돈의 방정식 독서후기 [스리링]

돈의 방정식

• 저자 및 출판사 : 모건하우절 / 서삼독
• 읽은 날짜 : 2026.3.1
• 핵심 키워드 3가지 뽑아보기 : #행복 #부고 #소비

💡내용 및 줄거리 (본것)

1. ‘너와 나’는 다르다 

: 개인 금융의 핵심은 금융이 아닌 개인이다

The More You Were Snubbed While Poor, the More You Enjoy Displaying Your Wealth. (30p)

가난할 때 냉대받은 경험이 많을수록, 부를 드러내는 데서 더 큰 즐거움을 얻는다 

하나, 누구도 당신에게 돈을 어떻게 쓰라고 강요할 수 없다. 돈을 쓰는 ‘올바른’ 방법이란 없으며 어떻게

돈을 써야 더 행복한지는 스스로 알아내야 한다 (39p)

둘, 다른 사람이 돈을 쓰는 방식을 함부로 판단하지 마라

건전한 돈의 철학은 타인의 경험을 존중하고, 나 자신의 경험을 통찰하고, 그 사람에 대한 충분한 정보만 있다면 모든 행동을 이해할 수 있다는 진리를 받아들이는 데서 시작된다.

2. 이력서와 추도사 

: 당신이 남기고 싶은 것은 숫자인가 미덕인가

나는 ‘미리 쓰는 부고’라는 아이디어가 매우 참신하다고 생각한다. 요점은 이렇다. 당신이 세상을 떠났을 때 신문에 실리기를 윈하는 부고의 내용을 본인이 직접 작성하고 그 내용에 맞춰 남은 인생을 살아가는 것이다. 이는 당신이 삶에서 무엇을 진정으로 원하고 무엇을 가장 중요하게 여기는지를 되돌아볼 수 있는 가장 확실하고 단순한 방법이다(48p)

사람들이 멋진 물건을 과시하는 이유는 그것이 남들의 존중과 존경을 받을 ‘최후의’ 방법이거나 심지어 ‘유일한’ 방법이기 때문이다. 지성, 유머 감각, 공감 능력, 사랑 같은 덕목을 통해 타인의 존중과 존경을 얻어내기 어려운 사람은 남아있는 유일한 수단이자 가장 효과가 없는 지렛대를 동원할 수밖에 없다. 자기가 소유한 물건을 자랑하는 거시다. 내 차를 좀 봐. 빵빵, 부릉부릉. (51p)

사람들은 두 가지 방법으로 자존감을 느낀다. 하나는 자신을 진심으로 자랑스러워하는 데서 오는 내적 자존감이고, 또 하나는 타인의 의견이나 시선에 의해 형성되는 외적 자존감이다. 심리학자들은 후자를 오만한 자존감이라고 부른다(54p)

네덜란드의 정치철학자 얀빌럼 판 데르 레이트는 이렇게 말했다. “남에게 박수받고 싶은 마음은 인간의 가장 저급한 욕망 중 하나다” (59p)

3. 도파민의 질문 “자, 다음 목표는 뭐지?”  

: 뇌는 소유를 원하지 않는다. 소유하는 과정을 즐길 뿐이다.

아일랜드의 소설가 아이리스 머독은 이미 소유한 것에 감사할 줄 모르는 사고방식의 문제점을 이렇게 표현했다.
“꽃이 없는 별에서 온 사람들은 우리가 이처럼 아름다운 피조물 앞에서 온종일 미친 듯이 기뻐해야 한다고 생각할 것이다" (68p)

도파민은 우리의 뇌가 더 많은 물건, 더 많은 자극, 더 많은 놀라움을 갈망하게 하는 화학적 물질이다. 도파민이 이들을 추구할 때는 감정, 공포, 도덕성 등에 개의치 않는다. 도파민의 고나점에서는 뭔가를 소유하는 일보다 새로운 것을 얻어내는 과정이 중요하다. 

