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1.내용정리
-이것만 보면 이 책을 다시 읽는 느낌
-이 챕터에서 중요한 핵심내용 기재 (당일 요약)
0. 인트로
다시말해, 우리의 교육 시스템은 학생들을 '자본가', 즉 토지, 사업, 자본을 소유한 사람이 아니라 '프롤레타리아'와 '부르주아'가 되라고 가르치고 있다.
돈의 언어에서 가장 중요한 단어는 현금흐름이다. 자산은 당신의 주머니에서 돈을 넣어 주고, 부채는 당신의 주머니에서 돈을 빼 간다.
금융 IQ가 매우 높은 사람들이 일반적으로 정부에 납부하는 세금을 사용해 자신을 구매하는 방법을 알게 될 것이다.
가난한 사람은 계속 가난하고 부자는 계속 부유하게 사는 사회가 된 것이다. 아메리칸 드림은 죽었다. 특히 학교에 다니고 일자리를 구하는 경우라면 더욱 그렇다. 그러나 진정한 금융 교육은 오늘날의 경제 상황에서도 야망이 있는 사람에게 백만장자가 될 수 있는 다양한 길을 제시할 것이다.
부자 아버지의 금융 교육 덕분에 나는 재정적 운명을 스스로 통제할 수 있었다. 어렸을 때 부자 아버지는 나에게 꿈을 향해 나아가 백만장자가 되라고 격려해 주셨다. 또한 다양한 백만장자의 유형이 있으며 백만장자가 되는 방법도 여러 가지가 있다고 설명해 주셨다.
현금흐름 백만 달러를 이룬 사람이 되면 자산을 매각하지 않고도 부채를 활용할 수도 있고, 합법적으로 세금을 덜 낼 수 있어서 순자산이 줄어들지 않는다.
0. 서문
그가 가장 많은 것을 배운 곳은 시련이라는 학교였다.
로버트와 킴은 부자 아빠 가난한 아빠의 인세로 편하게 지낼 수도 있었짐나 그렇게 하지 않았다. 스스로 그들의 핵심 원칙을 저버리고 세계의 금융 문해력을 높인다는 사명에 반하고 싶지 않았기 떄문이다.
진정한 금융 교육에는 약간의 금융 역사가 포함되어야 한다. 이번 금융 위기는 그냥 발생한 사건이 아니라 연방준비제도와 미국 세금 제도가 만들어진 1913년 이후 100년 이상 곪아 온 것이다.
90/10 규칙이라는 돈의 규칙이 있다. 이 규칙은 사람들의 10퍼센트가 돈의 90퍼센트를 번다는 것을 말한다. 진정한 금융 교육을 받으면 거의 모든 사람이 돈의 90퍼센트를 버는 10퍼센트에 속할 수 있다는 것이다.
세금은 사람들을 처벌하기 위한 것이 아니다. 세금은 정부가 원하는 일을 하는 사람들에게 보상하기 위한 것이다. 정부가 보상하는 일이 무엇인지 알고 이를 실행하려면 금융 교육과 그에 따른 행동이 필요하다.
E (Employee) 봉급생활자 / S (Self-employed) 소규모 사업가, 의사/변호사 전문직 종사자, 부동산 중개인 등 자영업자 / B (Big Business) 직원이 500명 이상인 기업 / i (investor) 전문 투자자
Part1. 부자는 왜 더 부자가 되는가
Ch1. 내 돈을 어떻게 해야 할까요
지능은 동전의 양면을 모두 보면서 동시에 옆면도 볼 수 있는 능력이라고 할 수 있다.
부자들이 점점 더 부유해지는 또 다른 이유는 빈공층과 중산층이 작은 그림에 집중하기 때문이다. 사람들은 대부분 열심히 일하고 세금을 내고 저축하고 집을 사고 빚에서 벗어나고 주식 시장에 투자하라.
"부자들은 돈을 위해 일하지 않는다."
문제는 세금이 아니라 정부의 지출이다. 세금은 부와 소득 불평등의 원인 중 하나다. 간단히 말해 부자들은 빈곤층이나 중산층보다 돈은 더 많이 벌면서 세금은 덜 내는 합법적인 방법을 안다. 부자들이 항상 똑똑한 것은 아니지만 그들은 적어도 그저 무지한 상태는 벗어나고자 한다.
