저도 이 말을 했던 시절이 있습니다.
적금이 만기되면 사야지.
전세 계약 끝나면 알아봐야지.
연말에 성과급 받으면 그때 본격적으로 시작해야지.
그런데 그 타이밍이 올 때마다 집값이 먼저 올라 있었습니다. 내가 모은 돈보다 집값이 오른 폭이 더 컸습니다. 기다릴수록 내가 살 수 있는 집의 범위가 줄어들었습니다.
나는 분명히 열심히 살고 있었는데, 왜 집은 점점 멀어지는 걸까요.
저축 속도와 집값 상승 속도는 처음부터 다릅니다
월급에서 200만 원씩 저축하면 1년에 2400만 원이 쌓입니다. 열심히 아끼고 모으면 2~3년 안에 5000만 원, 5년이면 1억 원에 가까워집니다. 성실하게 살면 가능한 숫자입니다.
그런데 같은 기간 서울 아파트는 어떻게 움직였을까요.
한국부동산원 기준으로 서울 아파트 평균 매매가는 최근 5년간 3억 원 이상 올랐습니다. 1년에 평균 6000만 원씩 오른 셈입니다. 내가 1년에 2400만 원을 모을 때 집값은 6000만 원이 올랐습니다. 열심히 저축할수록 오히려 격차가 벌어지는 구조입니다.
더 좋은 집을 사기 위해 더 많이 모으겠다는 생각이 틀린 게 아닙니다. 그런데 저축 속도가 자산 상승 속도를 따라잡기 어려운 구조라는 걸 먼저 알아야 합니다. 이건 개인의 노력 문제가 아니라 시장의 구조 문제입니다.
중요한 건 매수하기 좋은 가격이냐 아니냐만 있을 뿐, 매수하기 좋은 가격임에도 불구하고 여전히 결정을 미루고 있다면 시장의 구조로 인하여 위와 같은 결과를 마주하게 됩니다.
"조금만 더 모으면"이 반복되는 진짜 이유
처음에는 3000만 원이 목표였습니다. 3000만 원이 모이면 5000만 원이 있어야 할 것 같습니다. 5000만 원이 되면 1억이 있어야 마음이 놓입니다. 1억이 되면 이번엔 대출이 걱정됩니다.
목표 금액은 계속 올라가고 실행은 계속 미뤄집니다.
이건 의지의 문제가 아닙니다. 뇌가 만들어내는 구조적인 함정입니다. 세 가지 심리가 동시에 작동합니다.
첫 번째는 닻내림 효과입니다. 처음에 "3000만 원이면 된다"고 생각했는데 시장이 오르면 새로운 기준이 생깁니다. 기준점이 올라갈수록 사람은 그 닻을 따라가며 목표를 계속 상향 조정합니다. 3000만 → 5000만 → 1억. 도착점이 보이지 않는 이유입니다.
두 번째는 손실회피 편향입니다. 사람은 이익을 얻는 기쁨보다 손실의 고통을 2.5배 더 크게 느낍니다. 지금 집을 샀다가 떨어지면 어떡하지라는 공포가, 지금 사지 않아서 상승분을 놓치는 손실보다 훨씬 크게 느껴집니다. 그래서 계속 기다리게 됩니다.
세 번째는 현상유지 편향입니다. 지금 상태(저축 중, 무주택)를 바꾸는 것 자체가 손실처럼 느껴지기 때문에 아무것도 안 하는 선택이 반복됩니다. "조금만 더 모으면"은 사실 행동하지 않아도 되는 합리적인 이유를 뇌가 스스로 만들어내는 겁니다.
가장 이성적인 사람도 이 세 가지가 동시에 작동하면 멈추게 됩니다. 의지가 약한 게 아닙니다. 구조가 그렇게 만드는 겁니다.
다만 이제 문제 원인을 알았다면 다음에 해야할 것은 같은 문제를 겪은 사람들 중에서 다른 결과를 만든 사람들의 케이스를 공부해서 우리의 의사결정에 참고하는 것입니다.
먼저 올라탄 뒤 체급을 키우는 사람들
자산을 만들어간 분들을 가까이서 보면 공통점이 있습니다. 완벽한 준비가 되기 전에 먼저 움직였습니다.
이분들이 처음부터 좋은 집을 산 게 아닙니다. 감당할 수 있는 범위 안의 집을 먼저 샀습니다. 서울 외곽의 구축이었고, 경기도 역세권이었고, 지금 살고 싶은 곳은 아니었지만 시장 안에 발을 들여놓은 겁니다.
