연금저축과 IRP로 연말정산 환급받으려다..오히려 손해봤다는데, 나에게 맞는 절세방법은 ?🤔
- 행복한수다
- 25.01.16
안녕하세요 갱지지에요.
요즘 연말정산 시즌이라
세액공제 등 서류챙기시느라 바쁘시죠!
오늘은 세액공제 효과가 큰
3인방에 대해서 이야기를 해보려고해요
"연금저축, IRP, ISA"
많이들 이 세가지로 연말정산 세액공제를 받으려하는데요.
환급만 신경쓰다가 중요한 것을 놓칠 수 있다는 사실!
직장인이라면 꼭 알아야 할 핵심정보만 쉽게 담았으니
놓치지 말고 읽어보세요!
🔥이 글을 읽으면 절대 손해보지 않을거에요!
- 연말정산 환급받는 방법
- 연금저축 VS IRP 장단점 비교
- 연말정산에 집착하다가 손해보지 않으려면?
- 나에게 맞는 개인연금 상품은?
연말정산 환급 받는 방법
13월의 월급 연말정산 환급에 관심이 많으시죠!
환급받는 방법중에 가장 대표적인 상품이
연금저축과 IRP입니다.
연금저축과 IRP는
개인연금의 한가지 종류인데요 :)
먼저, 노후대비를 할 수 있는
연금의 종류에 대해서 간략히 설명드릴게요!
📌연금의 3층 구조
안정적이고 여유로운 노후를 위해서
3단계로 차곡차곡 쌓아올릴 수 있는 연금이 있어요.
국가에서 보장해주는 국민연금과
기업에 보장하는 퇴직연금으로만은
적정 노후를 대비할 수 없는 것이 대한민국 현실입니다 😢
그래서 노후 대비부터 세금까지 절약할 수 있는
연금저축과 IRP인 개인연금이
노후대비 대표 상품으로 꼽히곤합니다
절세와 노후대비 두 마리 토끼를 잡을 수 있는
연금저축과 IRP에 대해서 좀 더 자세히 설명드릴게요!
연금저축 vs IRP 뭐가 다른걸까? 🤔
개인연금 종류에는
연금저축과 IRP가 있어요.
노후대비와 세제 혜택을 받을 수 있다는 점이
비슷해보이지만
이 둘은 가입대상과 세액공제 한도가 다르답니다 :)
📌연금저축 vs IRP 차이점
구분 | 연금저축 | IRP |
가입 대상 | 누구나 | 소득이 있는 근로소득자 자영업자 |
세액공제한도 | 연 600만원 | 연 900만원 (연금저축포함) |
세액 공제율 | 총급여액 5500만원 이하 저축한 돈의 16.5%, 초과 13.2% | |
납입기간 | 5년이상 | |
납입 한도 | 연금저축 + IRP 합산 1년에 1,800만원 | |
중도인출 | 가능 (16.5%세금 부과) | 불가 |
위험 자산 투자 한도 | 없음 | 70%까지 가능 (주식, 펀드 등) |
가입자격 (차이점 체크💥)
연금저축과 IRP의 가장 큰 차이점은 가입 대상이 다르다는 것!
IRP는 소득이 있는 직장인, 프리랜서, 개인사업자가 등록이 가능한 상품이에요.
- 세액공제 한도 (차이점 체크💥)
세액공제는 IRP가 900만원으로 더 높은 편이에요!
IRP 세액공제 한도는 연금저축 한도 통합본이에요. IRP에 900만원, 연금저축에 600만원을 납입한다해도 세액공제는 900만원만 가능하다는 점 주의해주세요!
- 세액공제율
그래서 IRP를 한도까지 납입할 경우 총 급여 5500만원 이하 기준 16.5%를 공제받을 수 있어요.
연말정산 때, 900만원의 16.5%인 148만5천원을 돌려받을 수 있는거에요
엄청난 세제 혜택이지요? 😀
- 중도인출 (차이점 체크💥)
IRP는 중도인출이 불가능한데, 연금저축은 원금은 인출이 가능해요
단, 세액공제 받은 수익에 대해서는 기타소득세가 부과됩니다.
16.5%의 세급을 떼기때문에… 손실이 발생될 수 있어요.
이 부분은 다음 파트에서 자세히 다뤄드릴게요!
그래서 정리하자면,
중간에 목돈을 빼야하거나, 좀 더 공격적이게 투자하고 싶다면? 연금저축을
최대 세제 혜택과 안전하게 노후 자금을 운용하고싶다면? IRP를
노려보시는게 좋아요 :)
📌연금저축의 종류
연금저축도 또 종류가 다양해집니다!
운용 주체에 따라 크게 2가지로 나뉘는데요
저도 이것을 알고나서 더 좋은 혜택이 있는 펀드 상품으로 바꿨어요!
| 연금저축펀드 | 연금저축보험 |
운용주체 | 증권사 | 보험사 |
적용금리 | 실적배당 | 공시이율 (매월 변동) |
원금보장 | 원금 손해 가능성 있음 | 가능 |
예금자 보호 | 불가 | 가능 |
연금저축보험과 연금저축 펀드의 가장 큰 자이는
‘원금보장’ 여부가 아닐까 싶어요.
