[재테크기초반 12기 1조 빛날히히] 복습 완료 >_< 2강 후기!!

재테크 기초반 2강… 단어조차 몰라서 단어 하나하나 곱씹기

< 절세투자 >

ISA, 연금저축, IRP 계좌 활용

< ETF >

Exchange Traded Fund : 상장, 지수, 펀드

1. 지수 : 기업들의 주가 흐름을 숫자로 산출 한 것, 지수가 다르면 투자하는 종목과 비율이 달라짐.
2. NAV : 순자산가치, ETF 1주가 보유한 본질적 가치(ETF(a)의 보유주식 / 총 발행된 주식수)
3. iNAV : 실시간 순자산가치 : 10초마다 실시간 제공
4. 추적오차 : 지수와 NAV의 차이, 즉 이론과 실제의 차이
5. 괴리율 : 매수 주문이 밀리거나, 물량이 밀렸을 때 가치가 급상승 또는 급떡락
6. 실부담비용율 : 총보수 + 기타비용 + 매매 중개 수수료율 -> ETF 비용

‼️ ETF 매수시, 내가 사려는 시점의 가격과 iNAV를 비교해야 불필요한 손실을 보지 않음 ‼️

‼️ 구매 시점의 가격이   iNAV보다 적은게 good, 1%이상 비싸게 사면 안됨 ‼️

‼️수익률이 좋은 ETF VS 실부담비용률이 낮은 ETF 중 더 좋은 선택은, 실부담비용이 낮은 ETF다. Why, 수익률은 찰나이지만, 부담비용은 꾸준(일관성)하다.

‼️최종적으로, 거래량이 일정량 있으면서 비용이 낮은 ETF 선택 ‼️

‼️(참고) TIGER의 ETF가 더 유명함, 그 이유는 거래량이 많기 때문에, 그렇기 때문에 부담비용이 적은 ACE 보다 TIGER의 ETF에 투자하는 것이 더 낫지 않은가 생각할 수 있지만, 거래량은 내가 거래할 때 불편하지만 않을 정도로 확보만 되어있으면 됨 ‼️

⭐️ 국내 ETF VS 국내 기타 ETF ⭐️

비과세 등 혜택으로 인해 국내 ETF가 좋다고 생각될 수 있지만, 이 투자의 목적 자체가 잃지 않는 장기적으로 안정적인 투자가 주된 목적인 투자이기 때문에 미국 ETF를 사는 것이 가장 합리적이다

그렇기 때문에 미국 ETF를 절세계좌인 연금저축, ISA, 퇴직연금을 활용하여 하는 것에 가장 합리적이다.

‼️(참고) 절세계좌(ex. ISA) 에서는 국내시장에는 상장되어있지 않고, 국외시장에만 상장되어있는(ex. 테슬라) 투자 못함 ‼️

Tip . 이자/배당소득으로 발생하는 이익이 1년에 2000만원 이상인 경우, 금용소득종합 과세 대상자가 됨. 이 이자에 대해 소득세를 내야한다는 말

이를 피하려면 절세계좌 활용 필요

⭐️ ETF 구매 TIP ⭐️

1. ETF ‘매수’하기 전, iNAV 확인(1%이상 높으면 안됨)해서 불필요한 손실 예방
2. ETF ‘선택’하기 전, 실부담비용율 확인 -> ACE미국S&P500
3. 15.4% 세금을 줄여서 수익을 높이자.

< 연금저축계좌 >

1. 가입자격 : 제한없으며, 금융소득종합과세자도 가입가능
2. 납입한도 : IRP와 합산 연간 1800만원
3. 세액공제 : 세전 총 5500만원 초과 시 13.2%, 세전 5500만원 이하시 16.5%
4. 수령요건 : 5년이상 가입, 만 55세이후, 10년이상 걸쳐 수령
5. 연금소득세 : 70세 미만 5.5%, 70세 이상 4.4%, 80세 이상 3.3%
6. ⭐️⭐️⭐️⭐️중도 인출 가능 - 기타소득세 16.5% ⭐️⭐️⭐️⭐️

⭐️인 이유 : 중도인출을 하지 않더라도, 이익률에 대해 15.4%의 세금을 내야함. 15.4%와 16.5%를 비교할 때 큰 차이가 나지 않음

또한, 절세계좌이기 때문에 2,000만원 이상의 이자 소득이 발생해도, 금융소득종합 과세 대상자에 해당하지 않음, 또한 건강보험료도 오르지 않음

[비교] (단점) 16.5%의 세금(1.1% 높은 세금) (장점) 금융소득 과세 대상자 해당X, 건강보험료 상승X

           VS (단점) 금융소득 과세 대상자 해당 (장점) 15.4% 세금(1.1% 낮은 세금)

‼️결론 : 연금저축계좌를 활용해야 한다. ‼️

⭐️ 세액공제 ⭐️

연금저축 + IRP 합쳐서 최대 1800만원 납입이 가능하며,

연금저축계좌만 활용할 때는 600만원까지만

연금저축 + IRP 같이 활용시 최대 900만원까지 세액공제!