그리고 그 집이 올랐을 때 다음 집으로 이동했습니다. 여기서 핵심이 있습니다.
자산은 자산으로 삽니다.
노원에서 동작구 흑석동으로 진입한 케이스입니다. 현금으로만 도전했으면 절대 불가능했을 시나리오가 자산을 매수함으로서 가능해졌습니다.
현금으로 자산을 사는 것과, 자산을 팔아서 더 좋은 자산을 사는 것은 속도가 다릅니다. 현금은 매달 조금씩 쌓이지만 자산은 시장과 함께 움직입니다. 집이 오른 만큼을 종잣돈으로 다음 집을 살 때, 현금만 모으는 사람과의 격차는 기하급수적으로 벌어집니다.
3억짜리 집이 5억이 됐을 때 2억의 시세차익이 생깁니다. 이 2억에 내가 그간 저축한 돈까지 얹어서 7억짜리 집에 갑니다. 7억이 10억이 됐을 때 다시 이동합니다. 현금을 모아 진입한 첫 번째 집이 이 사이클의 출발점이 됩니다. 시작하지 않으면 이 사이클 자체가 돌아가지 않습니다.
기다리는 사람과 먼저 올라탄 사람의 차이는 시간이 지날수록 벌어집니다. 시장 안에 있는 사람은 집값이 오르면 자산이 늘어납니다. 시장 밖에서 기다리는 사람은 집값이 오르면 진입 장벽만 높아집니다.
오늘 당장 할 수 있는 것들
아마 제 글을 몇번 읽어보신 분들은 아시겠지만, 굉장히 작은 행동 수준부터 제시해드리고 있습니다. 이 작은 시간 사용이 될까 싶으시겠지만, 언제나 큰 변화는 작은 변화부터 시작이었습니다.
지금 바로, 30분 안에 할 수 있는 것부터 시작하세요.
① 네이버 부동산에서 내 예산 범위를 입력해보세요. (10분)
현재 가진 현금 + 받을 수 있는 대출 금액을 더하면 살 수 있는 매물의 범위가 나옵니다. 막연히 부족하다고 느끼는 것과 숫자로 확인하는 것은 완전히 다릅니다. 생각보다 닿는 범위가 넓은 경우가 많습니다.
② 내 대출 가능 금액을 오늘 확인하세요. (10분)
주거래 은행 앱에서 주택담보대출 한도 조회가 가능합니다. 신용도, 소득, 부채 현황에 따라 예상 한도가 나옵니다. 정확한 숫자를 알아야 계획이 생깁니다.
③ 관심 지역 매물 알림을 켜두세요. (5분)
네이버 부동산 또는 호갱노노에서 관심 지역과 예산 범위를 설정하면 조건에 맞는 매물이 올라올 때 알림이 옵니다. 매일 보다 보면 가격 흐름이 보이기 시작합니다. 시장은 보는 사람에게만 읽힙니다
④ 이번 주말 가볼 딱 한 곳만 정해보시고 가보세요. (5분)
완벽한 준비 없이 그냥 가보는 겁니다. 관심 있는 동네를 걷고, 부동산에 들러 매물 하나를 물어보세요. 그 한 번이 머릿속의 시장을 실제 시장으로 바꿔줍니다.
더 좋은 집을 사고 싶은 마음은 당연합니다. 그런데 완벽한 준비를 기다리는 동안 시장은 멈추지 않습니다.
뇌는 기다려도 된다는 이유를 계속 만들어냅니다. 닻내림이, 손실회피가, 현상유지 편향이 그 이유를 합리적으로 포장합니다. 그 구조를 알고 나서도 기다리는 것과, 모르고 기다리는 것은 다릅니다.
자산은 현금으로 사는 게 아닙니다.
자산으로 삽니다. 그 사이클을 시작하는 첫 번째 집이 필요합니다.
지금 당장 완벽하지 않아도 됩니다. 감당할 수 있는 범위 안에서 먼저 시작하는 것.
그게 영원한 무주택자와 그렇지 않은 사람을 가르는 단 하나의 차이입니다.
급등한 아파트들이 아니면 여전히 매수하기 괜찮아보이는 단지들이 있습니다.
꼭 공부하시어 자산 증식에 도움이 되시면 좋겠습니다.
긴 글 읽어주셔서 감사합니다.
