안녕하세요.
함께할때 더 빛나는 함께하는가치입니다.
매년 연말정산 시즌만 되면 "누구는 얼마를 돌려받았다더라" 하는 소리에 속상하지 않으셨어요?
노후 준비와 절세를 동시에 잡을 수 있는 가장 확실한 방법, 바로 연금저축계좌입니다.
저두 이번달 재테크기초반 강의를 수강하면서 연금저축계좌가
제가 생각했던 것 보다 훨씬 더 강력한 혜택을 가지고 있다는것을 알게 되었는데요😲
오늘은 이 계좌가 왜 필수인지, 어떻게 활용해야 하는지 핵심만 짚어드리겠습니다!
1.연금저축계좌란 무엇인가요?
연금저축계좌는 노후 자금을 스스로 준비할 수 있도록 국가에서 세제 혜택을 주는 개인연금 계좌입니다.
은행, 보험사에서도 가입할 수 있지만, 최근에는 ETF 투자가 자유로운 증권사 연금저축계좌가 가장 인기라고 합니다.
2.연금저축계좌의 장점: 왜 가입해야 할까?
✅ 확실한 '16.5% 수익률'로 시작
연봉 5,500만원 이하 직장인이 600만원을 1년간 납입하면 최대 99만원을 돌려받을 수 있는데요.
투자 수익률로 치면 연 16.5%를 확정하고 들어가는 셈이라, 어떤 재테크보다 효율이 높습니다.
🚨만약 내가 세액공제 최대 한도를 다 못썼다면 세액공제 금액을 이월 하실수도 있어요!(납입연도 전환 특례)
초과납입했을때: 예를 들어 내가 올해 목돈이 생겨서 600만원이 아닌 1000만원을 넣었다면,
공제받고 남은 금액은 이월이 가능합니다.
결정세액 자체가 적을때: 올해 내가 낼 세금 자체가 적어 세액공제를 다 못받는다면 내년 이후로 미뤄서
세금이 많이 나왔을때 써먹을 수 있다는 거예요!
✅ 세금을 뒤로 미루는 '과세이연'
원래 주식 배당금이나 펀드 수익에는 15.4%의 세금이 붙습니다.
하지만 연금계좌 안에서는 이 세금을 떼지 않고 그대로 재투자를 할 수 있어요.
나중에 연금을 받을 때 훨씬 적은 연금소득세(3.3~5.5%)만 내면 되므로,
시간이 흐를수록 복리 효과가 엄청나게 커집니다.
이 ‘세금 안뗀 복리’효과는 10년, 20년 뒤에 엄청난 차이를 만들게 됩니다.
✅ 운용의 자유로움
보험처럼 정해진 금액을 납입하는것이 아니기 때문에 매달 꼬박꼬박 내지 않아도 됩니다.
여유 있을 때 자유롭게 넣고, 내가 증권사 계좌로 가입을 했다면
원하는 ETF(S&P500, 나스닥 등)를 직접 골라 시장 수익률만큼을 따라갈 수 있어요.
3.연금저축계좌의 단점: 신중하게 가입해야 하는 이유
✅ 입출금 제약
이 부분이 가장 큰 단점이라고 할 수 있는데요. 세액공제 혜택을 한 번이라도 받았다면, 중도 해지 시 원금과 수익 전체에 대해 16.5%의 기타소득세를 내야 합니다. 5,500만 원 초과 소득자는 13.2% 혜택을 받고 나중에 16.5%를 뱉어내야 하니 오히려 손해를 볼 수도 있습니다.
→ 하지만 세액공제를 받지 않은 과세제외금액은 제외입니다.
→ 부득이한 사유로 해지시 오히려 16.5%를 뱉어낸다니 너무 아깝게 느껴지시죠?
하지만 세액공제와 중도인출 세금을 비교해본다면..
구분 | 연봉 5,500만 원 이하 | 연봉 5,500만 원 초과 |
|---|---|---|
받았던 혜택 (세액공제) | 99만 원 (16.5%) | 79.2만 원 (13.2%) |
낼 세금 (기타소득세) | 99만 원 (16.5%) | 99만 원 (16.5%) |
최종 손익 | 0원 (본전) | -19.8만 원 (손해) |
연봉이 높으신분이라면 손해가 조금 있긴 하지만 연봉이 5,500만원 이하이신분이라면 본전입니다.
그리고 계좌운용을 잘해서 수익이 났는데 중도인출 하더라도,
원래 주식배당금이나 수익에는 15.4%의 소득세가 붙기 때문에
그냥 주식계좌로 투자를 했을때와 1.1%정도의 차이라고 보시면 됩니다.
✅ 예금자 보호 대상이 아닙니다.
2025년 9월부터 예금자 보호 한도가 5천만원에서 1억원으로 상향되었으나,
‘예금형 상품'에만 적용됩니다. ETF나 펀드 자체는 예금자 보호 대상이 아니므로 주의가 필요합니다.
하지만 이 부분도 투자로 운용하는 계좌는 어쨌든 예금자 보호 대상이 아니기 때문에 ETF계좌와 동일합니다.
4.어떻게 운용하면 좋을까요?
추천: "10년 이상 절대 안 쓸 여윳돈이 있다", “연말정산 때 뱉어내는 세금이 너무 아깝다”
“미국 지수 ETF 등에 장기 투자하고 싶다”
- 비추천: "내년에 결혼이나 내 집 마련으로 큰돈이 나갈 예정이다", "원금 손실은 단 1%도 견딜 수 없다"
어차피 미국 지수 ETF 등에 장기투자를 하실 예정이셨다면,
단기간에 불릴 돈과 장기간 노후준비를 목적으로 불릴돈을 분산하셔서 나눠서 투자하시거나
혹은 연금저축계좌를 이용해 투자를 하시다가 1.1%정도의 세금을 조금 더 감수하시고
중도인출해서 사용하면 된다고 생각하시면 됩니다.
🚨중도인출시 Tip!
- 1순위: 세액공제 받지 않고 초과 납입한 원금 (세금 0%)
- 2순위: 이익금 및 세액공제 받은 원금 (기타소득세 16.5%)
무조건 16.5%를 떼는게 아니라 내가 혜택을 안받은 돈부터
세금 없이 꺼낼 수 있으니 그렇게 걱정하시지 않으셔도 됩니다.
최대로 세액공제를 받을 수 있는 금액인 600만원만 운용하시고
다른 재테크를 병행하시는것도 방법이 될 수 있습니다 :)
무엇보다 아무런 재테크를 하고 있지 않는 분들이라면,
월 50만원으로 연 16.5%의 확정 수익을 받을 수 있다는것이 큰 장점이니
노후준비를 위해서 당장 소액이라도 시작해 보시는 건 어떨까요?
1% 수익률 차이보다 더 중요한것은 지금 당장 무엇이든 실행해보는 ‘실행력’인 것 같습니다.
긴글 읽어주셔서 감사합니다 😊🩷
