지금 당장 성복에 4억 빚내서 집을? 아님 1년 후에 5억 더 보태서 상급지로? 도와주세요 ㅠㅠ

안녕하세요. 평택에 거주 중인 3인 가족(40개월 아들, 남편, 저)입니다.
저희는 사실혼 관계라 혼인신고는 아직 안 했고, 현재 민간임대주택에 살고 있습니다.

남편이랑 연애할 때 남편이 민간임대 주택에 당첨이 되었고 (저는 마포구에 소형 아파트 1주택 소유중이었어요)

이곳은 1가구 1주택인 사람은 들어갈 수 없는 요건이었습니다.

식 올린 후에 혼인신고를 하게 되면 평택 민간임대주택집 외에 당장 갈 수 있는 곳이 없어 혼인신고를 하지 않았습니다.

아이가 빨리 생겨 서울 소형 아파트에서 둘이 신혼을 시작할 수도 없었고 저도 임신을 해서 어차피 일을 정리해야 했고 남편 직장이 당시 평택이라 평택으로 다 정리하고 내려왔습니다.
이 집은 앞으로 4년 더 거주할 수 있어서 당장 나가야 하는 상황은 아니에요.
보증금 1억7800만원 / 월세 30만원 정도 내고 있습니다.

💵 남편의 상황

• 직장인, 평택 → 화성으로 출퇴근 (근무지가 바뀜)
• 차량 유지비 약 50만원 > 차가 20년차에다 경운기 소리가 나서 안전도 걱정되고 기름값 50만원 나온다고 스트레스 받아 하길래 제가 중고 하이브리드로 바꾸랬더니 말을 죽어도 안들어요. 중고 하이브리면 월 상환금 30만 내면 되는데 지금 딴 차를 산다는게 심적으로 여유가 안나나 봅니다. 장기적으로 보면 중고차를 사는게 훨씬 이득일텐데.. 정말 답답합니다.
• 실수령 약 380만원 (ESPP 제외 시 450만원)
• 현재 남편이 ESPP를 최대로 지정하고 over time에 따라 실수령이 달마다 유동적입니다 350-380선
• 가지고 있는 현금성 자산(주식, 코인, 보증금 포함 ) 탈탈 털어 약 4억 원 정도 있습니다

🏙 제 상황

• 서울 마포구 도시형 아파트 1채 보유 (말이 아파트지 사실 원룸 오피스텔 같은 곳)
  → 반전세 2억4천 / 65만원 받는중, 시세 약 5억
  → 10.15정책으로 토지거래허가구역이라 26년 12월까지 매도 불가
• 서울 오피스텔 1채(사업자 명의)
  → 보증금 1천 / 월세 65만
  → 대출 4,800만 남음, 매달 이자 약 29만 원 납입 중
  → 시세 약 3억5천, 현재 매물로 내놓은 상태
• 현재는 평택에서 자영업 운영 중인데 적자라 곧 정리 예정입니다.
• 제가 하는 일 특성상 서울권이 훨씬 유리하고, 예전엔 서울에서 꽤 수익이 되었습니다.

🧮 부부 자본 계획

남편은 지금 무주택자라 생애 최초 LTV 70% 대출로
지금이라도 성복 쪽에 집을 먼저 사자는 입장입니다.

저는 조금 더 기다리자는 입장이에요.

26년 12월 이후

• 마포 집 매도 시 약 2억4천
• 오피스텔 매도 시 약 2억7천
  이 남을 예정이에요.

그래서 그 돈과 남편의 자본 4억을 합치면 9억1천만 원,
거기에 저희 부모님께서 차용증 써서 도와주실 수 있는 2억1천700만원 까지 합치면
총 11억2천7백만 원 정도의 자본이 생깁니다.

부모님이 추가로 도와주실 수 있다고 하시니 세금 더 내고서라도 조금 더 도움 받아볼까 하는 생각입니다.

일단은 11억 2천 7백만원 이라고 생각하고 계획을 짜자는 입장입니다.