미국세금납부법(1943) - 이 법을 근거로 근로자들이 급여를 받기도 전에 정부가 먼저 임금에서 세금을 직접 걷어가는 것이 처음으로 허용되었기 때문이다. 그들이 우리 주머니에서 마음대로 돈을 빼낼 수 있게 된 것이다. 이것은 부자들이 돈을 위해 일하지 않는 또 하나의 이유이기도 하다.
오일머니 - 전 세계 모든 석유는 미국 달러로 거래해야 한다는 것이었다. 그렇게 미국 달러는 오일 머니가 되었다.
전문투자라는 것은 투자 자체보다는 투자가에게 달려있다. 그리고 I 사분면에 속한 삶을 살아가려면 방대한 금융 교육이 필요하다.
사분면을 결정하는 것이 직업은 아니라는 점을 명심하라. 예를 들어, 의사라도 급여를 받는 의사라면 E사분면일 수 있고, 개원의라면 S사분면이며, 병원을 세웠다면 B 사분면이겠지만, 전문 투자가로서 I 사분면에 속할 수도 있다.
내가 주택을 제공하지 않으면 정부가 제공해야 하므로 납세자들에게 큰 비용이 들 것이다. 그래서 정부는 납세자들에게 더 높은 세금을 내라고 하기보다는 나와 같은 기업가들에게 세금 혜택을 제공한다. 나와 정부는 파트너인 셈이다.
여기서 그렇게 할 수 없어요 라고 말하는 사람들은 E 사분면이나 S 사분면에서 안주한다는 점을 기억하라. 그래서 그들 대부분은 그렇게 할 수 없는 것이다. 하지만 당신이 B 사분면 과 I 사분면을 위한 금융 교육에 투자한다면 당신은 그렇게 할 수 있을 것이다.
S 사분면에서 부자가 되고 성공하면 B와 I 사분면으로 이동할 자격이 주어진다.
사분면을 바꾸려면 다음의 네 가지 지능이 필요하다.
1. 영적 지능 - 위대한 사람이 있다는 것을 아는 힘
2. 정신적 지능 - 무엇이든 배울 수 있는 지식과 능력
3. 감정적 지능 - 실수로부터 배우는 능력
4. 신체적 지능 - 실천력
그런치(Grunch)는 보편적 총 현금강탈의 약자다. 책에서 그는 초부자들이 어떻게 세상을 뜯어먹고 있는지, 그리고 우리 모두의 미래가 어떻게 될지를 설명했다.
내가 말하고 싶은 가장 중요한 점은 우리 모두 돈의 게임이 조작되었다는 사실을 인식하고 있어야 한다는 점이다. 그 게임은 공정하지 않다. 그런치가 하는 돈의 게임은 우리의 돈과 우리의 통화 시스템을 통해 우리의 재산을 훔치는 것이다.
나는 그런치를 상대하기 보다는 그런치가 하는 게임을 배우고 이해하기로 했다. 그리고 피해자가 되지 말자고 결심했다.
분산 투자는 무지에 대비한 보호 수단이다. 자신이 무엇을 하고 있는지 알고 있다면 굳이 그렇게 할 필요가 없다.
I 사분면에서 진정한 투자자가 되려면 체리 피킹하는 법, 즉 좋은 투자 기회를 식별하는 능력을 배워야 한다. 재정적으로 눈먼 사람이 볼 수 없는 것을 보는 법을 배워야 한다.
부자들은 당신이 좋아서 신용카드를 발급해 준 것이 아니다. 당신이 신용카드를 사용하면 그들은 이자를 통해 돈을 벌 수 있기 때문에 당신에게 외상을 해 주는 것이다.
자본은 당신의 돈이다. 부채는 차입금, 즉 다른 사람의 돈이다. 부동산을 구매하는 과정은 일반적으로 먼저 계약금을 납부하면서 시작된다. 대부분의 경우 그 계약금, 즉 소유자의 자본은 세후 금액이므로 소유자는 이미 그 돈에 대한 소득세를 납부한 것이다.
부자는 소득보다 자산에 더 집중하고 부채를 사용하여 자산을 획득하고 키운다.
