절세계좌 관련 문의 건
- 주식Talk
- 25.02.21
안녕하세요.
현재 광화문금융러 강사님 강의를 듣고 있습니다.
절세 계좌 관련해서 문의 드립니다.
예를 들어, 투자금액이 100만원이고
남편은 직장인, 아내는 주부일 경우에 투자 설정을 어떻게 하면 좋을까요?
결정세액은 130만원일 때 연금저축과 ISA계좌 활용을 어떻게 하는게 맞을까요?
아내랑 남편이 둘다 연금저축을 먼저 최대한 활용하고 ISA 계좌로 넘어가는게 이득일까요?
댓글
세금은 안내는 것이 중요하기 때문에 연봉5500만원 이하, 초과 세액공제비율 16.5%, 13.2%를 적용하여 해당하는 결정세액만큼을 연금저축계좌와 irp계좌에 납부하는 것을 추천드립니다. 연금저축 최대 600만원, irp계좌 최대 300만원 세액공제 가능. 5500만원 이하 기준 16.5% 적용 148.5만원 5500만원 초과 기준 13.2% 적용 118.8만원 이네요
안녕하세요 김진승님 위에 구스조스님이 잘 설명해주셨는데요! 연금저축, IRP 계좌로 세액공제를 받을 수 있는 계좌를 먼저 사용하되 남은 금액을 ISA 계좌를 활용하여 ISA 계좌 만기 시 연금저축에 이전하여 세액공제를 추가로 받는 것이 좋습니다. * 세금을 절세하는 것 또한 재테크(저축)의 방법입니다!! 위의 사례로 예를 들어 말씀드린다면 (투자 가능금액 100만원/세액 공제 130만원) 1. 세전 소득 5500만원 이하 16.5% * 연금저축계좌 600만원 납입 (월 50만원) : 99만원 세액공제 * IRP 계좌 200만원 납입 (월 약 17만원) : 33만원 세액공제 * ISA 월 투자 가능 금액 : 100 - 67 = 23만원 2. 세전 소득 5500만원 초과 13.2% * 연금저축계좌 600만원 납입 (월 50만원) : 79.2만원 세액공제 * IRP 계좌 400만원 납입 (월 약 33만원) : 52.8만원 세액공제 * ISA 월 투자 가능 금액 : 100 - 88 = 12만원 즉 근로소득이 있는 남편분의 연금저축계좌를 먼저 활용하시는 것이 좋은 방법이지 않을까 생각합니다
위에 댓글들이 잘 말씀해 주셨어요. 근데 투자 계획을 하기 전에 세액공제 측면을 보고 계획을 세우기 보다, 당장 이렇게 분류해보시면 좋을 것 같아요. - 좀 먼 미래의 나를 위한 투자인가?(55세 이상) - 가까운 미래의 나를 위한 투자인가?(3년 이내) 연금계좌의 과세이연 혜택은 강력하지만, 중간에 연금계좌를 중도해지하게된다면 그 의미가 퇴색된다는 단점이 있습니다. 당장 나한테 1년에 큰 돈을 투자할 여유가 있다면, 당연히 납입한도 상한금에 맞추어 - 연금계좌 900만원 - IRP 900만원 - ISA 2000만원 이렇게 꽉꽉 채워 투자하는 것이 좋겠지만, 당장 내가 55세가 되기 전에 어떤 현금 사용이 예상되는지 예측을 해보는게 제일 중요하다고 생각합니다. "남편은 직장인, 아내는 주부이며 연말정산 환급 결정세액이 130만원이다" 이게 절대적인 투자 기준을 정하는 기준이 될 수는 없습니다. 예를 들면, - 남편은 직장인, 아내는 주부이고 월에 얼마정도의 수입과 지출이 발생한다. - 부부는 10년 이내에 부동산 매수, 자녀의 결혼, 기타 병원비 등 큰 현금 지출에 어느정도 대비가 되어있다. - 이 상태에서 연금저축 계좌와 ISA, 일반 계좌에 얼마를 넣으면 좋을지? 이런식으로 중간에 본인의 지출을 포함한 계획을 짜셔야, 어떤 계좌를 사용하더라도 알맞게 사용하여 중도해지하는 일이 없이 투자를 이어가실 수 있습니다. ---- 우선, 일반적인 예시를 말씀드려볼게요. 1. 당장 55세 전 큰 돈을 쓸 일이 있는지 생각해본다. 2. 1의 큰 돈을 쓸 일과 별도로, 55세 이후 내가 수령할 수 있는 금액으로 1년에 얼마나 투자할지 생각해본다. 3. 2에서 생각한 결과에 따라, 55세 이후 받을 금액은 IRP와 연금저축계좌 등 '개인연금'계좌에 투자를 하고, 당장 쓸 돈은 ISA와 일반 계좌를 활용한다. 이 순서대로 하시면 됩니다. 100만원을 한달에 투자를 하실 수 있다면, 저라면 - 남편 연금저축 계좌 30만원 - 아내 연금저축 계좌 30만원 - 남편 혹은 아내의 ISA 계좌 40만원 이렇게 활용해볼 것 같습니다. 이렇게 되면 1년에 360만원 정도를 연금계좌에 납입하게되니 연말정산에서도 어느정도의 세액공제를 기대해볼 수 있고, 노후 대비를 위한 돈도 적지만 차곡차곡 복리를 누리게끔 투자가 가능합니다. 3년동안 각각의 연금저축계좌에는 1080만원이 들어갔습니다. 꾸준히 복리를 쌓으며 매년 빼지않고 은퇴시점까지 꼬박꼬박 넣는다면, 수익률도 좋고 노후도 그만큼 든든할 것 같네요. 3년동안 ISA계좌에는 1440만원에 쌓이게됩니다. 수익률이 좋아 10%정도가 나왔다면 1584만원이 되었을 겁니다. 그럼 수익금은 144만원이기때문에 ISA계좌의 3년 비과세 한도 200만원 안에 들어와 최대 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 쌓인 1584만원에서 얼마를 쓰고 얼마를 연금계좌로 정할지 의사결정하여 납입한다면, 추가 세액공제도 받아볼 수 있을 것입니다.
