태어나서 처음으로 내집마련을 하려고 하는데
어떤 단지를 어떻게 매수해야할지 고민하고 계시지는 않나요?
“생애최초 대출을 받으면 된다고 하던데 어디서 어떻게 알아봐야 하는지”
“그래서 나는 얼마의 집을 살 수 있는지”
“내 돈으로 살 수 있는 가장 좋은 집은 어디인지”
등 첫 내집마련을 어떻게 해야하는지 고민이 많으실거예요.
이 글에서는 생애최초로 내집마련을 하려는 분들이 더 좋은 기회를 놓치지 않도록
생애최초대출에 대해 설명하고, 금액별로 어느 지역을 봐야 하는지에 대해 정리해보았습니다.
📌 이 글에서는 이런 점을 얻을 수 있어요
- 나에게 꼭 맞는 생애최초대출은 무엇인지 알 수 있어요.
- 내 예산에 꼭 맞는 아파트를 찾는 방법을 알 수 있어요.
생애 최초로 주택대출을 받을 때는 다음 순서를 꼭 기억하세요
일반적으로 무주택자는 비규제지역에서는 LTV 80%까지,
규제지역에서는 LTV 40%까지 대출이 가능합니다.
그러나 생애 최초로 주택을 매수하는 경우 비규제지역은 LTV80%까지,
규제지역에서는 LTV 70%까지 대출이 가능합니다.
생애 최초로 주택을 구입하는 경우
대출은 크게 정부 정책 대출과 일반 시중은행 대출로 구분할 수 있습니다.
정부 정책 대출에는 신생아특례, 디딤돌대출, 보금자리론대출 등이 있고,
시중은행 대출은 일반 은행 창구에서 상담 후에 소개받는 대출 상품이 있어요.
각 대출의 특징을 설명드리고, 어떤 순서로 대출을 받아야 하는지 말씀드리겠습니다.
1. 정책대출
① 신생아특례대출
- 대상: 2년 내 출산/입양한 가구
- 소득 요건: 부부 합산 연 2억원 이하
- 자산 요건: 5.11억원 이하
- 대상 주택: 9억원 이하 (전용 84 이하)
- 대출 한도: 최대 5억원
- 대출 금리: 연 1.2%~ 4.5%
2023년 1월 1일 이후 태어난 아이가 있다면 혜택을 받을 수 있습니다.
금리가 가장 낮기 때문에 신생아특례대출이 가능하다면 가장 우선해서 고려해보시는 것이 좋습니다.
② 디딤돌대출
- 대상: 일반 무주택 서민&신혼부부
- 소득 요건: 연소득 6천만원 이하(생애최초 7천만원, 신혼은 8.5천만원 이하)
- 자산 요건: 5.11억원 이하
- 대상 주택: 5억원 이하 (신혼은 6억원 이하)
- 대출 한도: 최대 2.4억원 (신혼은 3.2억원)
- 대출 금리: 연 2.8%~ 4.15%
가장 대표적인 무주택자 대출 상품입니다.
③ 보금자리론
- 대상: 일반 무주택 서민
- 소득 요건: 연 소득 7천만원 이하 (신혼은 8.5천만원)
- 대상 주택: 6억원 이하
- 대출 한도: 최대 3.6억원 (생애최초는 4.2억원)
- 대출 금리: 연 4.05%~4.45%
집값이 5억을 넘어가서 디딤돌 대출을 받지 못하거나 한도가 더 필요할 때 보금자리론을 받게 됩니다.
2. 시중은행대출
그 외 소득이 높거나 6억을 초과하는 주택을 매수할 때는 시중의 주담대를 받아야 합니다.
시중은행대출은 정책대출보다 금리가 높은 것이 특징입니다.
일반 대출 역시 생애최초라면 비규제지역 집값의 최대 80%, 규제지역 집값의 최대 70%를 받을 수 있습니다.
정책대출이 LTV와 더불어 DTI(총부채상환비율)를 보는 것과 달리
시중은행대출은 DSR(총부채원리금상환비율)이 적용이 되는데요.
따라서 시중은행대출을 받는 경우
본인의 연봉 대비 다른 빚(신용대출, 자동차 할부, 마이너스통장 등)이 있다면 대출 한도가 떨어질 수 있습니다.
3. 그래서 어떤 순서로 알아봐야 유리해요?
주택담보대출을 받으시는 경우 ① 신생아특례대출 ② 디딤돌대출 ③ 보금자리론 ④ 시중은행대출 순서로 알아보시는 것이 유리합니다. 이 순서대로 금리가 낮기 때문이에요!
대출 상품은 어떻게 알아봐야 하나요?
정책 대출의 경우 정책을 지원하는 기관에서 직접 신청하시거나 은행을 방문하셔야해요.
