솔직히 말해서, 지금 내 자산이 많은 건지, 적은 건지 정확히 말하기 애매한 분들 많으실 겁니다. 남들보다 뒤처진 것 같기도 하고, 그렇다고 완전 바닥은 아닌 것 같고, 그래서 뭘 해야 할지도 애매한 상태죠.
문제는, 이 상태에서는 아무리 열심히 해도 방향이 맞는지 틀린지조차 모른다는 겁니다. 그래서 대부분은, 맞는 방향이 아니라, 그냥 불안이 덜한 익숙한 선택을 하게 됩니다.
그래서 오늘은 통계청 데이터를 기준으로 대한민국 자산계급을 9단계로 나누고, 지금 여러분이 어디쯤 있는지부터 정확히 짚어보려고 합니다.
그리고 각 단계마다, 다음 단계로 올라가기 위해 가장 중요한 전략 한 가지만 정리해서 알려드릴게요.
지하층
지하층은 자산은 없고, 빚만 있는 상태입니다. 이 경우는 먼저 빚부터 정리해야 합니다.
빚을 정리하는 방법은 트게 두가지가 있습니다.
첫째, 이자율이 높은 빚부터 정리하는 방식
둘째, 자잘한 빚부터 정리하는 방식입니다.
이자율이 높은 빚을 정리하는 방식이 숫자적으로 가장 현명하지만, 우리의 뇌는 자잘한 빚이 많은 상태를 더 번잡하게 인식하여 쉽게 좌절합니다.
그래서 자기의 상태에 따라 자포자기한 상태라면 자잘한 빚부터 정리하면서 스스로 동기 부여를 받는게 좋고, 그렇지 않은 정신이 멀쩡한 상태라면 이자율이 높은 빚부터 정리해보시길 바랍니다.
1층
1층은 빚도 자산도 없는 상태입니다. 즉 0원인 상태입니다. 이때는 우선 돈이 모이는 시스템을 만들어야 합니다.
일단 통장을 쪼개야 합니다. 급여통장, 소비통장, 비상금통장, 투자통장 4개로 나눠서 운용하는 것이 좋습니다.
이후 소비통장에만 교통카드 기능이 되는 체크카드를 만들어서 사용하고 나머지 카드는 모두 잘라 버리세요. 특히 이때는 각종 혜택을 챙기기보다는 원천적으로 신용카드를 사용하지 않는 것이 좋습니다.
이렇게 시스템을 만들었으면, 해당 시스템에 돈을 넣어줘, 흐르게 해야 합니다.
먼저 세후 실수령액의 절반을 비상금통장에 넣어서 최소 3개월 ~최대6개월치 생활비를 확보합니다. 이 생활비는 예금으로 쪼개서 1달 생활비당 1개의 예금으로 쪼개 놓으세요.
이후 생활비를 헐어서 써야 할 비상 상황시에 해당 예금을 하나씩 헐어 쓰면, 구직 행동에 나서게 하는 또다른 시스템이 되어줄 것입니다. 그렇게 3달치 생활비 500만원~6개월치 생활비 1천만원을 모았다면 2층에 올라갈 준비를 마친 것입니다.
참고로 우리나라는 실업급여 제도를 운영합니다. 실업급여는 소득의 60% 수준에서 최소 3개월이상을 지급합니다. 그러니 위와같이 비상금을 만들어뒀다면, 최소6개월~최대 1년정도는 무직상태에서 생존할 수 있는 상태를 만들어둔 것입니다.
2층
2층에 올라온 것을 환영합니다. 이제 당신은 1천만원이라는 6개월치 생활비를 가지고 있고, 돈이 쌓이는 시스템 또한 가지고 있습니다. 이제 당신의 목표는 1억 만들기라는 더욱 야심찬 목표로 옮겨갑니다.
