관련 강의
돈이 알아서 굴러가는 시스템으로 1억 모으는 법 - 재테크 기초반
너나위, 광화문금융러, 권유디
1. 부자가 된 사람들이 걸어 간 길
가. 미국주식투자 : 역사적으로 증명 된 장기 우상향, 하락하면 더 매수, 자녀 물려주고 싶음 → 강남 아파트 같은 주식
나. 베타투자
1) 장점 : 확률 높은 성과, 안정적 종잣돈, 대부분 투자자 적합
2) 단점 : 단기간 성과 어려움
다. 알파투자
1) 장점 : 단기간 큰 수익
2) 단점 : 불확실한 서오가, 종잣돈 있어야 의미 있음, 대부분 투자 적합
라. 확실한 알파는 절세다
- 즉시 얻는 확정적 수익(무위험)
- 누구나 실현 가능(특별한 능력 X)
- 장기 복리 효과로 수익률 극대화
- ISA계좌, 연금저축계좌, IRP계좌
2. MTS 설치 및 활용법
가. MTS : Mobile Trading System
- 주식/ETF/채권 등의 금융 상품에 투자(매수/매도)를 위해 필요한 플랫폼
나. 절세계좌
- 연금저축계좌 : 노후 대비(연금)의 목적으로 세제 혜택을 받는 장기 저축(투자) 계좌
- ISA계좌 : 절세를 통해 재산형성을 돕는 것을 목적으로 하는 개인종합자산관리계좌
- IRP계좌 : 노후 대비(연금)의 목적으로 근로자가 퇴직하거나 이직 시 받는 퇴직금 또는 본인이 추가 납입한
투자금을 운용 할 수 있는 계좌
다. 증권사 선택기준
- 매매수수료 : 이벤트 적용 할인 매매 수수료<<이벤트 종료 시 매매 수수료(한번 증권사 정하면 바꾸기 쉽지 않음)
- 미래에셋증권 : 매매수수료 업계 최저, 투자정보(iNAV, ETF포트폴리오, ETF섹터구성, ETF규모, 스타일 정보)
- 계좌개설 20일 제한 없이 CMA/연금저축/ISA 계좌 모두 개설 가능
라. 요약 : 가장 확실한 알파는 절세 / 증권사 절세계좌(연금저축, ISA, IRP 계좌)개설
3. 손해보지 않는 ETF 선택 방법
가. ETF란 : Exchange(상장) Traded(지수) Fund(펀드)
- 장점1 : 분산투자, 정기교체(펀드와 공통)
- 장점2 : 저렴한 수수료, 쉽게 사고 팔 수 있다(펀드와 차이점)
- 단점 : 내가 모르는 종목 투자 可, 주식 투자 수익률이 높지 않다.
나. ETF 핵심용어
- 지수(기초지수) : 여러 기업들의 주가 흐름을 하나의 숫자로 산출 → 지수가 다르면 투자하는 종목과 비율 달라짐
- NAV : 순자산가치(ETF 1주가 보유한 본질적 가치)
- iNAV : 실시간 순자산가치(10초마다)
- 추적오차 : 지수(기초지수)와 NAV(순자산가치) 움직임의 차이(추적오차 0에 가까울수록 운용 잘하는 ETF)
- 괴리율 : NAV와 시장가격(실제 거래가격) 차이
- iNAV를 확인하면서 매수하는 것이 필요
다. iNAV 확인하고 매수하는 법
- 괴리율 1% 초과하는 가격에서 매수X
라. ETF 관련 비용
- 총보수(펀드보수) : ETF 운용하는데 발생하는 연간 운용 비용의 비율(자산운영사 지급 비용)
- 기타비용 : ETF 운용에 필요한 추가적인 비용으로 ‘기초지수’에 대한 사용료 등 포함(상장 1년 미만 오해 X)
- 매매 중개 수수료율 : 펀드매니저가 ETF의 보유종목을 사고 팔면서 발생하는 수수료
- TER : 총보수 + 기타비용
- 실부담비용율 : 총보수 + 기타비용 + 매매 중개 수수료율 → 최종 판단 기준이 되는 ETF 비용
* ETF 비용은 투자자가 별도로 지불X, 순자산가치(NAV)에 포함되어 수익률에 영향 미침
마. ETF분류
- 국내 주식형 ETF : 국내 주식 시장에 상장된 기업에만 투자, KODEX 200 등
- 국내 기타 ETF : 국내 주식 시장에 상장된 기타 ETF(국내 상장 해외 ETF, 채권, 원자재)ACE 미국 S&P 500 등
바. 요약
- ETF 매수 전 iNAV를 확인하여 불필요한 손실 예방
- ETF 선택 전 실부담비용율 확인
- 15.4% 세금 줄여서 수익을 높이자