당신의 뇌는 무언가를 소유하기를 원치 않는다. 심지어 새로운 물건을 소유하는 일에도 관심이 없다. 다만 새로운 대상을 갈망하고 이를 손에 넣는 ‘과정’을 즐길 뿐이다 (71p) 중요한 건 양이 아니라 변화인 것이다

4. 당신이 보지 못하는 것

: 목표를 이루는 순간 우리는 삶에 지쳐버린다

우리가 외적인 성공이 내면까지 바꿔놓을 거라고 착각한다. 그 생각은 틀렸다. 성공은 삶을 조금 편안하게 해줄 수는 있어도 우리의 본모습까지 바꾸지는 못한다. 우리가 메우고 싶어 했던 마음의 빈자리는 성공으로도 채워지지 않는다. 당신이 모든 문제를 한꺼번에 해결해줄 목표를 이루기 위해 20년간 열심히 노력한다고 해보자. 그토록 오랜 시간 피땀흘려 목표를 달성했는데도 아무것도 바뀐 게 없다. 그때가 당신이 무기력함을 느끼는 순간이다. (85p)
 

크고 화려한 집을 사면 행복할 수 있다. 하지만 당신이 행복한 이유는 친구들과 가족을 집에 초대하기가 쉬워졌기 때문일 것이다. 당신에게 진정한 행복을 안겨주는 것은 집이 아닌 그들과 함께 보내는 시간이다 (90p)

행복의 재료를 골고루 갖춘 사람에게는 더 많은 돈이 더 나은 삶을 위한 지렛대가 될 수 있다. 하지만 행복의 핵심 요소가 부족한 사람에게는 돈은 허약한 지지대에 불과하다 (91p) 

5. 그는 왜 결승점 앞에서 죽음을 택했을까 

: 세계 일주 요트 경주에서 벌어진 일

요점은 간단하다. 크로허스트는 남들이 자신의 성취를 어떻게 생각하느냐에 목을 맨 사람이었고, 무아테시에는 남들의 시선에 신경을 쓰지 않는 사람이었다. 한 사람은 외면적 기준에 맞춰 삶을 살았고, 또 한 사람은 내면적 기준을 행복의 잣대로 생각했다 (112p)

워런 버핏은 이런 말을 한 적이 있다. “삶의 점수판이 내면에 있느냐 외부에 있느냐에 따라 사람들의 행동이 달라진다. 내면의 점수판을 채우는 것으로 만족하는 사람은 풍요로운 삶을 누릴 수 있다.” "당신은 남들에게 세계 최고의 투자자로 알려졌어도 사실은 최악의 투자자가 되고 싶은가, 아니면 남들은 당신을 세계 최악의 투자자로 생각하지만 실제로는 최고의 투자자가 되기를 바라는가? (112p)

6. 하루에 세 번씩 5성급 호텔 요리를 먹는다면 

: 돈으로 행복해지는 비결은 쾌락의 쳇바퀴와 싸우는 데 있다

목이 말랐을 때 들이켜는 한 잔의 수돗물이 최고의 물이 될 수 있다. 배가 잔뜩 고팠을 때 먹는 싸구려 음식이 최고의 식사가 될 수 있다. 새로 태어난 아기가 엄마에게 허락한 잠깐의 낮잠이 최고의 수면이 될 수 있다 (119p)

돈으로 행복해지는 비결은 ‘ 쾌락의 쳇바퀴’와 싸우는 데 있다. 사람들은 한때 사치라고 생각했던 것도 시간이 지나면 당연하게 받아들인다. 그런 관성을 극복하기 위해서는 지속적인 사치보다는 어쩌다 한 번씩 누리는 호사가 더 즐거울 수 있다는 사실을 깨달아야 한다(121p)

7. 3,000억 달러를 남긴 밴더빌트 가문 이야기

: 돈은 우리를 복종시키는 주인이 아니라, 우리를 돕는 도구가 되어야 한다

윌리엄 밴더빌트는 1920년 세상을 떠나기 직전 이렇게 말했다. “내 인생은 행복하게끔 운명 지어지지 않았다. 부를 물려받는 일은 행복의 장애물이다. 죽음이 야망의 장애물이고 코카인이 도덕의 장애물인 것처럼.” (137p)

