열반스쿨 중급반 '이웃집 백만장자 변하지 않는 부의 법칙' 독서후기 [열반스쿨 중급밥 31기 1조 하늘호]

STEP1. 책의 개요

1. 책 제목: 이웃집 백만장자 변하지 않는 부의 법칙

2. 저자 및 출판사: 토머스 스탠리·스탠리 펠로/ 비즈니스 북스

3. 읽은 날짜: 2023.09.10

4. 총점 (10점 만점): 8.5점/ 10점

STEP2. 책에서 본 것

[Chapter1. 이웃집 백만장자는 잘 살아있다]

#절제 #저축 #행동

부자 방정식은 한마디로 말해 ’자신의 수입 이하로 생활하는 것‘이다. 이 공식은 언제나 통한다. 실제로 백만장자들은 자신이 살 집에 큰돈을 지출하지 않고 재산을 모은 경우가 많기 때문에 부유한 동네에 살 가능성이 낮다. 부의 전제 조건은 돈을 소중히 여기는 것이다. 수입의 10%를 저축하고 저축을 습관화하라. 이웃집 백만장자들은 꾸준히 절약하고 재산 축적에 도움이 되는 선택을 수십년 동안 해온 결과가 부자가 됐다. 소득은 재산이 아님을 알고 재산을 쌓기 위해 노력하자. 교육은 백만장자들의 성공에 매우 중요한 역할을 했고 백만장자들은 자신감 있는 투자자들이지만 투자과정에 실수를 한 적이 있다. 성공의 공식은 바뀌지 않았다. 첫째, 예상 순재산 공식은 예상 순재산=나이×소득×0.10이고 실제 순재산과 예상 순재산 간의 차이를 경제적 성공의 척도로 삼은 것이다. 그 차액이 하위 25% 속하는 사람들은 나이와 소득을 고려할 때 예상보다 적은 재산을 소유한 것으로 보이므로 UAW로 간주되고, 상위 25%는 PAW다. 둘째, 재무 행동 유형이 순재산을 예측하는 데 유효하다는 사실이다. 부자가 되는 유일한 길은 없지만 여기서 제시된 전형적 경로는 절제된 지출, 집중적 저축, 성실한 돈 관리다. 당신은 버는 돈보다 적게 쓰고, 남은 돈을 저축하고, 그 돈이 불어나도록 투자하면 된다. 경제적 성공을 가져오는 행동 요인은 백악관의 주인이 누구든 상관없이 변함이 없었다. 절약, 절약 또 절약이다! 또한 부자가 되기 위해 남보다 절제하고 남과 다르게 생각하라. 절제력은 가장 중요한 성공 요인이며 그들은 저축하여 투자의 기회를 늘리고 ’복지 이자‘의 마법을 얻었다. 그리고 그들은 투자 공부, 업계 잡지 읽기, 일하기 등 부의 창출과 유지에 적합한 활동(행동)을 했다. 또한, 목표 달성을 위해서는 의도적이고 절제된 방식으로 시간, 에너지, 돈을 배분하는 것이 매주 중요하다. 재정적 목표의 달성을 위해 시간과 돈, 에너지, 인지 자원을 투자하는 사람이 경제적 자립을 이룬다.

[Chapter2. 부에 관한 7가지 신화 깨부수기]

#노력 # 절제 # 행동과 결정

신화1, 성공하려면 성공한 집단에 들어가라. 성공의 요인은 집단에 의해서가 아니라 개인에게 달렸다. 개인의 근면성과 소비 행동 등의 경제적 성공에 더 큰 영향을 미친다.

신화2, 소득이 곧 재산이다. 재산이란 가구의 순재산, 즉 자산에서 부채를 뺀 차액을 지칭하고 가계소득은 소득세 신고서에 기재하거나 신고해야 하는 금액인 실현소득이다. 백만장자의 소득은 재산의 8.2%에 불과하다.

신화3, 부자는 고급 승용차를 탄다. 고급 승용차를 모는 사람의 86%는 백만장자가 아니고 백만장자들은 주로 토요다, 혼다 등의 경제적인 차를 선호한다. ’백만장자는 부자 행세를 하지 않는다‘는 말이다.

신화4. 부자들은 세금을 내지 않는다. 소득이 높아질수록 소득세를 내야 한다. 그러므로 재산을 모으려면 (과세 대사인) 실현소득을 최소화하고 미실현소득(현금 흐름이 없는 부/자본 가치 상승)을 최대화해 부를 늘리도록 하라. 백만장자들의 실현 소득은 재산(중앙값)의 단 8.2%에 불과하며 매년 순재산의 거의 2%(중앙값)을 소득세로 낸다. 하지만 최고 부자 워렌버핏을 예를 들어보자. 그가 신고한 소득세는 690만 달러이고 총 기부액은 175억이다. 부자들의 세금의 절대적 금액이 전국민 세금에 몇 % 차지할까? 많지 않을까?

