우리나라에서 무려 2,161만명이 가입하고 있는 복지제도 중 하나인 국민연금
노후에 소득이 없을 때 매월 국가에서 받는 연금을 통해 생활을 유지할 수 있는 제도 중 하나인데요.
직장인이라면 한번 쯤 이런 생각을 해보셨을 겁니다.
“매달 월급에서 빠져 나가는 국민연금, 나중에 제대로 받을 수 있을까?”
“그래서 은퇴하면 얼마를 받는 거지? 이걸로 노후 준비 정말 되는 걸까?”
막연하게 생각만 하고 계셨다면 이 글을 읽고 국민연금으로 얼마나 노후 준비가 가능할지 감을 잡아보셨으면 좋겠습니다.
은퇴 후 필요한 생활비는 얼마일까?
금융기관, 은행, 정부에서 발표한 ‘2024 가계금융복지조사’에서 은퇴 후 부부 기준 최소 생활비는 월 240만 원이라고 합니다.
비슷한 시기에 발표된 다른 통계 자료에서 65세 이상 월평균 연금 수급액은 69만 5천원에 불과했습니다. 부부가 같은 금액을 받는다고 하더라도 노후 생활비가 매달 부족할 수 밖에 없는 현실인데요.
부부 최소 생활비 (A) | 65세 이상 연금 월평균 수급액 (B) | 부족한 노후 생활비 (C=A-B) |
|---|---|---|
월 240만 원 | 월 69.5만원 X 2명 = 139만 원 | 최소 월 101만 원 |
매달 부족한 금액이 백만 원이 넘는다고 하면 정말 은퇴 후 매일이 부담스러울 수 밖을 것 같습니다.
이 자료만 보더라도 노후 준비는 선택이 아닌 필수라는 걸 느끼실 수 있을 거에요.
국민연금 100만 원 이상 수령자의 비율은?
바로 어제 국민연금공단에서 발표한 통계자료를 보면 국민연금 수령자 중에서 매달 100만 원 이상을 수령하는 인원이 처음으로 110만 명을 돌파했다고 합니다.
발표 자료를 살펴보면 단순히 100만 원 이상 연금을 받는 사람이 많이 늘었다는 것 외에도 유의미한 수치들이 있었습니다.
수급자 중 85%는 여전히 100만 원 미만을 수령
앞서 은퇴 후 생각하는 평균적 생활비가 월 240만 원이라고 찾아봤었는데요. 100만 원이라는 돈이 적지는 않지만 편안한 노후를 보내기에는 충분한 금액은 아닐 수 있습니다.
우리는 100만 원을 넘게 받는 사람이 역대 최다인 110만 명을 돌파했다는 것 외에도 수령자 중 85%는 여전히 100만 원에 못 미치는 연금을 수령한다는 것을 주목해야 합니다.
- 최고 수령액은 ‘월 317만 원’
가장 많이 받는 사람의 연금 수령액은 월 317만 원이었습니다. 단순히 금액만 보면 안정적인 노후가 가능해 보일 수 있습니다.
다만, 주택담보대출 원리금을 상환하고 있거나 추가적으로 자녀에게 금전적 지원을 하는 경우 등 은퇴 후에도 큰 지출이 나가고 있다면 여유있는 금액은 아닐 수 있다는 점도 생각해봐야 합니다.
실제로 보건복지부에서 발표한 ‘2023년 노인실태조사’에서 65세 이상 노인 중 자녀에게 경제적 지원을 하는 비율이 37.3%로 나타났다고 합니다. 10명 중 4명은 은퇴 후에도 자녀에게 돈을 보내고 있다는 셈이죠.
지출 규모가 줄지 않았다면 300만 원으로는 100% 노후를 보장하기는 어려울 수 있습니다.
감액연금이 무려 103만명!
조기노령연금이란 퇴직 후 소득 공백을 버티지 못해 연금을 앞당겨 받는 제도입니다. 최대 5년을 당겨 받을 수 있으며, 1년 앞당길 때마다 연금액이 6%씩 깎인다고 하는데요.