행동경제학자들에 따르면 돈을 벌기 전에 이미 행복한 사람은 돈을 벌고 난 뒤에 훨씬 더 행복해진다고 한다. 뒤집어 말하면 스스로 행복하지 못한 사람은 최소한의 필요를 충족하는 수준 이상으로 돈을 벌어도 더 행복해지기 어렵다는 의미다(144p)

당신이 일궈낸 가정, 사귄 친구들, 소중히 쌓은 추억, 힘들여 축적한 지혜를 자랑스럽게 생각하라. 때로는 돈을 들여 추억을 만들고 친구나 가족들과 좋은 시간을 보낼 수도 있다. 하지만 당신에게 삶의 의미를 안겨주는 것은 물건이 아니라 사람이다 (146p)

8. 쾌적하고 편리한 vs 남에게 보이기 자랑스러운

: 당신이 원하는 건 과시인가 효용인가, 세상에 틀린 답은 없다

나는 내가 90세가 되었을 때도 주위 경관이 아름다운 집을 좋아하고 아이들과의 추억을 소중하게 여길 거라는 사실을 안다. 따라서 그런 효용성을 제공하는 물건에 투자할 수 있다

하지만 옷, 보석, 큰 집, 스포츠카는 지금은 화려해도 1년만 지나면 촌스럽게 보이거나 심지어 부끄러워질지도 모른다. 그런 단순한 생각만으로도 지출에 관련한 사고방식은 크게 달라질 수 있다 (160p)

9. 오늘을 위할 것인가, 내일을 위할 것인가

: 진정한 리스크는 몇 년, 혹은 몇십 년 뒤에 찾아올 후회다

배우 데이비드 캐시디는 세상을 떠나면서 마지막으로 이런 말을 남겼다 “너무 많은 시간을 낭비했다”

뭔가를 되돌리기에 너무 늦었다는 사실을 깨닫는 것은 얼마나 안타까운 일인가(165p)

나는 후회 최소화 프레임워크를 이용하면 의사결정이 쉬워진다는 사실을 깨달았다. 80세가 되었을 때 지난 삶을 돌아보며 후회할 일을 최소한으로 줄이고 싶었다 (175p)

예전에 어느 노부인은 늙어가는 일의 장점 중 하나가 머릿속에서 시간 여행을 할 수 있는 것이라고 말한 적이 있다. 가령 1950년대의 삶이 오늘날과 어떻게 다른지 기억해 내거나, 자신의 어린 시절 이후로 기술이 얼마나 놀랍게 발전했는지 스스로 비교할 수 있다는 것이다 (177p)

10. 시기와 지위의 게임에서 승리하는 유일한 방법

: 남을 질투하는 일은 정신적 자해 행위와 다를 바 없다

지위와 질투의 게임은 평생 끝나지 않는다. 이 게임에서 승리하는 유일한 방법은 당장 게임을 멈추는 것이다

내가 좋아하는 작가 로런스 여는 이런 글을 썼다. 부러움은 자아 성찰에 반비례한다. 자신에 대해 아는 게 적은 사람일수록 남들의 시선을 통해 본인의 가치를 판단하려 한다. 자신의 내면을 깊이 성찰하는 사람은 그만큼 타인에게 덜 의지하고 질투심도 적다 (192p)

11. 독립이 없는 부는 또 다른 형태의 빈곤일 뿐이다

: 상위 0.001퍼센트 억만장자가 파산하는 이유

나는 은행 계좌에 들어있는 돈 한 푼 한 푼을 최종 목적지인 경제적 독립으로 향하는 승차권이라고 생각한다. 만일 내가 은행계좌에 500달러를 입금한다면 500달러어치의 독립을 구매한 것과 마찬가지다. 