💬 각자의 생각

남편 의견:

• 지금 8억대 성복 아파트를 대출 4억 + 자본 4억으로 매수
• 토허제로 2년 실거주하면서 이후 상급지로 갈아타자
• 저는 서울에 가게를 다시 열고 출퇴근하면 어떻겠냐는 의견

제 생각:

• 지금은 성복도 집값이 너무 올라서 21년 고점이랑 맞먹어요.
• 1년만 기다렸다가 혼인신고하고 자본을 합쳐 성복보다 상급지로 가자
• 지금 매수하면 이자만 월 180만 원이라 생활이 너무 빠듯할 것 같음
• 남편 월급 380만원 + 고정지출 + 아이 양육비 고려 시 생활은 가능하지만 저축은 거의 불가능

🙏 고민

1. 지금이라도 남편 명의로 성복에 들어가는 게 맞을까요?
2. 아니면 1년 정도 더 기다렸다가 자본을 합쳐 서울 상급지로 진입하는 게 나을까요?

민간임대라 당장 나가야 하는 건 아니지만,
지금 부동산 시장이 너무 급등하고 있어서 시기를 놓치는 건 아닐까 걱정됩니다.

반면, 무리해서 들어갔다가 이자 부담으로 생활이 힘들어질까 두렵기도 합니다.

상황이 복잡해서 어디서부터 판단해야 할지 모르겠어요.

그리고 2년 실거주 의무를 마친 후에, 상급지로 하락장이 와서 집값이 떨어진다면? 

그리고 누군가 매수를 하지 않아 원하는 때에 또 현금이 묶이는 지금과 같은 상황이 온다면?

저는 이게 가장 걱정입니다.

아이를 위해서는 평택보다는 성복이 낫고, 저도 성복이면 강남으로 출퇴근하며 가게를 내서 예전처럼 벌이가 나아질 수 있을 것 같긴 하지만… 지금 당장 집이 문제인데 가게가 문제일까요 ㅠ

정말 하루하루 남편이랑 머리를 쥐어뜯으며 고민중입니다.

서울에 혼자 살며 가게 운영해서 그걸로 나름 번 돈으로 

이리저리 투자해본다고 한게 사업자용 오피스텔과 소형 아파트였다니.. 

과거의 제가 너무 후회스럽고 2년 전쯤에 월부님을 알게 되어서 

그때 뭔가 단단히 잘못된 투자를 했다는 걸 깨닳았지만 

남편 출장따라 미국에 다녀오고 그 이후로 아무 생각 없이 살다가 

부동산에 아무 조치를 취하지 않은 제가 너무 바보같고 후회스럽고 개탄스럽습니다.

부동산이 이지경까지 되기 2025년 2분기에 남편이 갑자기 부동산 공부를 하더니

 집을 사자고 해서 이리저리 알아보고 제가 가진 매물도 매도가 안되고 지금 10.15정책까지..

왜 집을 사려고 하니 이 난리가 나버린 것인지.. 

제가 평택 와서 출산도 하고 이제 다시 일할 수 있겠다 싶어 

서울로 올라가자고 했더니 남편이  “서울에 어떻게 들어가 그 비싼데를.” 하더니 

올해 갑자기  월부님 부동산 유튜브랑 강의 듣고서는 서울 대출 끼고 가자고 올해 이야기 하더라구요

근데 지금 이지경이 되서 서울 못들어가니 자기 명의로 성복이라도 가자고 하는남편에게도

“왜 이제와서 그 얘기를 해” 이야기가 절로.. 

그치만 과거에  강력하게 밀어붙이지 못한 제 탓이기도 하겠죠.

T인 남편에게 객관적인 지표를 가지고 남편을 설득했더라면.. 매일매일 후회가 물밀듯이 밀려옵니다.

그렇지만 후회한듯 무슨 소용이겠어요. 미래에 더이상 후회할 선택을 하고싶지 않습니다. ㅠㅠ

저희 둘이 머리를 쓰다가 아무래도 안될 것 같아 너무답답한 마음에 여기에라도 글을 씁니다.

어떤 게 더 나은 선택일까요

제발 도와주세요 ㅠㅠ

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