Part2. 왜 돈의 언어를 배워야 하는가
금융교육이란 어떤 것이다 라고 하기전에 금융 교육이 아닌 것은 무엇인지 알아보는 게 먼저다. 예를 들어, 사람들은 대부분 집이 자산이라고 믿는다. 그러나 집이 실제로는 '부채'인 경우가 많다. '부채'를 '자산'으로 잘못 분류하는 것은 부자와 그 외의 사람들 간의 격차가 커지는 주된 이유 중 하나다.
은행은 저축하는 사람들이 아니라 돈을 빌리는 사람들로부터 돈을 벌고 있다. 2007년의 부동산 폭락 상태 이후 신용카드는 많은 은행의 주요 수입원이 되었다.
가난한 아버지는 빚을 내서 집과 차를 샀다. 그게 나쁜 부채다. 나쁜 부채는 채무를 만든다. 나쁜 부채는 갚아야 하는 빚이다.
좋은 부채는 당신을 더 부자로 만들어준다. 좋은 부채는 다른 사람들이 대신 갚아주는 빚이다. 정부는 좋은 부채를 사용하는 방법을 아는 살마들에게 세금 가면 혜택을 제공한다.
저축에는 세금이 부과되고 부채에는 세금이 부과 되지 않는다.
그들은 자신의 돈 문제를 다른 사람 탓으로 돌리는 경향이 있다. 그들 중 대다수는 자신의 돈 문제에 대해 부자들을 탓한다. 금융 문명인 사람들은 대부분 자신이 세금 제도의 희생자라고 믿는다.
세상을 바꾸고 싶다면 너 자신을 먼저 바꿔라.
자산은 일을 하든 하지 않든 주머니에 돈을 넣어 준다. 부채는 비록 그 가치가 올라가더라도 주머니에서 돈을 빼 간다.
현금흐름의 방향이 자산인지 부채인지를 결정하는 건가? 그렇다.
Part3. 진정한 금융 교육이란 무엇인가
진정한 금융 교육은 복잡하거나 혼란스러워야 할 필요가 없다. 흔히 알베르트 아인슈타인이 말했다고 알려진 다음의 말을 떠올려보자. '여섯 살 짜리에게 아이에게 설명하지 못한다면 제대로 이해하지 못한 것이다.'
부자는 투자 소득과 수동적 소득을 위해 일한다. 투자 소득은 자본 이득이라고도 한다. 자본 이득은 낮은 가격에 매수하고 높은 가격에 매도할 때 발생한다.
내가 어떻게 알겠니? 내가 그 과정을 들어 보지 않았으니 말이다. 알아 낼 방법은 딱 하나 뿐이지. 그냥 해보면 된단다. 그럼 항상 무언가를 배울 수 있을거야. 무언가를 해본다는 건 대부분의 사람들처럼 아무것도 하지 않는 것보다 낫단다.
현금흐름 투자가는 시장 폭락을 기다린다. 이 때 바보들은 도망쳐 숨고 진정한 투자가는 겨울잠에서 일어나 할인된 물건을 물색한다.
유령 현금흐름은 금융 교육을 받지 않은 사람에게는 보이지 않는다. 유령 현금흐름은 보이지 않는 소득이며 부채와 세금의 파생상품이다.
부채에서 나오는 유령 소득이란, 돈을 벌기 위 해 일하고 그 돈에 붙는 세금을 내면서 저축하는 대신에 '돈을 빌려서 절약한 시간과 돈'이다.
내가 부동산을 좋아하는 이유는 나의 부채가 내가 아니라 세입자들이 상환하기 때문이다. 좋은 부채란 다른 사람이 대신 갚아주는 부채라는 사실을 명심하라. 매달 세입자가 우리의 부채를 상환해 주고 있어서 나와 킴은 매달 더욱 부자가 된다.
I사분면에서 부자가 되려면 소송과 세금이라는 두 가지 약탈자로부터 자산을 보호하는 방법을 알야 한다.
처음에는 실패로 죽을 지경이었는데, 이제는 성공으로 죽을 지경이었다. 넘쳐나는 수요를 따라잡을 수가 없었다. (S사분면)
세법 규칙과 정부 규제는 S 사분면의 소규모 기업가들을 죽이거든.
이 게임은 우리의 정신, 신체, 감정, 영혼으로 이뤄지기 때문이지. 사업에서도 마찬가지다. 자기 자신 외에는 아무 것도 없어. 결국 모든 것은 네 안에 있다.