연금저축보험의 경우 공시이율로 적용되며
납입한 보험료에 대해 원금을 보장받게됩니다.
하지만, 미래에 큰 폭의 변동이 없어서 수익률 측면에서는 아쉬워요.
대신, 연금저축펀드는 증권사가 돈을 굴려 연금을 주기때문에
여윳돈이 생길 때마다, 연금펀드나 ETF중 투자할 수 있어요.
수익을 얻기위한 목적이라면 연금저축펀드를 추천해요!
저도 이 부분때문에 보험에서 펀드로 전환했답니다 😎
연말정산에 집착하다가 벌어진 일
연말정산 세제혜택을 받기위해서
저도 연금저축과 IRP를 부단히 알아봤는데요.
그거 아시나요..?
환급에 집착하다가 손해 볼 수 있다는거?
보시다시피, 개인연금을 장려하면서
파격적인 세제혜택을 주는데요.
🔥 다음과 같은 조건이 아니라면 손실이 발생할 수 있어요!
- 5년이상 납부해야해요
- 만55세 이후 수령해야해요
- 10년이상 기간동안 수령해야해요
근로소득 7000만원인 A씨가
연 한도인 900만원을 납입하고있다가
중도 해제하게될 경우를 살펴볼게요
구분 | 세제혜택 |
세액공제 (13.2%) | 118.8만원 |
운용수익 (2%) | 18만원 |
1️⃣ 합계 | 136.8만원 |
세액공제와 운용하며 얻은 수익의 합계는
대략 136만 8천원이네요!
구분 | 중도해지경우 |
2️⃣ 연금수령 | 연금소득세(5.5%) 50.5만원 수익(1️⃣-2️⃣) : 86.3 |
3️⃣ 중도해지 | 기타소득세(16.5%) 151.5만원 |
손실 ( 3️⃣ -1️⃣ ) | 약 15만원 |
이 분이 55세 이후에 연금으로 수령한다면
연금소득세 5.5%의 50만 5천원을 낸 나머지가 수익이 됩니다.
다만 중도 해지를 한다면
기타소득세 세금이 부과되면서 무려 151만원을 내야하는데요
136만원의 세제혜택을 받기위해서
151만원의 세금을 내게되는
총 15만원의 손실이 발생하는것이죠 😓
따라서 세제 혜택이 없어지기때문에
55세 이후에 묶여도 되는 돈이라고 생각하고 하시는 것이 좋겠습니다.
나에게 맞는 개인연금은?
이렇게 다양한 연금중 나에게 맞는 연금은 어떤것일까요?
1️⃣ 세금을 최대한 많이 아끼고 싶어요!
▶ 세액 공제 한도가 높은 IRP를 추천해요
2️⃣ 공격적으로 투자하고싶고, 목돈을 빼고싶어요!
▶다양한 펀드 상품에 투자할 수 있고 원금 인출이 가능한 연금저축펀드를 추천해요!
3️⃣ 투자는 잘 모르겠지만, 개인연금은 들고싶어요!
▶안정성이 보장되는 연금저축보험을 추천드려요
마지막으로, 근데 전..
목돈도 손해없이 인출하고싶어요!
라는 분들을 위해 준비했어요!
그래서, 결혼 및 주택 마련 등 목돈을 모으면서
세제혜택을 받을 수 있는 연금저축이나 IRP를 고민하는 분이라면
다른 방안을 소개해드릴게요!
“바로 ISA입니다”
10년 이상 자금을 묶어둬야하는 연금 상품보다는
최소 만기가 짧은 ISA를 많이 찾곤 하세요
오늘 너무 많은 이야기로 머리속이 복잡하시죠? 🤯
ISA에 대한 이야기는 다음편에서 해드릴게요 !
오늘은 이렇게
다가오는 13월의 연말정산 시즌을 맞이하여
세액공제 혜택의 3인방 연금저축, IRP, ISA에 대해서 살펴봤어요.
직장인이라면, 꼭 알아야할!
총정리 해드렸으니, 본인의 상황에 맞는 방법을 선택해보시길 바랄게요 😀
주변에 이 부분에 대해 고민하는
가족, 지인들이 있다면 공유해주세요!
마지막으로, 기본적인 재테크 관련 기본기를 다지고싶다면 재테크 기초반을 추천드려요
사진을 클릭하시면 링크로 연결됩니다!
긴 글 읽어주셔서 감사합니다
다음에 더 유익한 정보로 찾아올게요!
댓글
좋은 정보 감사합니다💙
넘 도움되는 글이에요!! 감사합니다 지지님 ♡
늘 어렵세 느껴지는 연금저축 정리해주셔서 감사합니다 !