- 기대출이란 이미 받은 모든 대출로, 기대출 과다자란 현재 보유한 모든 대출의 연간 상환액이 소득의 40%(DSR 40%)를 넘는 등, 추가 대출이 어려운 상태를 의미해요.
- 이 글을 통해 내 신용점수와 DSR을 직접 확인하고, 서민금융진흥원에서 신용 하락 없이 내게 맞는 대출을 찾는 3단계 방법을 알아갈 수 있어요.
- 1금융권 대출이 거절되었더라도 포기하기는 일러요! 햇살론, 새희망홀씨 등 조건이 까다롭지 않은 정부 지원 대출이 있으니 꼭 확인해야 해요.
목차
- 기대출 뜻
- 기대출 과다자 판단 기준
- 기대출 과다자 대출 확인 방법
- 기대출이 많아도 대출 가능한 정부 지원 상품
"대출이 많은데, 급하게 돈이 더 필요해요..."
"이미 여러 곳에서 대출을 받았는데, 또 받을 수 있을까요?"
이미 여러 건의 대출(기대출)을 보유한 상황에서 추가 자금이 필요할 때,
대부분의 은행에서는 '대출 불가'라는 답변만 돌아와 막막함을 느끼는 경우가 많습니다.
'나는 이제 끝인가'하며 자포자기하는 마음에 불법 사금융의 유혹에 빠지기도 하죠.
하지만 포기하기는 이릅니다.
정부에서는 이처럼 채무 부담이 과도한 분들을 위해
안전하게 이용할 수 있는 다양한 정책 금융 상품을 마련해두고 있습니다.
이 글에서 기대출 개념부터,
내가 왜 대출을 더 받기 어려운지 스스로 진단하는 방법,
어떤 정부 지원 제도를 활용할 수 있는지까지!
A to Z로 알기 쉽게 알려드릴게요.
기대출, 정확히 무슨 뜻일까요?
기대출 뜻
기대출이란?
말 그대로 ‘이미(旣) 내가 받은(貸出) 모든 대출’을 의미해요.
금융기관에서 나의 대출 한도를 심사할 때, 현재 내가 갚고 있는 모든 빚을 통틀어 부르는 용어입니다.
- 기대출 포함 항목: 신용대출, 마이너스 통장, 주택담보대출, 자동차 할부, 카드론, 현금서비스, 학자금 대출 등
기대출 과다란?
이 기대출 총액이 내가 벌어들이는 소득에 비해 너무 많아서, 금융기관이 '이 사람에게 돈을 더 빌려주면 갚지 못할 위험이 크겠다'고 판단하는 상태를 말해요.
기대출 과다자로 판단되면 금융기관에서 대출이 어려워지는데요.
그렇다면 기대출 과다는 어떻게 결정될까요?
아래에 이어서 기대출 과다자 판단 기준에 대해 알아볼게요.
나는 기대출 과다자일까?
기대출과다자 판단 기준
은행이 기대출 과다 여부를 판단하는 핵심 기준은 바로 DSR(총부채원리금상환비율)입니다.
나의 DSR을 계산해본다면, 내가 기대출과다자인지 판단할 수 있어요.
DSR이란?
내 모든 대출의 1년 치 원금과 이자 상환액을 나의 연 소득으로 나눈 비율입니다.
즉, 내가 버는 돈에서 대출금을 갚는 데 얼마를 쓰는지를 보여주는 지표인데요.
- DSR (%) = (연간 모든 대출 원리금 상환액 ÷ 연 소득) × 100
예를 들어 연 소득이 5,000만 원인데 1년 동안 내야 할 모든 대출의 원금과 이자가 2,500만 원이라면,
나의 DSR은 50%가 되는거죠.
현재 은행권에서는 이 DSR이 40%를 넘으면 위험하다고 판단하여,
신규 대출을 내주지 않는 경우가 대부분인데요.
연봉이 5,000만 원인 직장인 A씨가 있다고 가정해 볼게요.
A씨는 현재 아래와 같은 대출(기대출)을 보유하고 있습니다.
- 신용대출: 5,000만 원
- 자동차 할부: 2,000만 원
카드론: 1,000만 원
은행은 A씨의 연 소득(5,000만 원) 대비 1년간 갚아야 할 원금과 이자가 너무 많다고 판단합니다.
A씨의 DSR(총부채원리금상환비율)이 은행 기준인 40%를 초과하기 때문인데요.
이 경우 A씨는 ‘기대출 과다자’로 분류되어,
1금융권 은행에서 추가로 신용대출을 받기가 사실상 어려워져요.
➕ 여기서 갑자기 등장한 DSR이라는 용어, 조금 낯설고 어렵게 느껴지시죠?
내 대출 가능 여부를 결장하는 핵심 지표인 만큼, 이번 기회에 확실히 알아두는 것이 좋은데요.
아래 글에서 어려운 대출 용어들을 쉽게 정리해 두었으니, 꼭 한번 읽어보세요!
👉 LTV, DTI, DSR이란? 주담대 필수 개념 한 눈에 보세요.
내 대출 가능성, 미리 알려면?
기대출 과다자 대출 확인 방법
대출을 받을 예정이라면 무작정 대출을 신청했다가 거절 기록만 남기기보다,
먼저 내 상태를 객관적으로 확인하는 것이 중요해요!