신화5. 내가 성공하지 못한 건 부자들 탓이다. 경제적으로 성공한 사람은 대부분 역경을 활용할 줄 알고 유감스러운 상황을 곱씹거나 분개하느라 감정 에너지를 쏟지 않는다. 다만 성공하기 위해 힘쓴다. 학습된 무력감, 즉 자신이 어떻게 해도 성공할 수 없다는 믿음은 재산 형성에 커다란 방해 요인이다. 경제적 목표의 달성은 가정 안에서, 우리의 마음속에서 시작되는 것이다. 먼저 태도를 바꾼 다음 그에 따라 행동을 바꾸고, 당신과 가족의 평소 방식에 이의를 제기하고, 소비 열기에 휩싸인 남들의 행동을 무시하며, 시간과 에너지를 재정 및 기타 목표 달성에 집중해야 한다.

신화6. 혼자 힘으로는 남보다 잘살 수 없다. 수십 년 동안 백만장자들을 조사하고 연구하면서 그들의 80~86%가 자수성가했다는 사실을 거듭해서 발견했다. 천만장자들도 마찬가지다. 2014년 <뉴욕타임스>도 체티와 사에즈의 연구 결과에 동의하며 ’연구에 따르면 계층의 상향 이동성은 감소하지 않았다‘라는 제목의 머리기사를 내걸었다. 부유하지 않은 미국의 일반적인 가정은 영구적 가치가 없는 것들에 소득의 대부분을 쓰며 부의 축적에 필요한 절제력이 부족한 탓이 더 크다.

신화7. 부자들은 악한 존재다. 부자들 중 익명의 기부자들이 굉장히 많다. 부자 혐오는 당신을 부자로 만들어줄 수 없다. 증오는 경력을 쌓아주지도, 대차대조표를 개선해주지도 않는다. 반대로 재무 행동이 개선되면 재정적 만족도도 함께 올라간다. 요컨대 행동이 바뀌면 직업과 삶에 대한 태도도 바뀌며, 은퇴 후 생활 또한 달라진다.

부자가 되면 부에 관한 신화를 무시하라. 신화가 아닌 우리 자신의 행동, 선택, 생활 방식에 집중하자. 부의 신화에서 벗어나면 부를 쌓는 데 도움이 되는 행동과 선택에 집중할 수 있다. 소속 집단과 관계없이 자유 국가에서 부를 쌓을 방법은 결국 그런 행동과 결정이다. 우리가 의지할 수 있는 것은 우리 자신뿐이다.

[Chapter3. 백만장자는 어떻게 만들어지는가]

#가족 # 배우자 # 절제력 #지속

가족 간 화복이 자수성가한 백만장자의 성격 형성과 성공에 강한 영향을 미치는 요인이다. 어린 시절의 경험이 재무 습관을 바꾼다. 자녀 스스로 자신의 돈을 관리할 수 있도록 어릴 때부터 교육해야한다. 아이는 부모의 장기간 지속된 검약의 습관을 보고 배운다.

부모의 영향도 중요하지만 부모의 영향보다 회복탄력성과 노력 같은 요인들이 더 중요하다, 부는 돈을 존중할 때 찾아온다. 돈을 잘 관리하고 아끼며 계획하고 사용하는 것이 돈을 존중하는 것이다.

보통 백만장자는 힘든 시절을 극복하고 부자가 된 사람이 많으며 부를 축척함에 있어 배부자의 역할이 크다고 이야기한다.

부자들은 주변의 소비에 관심을 가지지 않으며 지속적인 절제력을 갖고 절약했다.

[Chapter4. 백만장자들의 돈과 그들만의 소비 방식]

#검소 # 행동습관

그들은 세입자보다는 자기 집을 소유하지만 연간 소득의 3배가 넘는 집을 구매한 적이 한 번도 없었다. 자신이 사는 집보다 투자용 부동산에 투자한 재산이 거의 2.5배나 됐다. 즉, 재산을 모으는 비결 중 하나는 자신이 쉽게 감당할 수 있는 적정 가격의 집을 사는 것이다.

