[돈독모] 돈의 얼굴 독서후기 [라니]

핵심메세지 : 인플레이션, 화폐가치,내가 돈을 대하는 태도

1. 돈의 탄생, 그리고 흐름 : 당신은 돈을 믿는가? 

3.깨달은 것 

• 돈의 본질은 '신뢰' 

• 레바논 은행 인질극 사건을 통해서 알 수 있는 것 

 -> 은행에 대한 신뢰를 잃은 것 

 -> 유동성 위기 : 내 돈을 언제든 인출할 수 있는 안전함의 정도가 떨어짐 -> 예금인출사태  

 -> 돈의 진짜 얼굴 : 돈은 언제든 배신할 수 있다. 내 인생을 나락으로 떨어트릴수도 있다. 찰나의 순간 내 손을 빠져나갈수도 있다. 

 -> 물가,금리뿐만 아니라 시스템에 대한 신뢰를 어떻게 유지할 것인가 

• 종이가 된 돈 (명목화폐) 은 사람들의 탐욕을 자극했고 금과, 은보다 쉽게 위조가 가능. 가짜 돈인 위조지폐가 난무함 

• 명목화폐로 거듭난 이후 돈은 몸집 불리기의 과정을 갖게 됨 

• 과도한 지페의 발행 : 인플레이션 초래 (지폐가치 하락, 물가 상승) 

• 금리는 시간의 가치를 반영하기 때문에 현재의 소비를 미루고 기다릴수록 미래에 더 큰 가치를 얻을 수 있게 설계되었다. 반대로 이자를 부다맣는 입장에서는 내일 갚아야 할 금액을 오늘 갚으면, 이자 발생을 줄이므로 더 적은 손해를 보게 된다. 

• "당신은 돈을 믿는가" 이 물음은 단지 지폐나 숫자로 존재하는 화폐에 대한 것이 아니다. 그것은 우리 사회가 구축해 온 금융 시스템, 국가 제도, 중앙 은행의 권위, 그리고 궁극적으로는 공동체에 대한 믿음에 관한 것이다. 따라서 우리는 물가와 금리 같은 수치뿐 아니라, 시스템에 대한 신뢰를 어떻게 유지할 것인가에 대한 질문을 던져야 한다. 레바논의 사건이 남의 일이 아닌 이유다. 신뢰 없는 돈은 단지 종이일 뿐이다. 그리고 그 돈을 우리는 매일 사용하고 있다. 

신문을 통해서 알게된 레바논 사건이 이런 비하인드 스토리가 있는 지 몰랐다. 만약 내가 노동력을 바친 돈이 한순간에 종잇조각으로 전락한다면? 너무 화가나고 분할것이다. 평생(까지는 아니지만)  

물론 이런일이 당장 일어난다는 보장은 없지만 일어날 수 있다고 인식하는것과 아닌것은 큰 차이가 있는 것 같다. 

만약 이런일이 일어난다고 가정하면? 알아차리고 화폐가치가 떨어지기 전 다른 자산 (부동산,금) 으로 바꿔 놓을 것 같다.  

1. 이자 굴려 드립니다  : 금리의 민낯 

• 이자 : 남에게 돈을 빌려 쓴 대가로 치르는 일정한 비율의 돈 

• 금리 : 이자를 수치화 한 것 (은행은 이 금리로 돈을 버는 구조) 

금리를 내리면 저렴한 이자로 돈을 빌릴 수 있게 되어 소비와 투자가 늘어나게 된다. 즉, 시중에 돈이 많이 풀리면서 인플레이션이 발생 

금리를 올리면 기업들이 자금을 조달하는 데 드는 비용이 증가한다. 투자가 줄어들고 경제활동이 둔화되어 상품과 서비스의 공급이 줄어들어 물가 상승을 억제하게 된다. 

• 실질 금리와 명목 금리 

• 돈이 싼 시대에 대출은 ‘기회’이자 ‘능력’으로 포장되었고, 빚을 무기처럼 들고 미래를 거래했다. 하지만 그 숫자는 고정되어 있지 않다. 금리는 움직인다. 그리고 어느 순간, 그 금리의 방향이 바뀌면 이자는 배신처럼 다가온다. 

따라서 ‘이자를 내는 사람’과 ‘받는 사람’이 공정한 게임을 하기 위해선, 모두가 금리에 대해 충분히 이해하고 있어야 한다. 그러나 현실은 그렇지 않다. 많은 사람들이 실질금리와 명목금리의 차이나 단리와 복리의 개념조차 모른 채 결정적인 금융 선택을 하고 있다. 이 책은 단지 이자와 금리의 구조를 설명하는 데 그치지 않는다. 그것은 숫자와 수식 뒤에 숨어 있는 인간의 삶과 감정을 끌어낸다. 이자는 누군가에게는 축적의 수단이지만, 또 다른 누군가에겐 파산의 문턱이 된다. 결국 이자의 무게는 숫자보다 무겁다. 그리고 우리는 그 무게를 어떻게 견딜 것인지, 어떤 선택을 할 것인지 끊임없이 스스로에게 물어야 한다. 

