모르면 1억 손해 본다! 대출의 기본 개념과 종류 정리 (대출의 세계 1편)

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작성일 25.3.16

안녕하세요 소피이입니다.

추운 겨울이 슬쩍 지나가고… 꽃 피는 봄이 오고 있습니다.

올해 목표한 내집마련, 투자,재테크 계획 잘 지키고 있으신가요?

즐거운 봄에 나들이하듯 내집마련 알아보거나 전세집을 구하는 신혼부부들도 많으실텐데요!

새해가 되면서 대출규제도 많이 풀린 지금!

내집마련시 모르면 금리 2%이상 차이나고, 1-2억의 이자비용이 달라지는 대출의 세계에 대해 자세히 다뤄보려고 합니다.

오늘은 그 1편! 대출의 개념에 대해 자세히 다뤄볼게요.

그럼, 같이 가시죠 🚀

📢 이 글을 읽으면 이런 점을 알 수 있어요!
✔ 대출이 어떻게 이루어지는지 기본 개념을 이해할 수 있어요.
✔ 대출의 종류(신용대출, 담보대출, 주택담보대출, 사업자대출 등)를 한눈에 정리할 수 있어요.
✔ 내 상황에 맞는 대출을 선택하는 방법을 알 수 있어요.
✔ 대출을 받기 전에 꼭 체크해야 할 핵심 사항을 알 수 있어요.

대출이란? 개념부터 이해하기

💡 대출의 개념

쉽게 말하면 금융기관에서 돈을 빌리고, 일정 기간 동안 원금과 이자를 갚아 나가는 것입니다.

단순히 돈을 빌리는 행위에 집중하기 보다는 이자율, 상황방식, 대출 한도 등 

다양한 정보와 상황을 고려하면서 전략적인 접근이 필요합니다!

대출을 받을 때 꼭! 알아야하는 요소는 다음과 같습니다.

✔️ 이자율(금리) – 빌린 돈에 붙는 비용 
대출 종류와 은행, 그리고 1,2,3금융 여부에 따라 금리는 상이합니다.
당연히 금리는 낮을수록 유리하겠죠! 
 

✔️ 상환 방식 – 대출을 어떻게 갚아 나갈지 “방법”

✔️  대출 한도 
내 신용도와 소득에 따라 결정되는 최대 대출 금액을 알아보세요.
단순히 월급의 몇 %, 담보물의 몇% 라고 생각하면 안됩니다! 
DSR 도입, 스트레스 DSR 강화로 생각한만큼 대출이 나오지 않을 확률이 높기 때문입니다.
 

✔️ 대출 기간 – 얼마나 오랫동안 갚아야 하는지 (단기 vs. 장기)
 

무엇보다 가장 중요한 것은

“이 대출이 나에게 꼭 필요한가?” 

한번 더 고민해보는 것도 중요합니다.

(투자자라면) 막연히 더 좋은 물건

(내집마련일 경우) 영끌해서 무리하는건 아닌지

꼭 곰곰히 생각해보세요!

혹시 생활비나 물건 구입을 위해 대출을 받는다면 더 신중히 생각해보시면 좋습니다.

나의 노후 생활비를 땡겨 쓰지 않도록 조심조심!! 재무구조를 바꿔서 흑자구조를 만들도록 노력해야합니다.

어떤 대출을 선택할까? 종류 총정리

대출이라고 다 같은 대출이 아니다?!

대출의 목적과 방식에 따라 대출의 세계는 넓고 무궁무진합니다.