1. 정책 대출 받는 방법
① 신생아특례대출 받는 방법
- 온라인: 기금E든든 홈페이지에서 직접 신청
- 오프라인: 우리, 신한, 국민, 농협, 하나은행 등 은행에서 신청
② 디딤돌대출 받는 방법
- 온라인: 기금E든든 홈페이지에서 직접 신청
- 오프라인: 우리, 신한, 국민, 농협, 하나은행 등 은행에서 신청
③ 보금자리론 받는 방법
- 한국주택금융공사(HF) 홈페이지 또는 스마트주택금융 앱을 통해 신청
- 오프라인: 우리, 신한, 국민, 농협, 하나은행 등 은행에서 신청
🍯TIP 온라인 대출 신청 프로세스
- 기금E든든이나 한국주택금융공사 홈페이지에서 ‘나의 대출 한도 조회’를 먼저 시행하세요
- 관련 서류를 미리 준비하세요.
- 신청 후 심사 기간은 보통 30~40일 정도 소요되므로 이사 날짜로부터 최소 2달 전에는 신청하셔야해요
🍯TIP 오프라인 대출 신청 프로세스
- 신생아특례나 디딤돌대출은 은행에 가시더라도 직원이 ‘기금E든든’사이트에 접속해서 대출 심사를 신청해주는 것입니다. 즉 집에서 하나 은행에서 하나 결과는 같습니다. 따라서 본인이 직접 ‘기금E든든’사이트에서 자산 심사를 받고 가는 것이 깔끔합니다.
- 보금자리론은 일반 은행 창구에서 취급은 해주지만 온라인으로 신청할 때 금리 헤택을 주는 경우가 많습니다.
- 실적에 도움이 되지 않기 때문에 정책 대출을 받는 것에 소극적인 은행도 있습니다. 직원에 따라서 정책대출에 대해 잘 알지 못하는 경우도 있어요. 따라서 방문 전 해당 지점에 전화로 대출 상담이 가능한지 확인해보시는 것이 좋습니다.
2. 시중은행 대출 받는 방법
직접 시중 은행에서 전화 상담이나 창구 상담을 받는 방법
시간이 다소 소요되지만 가장 정확하게 나의 한도와 금리를 파악할 수 있습니다.
대출상담사를 통해 상품을 소개 받는 방법
시간을 절약할 수 있지만 등록된 상담사인지 필수적으로 확인해야 합니다.
대출상담사분은 인터넷에서 검색해서 찾을 수도 있고, 거래 하고자 하는 부동산 사장님께 추천을 받을 수도 있습니다.
내 예산으로 매수할 수 있는 아파트는 어디?
디딤돌이나 보금자리론 대출을 받는 경우 매매가 5~6억 단지를 찾게 됩니다.
내 예산으로 매수할 수 있는 아파트는 어디일까요?
네이버 부동산에서 필터를 걸어 후보단지를 찾을 수 있어요!
1. 노원구
노원구는 시청과 강남으로 출퇴근이 가능하고, 중계동 학원가가 있어서 아이들 키우기에도 좋은 지역이에요.
최근 거래량이 늘면서 매수 수요가 몰리고 있는 지역입니다.
2. 구로구
구로구는 강남, 시청, 여의도, 가디/구디로 출퇴근이 가능한 가성비 지역이에요.
인접한 광명시가 대규모로 개발이 되면서 아직까지 가격 회복이 더딘 모습이랍니다.
3. 군포시 산본동
해당 매매가로 평촌에서도 내집마련을 할 수 있으나 산본에는 더 많은 선택지가 남아있어요.
산본은 강남, 여의도로도 출근이 가능하고, 차를 이용하면 판교도로 출퇴근이 가능해요.
금정역에는 GTX-C 호재도 예정이 되어 있답니다.
4. 구리시
구리시는 8호선이 개통되면서 입지가 크게 개선된 곳이에요.
8호선을 타고 잠실로 이동하면 40분만에 강남에 도달이 가능하고,
경의중앙선을 타도 40분만에 도심업무지구에 도착할 수 있어요.
우리 가족의 출퇴근과 거주 상황을 고려하여 거주 만독도도 높이면서
중심으로의 접근성이나 환경도 좋아 자산으로서의 가치도 있는 아파트를 찾아보세요 :)
내집마련을 꿈꾸시는 분들께
평범한 직장인이나 자영업자가 자산을 불리는 가장 유의미한 방법은 내집마련입니다.
내집을 산다는 것은 우리 가족의 안락한 보금자리를 가지는 동시에
좋은 자산을 가진다는 의미이니까요.
뉴스 기사를 보면 매수세가 주춤한다고도 하고,
유튜브에서는 5월 이후로는 아파트 가격이 오를 것이라고도 해서 혼란스러우실거예요.
그러나 앞으로 시장이 오를지, 내릴지는 아무도 알 수가 없습니다.
알 수 없는 타이밍을 기준으로 의사결정을 하고자 하면 마음을 정하기 어렵습니다.
그보다 정확한 의사결정 기준은
지금 내 집이 필요한가, 필요한 자금을 가지고 있는가가 될 것입니다.
여러분이 안정적인 내집마련을 하실 수 있도록 더 좋은 글로 도움 드리겠습니다.
여러분의 내집마련을 응원합니다. 감사합니다 :) ♥
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