그들은 사치하지 않는다. 명품 시계, 고급 청바지, 가구 무엇보다 고급 차도 사지 않는다. 삶에 대한 만족도가 높은 사람들은 남들이 타는 차나 입는 옷, 사는 집이 아니라 상대방의 내면에 집중한다. 유행을 무시하고, 사람들의 견해와 영향력에 무관심하고, 수입보다 검소한 생활을 하는 것이 소득을 재산으로 바꾸는데 능한 사람들의 행동습관이다. 한결같이 절제하는 소비 습관이 자기 힘으로 부유해질 수 있는 사람들과 현재 부유한 사람들이 기본 표식이다.

[Chapter5. 백만장자의 DNA, 인내심]

# 절제력 # 회복탄력성 # 믿음 # 습관화(66일)

결국 액수를 불문하고 소득을 재산으로 바꾸는 능력은 재정을 효과적으로 관리하고 절약하는 절제력과 근면성에 달려 있다. 부와 관련된 6가지 주요 행동은 6가지는 다음과 같다.

자신감:재무 관리, 투자 등 가정내 리더십에 대한 자신감

절약: 꾸준한 저축, 지출 줄이기 등

책임감: 행운은 성공에 별다른 역할을 하지 않는다는 믿음

사회적 무관심: 쇼핑, 사치로부터 면역성을 보여주는 소비

집중력: 세무 업무에 집중하는 능력

계획 수립: 목표설정, 계획, 미래의 요구 예측과 관련된 행동

이 행동에 따라 백만장자들은 재무 목표를 세우고, 지출을 파악하고, 채무 통제에 주력함으로써 주변의 소비 지향적인 분위기 속에서도 경제적으로 성공할 수 있었다.

백만장자는 지능이 높아서가 아니라 절제(근검절약), 노력, 끈기를 가지고 마라톤과 같이 꾸준하게 재산을 불렸다. 아이큐, 학창시절 성적보다는 자신에 대한 믿음을 가져라. 자신의 가치에 대한 믿음과 새로운 상황에서의 전반적인 효능감, 자신의 결정과 그에 따른 결과를 통제할 수 있다는 믿음, 낮은 수준의 스트레스와 불안을 포함하는 심리적 특성인 핵심자기평가를 긍정적으로 가지자. 일류 대학은 부의 지름길이 아니며 교육은 ’최소한의 자격 요건‘이다.

결론적으로 백만장자는 지능이 뛰어나거나 많은 상속을 받은 사람이 아니라 절제력, 원만한 인간관계, 진실성, 노력 그리고 회복탄력성(다른 사람들의 비난으로부터 의연할 수 있는 힘, 역경과 고난을 이겨낼 수 있는 힘), 인내심을 가진 사람이다. 그리고 재생 불가능한 자원 중 하나인 시간을 잘 쓰는 사람이다. 자신의 시간을 미래 투자 결정을 위한 공부와 계획, 현재 투자 관리, 운동, 수면, 독서, 가족 돌보기 등에 할애한다. 부자들은 인지 자원도 재산 축적에 도움이 되는 방식으로 사용한다. 결실이 효과가 있으려면 행동이 변화해야 하고 행동이 변화하려면 사고가 변해야 한다. 이를 꾸준히 실천하여 습관화(보통 66일 소요)하면 시간이 지나면서 그런 행동들이 당신이 원하는 방식대로 인생을 살 수 있는 자유를 줄 것이다.

[Chapter6. 안정보다는 모험을 택하는 부자들의 직업관]

# 직업 만족 # 주인 # 회복탄력성, 인내심

일과 직업에 대한 논의는 경제적으로 성공하고 싶은 사람에게는 매우 중요하며, 경제적 자립을 원하는 사람에게는 더욱더 중요하다. 경제적으로 성공한 사람들은 만족감과 함께 충분한 수입을 제공하는 ’적합한‘직업을 선택하는 경향이 있다. 오늘날 많은 백만장자는 60대가 되어서까지 일을 계속한다. 백만장자의 90%가 삶에 대단히 만족한다고 보고했고, 이는 직업 만족과 어느 정도 상관관계가 있었다. 그들은 직장이 주는 안정을 누리되 항상 기회를 엿보고 ’자신감‘을 가지고 자영업으로 전화하고자 한다. 자기 사업을 시작하면서 감수하는 위험은 대체로 직장 생활을 할 때보다 높은 수익으로 보상받는다. 운명은 스스로 정하는 것이다.

