절세계좌 문의(연금저축 등)

재테기 듣고 시작하시는 lovememore 님을 응원합니다. 제가 아는 내에서 답변 드려보겠습니다. 1. IRP 우선순위를 따지면 연금저축계좌에 먼저 납입하는게 좋은 것이 맞습니다. - 해지나 중도인출이 조금 더 편하고 - 안전자산 없이 100% 주식(ETF)을 매수할 수 있기 때문에 수익률이 더 높을 가능성이 있죠. 하지만 이때문에 IRP 계좌를 해지하실 필요는 없다고 생각합니다. 이렇게 하시는 걸 추천드릴게요. ① 천만원의 30%, 300만원 투자할 안전자산을 넣을 자산 찾기 및 공부하기(TDF, 채권 등) ② 천만원이 70%, 700만원 투자할 ETF 찾기(S&P500, 나스닥 100 등) ③ IRP 내에서 매수 진행하기 ④ 이제부터는 IRP 말고 연금저축계좌 우선 납입을 하고, 남는 투자금 중 노후대비를 하고싶은 돈이 생긴다면 IRP에 넣기 질문으로 미루어보면 30%인 300만원을 넣을 자산에 대해 고민이 있으신 것 같네요. 인터넷에 IRP 안전자산용 ETF, TDF를 찾아보시고 골라보시면 될 것 같아요. 제가 굳이 종목을 알려드리지 않는 것은 사시기 전에 내 의사로 사야 투자를 오래 하실 수 있기 때문입니다. ----- 2. 종합적으로 절세계좌 활용 방안 제가 연령대나 상황을 좀 더 자세히 알았다면 구체적으로 적을 수 있었겠지만, 그래도 일반적인 상황으로 가정하고 말씀드려보겠습니다. ① 연금저축계좌에 넣는 돈 : 55세 이후의 나를 위한 투자입니다. 중간에 어떤 사유가 생긴다면 중도해지를 할 수 있긴 하지만, 안하는게 제일 좋습니다. ② IRP계좌에 넣는 돈 : 연금저축계좌와 마찬가지로 55세 이후의 나를 위한 투자입니다. 해지한다는 생각을 버리는게 제일 마음이 편합니다. 해지할 때 내는 세금이 10%가 넘는데, 너무 아까워요. ③ ISA계좌에 넣는 돈 : 유연하게 운용할 수 있는 투자금. 넣은 원금은 언제든지 중도인출이 가능합니다. 수익금만 못뺀다라고 생각하시면 될 것 같아요. * 그렇다면 어떤 순서로 얼마나 납입을 할까? ① 연금저축계좌에는 꾸준히 월 20~50만원 정도를 넣자 55세 이후의 나에게, 어떤 일이 펼쳐질지는 아무도 모릅니다. 돈이 많은 부자가 되어있을 수도 있겠지만 돈이 모자란 사람이 될 수도 있겠죠. 젊을 때 기계적으로 납입 및 투자를 하면 노후 때 생각보다 든든한 연금저축계좌 잔고를 보실 수 있을겁니다. '중간에 무슨 일이 생기면 해지해야지' 물론 생각하실 수 있지만, 제일 좋은 건 해지 안하는겁니다. 그냥 이정도 돈은 미래의 나에게 주는 돈이라고 생각하고 넣는 것을 추천합니다. 올해에는 병원비 등으로 공제액이 적었지만 미래를 대비하는 것 만으로도 연금저축계좌의 과세이연 혜택은 꼭 챙겨볼만한 혜택입니다. 연말정산 세액공제환급은 덤이죠. ② ISA계좌에는 한달에 ~100만원 정도를 넣어보자 ISA 계좌는 중도인출이 가능하기 때문에 비교적 큰 투자금을 망설임 없이 넣어도 후회를 하지 않을 가능성이 높습니다. 제가 100만원까지라고 한 것은, 1년에 1,200만원정도를 넣게 되면 만기인 3년차에는 3,600만원정도가 쌓이기 때문입니다. ISA 계좌는 3년동안 200만원까지 비과세이므로 3600만원정도로 7%수익을 내서 250만원정도 수익이 난다면, 200만원은 비과세, 50만원에 대해 9.9% 저율과세를 적용받습니다. 비과세 한도를 100% 활용할 수 있는 한도로 적절하다고 생각합니다. ③ IRP계좌에는 12월에 남는 돈 중 55세 이후 나에게 줄 돈이라고 생각되는 돈을 넣자 적립식으로 꼬박꼬박 1~2번의 투자를 진행하셨다면, 남는 돈이 있어서 일반 입출금 통장이나 CMA 통장 등에 비상금 개념의 돈도 조금 가지고 계실 것 같습니다. 