나는 독립을 구매하는 데 열정적으로 돈을 쓴다. 내 일정에 대한 통제력을 사들이기 위해 많은 돈을 투자한다. 원하는 사람들과 원하는 때에 원하는 만큼 시간을 보낼 수 있는 자치권을 구매하기 위해서라면 예산에 한도를 두지 않는다. (204p)

“만약 현실이 꿈을 넘어선다면 어떻게 해야 할까요?” 애런 올트먼은 이렇게 대답한다. “그냥 혼자만 알고 조용히 있어요” 당신이 사람들의 관심을 원할수록, 그리고 자기가 얼마나 똑똑하고 돈이 많고 성공한 인물인지를 과시하고 싶어 할수록 당신의 마음속에 채워지지 않은 공간이 그만큼 크다는 사실만 입증할 뿐이다 (217p)

12. 조용한 돈

: 내 꿈은 이름 없는 부자가 되는 것

다만 돈이 당신을 행복하게 해주는 도구에서 남들이 당신을 평가하는 잣대로 바뀌는 순간 게임에서 지게 된다는 것이다. 작가 켄트 너번은 자신의 아이들에게 이런 편지를 보낸 적이 있다

물질적 소유물은 카멜레온과 같아서 손에 쥐는 순간 ‘환상’에서 ‘책임’으로 색깔을 바꾼다. 그 소유물들은 천국을 향해 열려 있던 너희들의 눈을 땅 위에 붙들어 맨다 (229p)

그 가족들은 수많은 사람이 깨닫지 못한 진리를 터득했다. 그들은 당신이 상상할 수 있는 가장 멋진 삶을 살았지만 한푼의 사회적 부채도 떠안지 않았다. 그들은 완벽한 자유와 사생활, 그리고 독립을 달성했다. 신구를 신중하게 선택했고 돈도 익명으로 기부했다. 사회적 부채가 없다는 것은 그들이 소유한 가장 값진 자산이었다(229p)

13. 부자가 되는 가장 빠른 길

: 빠름은 모든 관심을 차지하고 느림은 모든 능력을 차지한다

“자연은 서두르지 않지만 결국 모든 일을 해낸다” 고대 중국의 철학자 노자가 한 말이다

거대한 세쿼이아 나무, 고등 생물, 우뚝 솟은 산맥 자연은 입이 딱 벌어질 만큼 경이로운 기적을 창조해낸다. 그런데도 그 모든 일은 매우 조용히 이뤄진다. 지금 당장은 눈에 보이지 않아도 오랜 시간에 걸쳐 참으로 믿기 어려운 광경을 연출한다. 그것이 바로 조용한 복리 성장이다 (235p)

부자가 되는 가장 빠른 길은 천천히 돈을 모으는 것이다. 이는 세상에서 가장 큰 아이러니 중 하나다. 서두르지 말고  초조해 하지도 마라 남들의 시선에 흔들리거나 영향을 받지 말고 그들과 다른 길을 꿋꿋이 걸어가라. 오랜 시간에 걸쳐 뭔가를 한결같이 지켜나가는 능력이야말로 진정한 부의 마법이다. 세상의 많은 일이 다 그렇듯 빠름은 모든 관심을 차지하고 느림은 모든 능력을 차지한다 (241p)

서두르지 않아도 모든 일은 저절로 이루어진다

14. 돈이 당신의 정체성을 결정할 때

: 삶의 주도권을 쥔 쪽은 당신인가, 아니면 당신의 경제적 신념인가

그의 가족은 자신이 아는 누구보다 돈이 넘쳐났고 화려한 물건도 많았지만 부모님은 그게 남들보다 우월하다는 뜻이 아니라는 걸 끊임없이 강조했다. 돈이 그들이 진정으로 추구하는 정체성을 강화해주는 도구였을 뿐 그들의 삶을 통제하거나 정체성을 정의하는 주인이 아니었다 (253p)

“아이들이 성격이 나빠지고 버릇이 없어지는 건 부모가 좋은 물건을 너무 많이 사 주기 때문이 아닙니다. 좋은 물건이 많으면 남보다 더 나은 사람이 될 수 있다고 부모가 가르치지 때문입니다”