공제율은 소득에 따라 13.2% 또는 16.5%세액 공제

또한, 연금저축계좌에 납입하는 것만으로도 세액공제 가능

1. 총급여액 - 근로소득 공제 = 근로소득 금액
2. 근로소득 금액 - 소득공제 = 과세표준
3. 과세표준 X 기본세율 = 산출세액
4. 산출세액 - 세액공제/감면 = 결정세액

‼️위에 처럼 세액공제금액 59만원, 99만원 등 저 금액 100%를 다 받으려면, 나의 결정세액이 저 금액보다 커야함‼️

🧠 다시한번 나의 조건에 대입해보며 생각해보면, 내 결정세액이 기억하는 바로는 100만원 이상이었으니까, 내가 연말정산을 많이 확보하려면, 연금저축 600만원 + IRP 계좌 300만원을 충분히 활용해야할 것으로 추정됨

‼️기납부세액이 결정세액보다 크면 그 차이만큼 세금을 환급하는 것, 연말정산이란 내가 이미 납부한 세금을 원래 납부했어야 할 세금으로 맞추는 것‼️

⭐️ 세액공제 ⭐️

세액공제금액 이월 : 연금저축 계산하기 어려워서 최대한도 600만원까지 납입했는데, 내 결정세액이 최대 세액공제 가능금액보다 적어서 공제혜택을 못받았을 경우, 과세제외 금액을 이월하여 올해 세액공제 받을 수 있음

⭐️ 연금저축계좌 인출 순서 ⭐️

1. 세액공제 받지 않은 원금(과세제외금액) : 자유롭게 인출 가능, 55세 미만에도 인출가능, 기타소득세, 건강보험료, 금융소득어쩌구 대상자 안됨(어떠한 패널티도 없음)
2. 세액공제 받은 원금
3. 수익(매매 차익)
4. 수익(배당금)

‼️연금저축에 대한 60% 담보대출도 가능하기에, 급한경우에도 현금 융통을 할 수 있음‼️ 예를 들어, 급할때 부동산 투자시 인테리어비용이나 등기칠때 등 ‼️ but, 주담대 실행경우, 주담대 먼저 실행하고 다른 대출 해야함‼️why? Dsr에 걸려서 주담대 한도가 줄어들 수 있음, 연금저축 담보대출은 DSR 외적으로 더 받을 수 있음

< ISA >

ISA : 개인종합자산관리계좌

종류 : 일임형(전문가에게 일임), 신탁형(선택은 고객, 실행관리는 금융기관), 중개형(직접선택)

손익통산에 대해서만 세금 부과

‼️ 납입 원금에 대해서는 자유롭게 인출이 가능하나, 1년 2,000만원 한도는 변하지 않음, 1,000만원 넣고 1,000만원 빼고 다시 2,000만원입금은 불가

⭐️혜택 : 비과세 한도가 200만원이며, 이 한도 초과시 15.4%가 아닌 9.9% 과세⭐️

‼️금융사에서 딱 한군데에서만 개설 가능

‼️ 손익통산(손실과 이익을 합산)에 대해서만 과세

⭐️⭐️⭐️ [투자 가이드라인]  직투계좌에서 3,000만원정도 투자한 후, 비과세한도 250만원 혜택 받고, 그 다음 초과 금액의 대한 거는 절세계좌를 활용

⭐️⭐️⭐️ ISA 계좌 3년 만기 후 만기자금을 연금계좌로 이체하면 10%(최대 300만원) 세액공제

< 직접투자계좌 >

‼️ 미국 직투의 경우 1년 비과세한도가 250만원(매매차익) ‼️

‼️ 그렇기 때문에, 직투계좌의 비과세한도 250만원 이후부터는 ISA계좌로 굴리는 것이 더 유리 ‼️

‼️ 부동산 투자하듯 주식투자도 장기적인 관점에서 바라봐야함 ‼️

< S&P500 ETF >

S&P500 : 미국의 우량 기업 상위 500개의 주가 흐름

‼️ 등락할때 마다 사는 시기를 정하는 것 보다 꾸준히 투자하는 것(단순적립)이 더 중요하다‼️

‼️ 만약, 1년동안만 투자가 가능하다고 할때, 할지말지 고민이 된다면 매수하는 것이 합리적일 수도 있음(약 70% 의확률로 수익가능)

< IRP(퇴직연금계좌) >

1. 납입한도 : 두 계좌 합산 연간 1800만원 한도
2. 안전자산 한도 : 30%

< MTS(mobile trading system) >

미래에셋증권이 편함

Isa 전금융사에서 딱 한군데에서만 개설 가능

처음 수강했을 때 웬만큼은 다 이해했다고 생각했지만, 다시 들어보니 100%를 다 이해못했다는 것을 깨달았습니당

역시나 수강하길 잘했다라고 생각하는 재테크 기초반 ! 다음번엔 금융러님의 다른 주식강의도 꼭 들어보고 싶어요 !!‼️