내 상황에 맞는 대출 종류를 찾는게 가장 중요한 이유입니다:)

💸 신용대출 

일정한 담보물 없이 신용을 바탕으로 빌리는 대출

• 누가 받을 수 있나? 직장인, 자영업자, 프리랜서 등 일정한 소득이 있는 사람
• 좋은 점은? 담보가 필요 없고, 승인도 빠른 편이에요.
• 주의할 점은? 금리가 담보대출보다 높고, 신용등급이 낮으면 한도가 제한될 수 있어요

📌 대표적인 신용대출 종류
✔ 직장인 신용대출 – 직장인의 연봉과 재직 상태를 기준으로 한 대출
✔ 마이너스 통장(한도 대출) – 한도를 설정해 놓고, 필요한 만큼 빌릴 수 있음
✔ 카드론 & 현금서비스 – 신용카드에서 바로 대출받는 방식 (이자는 가장 높으니, 신중히!)

💸 담보대출 

일정한 담보물을 맡기고 빌리는 대출

• 누가 받을 수 있나? 부동산, 자동차, 예금 등을 담보로 제공할 수 있는 사람
• 좋은 점은? 신용대출보다 금리가 낮고, 한도가 더 높아요.
• 주의할 점은? 만약 대출을 갚지 못하면, 담보로 제공한 자산을 잃을 수도 있어요.

📌 대표적인 담보대출 종류
✔ 주택담보대출 – 내 집을 담보로 맡기고 대출받는 방식
✔ 전세자금대출 – 전세 보증금을 마련할 때 활용 가능
✔ 자동차 담보대출 – 차량을 담보로 맡기고 대출받는 방식
✔ 예금·적금 담보대출 – 본인이 맡긴 예금이나 적금을 담보로 대출

💸 주택 관련 대출 

내집마련이나, 전세대출 등 주택과 관련한 대출

집을 사거나 전세를 얻을 때 대출이 필요할 수 있어요. 

하지만 주택 관련 대출은 정부 정책과 금리 변화의 영향을 많이 받기 때문에, 무조건 빌리기보다는 꼼꼼히 따져보는 게 중요합니다. 시장과 정책에 따라 갑자기 변할 수도 있는게 주택대출이에요 ㅠㅠ

📌 대표적인 주택대출 종류

✔ 주택담보대출 (LTV, DTI 규제 적용) – 집을 담보로 대출받는 방식
✔ 전세자금대출 (버팀목, 디딤돌 대출 등) – 전세 보증금 마련을 위한 대출
✔ 청년·신혼부부 대상 대출 – 정부 지원 대출 프로그램 활용 가능

💡 주택 관련 대출을 받을 땐 ‘대출 한도’, ‘금리’, ‘상환 부담’을 꼭 체크하세요!

💸 사업자 대출 

자영업자·법인 대상으로 해주는 대출

사업체 운영을 위한 대출도 개인 대출과 다르게 접근해야 해요.

📌 대표적인 사업자 대출 종류

✔ 개인사업자 대출 – 소상공인 및 자영업자를 위한 대출 (정부 지원 포함)
✔ 법인 대출 – 기업 운영을 위한 자금 조달용 대출
✔ 소상공인 정책자금 대출 – 정부가 지원하는 저금리 대출

사업자 대출은 금리가 높을 수 있으니, 필요한 금액과 상환 계획을 철저히 세우세요!

그리고 정부 지원 대출도 많습니다! 잘 알아보고 가장 유리한 대출을 받는게 좋습니다.

대출 받기 전 반드시 확인할 체크리스트!

✅ 나의 신용점수 확인

신용점수에 따라 대출한도와 금리가 변할 수 있기 때문에 반드시 확인하고 점수를 관리해야합니다.

🍀 신용점수 관리기관

1️⃣ KCB(올크레딧)

2️⃣ 나이스평가정보(NICE지키미)

3️⃣ SCI평가정보

🍀 모바일 앱을 통한 조회 방법
✔ 카카오뱅크 – ‘내 신용점수 보기’ 서비스 제공 (무료)
✔ 토스 – KCB 기반 신용점수 실시간 확인 (무료)
✔ 뱅크샐러드 – 신용점수 변화 추적 가능 (무료)

3개의 기관에서 개인 신용점수를 관리합니다. 

모바일 어플에서 간단히 신용점수를 조회하고, 등급 변화도 살필 수 있으니!