돈.돈.돈. “나는 돈이 많은 사람이야” 그것이 그들의 정체성이다

15. ‘그것’을 찾아서

: 무엇을 구매할지를 배우기보다

무엇을 포기할지를 배우는 게 더 중요하다

나는 큰 깔때기와 촘촘한 여과지 전략을 사용해서 읽을 책을 선택한다. 처음에는 최대한 많은 책을 읽기 시작해서 그중 몇권만을 끝까지 독파하는 것이다 (264p)

이 전략은 돈을 쓰는 데도 유용하다. 무엇이 당신을 행복하게 해주는지를 규정하는 보편적인 지침은 없다. 당신이 직접 다양한 것들을 시도해보며 자신에게 맞는 것을 골라내고, 나머지는 잘라내야 한다. (268p)

돈으로 행복을 살 수 없다고 말하는 사람들은 아직 자신의 그것을 찾지 못한 사람들이다. 찾을 때까지 열심히 노력하라. 더 큰 깔때기를 사용하라

자신의 취향에 맞지 않는 소비를 빠르게 깨닫고 중단하는 능력은 돈의 세계에서 가장 간과되는 기술 중 하나다. 이 기술을 익히기 위해서는 강한 독립성을 갖춰야 할 뿐 아니라 남들이 좋아하는 것이 내게도 최고의 선택이 되어야 한다는 사회적 압박에서도 벗어나야 한다 (273p)

16. 내 아이들에게 보낸 편지

: 자녀에게 돈, 그리고 무엇을 가르쳐야 할까

나는 내돈으로 아이들이 기댈 수 있는 최후의 안전망을 만들어주고 싶다. 하지만 내 돈이 아이들의 삶을 지탱하는 연료가 되기를 바라지는 않는다. 인생에서 성공하는 비결은 회복 불가능할 정도로 실패하지 않으면서 실패하는 법을 배우는 데 있다 (287p)

아이들은 당신이 무엇을 가치있게 여기는지 무엇을 낭비하는지를 낱낱이 지켜본다. 아이들은 이 모든 것을 주의 깊게 관찰한다. 아이들의 마음속에 하나씩 쌓인 기억들은 그들이 어른이 됐을 때 돈을 생각하는 관점에 큰 영향을 미친다(291p)

나는 아무리 돈이 많고 물질적으로 풍족할 지라도 얼간이처럼 행동하고, 공감 능력이 부족하고, 남들에게 우월감을 드러내는 사람은 누구도 좋아하지 않는다는 사실을 아이들에게 가르치고 싶다 (292p)

17. 스프레드시트는 감정이 없다

: 감정이 숫자보다 깊은 통찰을 발휘할 때 

18. 사소한 것에 관하여

: 작은 비용을 절약하면 큰 부를 쌓을 수 있다

반대로 사소한 비용에 목을 매다가 큰 문제를 놓칠 수 있다

작가 케빈 켈리는 이런 글을 썼다. 작은 것에 관심을 기울여라. 사람들이 등산에 실패하는 이유는 산이 높아서가 아니라 발에 잡힌 물집 때문이다.(306p)

관심의 크기는 중요성에 반비례한다. 사소한 예산에 집착하는 일이 뭔가 책임감 있는 행동처럼 느껴지고 본인이 주도적으로 문제를 해결한다는 인상을 주기 때문이다. 하지만 그 과정에서 더 큰 문제는 무시하고 넘어가기 일쑤다.

(313p) 

큰 지출을 통제하지 않고는 부를 쌓을 수 없고 작은 비용을 신경쓰지 않으면 부를 늘리기 어렵다.

19. 탐욕과 공포의 수명주기

: '내가 틀렸다고? 말도 안돼" 어제 옳았다고 과연 내일도 옳을까

당신은 에전에 거둔 성공이 행운이나 우연의 산물이었다는 사실, 또는 당신이 마침 적절한 시간에 적절한 장소에 있었던 덕분에 좋은 결과를 얻었다는 사실을 알지 못한다 (325p)

과거의 행동이 과거의 결과에 영향을 미쳤다고 생각하는 사람들은 세상이 제공하는 피드백에 귀를 닫느다. 그들은 새로운 접근 방식을 시도하는 대신 기존의 신념을 고집한다. 뜻을 굽히지 않고 계속 전진하는 게 남들에게 존경받는 길이라고 생각한다. (327p)

불교에는 초심이라는 개념이 있다. 

