당신이 속고있는 28가지 재테크의 비밀

박창모

Chapter1. 완벽한 현금흐름 시스템을 구축하라

1. 통장분리에도 방법이 있다.

모든것에는 기초가 가장 중요하다. 현금흐름의 기초는 통장분리.

각돈의 출처와 사용처를 명확하게 구분하고 급여와 지출 통장의 분리가 기초이다.

2. 신용카드가 주는 혜택의 비밀

신용카드는 지출통제를 막는다. ‘아니다 나는 충분히 가능해!’라고 생각하지만, 그것은 오산이다.

통장을 분리하고, 신용카드를 버리고, 잔액통보 sns를 신청하자. 그것이 기본의 시작

3. 당신이 매번 적금을 해지하는 이유

각자의 지출에 맞게 비상금을 정해야한다. 자신의 3개월 월급이라는 공식보다는 내 자신의 지출을 정확하게 인지하고, 비상금을 만드는것이 더욱더 중요하다.

4. 지출을 통제하는 스마트한 방법

우리가 급여통장과 지출통장을 분리 했다면, 그 사용 목적에 따라 지출통장을 한번더 분리를 하는것이 좋다.

고정 지출과 변동 지출로 분리후 한번더 현금흐름을 명확하게 보이게 만들어라.

5. 완벽한 현금흐름 시스템의 조건

통장분리, 신용카드 버리기, 잔액sns통보, 비상금 만들기, 고정치줄과 변동지출 구분하기 이 5가지가 현금흐름 시스템의 기본조건이다.

Chapter2. 종잣돈 마련의 벽을 넘어라

6. 종잣돈 마련이 의미하는것

종잣돈은 얼마를 모을것인지 명확해야하며, 현실 가능한 수치이자, 모았을때 성취감을 느낄수있는 수준이여야한다.

나의 재정상태에 맞게, 그리고 처음에는 저축률을 목표로 삼고 행하자.

7. 쓰고 남는 돈이란 없다.

현금흐름의 두축 : 지출통제와 강제저축

마음가짐 : 나는 얼마를 모으겠다는 마음가짐부터 시작이다.

저축은 바로바로 보내야한다. 쓰고 남으면… 이라는 마음은 시작부터 글러먹었다.

8. 적금금리에 대한 일반적인 오해

적금의 이자와 예금의 이자는 다르다. <돈을 납입하는 방식의 차이>

이자를 더 주는곳을 찾는것 보다, 강제 저축이 가지는 의미가 더 크다.

9. 수익률보다 저축액

많은 사람들은 빠르게 종잣돈을 모으기 위하여, 수익률을 높이려고 한다. 하지만, 저축액을 높이면 수익률(저축액 증액=이자)의 구조이기에 수익률도 자연스럽게 올라간다. 특히나 초보는 높은 수익률에 혹해 수익률만 따질때가 많다. 저축액을 높여 추가 이자가 작아질때까지 공부를 하며 저축액을 높이자.

10. 지름신을 피하는 방법

나의 상황에 맞게 행동하는가?를 항상 생각해야한다. 지금나의 자금 상황을 면밀하게 살펴야한다. 새는 돈은 없는지, 불필요한 지출(보험비, 교육비 등)은 없는지 그리고 강제 저축을 정확하게 하고있는지를 살펴야한다.

11. 대출관리에 필요한 기술

고정금리 와 변동금리 → 대부분 고정금리가 더 높다. 이때는 기준금리의 변동을 파악해야한다.

상환방식 → 만기일시상환, 원리금균등상환, 원금균등상환 / 재정 투명성을 높이기 위해서는 원리금균등상환(고정적 상환)이 더 좋다.

대출이자와 예적금이자 → 나의 상황에 맞게(부담이 되지 않는선에서) 선택하는것이 옳다

무조건 이자가 큰 대출부터 상환? → 나의 상황에 맞게 상환하자. 상환을 완료하는 희망을 볼수있도록 설계하자

12. 빚 좋은 개살구, 비과세 저축보험의 정체

원금에서 바로 재해지는 사업비, 해약시 내야하는 수수료, 너무 긴 만기 → 저축보험은 무의미하다.

13. 무료재무설계의 불편한 진실

초보에게 필요한 재무설계는 단순하다. 개개인의 목정성과 우선순위를 두고 돈을 모으는것.

한번에 하나씩 하고 성장의 성취감을 느끼는것. 보장성 보험은 무의미하다.

Chapter3. 불패의 투자원칙은 따로있다.

14. 투자와 투기를 구분하는법

투자와 투기는 사람의 마음가짐과 상품에 대한 이해도에서 갈린다. 투자에서 투기로 변화하는것은 개인의 탐욕에서 시작된다. 우리에게 중요한것은 원칙에 따르는 행동이다.

15. 당신이 투자에 실패하는 이유

투자에서 가장 중요한것은 원칙이다.

1원칙 : 여유자금의 투자

2원칙 : 간접투자(장기, 분산, 적립식 투자)

두가지 원칙은 쉽다. 하지만 쉽기때문에 잊고 행동하기도 쉽다.

강의와 책은 큰 도움이 되지만, 그렇게 행동하지 않으면 의미가 없다.

<강사와 같은 정보를 보더라도, 해석하는 사람의 차이가 있기때문에>

16. 성공적인 투자의 비결, 장기투자

장기투자를 하면 반드시 성공한다? 아니다, 한번쯤은 시장을 이길수있는 기회가 있는것이다.