여러 기관의 점수를 비교해보고, 어떻게 신용도를 올릴 수 있을지도 고민하면서 관리해보시길 추천드립니다. 

✅ 대출한도 계산 

내 소득과 담보물 대비 최대 대출 가능 금액 체크를 해야합니다.

대출 한도는 내 소득, 기존 대출 내역, 금융사 규제(LTV·DTI·DSR) 등에 따라 결정되는데요!
본인이 대출을 받을 수 있는 최대 금액을 먼저 확인하고, 

감당가능한 선에서 무리한 대출을 피하는 것이 중요하겠죠.

✅ 대출 한도 결정 요소

1️⃣ 소득 수준 

→ 연봉이 높을수록 대출 한도가 늘어납니다.
 

2️⃣ 기존 부채(DTI & DSR 적용) 

→ 기존 대출이 많으면 신규 대출 한도가 줄어들겠죠?
 

3️⃣ 담보 유무 (LTV 적용) 

→ 주택담보대출의 경우 담보 가치에 따라 한도 결정됩니다.

✅ 대출한도 간단 계산법

예) DSR(총부채원리금상환비율) 40% 규제 적용 시 

연소득 5,000만 원 → 최대 대출 원리금 상환액 2,000만 원(연 40%)

DSR 계산은 네이버 등 사이트에서 간단히 조회 가능합니다.

✅ LTV·DTI·DSR 규제 확인 방법

• 주택담보대출: LTV(담보인정비율), DTI(총부채상환비율) 고려하는 대출
• 신용대출: DSR(총부채원리금상환비율) 적용되는 대출

금융사별 대출 한도가 다를 수 있으므로, 여러 곳에서 사전 상담을 받아보는 것이 좋은 방법이에요.

발품의 중요성은 대출에서도 진가를 발휘합니다.

✅ 금리비교

대출 금리는 금융기관마다 다르게 책정되며, 조금만 비교해도 금리 차이가 큽니다.
같은 조건이라도 0.5~3% 이상 차이가 날 수 있으므로, 반드시 여러 금융사의 금리를 비교해야 합니다.

✔️ 금리 비교하는 방법 

1️⃣ 금융상품 한눈에 사이트 (금융감독원 제공)
2️⃣ 카카오뱅크·토스·뱅샐 앱 활용 – 다양한 금융기관 금리 비교 가능
3️⃣ 인터넷 은행 vs. 시중 은행 금리 비교 – 비대면 대출이 금리가 더 낮을 수도 있습니다.
4️⃣ 은행 방문 상담 – 개인 신용평가에 따라 우대 금리 가능하고, 상담사의 재량으로 금리 우대 적용도 가능합니다.

대출 상담 전, 금융기관별 최저금리와 한도를 미리 확인하면 협상력을 높일 수 있습니다.

금리 차이는 추후 스노우볼처럼 큰 차이를 만들 수 있으니까요!

✅ 상환계획 세우기

대출을 받을 때 더 중요한 것은 ‘얼마까지 빌릴 수 있는가’가 아니라, ‘어떻게 갚을 것인가’입니다.
상환 계획을 세우지 않으면 대출이 재정적으로 큰 부담이 될 수 있고, 잘못하면 신용이나 가계에 큰 타격을 줄 수 있기 때문입니다. 😞

1. 상환 방식 선택
2. 상환 기간 결정
3. 월 상환액 계산
    

꼼꼼히 계획을 세워야 똑똑하게 대출을 받을 수 있겠죠?

오늘은 대출의 세계 1편!! 대출 개념의 모든 것 다뤄봤습니다.

도움이 되셨나요?

다음 2편에서는 ‘대출을 받기 전에 꼭 체크해야 할 필수 사항’에 대해 자세히 알아보겠습니다:)

내집마련이 어렵다면?

아래 사진을 클릭해서 올 해는 꼭 성공하세요!

긴 글 읽어주셔서 감사합니다.