그럼 너는 가르치겠지. 지금의 너와 같은 사람들을 가르치고, 지도하고, 개발하는 것이 너의 책임이다. 세상에는 위대한 기업가가 필요하거든. 위대한 기업가가 없다면 세계 경제는 무너지기 시작한다. 자본주의는 사회주의로 서서히 변할 테고, 어쩌면 공산주의자가 되어서 공포의 세계, 자유가 제한되는 세계, 독재자와 폭군의 세계로 변할 거야.
E 사분면에서 S 와 B 사분면을 생략하고 바로 I 사분면으로 넘어가는 일은 거의 불가능하다. 자신이 모른느 걸 남에게 가르칠 수능 없지..그런데 많은 사람들이 그렇게 하고 있다.
사람을 돈의 주인으로 만드는 것은 빈손에 시작해서 사업을 만드는 능력이란다. 단순하게 부유하게 태어났따면, 그런 자질이 없을 수도 있다. 부유하고 똑똑하더라도 현실 세계와는 동떨어져 있는 것이지. 그렇지만 부자를 더 부유하게 만들고 빈곤층과 중산층을 더 가능하게 만드는 규칙을 만드는 사람들이 바로 그들이라한다.
연습이 가장 중요한 단어다. 연습은 실수하고 바로잡을 수 있는 환경을 말한다. 중요한 것일수록 더 많이 연습해야 한다.
신체적 지능이 지배적인 지능이라는 점을 명심하라. 무언가를 시작하는 순간 다른 지능들도 협조하며 따라오게 된다.
Part4. 포르쉐 경제학
포르쉐 구매를 상쇄하는 현금흐름을 만들 자산을 사는 것 뿐이었다. 즉, 포르쉐 문제다. 그들은 형편에 맞게 생활하고 ,돈을 저축하고, 값싼 차를 운전하는 방법보다 확실히 포르쉐를 사는 방법을 배우는 것에 더 흥미를 보였다.
마지막으로 우리가 떠올려야 할 가장 중요한 질문을 바로 이것이다. 진정으로 원하는 것이 무엇인가?
직업적인 안정이나 재정적 자유를 원하는가? 이 질문에 대한 답이 무엇이냐에 따라 자신에게 가장 적합한 교육의 유형이 결정된다.
2.느낀점
-이 책에 비춰서 봤을 때 내가 잘했던 점
: 기존 저서인 부자아빠 가난한아빠는 자본주의 시스템을 대차대조표, 자산, 부채의 개념으로 쉽게 설명해준다면, 돈이라는 수단을 통해 경제적 자유를 달성하는 것의 필요성을 설명하는 것뿐만 아니라, 3장에서 돈을 대하는 태도, 경제적 자유를 이룬 사람의 현실적인 삶, 더 나아가 저자가 생각하는 금융 교육의 가치에 대해 자세히 설명해주는 것 같다.
자본주의는지식의 영역을 일정 이상 넘어간다면, 결국 행동, 실천의 영역임을 요새 더 많이 느끼는 것 같다. 부채가 필요하다고 생각하면서, 학생 때 배웠던 수학의 개념보다 더 쉬운 대출 이자를 제대로 계산했는지, 인생에서 모DMS 전 재산을 부동산에 소비하는데 제대로 된 매수/보유/매도 등 구체적인 프로세스를 잊지 못한 채 그저 베팅하는 등 아는 것을 행하는 것이 무척이나 중요하다. 저자가 말한 투자자가 되기 위해서 필요한 4가지 중, 요즘 들어 가장 중요하다고 생각하는 부분은 영적 지능이다. 계속해서 벽을 뚫어야 한다는 것을 알지만, 궁극적인 목표를 나라는 사람에 대해 제대로 알지 못한 채 그저 더 나은 사람 라는 부분으로 정체된다면 더 이상 성장할 수 있는 모멘텀이 사라질 수밖에 없다. 자신의 포텐션을 아는 사람이 진정한 부를 이룰 수 있다.
