"고연봉도 절약도 아니다" 나이 먹을수록 반드시 챙겨야 하는 것 5가지

노후 준비, 막막함부터 덜어내기

40대와 50대, 직장에서는 어느 정도 자리를 잡았고 아이들도 제법 컸지만 마음 한쪽에는 늘 무거운 숙제가 자리 잡고 있습니다.

바로 노후 준비입니다. 언젠가 해야 한다는 것은 당연히 알고 있지만, 당장 내 집 마련 대출금 갚으랴 아이들 교육비 대랴 하루하루 살아가다 보면 막막함이 앞서기 마련입니다.

어느 정도는 연금도 붓고 있고 저축도 하고 있으니 준비되었다고 스스로 위안해 보지만, 정말 이 정도면 충분한 걸까 하는 불안감은 쉽게 가시지 않습니다. 막상 은퇴 시점이 다가오면 생각보다 턱없이 부족한 자산에 당황하는 경우가 많기 때문입니다.

하지만 4050대라면 아직 늦지 않았습니다. 지금은 걱정하거나 포기할 때가 아니라, 노후 준비를 조금 더 구체적으로 시작해야 할 시기입니다. 다만, 시간이 아주 여유로운 것은 아니기에 다른 곳에 낭비하기 보다는 중요한 것에 집중을 해야 합니다. 

노후가 여유로운 사람들이 공통적으로 미리 점검하고 준비했던 5가지에 대해서 확인하고 시작해보세요.

가장 확실히 안정적인 노후를 준비하는 방법 5가지

1) 노후 생활비의 핵심, 3층 연금 구조 쌓기

노후 생활비의 뼈대가 되는 것은 단연 연금입니다. 3층 연금 구조란 국민연금, 퇴직연금, 개인연금으로 이어지는 노후 소득 보장 체계를 말합니다.

국민 연금으로 최소한의 기초 생활비를 마련하고, 퇴직연금으로 적정 수준의 표준 생활비를 충당하며, 개인연금(연금저축, IRP 등)으로 여행이나 취미 생활을 위한 여유 자금을 확보하는 것입니다.

이때 막연하게 가입만 해두는 것이 아니라 구체적인 목표 수령액을 설정해야 합니다. 통계청 자료 등에 따르면 부부 기준 은퇴 후 적정 노후 생활비는 월 300만 원 안팎입니다.

국민연금 예상 수령액이 부부 합산 월 150만 원이라면, 나머지 150만 원을 퇴직연금과 개인연금에서 매월 얼마씩 수령할 수 있도록 세팅할 것인지 역산하여 지금의 납입액을 늘려가야 합니다.

은퇴 후 20년간 매월 150만 원을 받으려면 단순 계산으로 총 3억 6천만 원(150만 원 × 12개월 × 20년)의 연금 자산이 필요합니다. 만약 은퇴까지 15년이 남았다면, 예상 투자 수익률(연 4~5%)을 감안해 매월 약 130만~150만 원을 퇴직연금(IRP)과 연금저축에 나누어 납입해야 한다는 구체적인 역산이 가능합니다.

이처럼 명확한 목표 금액을 세우고 당장 이번 달의 연금 계좌 자동이체 금액을 늘리는 것이 필요합니다.

2) 추가 소득 파이프라인 준비하기

연금만으로 모든 생활비를 충당하기란 현실적으로 쉽지 않습니다. 따라서 근로 소득이 완전히 끊기는 은퇴 시점 이전에 연금 외의 추가 소득원을 미리 구축해 두어야 합니다. 가벼운 파트타임 근로가 될 수도 있고, 배당주, ETF를 활용하여 배당 소득, 또는 부동산을 통한 임대 소득, 콘텐츠 창작 등을 통한 부수입이 해당합니다.

가장 이상적인 기준은 은퇴 직후 연금 수령이 본격화되기 전인 소득 크레바스 기간에 최소 월 100만 원의 현금 흐름이 나오도록 파이프라인을 구축하는 것입니다.

예를 들어 연 5% 배당 수익률을 목표로 한다면 은퇴 전까지 2억 4천만 원의 배당 자산을 모으겠다는 구체적인 계획을 세우고, 혹은 월 100만 원을 벌 수 있는 나의 기술이나 자격증을 미리 준비해 두어야 합니다. 

3) 밑빠진 독 막기, 은퇴 시점 부채 관리하기

노후 준비에서 자산을 불리는 것만큼이나 중요한 것이 바로 빚을 줄이는 것입니다. 은퇴 후에는 고정적인 근로 소득이 줄어들기 때문에, 매달 빠져나가는 대출 이자는 노후 생활을 급격히 빈곤하게 만드는 가장 큰 위험 요소가 됩니다.

하지만 4050대는 한창 내 집 마련을 위한 주택담보대출을 갚아나가는 시기이므로 모든 빚을 당장 없애는 것은 현실적으로 불가능합니다. 따라서 모든 부채를 상환하려 하기보다는 좋은 빚과 나쁜 빚을 구분하여 악성 부채를 먼저 제거하는 데 집중해야 합니다.