4. 내 상황에 맞는 절세계좌 선택법
가. 연금저축계좌(증권사에서 개설, ETF 투자용)
- 가입자격 : 제한없음
- 납입한도 : IRP와 합산 연간 1800만원
- 세액공제 13.2%(세전 급여 5500만원 초과)
- 연금수령요건 : 5년이상, 만55세이후, 10년 이상 기간 걸쳐
- 소득세 : 70세 미만(5.5%), 70세 이상(4.4), 80세 이상(3.3%)
- 기타 : 중도인출 可(기타소득세 16.5%), 세액공제 받지 않은 금액 비과세(모든 세금 X)
1) 세액공제 금액 계산하기 싫다면? : 세액공제 최대 한도 600만원 납입 후 세액공제 금액 이원
- 과세제외금액 : 과거 연금계좌에 납입한 금액 중 세액공제 받지 않은 금액
- 세액공제 전환 신청 : 과세 제외금액을 신청연도에 납입한 금액으로 전환하여 세액공제
(과거 세액공제 받지 못한 금액 올해 받을 수 있음)
2) 연금저축계좌 인출순서 : 세액받지 않은 원금(자유 인출 可) → 세액공제 받은 원금 → 수익(매매차익) → 배당금
- 수익, 배당금은 15.4% 새금 원천징수 됨
나. ISA 계좌 : Individual Savings Account(개인종합자산관리계좌)
- 일임형(전문가 일임), 신탁형(예금 가입 可), 중개형(채권, 개별주식 투자 可, 강의 대상)
- 가입자격(최소가입기간) : 만 19세 이상(3년), 일반형 가입 가능(세전 총 급여 5천 초과)
- 혜택 : 일반형이므로 비과세한도 200만원(초과시 9.9% 과세)
- 세액공제 : 만기자금을 연금계좌로 이체하면 이체 중 10%(최대 300만원)에 대해 세액공제
- 1년에 2000만원씩 투자 한도 증액, 총 1억원까지 손익통산
다. IRP계좌(Individual Retirement Pension) : 개인형 퇴직연금
- 가입자격 : 누구나
- 조건 : 가입 5년이상, 만 55세 이후 10년 이상 기간 걸쳐 수령
- 세금 : 연금소득세 3.3~5.5%
- 중도 해지 시 세금 : 기타소득세 16.5%(운용수익 포함), 세액공제 받지 않은 금액 비과세
- 납입한도 : 두계좌 합산 연간 1800만원
- 안전자산요건 : 안전자산 30%(채권 등, 연금저축은 안전자산 없음)
- 계좌관리수수료 : 있음(은행)
■ 적립 IRP와 연금저축계좌의 세액공제 한도
- IRP 계좌의 세액공제 한도는 연금저축계좌와 합산하여 연간 9백만원
- 보통 연금저축계좌에 600만원, IRP에 300만원 납입(안전자산 30%, 중도인출 까다로워서)
■ 요약
- 결정 세액이 존재하면, 연금저축계좌는 1순위
- 결정 세액이 없다면, ISA 계좌가 1순위
- 소득이 많다면 IRP 계좌도 납입
5. 24% 수익률 내는 S&P 500 투자법
가. 강남 아파트 같은 주식 : S&P 500 ETF(적립식이 통계상 투자 성과가 더 좋음)
나. 정해진 날, 일정하게 장기적으로 S&P 500을 매수
다. 시작이 늦으면, 지각비만 커진다.
6. 상황별 절세계좌 셋팅법
가. 절세 계좌 의사결정 나무
나. 딱 2가지만이라도 실행하기
- 세액공제를 받을 만큼 연금저축 계좌에 납입 후 투자하기
① 결정세액 확인, ② 월 납입 금액 산출(번거로우면 월 50만원)
- ISA 계좌에서 월 25만원(45만원) 투자하기 : 일반형 ISA 계좌 월 25만원
[나에게 적용할 점]
사회생활 시작 후 부모님의 권유로 IRP계좌 월 30만원씩만 납입하고 있었습니다. 이게 어떤 의미인지도 모르고 지금까지 납입하고 있었는데 나의 결정세액에 따라 연금저축계좌, ISA, IRP 비율을 적절히 배분하여 베타투자를 통해 씨앗을 모으고 알파투자를 통해 자산을 불려 숲(30억 이상)을 향해 달려나가겠습니다.
댓글
월급지키미
25. 08. 14. 23:18
윤스님, 이렇게 디테일하게 정리하시고 열심히 공부하신 모습이 정말 멋집니다! 저도 꼭 본받아야겠어요!!! 말씀하신 대로 우리 모두 숲을 향해 한 걸음씩, 가즈아~!