그럼에도 저자가 말한 가르침이라는 최종 단계까지 할 수 있는 환경 안에 있어 나의 가치, 부를 넘어서는 진정한 부의 의미에 대해 조금씩 깨우치고 있다. 무엇보다 나보다 잘하는 선생님들, 동료 선배님들과 같은 환경 안에 있어서 스스로를 메타인지 할 수 고, 더 몰아칠 수 있다. 더 잘해야 하는 것은 결국 나도 그러한 동료가 되는 것이다. 그러한 동료가 되기 위한 것은 결국 행동으로서 보여주는 것. 더 좋은 동료가 되어보자.
-이 책에 비춰서 봤을 때 내가 못했던 점. 더 잘하고 싶은 것
: 아직도 지식적으로 부족하지만, 조금 더 채워야할 부분은 새로운 지식을 채우는 것이 아니라, 기존에 아는 지식을 제대로 알고 있는지 정리하고, 아는 지식이 정말 맞는 지식인지 검증할 필요가 있다. 결국 그 부분을 깨우치게 되는 것은 누군가를 가르치는 이다. 가르치는 것을 정말 제대로 하고 있는가? 단순히 가르치는 것이 아니라, 가르치는 것을 통해 스스로 성장할 수 있음을 알고 동반 성장할 수 있는 계기로 만들어야 한다. 그러면 진정한 돈의 주인이 될 수 있다는 저자의 말을 믿는다. 영감을 주는, 용기를 복돋아주는, 두려움과 의심을 넘어 힘을 실어주고 행동으로 이어지게끔 하고 있는가. 그게 아니라면 나는 부족한 것이다. 더 나아져야 한다. 그리고 그 나아짐이 나의 가치관과 일치해야 더 추진력을 얻을 수 있다. 진정한 가르침을 통해 내가 얻고 싶은 진정한 부의 의미는 무엇인가.
-내가 생각지도 못했던 부분, 새로운 인사이트
P277. 그럼 너는 가르치겠지. 지금의 너와 같은 사람들으 가르치고, 지도하고, 개발하는 것이 너의 책임이다. 세상에는 위대한 기업가가 필요하거든. 위대한 기업가가 없다면, 세계 경제는 무너지기 시작한다. 자본주의는 서서히 변할테고, 어쩌면 공산주의가 되어서 공포의 세계, 자유가 제한되는 세계, 독재자와 폭군의 세계로 변할 거야.
>> 우리가, 내가 하고 있는 일이 단순히 돈 공부를 가르치는 것이 아니라, 더 나은 세상을 만들기 위한 나비의 날갯짓과 같다고 할 수 있다. 마음가짐을 달리하자. 나는 세상을 바꾸는 중이다. 너바나님, 너나위님, 멘토님, 튜터님들처럼 막중한 책임감을 갖고 이 일을 해야 한다. 너무나 가치 있는 일이다. 나 또한 그런 일을 할 수 있다는 것이.
3.적용할 점
진심을 다하는 재테크 Q&A 답변 매일 2회
매일 글쓰기 1시간
4.논의하고 싶은 내용
-납득이나 이해가 안가는 것(읽으면서 부대끼는 것)
-다른 사람의 생각이 궁금한 것
-[페이지, 나의생각, 질문]을 세트로 적기
-이걸 같이 논의해 보면 우리 팀이 다같이 업그레이드 될 수있을만한 질문
진정한 교육은 영감을 주어야 한다. 학생의 영혼에 감동을 선사해야 한다.
진정한 교육은 또한 용기를 복돋워야 한다. 영어로 용기라는 단어는 두려움과 의심의 감정을 극복하는 능력인 프랑스어의 심장에서 유래했다.
진정한 교육은 힘을 실어 주어야 한다. 학생에게 실질적으로 행동하고 현실 세계에서 변화를 만들어낼 수 있는 능력을 제공해야 한다.
진정한 교육은 깨달음을 주어야 한다. 진정한 교육은 학생의 마음을 열어 이 세상의 경이로움에 눈뜨게 하고 평생 배우는 사람이 되도록 해야 한다.
Q. 튜터링,선배와의 대화/독모, 강의 등 많은 분들에게나눔(가르침)을 주면서 상대방을 도와주는 것에서 그치는 것이아니라, 스스로 역시 성장할 수 있는 계기가 된다고 생각합니다. 다른사람의 인생을 바꾸는 행동을 하면서 스스로 바뀌었던 마인드, 행동들이 무엇이 있는지 궁금합니다.
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