5년을 모두 당기면 평생 받을 수 있는 연금액의 70%만 수령할 수 있게 됩니다. 그럼에도 소득 공백을 버틸 수 없기에 미리 신청하게 되고 연금이 깎이기 때문에 ‘감액연금’이라 부른다고 합니다.
국민연금은 전부가 아닌 일부
여기서 잠깐 실제 저희 아버지의 사례를 가져오겠습니다. 자영업을 오래 하셨고 국민연금 납부를 많이 못하셔서 2년 전부터 약 60만 원 정도 수준의 국민연금을 수령하고 계십니다.
은퇴 후 일을 하지 않기에는 부족한 금액이지만, 매달 꾸준하게 들어오는 현금 흐름이 생기기에 마음의 안정감이 생기셨다고 하더라고요.
국민연금은 국가에서 운영하는 공적 연금 제도이기 때문에 분명한 장점도 있습니다.
앞서 통계 자료에서 나타난 실제 연금 수령액을 고려하면 노후 준비의 전부가 아닌 현금 흐름 중 하나로 생각하는 것이 적절해 보입니다.
그럼 어떻게 하면 좋을까요?
현금흐름 만들기 : 누구나 해야 하는 것
은퇴 후 가장 중요한 건 현금 흐름이라고 생각합니다. 본인의 상황에 따라 여러가지 장치를 만들 수 있다고 생각하는데요.
📌 집을 가지고 있다면? → 주택연금 제도 활용 또는 월세로 현금 흐름 운영
📌 일을 하고 있다면? → 연금저축 + IRP 등 세액공제 활용, 적립식 ETF 등으로 배당 흐름 시스템 만들기 등
📌 자녀가 있다면? → 자녀보다 부모인 나의 노후 준비가 먼저, 그게 진정한 자녀를 돕는 방법
통화량이 급증하고 있어 유동성이 폭발하는 시기에 우상향 할 수 있는 꾸준한 현금 흐름을 만드는 것은 선택이 아니라 필수입니다. 인플레이션을 피하기 위해서라도 하루라도 빨리 시작하는 걸 추천합니다.
은퇴 후 소중한 종잣돈을 지키는 ‘리스크 관리’
흐름을 만드는 것만큼 중요한 것이 지키는 것이라고 생각합니다.
📌 고정비 지출 점검 → 직장 다닐 때와 똑같은 수준의 지출을 유지한다면 소득 공백으로 어려워 질 수 밖에 없습니다. 불필요한 고정비를 다이어트 하는 점검을 반드시 해보셔야 합니다.
📌 금융사기 예방 → 은퇴 후 만나게 되는 리스크 중 하나라고 생각합니다. 2025년 상반기 60대 이상 보이스피싱 피해자가 5,131명이라고 합니다.
실제 강남3구가 서울 전체 보이스피싱 피해액의 30%가 집중되어 있다고 하는데요. 재산이 있는 노인을 노리는 보이스피싱 조직이 있다고 합니다.
구청이나 은행에서 예방 교육을 실시하고 있으니 부모님이 걱정되시는 분들은 꼭 교육을 받을 수 있도록 말씀해주시고, 경찰청에서 운영하는 무료 앱 ‘시티즌코난’이라는 어플도 설치해드리는 걸 추천합니다.
금전적으로 여유 있는 노후는 사실 누구나 꿈꾸는 미래라고 생각합니다.
하지만, 당장 눈 앞에 닥친 미래가 아니기 때문에 자꾸 준비를 미루게 되고, 막상 현실로 다가오면 불안감과 막막함을 느낄 수 밖에 없게 되는데요.
노후 준비는 국가나 타인이 완벽하게 해결해주지 않더라고요. 도움을 받을 수는 있지만 결국 스스로 대비하고 가꿔 나가는 시간이 필요합니다.
현재 물가 기준으로 은퇴하신 분들이 받는 국민연금 수령액을 보면 안타깝게 생활비가 부족할 수 밖에 없겠다는 생각이 듭니다. 더 늦기 전에 지금부터 제대로 된 현금 흐름 만들기 시작해 보시죠.
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