이 돈들 중 당장 3년 안에 쓸 돈이 아니면서, 장기투자하고싶은 돈이 있다면 이 때 이 돈을 1) 연금저축 계좌 남은 세액공제 맞춰서 넣기(600만원까지) 2) IRP 계좌에 남은 세액공제 맞춰서 넣기(300만원까지) 순서로 넣어보면 좋습니다. 두 계좌를 합쳐 1년 세액공제 한도는 900만원. 1)~2) 처럼 넣으면 연 세액공제 혜택을 최대한도로 활용할 수 있습니다. ④ 남는 돈은 일반 주식계좌(위탁계좌) 혹은 미국 직투 계좌에 넣거나, CMA, 파킹통장을 활용하자 위의 순서대로 돈을 다 넣었다면 절세계좌 혜택은 거의 최대한도로 쓰고 있는 상태가 됩니다. 남는 돈은 세금 정정당당하게 내고 투자해야겠죠^^ 이때부터는 취향에 따라 국내주식계좌나 해외주식계좌를 활용하시거나 예적금이나 파킹통장, CMA 통장을 활용하시면 될 것 같습니다. ----- 3. 통장쪼개기 , ETF 매수 관련 중요한 것은 나위님의 말씀을 토씨하나도 안틀리게 실행으로 옮기는 것이 아니라, 돈을 절약하고 모으기 위한 루틴을 만드는 것이라고 생각합니다. - 자산통장, 급여통장을 따로 둘까? → 사실 따로 두셔도, 같은 통장을 쓰셔도 됩니다. 따로 두신다면 깔끔한 관리는 되겠지만 불필요하게 계좌가 여러개 생기고 새 계좌를 만드셔야 한다면 계좌 개설 제한이 걸릴수도 있습니다. - 자산통장을 따로 만들 경우 CMA나 파킹통장을 써야할까? → 이 역시 자율적으로 하시면 됩니다. 저는 개인적으로 파킹통장은 최소 보유기간이나 한도 등의 제한이 많아 귀찮으므로, 유동성을 위해 CMA 통장을 쓰고 있습니다. 여기서도 파킹통장을 하나 더 만들어서 쓰지 않는 돈을 조금이라도 보관한다면 이자 소득은 조금이라도 늘어나긴 하겠죠. 모이면 큰 차이가 될 수 있겠지만, 저는 여유가 있는 돈이라면 ETF에 투자하는 것이 맞다고 생각하고 있습니다. - 자동이체일 1일 관련 → 1일이 관리의 편의성이 있기는 합니다. 왜냐? 보통 아파트 관리비, 공과금 등이 월말에 부과되기 때문입니다. 이 비용들은 밀려서는 안되는 비용들로, 이부분을 제외하고서 자금 운용 계획을 짤 수는 없겠죠. 그래서 말씀하신 것 처럼 실제로 월급은 17일에 들어오더라도, 내 실제 쓰는 돈이 계산되는 날은 1일이다라고 생각하시는 방법을 쓰시는 것도 좋은 방법입니다. 하지만 내 현금 흐름 상 그렇지 않다면? 월급이 들어오고, 필수 비용 납부하고, 쪼개고, 투자하고 순서로 내 맘대로 날짜를 지정해도 상관이 없습니다. - 공직자 우대통장과 CMA 관련 → 이것은 제가 공직자가 아니라서 진짜 모르겠네요.. 최근에 월부 재테크의정석 님께서 칼럼을 올린게 있던데 전문가 칼럼에서 한 번 참고해보세요! - 자동이체된 ISA, 연금저축계좌에서 ETF가 자동 매수되나요? → 완벽히는 안됩니다! 근데 또 일부 증권사에서 이 기능을 제공하고는 있어요. 재테기에서 금융러님이 알려주는 미래에셋의 경우 이 기능이 있더라구요. 다만, 출금 계좌 역시 미래에셋 계좌여서 다음과 같이 세팅해야합니다. ① 매월 월급통장 혹은 자산 통장에서 미래에셋 CMA 통장으로 자동이체 ② 미래에셋 MTS에서 원하는 계좌(ISA, 연금저축계좌) 선택에서 모으기 들어가기 ③ 출금 계좌를 미래에셋 CMA 통장으로 설정하고 종목 모으기 설정 이런 방법이 있긴한데, 저는 이체까지만 자동으로 설정하고 매수는 직접 하는 것을 선호합니다. 한달에 한 번 주가는 어떻게 됐나 구경도 하고 ㅎㅎ 나 이만큼 모았구나 체크도 해보는 재미가 있달까요 최대한 답변 드릴려고했는데 도움이 됐을지 모르겠습니다. 답변드리면서 저도 많이 복습하고 공부할 수 있어서 좋았습니다. 좋은 하루 되세요

친절하고 자세한 답변 정말 감사합니다. 말씀 주신 것 참고해서 제게 맞는 저축과 투자를 할 수 있도록 노력해볼게요~ 감사합니다!😉