하지만, 장기투자를 한다고, 여유자금 모두 투자한다면, 갑자기 찾아오는 이벤트(결혼, 이사, 유학 등)에 대응하기 어렵다. 이러한 이유로 젊을수록 목돈(여유자금)의 중요성은 더욱 커진다. 또한 탐욕을 부린다면, 재무계획자체에서 문제가 생긴다.

17. 성공적인 투자의 비결, 적립식 투자

적립식 투자란 매월 같은 금액으로 투자를 하는것이다. 이때 우리가 얻을수있는 이득은 코스트 레버리지.

적립식+장기투자는 우리의 자산을 우상향으로 향하게 하는 길이다.

또한 탐욕은 투기를 만드는것이다. 초보라면, 여유자금을 먼저 만드는것에 마음을 두자.

18. 성공적인 투자의 비결, 분산투자

투자를 할때 중요한것은 변동성이다. 한번 상승하고, 한번 떨어지면 수익률이 떨어진다.

왜냐하면, 올라가는 순간에만 투자가 가능한가? 그것을 우리가 맞출수있는가? 따라서 각 펀드의 변동성이 매우 중요하다.

변동성을 확인할때에는 상관계수를 살펴보자. 양수로 움직이면서, 차이가 적절하게 있는것으로

가장 중요한것은 원칙을 지키고, 원칙을 행하는것이다.

19. 가장 완벽한 환매타이밍이란 없다

상승장과 하락장 모두 모맨텀이 있다. 하지만 그것을 내가 정확하게 예측하고 매매가 가능한가? 그것은 아니다. 따라서 개인의 목표수익률과 그것에 관한 추적 손실률을 정하자. 그것을 따라서 환매를 결정하자.

20. 좋은 펀드를 찾는것은 무의미하다.

어떤 펀드를 선택하는가는 나의 수익률과 상관이 없다. 내가 원칙에 맞게 투자를 하는가, 그것이 더욱 중요하다.

또한 펀드 자체도 자신만의 원칙을 고수하는 펀드가 좋다.

21. 보험설계사의 희망, 변액 유니버셜 보험

펀드도 변액보험도 운용보수는 있다. 하지만, 중요한것은 사업비이다. 내가 내는 돈(운용보수)는 어느 시점부터 펀드가 더 커진다. 하지만 보험사의 사업비는 규칙적으로 10%정도를 가져간다. 내가 투자하는 돈의 차이(=적립액)의 차이는 매우 크다.

Chapter4. 위험한 재테크의 함정을 피하라

22. 연말정산이 13번째 월급?

연말정산의 key point는 종합소득공제이다. 이때, 과세표준을 낮추는것이 의미가 있다.

23. 연금저축보험은 필수상품이 아니다.

연금저축보험은 소득공제를 해주지만, 나의 소득에 따라 의미가 다르다. 또한 소득공제를 위해 가입하는것은 자신만의 재무계획을 따라야한다.

24. 개인연금가입을 서둘러야할까?

연금상품도 보험사에서 판매하는 상품에 불과하다. 이때도 개인의 재무설계에 따라서 행해야한다.

25. 보장성 보험에 관한 오해들

보장성 보험에 환급을 기대하면 안된다. 거기에는 저축성 보험도 껴있기 때문이다. 따라서 정기 보험과 실비보험 정도면 충분하다.

26. 종신보험이 최선은 아니다.

나이에 따라 사망보험금의 의미는 다르다. 사망보험금은 나를 위한것이 아닌, 배우자, 자녀를 위한 돈이다. 이때 나의 은퇴자금이 충분하다면, 의미가 없다. 적절한 선택이 중요하다.

27. 실비보험의 보험료가 계속 오른 이유

정액 보장 금액은 정해진 금액만 주는것이며, 실손보험은 실제 의료비의 %로 주는것이다. 정액 보장을 갱신형으로 만드는것은 하지말며, 실비 보험의 갱신은 치료비가 달라지니 어쩔수 없다. 하나의 고정비라고 생각하는것이 낫다

28. 금융산업의 본질은 착취산업

은행, 증권사, 보험사 모두 새로운 추가적인 생산물을 만들어서 수익을 내는 사업 구조가 아니다. 이들은 고객들의 주머니에서 돈을 빼와야 하는 산업이다. 따라서 우리는 기업을 맹신하면 안된다. 공부해야하고, 경험해야하며, 공부와 경험을 축적해야만 생존해야한다.

느낀점

재테기를 들으면서, 배웠던 통장설계, 그리고 지출통장의 분할등을 다시 한번더 배울수있는 시간이였다. 책의 커버와는 다르게 내용은 쉽고 유익하게 초보자들(특히 나)에게 친숙한 이미지와 설명을 기반으로 쓰여져있어 매우 좋은 책이라고 생각한다.

책을 읽으면서, 가장 어려웠던 부분은 보험에 관련된 부분이였다. 재태기를 들으면서도 햇갈렸던 부분을 다시 한번더 읽으니, 여전히 헷갈리는 부분이 굉장히 많았다.

더해서, 저자가 이야기하는 원칙의 중요성을 느꼈다. 부동산 투자를 할때에도 우리가 배우는 저,환,수,원,리의 원칙에 따라 매수해야하며, 저자가 이야기하는 펀드의 원칙 여유자금 투자, 적립식, 장기, 분할 투자 이것또한 매우 중요한 원칙이라 생각된다. 나의 원칙을 다시 한번더 점검하는 시간이라 생각되었다.

꼭 해야할것 잔액 sns 알림설정, 그리고 나의 통장을 한번더 살펴보는 시간을 가지면 좋을것 같다.