👇 아래 3단계로 내 대출 가능성을 미리 확인해보세요.
대출 가능 확인 1단계
: 내 신용점수 확인하기
가장 먼저 내 신용점수를 아는 것이 기본입니다.
신용점수는 금융 거래의 성적표와 같아서, 점수가 높을수록 대출받기가 유리한데요.
요즘은 토스, 카카오페이, 네이버페이 등 핀테크 앱을 통해 1분 만에 무료로 간편하게 확인할 수 있어요!
➕ 신용점수 조회방법부터, 2025년 신용점수 등급표까지
신용점수에 대해 더 자세히 알아보고 싶다면, 아래 글도 한번 읽어보세요.
신용점수 KCB NICE 차이는? 낮은 신용점수 올리기 실전 전략 확인하세요!
대출 가능 확인 2단계
: 내 신용점수 확인하기
은행이 대출을 거절하는 가장 큰 이유, 바로 DSR 입니다.
내 DSR이 어느 정도 수준인지 직접 계산해보는 것이 중요해요.
- 나의 연 소득 확인하기
: 세전 기준 나의 1년 총소득을 확인합니다 - 매달 나가는 총 대출 원리금 계산하기
: 현재 보유한 모든 대출(신용대출, 카드론, 할부 등)의 월 상환액(원금+이자)를 모두 더합니다 - DSR 계산하고, 40%와 비교하기
: 계산한 DSR이 40%에 가깝거나 이미 넘었다면, 1금융권의 추가 대출은 사실상 어렵다고 볼 수 있어요.
대출 가능 확인 3단계
: 서민긍융진흥원 상담하기
마지막 단계는 서민금융진흥원에서 맞춤 대출 상담을 받는 것으로,
내 신용과 소득, 부채 상황에 맞는 정부 지원 상품이 있는지 가장 쉽고 안전하게 알아보는 방법입니다.
신용점수에 영향 없이 내가 이용할 수 있는 정책서민금융상품을 알아갈 수 있어요.
상담 신청 방법은 총 3가지로 아래와 같아요,
- 콜센터 전화 상담: 1397로 전화
- 온라인 상담: 웹 서민금융진흥원(콜센터 메뉴) 혹은 앱 서민금융 잇다 이용
- 방문 상담: 콜센터(1397) 혹은 앱 서민금융 잇다로 방문 상담 예약 후 이유
기대출 많아도 대출 가능한
정부지원 대출 3가지
신용점수가 낮고 이미 대출이 많아도,
최소한의 기준만 충족한다면 이용할 수 있는 정부 지원 ‘정책서민금융상품’이 있습니다.
고금리 대부업체나 불법 사금융을 알아 보기 전, 반드시 이 상품들을 먼저 확인하세요!!!
정부지원 대출 1. 햇살론
저소득·저신용 근로자, 자영업자, 프리랜서 등을 위한 가장 대표적인 서민금융상품입니다.
생계자금, 사업자금, 대환자금 등 용도에 따라 종류가 다양한데요.
주요 대상: 연 소득 3,500만 원 이하 또는 신용점수 하위 20%에 해당하면서 연 소득 4,500만 원 이하인 자
(상품 종류마다 조건이 달라질 수 있어요.)
👉 서민금융진흥원에서 더 자세한 내용을 확인할 수 있어요!
정부지원 대출 2. 새희망홀씨
햇살론과 조건은 비슷하지만, 1금융권(시중은행)에서 취급하는 상품입니다. 은행이 자체적으로 심사하며,
성실하게 상환할 경우 금리 인하 혜택도 받을 수 있습니다.
주요 대상: 연 소득 4,000만 원 이하 또는 신용점수 하위 20%에 해당하면서 연 소득 5,000만 원 이하인 자
(은행마다 조건이 달라질 수 있습니다)
- 신청처: 국민, 신한, 우리, 하나 등 1금융권 시중은행
정부지원 대출 3. 최저신용자 특례보증
햇살론마저도 받기 어려운 최저신용자들을 위한 '마지막 보루'와 같은 상품입니다. 서민금융진흥원에서 보증서를 발급받아 대출을 받는 구조입니다.
- 주요 대상: 연 소득 4,500만 원 이하이면서 신용점수 하위 10%에 해당하는 자
👉 서민금융진흥원 콜센터 상담 혹은 앱 서민금융 잇다를 통해 자세한 내용을 얻을 수 있어요.
이번 글에서는 기대출의 정확한 뜻부터,
내 대출 가능성을 스스로 확인하는 3단계 방법,
그리고 정부가 지원하는 정책서민금융상품까지 알아보았습니다.
대출이 많아 막막한 상황일수록, 오늘 알려드린 방법들을 통해 자신의 상태를 정확히 파악하고
안전한 제도를 활용하여 현명하게 위기를 극복해 나가시길 바랍니다!
그런데,
돈은 안 모이고 빚만 쌓여가는 현실이 답답하신가요?
단순히 빚을 갚는 것을 넘어, 안정적인 수익 구조를 만들고 싶다는 생각,
다들 한 번쯤 해보셨을 텐데요.
그렇다면, 빚 8천만 원 직장인을 월 1천만 원 수익의 길로 이끈 '이 방법'에 주목해주세요.
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사진 출처: 게티이미지뱅크