이 책을 읽지 않았으면 몰랐을 실질금리와 명목 금리,, 월급에 인플레이션은 포함되어 있지 않다. 결국은 돈의 민낯을 보면서 대출은 '피해야 될 존재' 가 아닌 잘만 이용하면 실질금리를 충분히 이용할수 있겠다는 생각이 들었다 (이자<수익률) 

한번 대출 내놓고 나서 무지랭이로 원금과 이자를 갚는 것이 아닌, 갈아타기 또는 매도의 시나리오를 계속 생각해야 한다는 것을 이 책을통해서 한번더 깨달을 수 있었다. (알고 있지만 행동하지 못해서 문제)  

1. 인플레이션의 정체 : 원화의 가치는 계속 떨어지기 마련 

• 시중에 돈이 많이 풀리면 인플레이션이 발생한다. 화폐를 무한히 발행하더라도 생산량이 같은 속도로 늘어난다면 물가는 오르지 않을 것이다 

• 구매할 수 있는 재화와 용역의 양, 즉 생산량이 화폐량과 같은 속도로 증가한다면 물가는 안정적으로 유지된다. 그러나 현실적으로 생산량은 무한히 늘어날 수 없기 때문에, 시중에 돈이 많이 풀리면 인플레이션이 일어날 수 밖에 없다. 물건값이 올랐다고 느끼기는 쉽지만, 돈의 가치가 하락하는 것은 직접 체감하기 어렵다. 인플레이션이 발생하면 우리 화폐, 즉 원화의 가치가 떨어지는 것인데 말이다. 

• 인플레이션의 영향 : 인플레이션은 까다롭습니다. 우리의 추적 능력을 엉망으로 만들죠. 우리가 그걸 추적하는 방법은 구매하는 물건의 가격을 모니터링하고 가격이 올라갈 때 실제로 그것을 느끼는 것입니다. 추적 더듬이의 발달 

• 플레이션 상황에서는 끊임없이 오르는 과일값, 달걀값, 생선값 등을 체크하며 ‘추적 능력’의 더듬이를 발달시켜야 한다. 인플레이션이 발생할 때마다 우리의 ‘추적 능력’ 감각은 영점을 재조정해야 하며, 그 과정에서 해야 할 일은 늘어나고 부담해야 할 비용도 증가한다. 

• 오랫동안 가격을 추적해 온 시간이 모이면 그것은 곧 한 소비자의 인생이 된다. 우리는 모두 살아온 시간만큼 길고 짧은 물가 그래프를 그리며 살아간다. ‘엄마 어릴 때는 아이스크림이 50원이었어’라는 말처럼, 50원이 100원이 되고, 100원이 200원, 200원이 400원, 400원이 1,000원이 되도록, 우리의 물가 그래프는 우상향하고 있다. 

• 명목 임금과 실질 임금 : 임금은 조금씩 상승했더라도 (명목 임금) 물가상승률이 이를 훨씬 웃돌아(실질 임금) 실질임금은 오히려 떨어진 것 

• 달러에는 인플레이션도 포함된다(!) 기축통화(표준 화폐=달러) 는 편리성 때문에 존재하는 것이다. 수출입은 물론 금융 거래와 국제 결제에서도 기준이 되는 달러가 존재함으로써 서로 다른 통화 사이의 불확실성을 줄일 수 있다. 그러나 편리함의 이면에는 책임도 따른다. 달러가 기준이 된다는 것은 미국 경제의 변화가 곧 세계 경제의 변화를 의미한다는 뜻이다. 

• 우리는 “월급이 작년보다 10만 원 늘었네”라고 기뻐하지만, 실은 그 10만 원으로 살 수 있는 것이 줄어들었다면, 그 상승은 착시이자 허상에 불과하다. 『돈의 얼굴』 3부에 등장한 성광테크 직원들이 스스로 실질임금을 계산해 보고 실망한 장면은 이 착각이 얼마나 널리 퍼져 있는지를 단적으로 보여 준다. 

• 지금 필요한 것은 ‘얼마를 받느냐’가 아니라, ‘그 돈으로 무엇을 할 수 있느냐’를 물을 수 있는 경제적 자각이다. 그 질문이야말로, 인플레이션 시대를 건너는 가장 중요한 나침반이 될 것이다. 

실질금리와 명목금리가 있다면, 실질임금과 명목임금도 있다! 연봉을 매일 세후만 계산해봤지 물가 상승률을 포함해서 계산해 본적은 한번도 없었다. '왜이렇게 비싸졌냐' 라는 한마디로 귀결되었을 뿐 그 이상의 생각을 하지 못했던 것이다..  

1. 빛갚고 계십니까? : 빛에는 항상 대가가 따른다 

• 대출은 분명 강력한 도구이지만, 그것이 ‘자산’인 동시에 ‘부채’임을 명확히 인식해야 한다. 레버리지를 통한 투자의 성공은 자산을 빠르게 확대하는 효과가 있지만, 실패할 경우 더 큰 위험을 초래할 수 있다. 