[Chapter7. 예비 이웃집 백만장자를 위한 투자 조언]

#장기적 # 저축 # 믿음과 자신감 # 절제력, 검소함, 자원 배분, 인내심

경제적 성공은 효율적인 자원 관리에 달려 있다. 자신의 소득으로 재산을 모을 수 있는 사람들은 장기적인 관점에서 경제적 성공에 도움이 되도록 시간과 에너지, 돈을 배분한다. 과소비를 일삼는 사람들 속에서 그들은 저축하고 투자하며 자신의 사업과 업계를 포함한 투자 대상을 연구해서, 그 지식에 기반해 자신이 가진 자원을 어떻게 투자하고 늘려야 할지 현명한 결정을 내린다.

백만장자가 되기 위해서 먼저 투자 관리에 관한 지식과 전문성을 쌓는 데 시간을 들이자. 그리고 모험을 즐기자. 저축하려고 노력하고 저축한 돈을 장기적인 증식 가능한 생산적 자산에 성공적으로 투자하자. 이때 과도한 자신감을 조심해야 한다. 워렌 버핏이 말한 “투자자들은 흥분과 비용이 적이라는 사실을 기억해야 한다. 그리고 주식 거래의 타이밍을 맟추려고 노력한다면 다른 사람들이 욕심낼 때는 두려워하고 다른 사람들이 두려워할 때 욕심을 내야 한다.”를 명심하자.

이웃집 백만장자는 사실 당신 안에 있다. 자신을 믿어라! 자신을 믿고 자신의 시간과 에너지, 돈을 배분하고 절제하며 저축하고, 지출하고, 투자하라. 장기적인 재산 증식 능력에 가장 큰 영향을 주는 요인은 결국 “저축”이다. 재산 축적 가능성이 높은 사람은 타고나는 것이 아니라 만들어지는 것이다. 수많은 백만장자가 부자라는 목적지보다 부자가 되기까지의 여정이 훨씬 더 큰 만족감을 줬다고 말했다. 경제적 성공의 길을 가려는 사람들에게 어렵지만 보람 있는 앞으로의 여정을 알려줄 지도는 행동과 절제력, 검소함, 자원 배분, 인내심이다.

STEP3. 책에서 깨달은 것

1. 백만장자로 가는 길의 제일 초석은 ’저축‘이다.

2. 돈을 존중한다는 것은 나의 재정 상태를 알고 잘 계획하고 잘 사용하는 것인데 나는 돈을 갖고만 싶었지 존중하지 않고 있었다.

3. 백만장자로 가는 길은 지능이 뛰어나고 학력이 좋은 사람만이 가능한 것이 아니라 절제력, 검소함, 자원 배분, 인내심을 가진 사람이 마라톤을 뛰듯 성실하게 뛰어가는 레이스였다.

4. 가정의 재정 관리에 어린 자녀도 함께 할 수 있다는 것을 알게 되었다.

STEP4. 책에서 적용할 점

1. 가정의 재정 관리 계획을 세울 때 아이도 함께 참여시켜보자.

2. 아이의 교육비에 너무 많은 지출을 하지 않도록 하고 아이 스스로 저축하고 절제하여 원하는 것을 살 수 있도록 교육하자.

3. 처음부터 좋은 곳에 실거주를 하지 않아도 된다.

4. 자녀가 많은 진로를 탐색할 수 있는 기회를 주고자 노력하고 자신이 좋아하고 잘 할 수 있는 직업을 찾을 수 있도록 노력하자.

5. 인내심을 가지고 노력하자.

STEP5. 책 속 기억하고 싶은 문구

(P. 63) 꾸준히 부를 싸고 키우는 능력은 결국 머릿속에 있는 것들이 아니라 행동으로 형성된다.

(P. 85) 소득과 나이와 상관없이 자신의 행동이 재정 상태에 영향을 미친다고 믿고 행동하는 특성이 순재산과 관련이 있는 것으로 나타났다.

(P. 96) 만일 돈을 버는 동기가 돈을 맘껏 쓰면서 근사하게 사는 것이라면 절대 성공하지 못합니다. 돈 때문에 가치관이 바뀌어서는 안 됩니다, 돈을 버는 것은 단지 성적표일 뿐입니다. 당신이 잘하고 있는지 알려주는 방편일 뿐이죠

(P. 143) 가진 게 많다는 건 그 사람이 얼마나 많은 돈을 썼는지 말해줄 뿐, 얼마나 가치 있는 사람인지 말해주는 건 아니란다.

(P. 258) 오랜 기간 계속해서 원하는 결과에 집중하는 것이(인내심) 성공의 열쇠라고 강조했다.

(P. 378) 자신을 믿어라! 자신의 능력을 신뢰하라! 자기 능력에 대한 합리적인 자신감 없이는 성공할 수도, 행복할 수도 없다. -노먼 빈센트 필-