20. 돈을 쓰면서 불행해지는 19가지 방법

: 이렇게 쓰라고 말할 수는 없지만 이렇게 써선 안된다고 말할 수는 있다

21. 돈에 관한 나의 유일한 목표

: 독립적인 삶은, 돈으로 살 수 없는 최고의 투자 수익률을 보장한다

외면적 기준에 집착하면 보다 나 스스로 얼마나 행복한지가 아니라 다른 사람보다 물질적으로 얼마나 풍족한지에 따라 승리를 정의하게 된다. 그건 내게 전혀 의미가 없는 게임이다. 독립적인 삶은, 돈으로 살 수 없는 최고의 투자 수익률을 보장한다. 그런 무의미한 게임과는 비교할 수도 없다 (355p)

우리는 빚이 없다. 원하는 물건은 무엇이든 살 수 있지만 원하는 게 많지 않으니 그게 문제가 된 적은 별로 없다.

💡이 책에서 얻은 것과 알게 된 점 (적용할 점)
 

1) 소비 일기 작성해보기 

지금의 소비는 과거의 상처를 보상받고 싶은 마음에서 나온 것일 수도 있다.

지출 후에 내 감정을 돌이켜 보는 일기를 작성할 것!

• 나는 ___을 위해 돈을 번다
• 나는 ___을 우선하는 소비를 한다
• 나는 타인의 소비를 ___한 태도로 바라본다

2) 미리 쓰는 부고 10줄 작성해보기

저도 제가 눈을 감았을 때 어떤 사람으로 기억되고 싶은지 생각해봤습니다. 저는 그래도 아이들이 돈 때문에 꿈을 줄이지 않았으면 좋겠습니다. 금융을 아는 것이 인생을 선택하는 힘이 되었으면 합니다

부를 이루게 된다면 학교 부지를 매입해서 취약계층 아이들이 금융을 배우고 눈치 보지 않고 꿈꿀 수 있는 그런 공간을 만들고 싶습니다 :-)
 

3) 목실감 쓸 때 “오늘 내가 잘한 1가지” 적기

남의 칭찬 없이도 내가 나를 자랑스러워할 수 있는 행동을 쌓는 것이 가장 강력한 자존감 훈련이다.
빵빵, 부릉부릉 금지

4) 내가 이미 가진 행복 재료는?

• 나는 산책과 피크닉을 좋아한다 봄에는 벚꽃, 여름에는 푸릇푸릇한 나무, 
  가을에는 빨간 낙엽, 겨울에는 눈송이 싸인 나무 풍경을 보면 행복한 것 같다

• 고소한 아이스 라떼를 사랑한다. 회사에서 늘 라떼만 내려먹는다. 어딜가든 뭘 하든 라떼만 있으면 행복하다

  좋아하는 사람들과 시시콜콜한 이야기를 하는 걸 좋아한다! 별 의미 없는 말장난을 하는 게 좋다.

   

5) 저축은 독립을 사는 것임을 명심하자

저축은 원하는 사람들과 원하는 때에 원하는 만큼 시간을 보낼 수 있는 자치권인 것이다.

이름 없는 부자는 남에게 증명할 필요가 없는 사람이다

6) 나를 설명하는 문장에서 돈을 빼고 나는 어떤 사람인가?를 다시 정의하기

좋은 물건이 좋은 사람이 되게 하지 않는다는 메시지 전하기

7) 매달 만족도 낮은 지출 1개를 찾아 과감히 중단하기

남들이 좋다고 해도 내게 맞지 않으면 접어두기

취향은 발견하는 것이 아니라 걸러내면서 만들어진다

8) 내가 틀릴 수도 있다는 것 항상 생각하자

어제의 성공이 실력이었는지, 운이었는지 우리는 완전히 알 수 없다

한 번 맞았다는 이유로 영원히 맞을 거라 믿는 순간 위험이 시작된다

반대 의견을 일부러라도 찾아서 읽고 유연함을 키울 것