대출을 통해 부를 축적한 성공 사례도 있지만, 반대로 빚더미에 올라 경제적으로 몰락한 사례도 많다. 중요한 것은 자신의 재정적 한계를 명확히 이해하고, 불확실성에 대비하는 것이다. 

• 주택담보대출의 위험성  

• 빛진 사회는 어떤 대가를 치르는가 : 신용을 잃는다->대출시 높은 이자를 부담해야한다. ‘High risk, High return’ 말 그대로 더 큰 위험을 감수할수록 더 큰 이익을 얻을 수 있다는 뜻이다. 이러한 가능성을 좇아 누군가는 높은 이자율에도 불구하고 끊임없이 대출을 받아 더 큰 수익을 추구한다. 

• 돈이 사람에게 상처를 입히는 방법은 두가지가 있어요. 하나는 너무 탐욕스러워서 계속 돈을 빌리고, 빌리고 또 빌리는 것이고, 다른 하나는 돈을 빌려주는 탐욕스러운 집단이 계속 돈을 빌리라고 부추기는 것입니다. 그래야 그들은 돈을 벌 수 있으니까요. 

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• 2008년 미국의 금융위기 당시 부실채권이 파생상품을 통해 전 세계에 퍼져 나가면서, 수많은 사람들이 일자리를 잃고 글로벌 경제가 붕괴 일보 직전까지 갔다. 금융은 구조적으로 위험을 감추며 이익을 좇는다. 그리고 대부분의 금융위기에 앞서 쉬운 대출이라는 모습으로 우리에게 손을 내민다. 그러나 그 위험이 세상에 드러나면 비용은 모든 이가 세금이라는 형태로 나눠서 지게 된다. 

이제 묻자. ‘대출이 내 능력’이라는 말은 과연 진실인가? 아니면 시스템이 우리에게 속삭이는 환상일 뿐인가? 레버리지를 통한 자산 확대는 엄격한 자기관리와 명확한 계획이 있을 때만 가능하다. 그렇지 않으면 그것은 ‘자산의 확대’가 아니라 ‘몰락의 연습’일 뿐이다. 지금, 이 순간에도 수많은 사람이 ‘영끌’로 집을 사고, 신용거래로 주식을 매수하며, 빚을 미래의 수익이라 믿는다. 하지만 그 미래는 올 수도, 오지 않을 수도 있다. 지금 필요한 건 더 많은 대출이 아니라, 더 많은 자각이다. 

1. 돈의 또 다른 얼굴, 암호화폐 

1. 투자, 왜 하시나요 

• “투자 정보나 남이 떠드는 말에 귀 기울이면 도움이 되기는커녕 오히려 손해만 봅니다. 자산 가격이 올라도 막막하죠. 애초에 이유 없이 샀잖아요. 당부하건대, 투자자로 성공하고 싶다면 본인이 잘 아는 분야에만 투자하세요. 남의 투자 정보는 듣지 말고, 본인의 지식을 믿으세요.” 

그래도 그만의 ‘투자 법칙’이 있지 않을까? 그는 절대 법칙은 없다고 단언한다. 대신 그는 철저한 사전 조사와 연구를 강조한다. 투자하고 싶은 회사를 정했다면, 자신이 궁금한 부분을 점검하라고 조언한다. 예를 들어, ‘관계자들은 똑똑한가?’, ‘업무를 제대로 수행하고 있는가?’, ‘부채가 과도하게 많지는 않은가?’와 같은 요소들을 확인하라는 것이다. 자신이 필요하다고 생각하는 모든 정보를 철저히 조사한 후 확신이 들면 투자하라고 말하며, 마지막으로 다음과 같이 조언한다. 

“저도 모든 분께 확실한 방법을 제시하고 싶지만, 다들 각자의 방식으로 배우는 수밖에 없죠.” 

결국, 투자는 정답이 있는 공식이 아니라 스스로 깨닫고 익혀야 하는 여정이다. 중요한 것은 남의 말이 아니라 나만의 원칙을 세우는 것이다. 

• 투자는 숫자와 그래프, 데이터로 포장되어 있지만, 실은 인간의 감정과 편향, 경험이 엉켜 있는 복합적 행위다. 

투자는 끊임없이 자신의 판단을 검증하고, 감정을 다스리며, 현실과 기대 사이의 간극을 조율하는 일이라 할 수 있다. 투자에서 손실은 피할 수 없는 필연이지만, 그 손실이 반드시 실패는 아니다. 중요한 것은 그 경험을 통해 세상에는 공짜 점심은 없음을 배우고 더 나은 투자자가 되어 가는 과정이다. 그리고 그 과정에서 우리는 조금씩 더 현명해진다. 어쩌면 진정한 ‘투자 수익’은 수치가 아니라, 그렇게 성장한 자신일지도 모른다.