 중심으로 당위성 따짐 ("이러니 이래야 해")	세상 중심으로 현상 자체를 따짐 ("니러니 난 어떻게 해야 할까?")

버려야 할 거짓들 정리

재테크	30년 일해서 80년 살 수 있는 역량을 쌓는 것 원칙을 만들고 고수하며 현재를 즐긴다.
인플레이션	갈수록 구매력이 떨어지므로 투자를 통해 방어해야 한다. 투자를 하기 위한 최소의 준비는 ‘6년간 1억’이다.
대출	대출이 문제가 아니라 대출 받는 사람이 문제다. 대출은 좋은 자산(가치↑&가격↓)을 살 때만 쓴다.
주변	나를 사랑한다고 올바른 결정을 내리는 것은 아니다. 나 스스로 판단하겠다는 목표를 가진다.
불로소득	투자 수익은 위험을 감수한 자들만 만날 수 있다. 리스크를 감수하되 노력을 통해 줄려나간다.
직관 VS 사실	잘 모르고 경험이 부족할수록 직관은 높은 확률로 틀린다. 겸손한 마음 → 배우려는 자세 → 실행력

각 투자의 장, 단점

구분	주식	부동산
종잣돈	적어도 가능	5천만 원 이상
종류	가치투자 배당투자 단기매매	시세차익형 수익형
장점	환금성/복리의 마법	높은 성공률(사용가치)
단점	낮은 성공률	환금성/자본 고착
특징	소수의 100억 부자	다수의 10억 부자

이성적/인내심 → 모든 투자, 아니 성공의 기본

호기심 왕성 / 분석적 / 논리적 / 회계 지식 / 줏대 → 주식 투자(T)

관찰자적 태도 / 수용적 / 활동적 / 근면성실 / 줏대 → 부동산 투자(T/F)

투자의 원칙
- 돈을 버는 것이 아닌 잃지 않는 것에 온 신경을 집중하라.
  - 많이 벌 수 있을 것 같은 A
  - 많이 벌 수 있을지 모르겠는 B
  - 잘못하면 큰일나겠다 싶은 A
  - 잘못되더라도 대응이 되겠다 싶은 B
- 대다수 일반인 A선택 → 대박 or 쪽박 / 운에 맞김
- 현명한 투자자 B선택 → 반복 / 느려도 복리효과
아무리 돈을 많이 벌 수 있을 것 같아도 잘못되면 큰일나겠다 싶은 것은 손대지 마라.
많이 못 벌더라도 대응이 될 만한 투자처를 찾아 작은 성공을 반복하며 복리의 마법으로 부자가 되어라.

추천 도서

책 제목	추천 이유
돈	돈을 이해할 수 있다.
부자 아빠 가난 아빠	무엇을 알아야 돈을 버는가를 알 수 있다.
월급쟁이 부자로 은퇴하라	한국형 부동산 재테크 교본이다.
부자의 언어	현실에서 부자가 되어가는 과정을 알 수 있다.
돈의 심리학	냉정함을 유지하며 장기간 돈을 불리고 싶다면 읽어라.