신용대출이나 마이너스 통장 같은 고금리 부채는 최대한 줄여가며 0원으로 만들고, 덩치가 큰 주택담보대출은 은퇴 후 연금 소득으로도 무리 없이 감당할 수 있도록 대출 기간을 조정하거나 상환액을 세팅해야 합니다. 매월 부담하는 총 원리금 상환액이 은퇴 후 예상 월 소득의 20~30%를 넘지 않도록 방어하는 것이 현실적인 관리 목표로 잡으시는 것이 필요합니다.

4) 만약의 사태 대비, 비상금 마련하기

노후에는 생각지 못한 큰돈이 들어갈 일이 반드시 생깁니다. 나나 배우자의 갑작스러운 질병으로 인한 의료비와 간병비, 자녀의 결혼이나 가족의 대소사, 혹은 집 수리비 등 예측 불가능한 지출이 발생합니다. 이때 묶여 있는 연금이나 부동산을 처분하게 되면 노후 계획 전체가 흔들리게 됩니다.

따라서 이러한 상황을 방어할 수 있는 비상금을 별도로 분리해 두는 것도 필요합니다. 비상금의 적정 규모는 최소 6개월에서 최대 12개월 치의 월 생활비입니다. 월 생활비를 300만 원으로 잡았다면 1800만 원에서 3600만 원 정도는 파킹통장이나 CMA 등 언제든 빼서 쓸 수 있는 안전 자산으로 항상 유지하는 것이죠.

5) 가장 확실한 자산, 일할 수 있는 건강 챙기기

그리고 가장 중요한 자산은 바로 건강입니다. 건강을 잃으면 지금까지 준비한 연금과 자산이 모두 의료비와 간병비로 순식간에 빠져나가게 됩니다. 반대로 건강을 유지한다면 앞서 언급한 추가 소득원을 위한 최소한의 근로를 지속할 수 있으며, 일상에서 얻는 활력 자체가 노후의 삶의 질을 결정합니다.

건강 관리는 돈을 아끼는 최고의 투자입니다. 4050대부터는 국가 건강검진 외에도 가족력이 있는 질환에 대한 정밀 검진을 정기적으로 추가하고, 주 3회 최소 30분 이상의 땀나는 운동을 습관화해야 합니다. 나이가 들어 일할 수 있는 체력과 능력 자체가 곧 월 수백만 원 가치의 가장 강력한 보험임을 알아두셔야 합니다.

딱 5가지, 나는 얼마나 준비되었을까?

막연했던 불안감을 걷어내고 위의 5가지 항목을 하나씩 실제 내 상황과 비교를 해보면 확인해볼 차례입니다. 아래의 노후 준비 진행 체크리스트를 통해 나의 현재 준비 상태를 확인해 보세요. 완벽하지 않아도 괜찮습니다. 부족한 부분을 파악하고 채워가는 것이 중요한 거니까요. 

노후 준비 5대 원칙 달성도 체크리스트

체크리스트 결과에 따른 맞춤 액션 플랜

0개에서 2개 해당한다 : 현실 파악과 목표 설정이 시급합니다. 통합연금포털 접속하셔서 현재까지 쌓인 국민연금, 퇴직연금, 개인연금의 예상 수령액을 확인하는 것부터 시작해야 합니다. 현재의 자산 상태를 마주하는 것이 두렵더라도 정확한 숫자를 파악해야 부부의 적정 노후 생활비 기준을 세울 수 있습니다.

3개에서 5개 해당한다 : 어느 정도 큰 틀은 갖춰졌으니 조금 더 디테일한 부분에 대한 준비가 필요합니다. 준비를 하고 있지만 일부 영역에 구멍이 있을 확률이 높습니다. 연금은 붓고 있지만 비상금이 없거나, 대출 상환 계획이 막연한 경우가 많습니다. 체크하지 못한 항목을 우선순위로 두고 매월 50만 원 비상금 통장 이체하기, 투자 혹은 배당 소득 진행하기 등 구체적인 행동을 실행해셔야 합니다.

6개에서 7개 해당한다 : 이미 탄탄한 준비를 하고 계십니다. 이제는 현재의 시스템이 잘 굴러가도록 점검하면서, 은퇴 후 삶의 질을 높여줄 건강 관리와 나만의 취미, 혹은 소소한 추가 소득 파이프라인을 조금 더 구체화하는 데 시간과 에너지를 투자하셔도 좋습니다.

오늘 이 글을 읽는 것부터 이미 여러분의 노후 준비는 시작되었습니다.

미루지 말고 하나씩 차근차근, 나의 안정적인 노후를 준비해보세요. 

불안으로 가득찬 노후가 아닌, 내일이 기대되는 노후를 응원합니다.