재테크기초반2강_수강후기(135조)

1. 나의 베타투자와 알파투자 

   1. 베타투자 : 연금 저축 계좌 + ISA 운용 

      (IRP는 중도 인출이 어렵고 30% 안전 자산 요건을 채워야 하는 부분이 나에게 맞지 않는다고 판단)

      → 절세계좌 활용해서 세액공제 받고 + 투자수익 챙겨 = 큰 수익 챙기기.

   2. 알파투자: 부동산(3~4년뒤 아파트 매매)

“ 확률 높은 성과로 안정적으로 종잣돈을 만들고(베타 투자), 시장평균을 초과하는 수익을 추구(알파투자)”

2. 베타투자로 매수 할 S&P500 ETF는 국내 기타 ETF(국내상장해외ETF)로

    일반계좌로 주식운용- 매도시 매매차익에 대해 15.4% 원천징수, 분배금도 15.4% 원천징수

    절세계좌- 연금저축, ISA, IRP에서 다 운용 가능.

3. *연금저축세액공제는 결정세액에서 
연금저축계좌에 납입한 최대 600만원에 대해 13.2%(79.2만원)에 해당하는 금액을 빼주는 것.
만일 결정세액이 '0'인경우 공제받을 금액이 없기 때문에 연금 저축 세액공제하는 의미 없음. 
0-79.2만원=-79.2만원으로 79만원을 환급금으로 돌려 받는것이 아님.
>결정세액-연금저축계좌 납입금의13.2% 세금공제         

4.연금 저축 계좌 납입 중도인출 없이 3년 이상 운용시 
 >약 금리 28% 수준의 효과 임.
1)투자해서 얻은 수익(24% 수익률 가정:259만원)+ 2)세액공제 받은 금액(13.2%:143만원)
=실질수익 402만원  (금리 28.6% 수준의 적금 가입시 얻을수 있는 수익)

5. 세액공제 금액 계산하기 싫다면?

-고민하기 싫다면, 세액공제 최대 한도 600만원 납입 후 세액공제 금액을 이월한다.

과세제외금액이 존재하면, 과거 세액공제 받지 못한 금액을 올해 세액공제 받을 수 있다.

연금관리->세액공제 전환신청 탭->과세제외금액 확인->세액공제 전환신청.

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6. ISA 
- ISA계좌 월 70만원 납입, 3년  원금 2520만 +수익 605만 = 남은돈(납부금+수익) 3125만
-양도세 (매매차익에 대한 세금 )

  :연간 비과세 혜택(서민 400만,일반200만 비과세)+ 9.9%초과 수익에대한 세금.
-일반형 양도세
(수익 605만 - 비과세 200만)*9.9%=세금 40만원
-일반형 실질수익
: 605만원- 세금 40만원 = 565만원
세후 남은 돈 약 3085만원  (금리 17.2% 적금 성과)

7. 연금저축 계좌 월 50만원 납입(1년 총 납입액 600만원)

   ISA일반형 계좌 월 160만원 납입(1년 총 납입액 1920만원)

   -> 연금저축계좌 1년 납입한도 600만원/ ISA계좌 1년 납입한도 2000만원을 꽉채워서 세액공제.

8. [ 직장인 또는 싱글 사업자 케이스 2, 투자금 300 - 연금저축,ISA운용 ]

     * IRP계좌를 가입하지 않는 경우가 있음.

     - 중도인출도 안되고,
     - 30%안전자산 요건을 채우는 것도 싫어서.

IRP에 납입할 금액을 "연금저축계좌에 세액공제받지 않는 금액"으로 넘김.
연금저축(세액공제O) 월 50만원+ IRP 월25만원 -결정세액 119만원 세액공제 가능
연금저축(세액공제O) 월 50만원 - 결정세액 79만원 세액공제가능
IRP로 세액공제 받는 혜택이 없어져서  결정세액 세액공제 가능 금액은 상대적으로 줄어들음.

1) 연금저축(세액공제O) 50만원
월 50만원 납입, 3년 투자 원금1800만원(1년600만원) - >수익 432만원(24%수익 가정)
투자원금+수익 = 남은돈 2232만원
3연간 세액공제 받은 금액 = (1년 최대 600만원*13.2% )*3년 =237.6만원(약 238만원)
실질 수익= 투자 수익 432만원+3연간 세액공제금 238만원 = 670만원

2) ISA일반형 160만원
월 160만원 납입, 3년 투자 원금 5760만원(3년 납입한도 최대 6000만원)-> 수익 1382만원(24%수익)
투자원금+수익= 남은돈 7142만원
세금 = (수익 1382만원 - 비과세 200만원) *9.9% =117만원
실질수익 = 수익1382만원 - 세금117만원 = 1265만원

3) 연금저축(세액공제X) 90만원  - 세액공제 받지 않은 투자원금만 자유롭게 인출가능.
월 90만원 납입, 3년 투자 원금 1800만원 -> 수익 778만원
투자원금 1800만원 + 수익 778만원 = 남는돈 4018만원

> 여기에서 중요한것은 내가 세액공제 받지 않은 금액을 늘려서
" 수익도 늘어 나고 동시에 인출 가능한 금액도 늘어난다는 것."

그러면 이 수익은 연금저축계좌에서 계속 재투자가 일어나고 있을것

장기투자를 했을경우 결국엔 노후대비나 조기은퇴 어느 부분이든 도움이 되는것은 마찬가지임.

9. 연금 저축 계좌 중도 인출 이해.