1억은 자본게임에 참여할 수 있는 최소한의 티켓입니다. 자그만한 부동산을 하나 살수도 있고, 연복리10%로 자산배분 포트폴리오로 굴리면 1년에 1천만원이라는 돈이 투자소득으로 생깁니다. 연봉 3천만원이 1년내내 열심히 모아야 모을 수 있는 돈 천만원이 투자 소득으로만 생기는 것입니다. 그래서 1억은 연봉3천짜리 내 분신이 하나 생긴것과 같습니다.
1억을 모을 때는 중위험 중수익 투자를 시작해야 합니다. 1천만원의 비상금을 모을때 무위험, 무수익을 추구한 것과 다릅니다.
미국주식25%, 신흥국주식25%, 채권및 현금성자산25%, 금은 등 실물자산25%로 분산하여 리밸런싱하면서 투자하면 연복리10%정도를 달성할 수 있습니다.
당신이 천만원이 있는 상태에서 한달에 100만원을 해당 방법으로 적립식 투자를 할 수 있다면, 5.5년이면 1억이 모입니다. 그러면 3층으로 가는 문이 열립니다.
3층
대한민국 중위 가구 순자산은 대략 2.5억입니다. 3층에서 4층으로 가는 방법은 두가지가 있습니다. 혼자 갈 경우 앞에서 했던 방법을 그대로 하면서 월에 150만원으로 저축액을 늘린다면 4.5년만에 2.5억에 도달합니다. 즉 0원에서 2.5억까지 십년 정도면 가능한 것이죠.
지름길도 있습니다. 바로 자신과 비슷한 경제력의 짝궁을 만나는 것입니다. 그러면 1억 +1억으로 순식간에 2억이 되고, 이후 1년만 동일한 방법으로 투자하면 2,5억을 쥡니다. 총 6.5년으로, 약 3.5년을 절약하게 됩니다.
경제활동을 20대 중후반에 시작한다고 가정하면, 2인가구 기준 30대 초중반이면 2.5억에 도달할 수 있습니다. 대략 7년만 입니다. 그러면 4층으로 가는 계단의 문이 열리고 드디어 대한민국 중산층에 진입하게 됩니다.
4층
당신이 4층에 왔다는 사실은 이제 대한민국에서 딱 중간이라는 뜻입니다. 이제는 대한민국 가구당 평균 순자산을 목표로 해야합니다. 평균은 부자들이 크게 높입니다. 그래서 평균 순자산은 사실 상위 30%라는 뜻입니다.
2.5억에 도달했다면 이제 실거주 집을 진지하게 고민해봐야 할 시기입니다. 3억정도라면 9억짜리를, 2억 정도라면 6억 정도를 목표로 부동산을 진지하게 고려해봐야 합니다.수도권 아파트는 10년이면 보통 두배 정도는 오릅니다. 이는 통화량이 늘어나기 때문에 자연스러운 현상입니다.
9억짜리는 10년후면 18억이, 6억짜리는 10년후면 12억이 됩니다. 하지만 이는 자산의 성장률이지, 자기 자본 성장률이 아닙니다. 즉 내가 넣은 돈은 이것보다 적기때문에 투자금 대비 수익은 위의 경우(자기자본률 1/3) 투자금 대비 3배가 됩니다. 10년에 투자금을 3배로 불리는 것은 다른 투자로는 쉽지 않습니다.
또한 자녀 출산및 양육에서 안정적인 환경이 제공되고, 실거주 비용은 어디에서 임차를 살아도 들어가기 때문에 신혼부부는 실거주 집을 이 단계에서 진지하게 고려해야 합니다. 선배 부부들도 이때 전세를 선택했냐, 매매를 선택했냐에 따라 훝날 자산 격차가 크게 벌어졌다는 역사를 반드시 상기해야 합니다.
실거주를 할수 있다면, 가능한 집을 마련 하길 추천드립니다. 단 9억~6억 대 아파트는 아무거나 사면 안됩니다. 굉장히 잘 골라야 하는 구간입니다.
5층
대한민국 평균 순자산인 5억을 넘어가면 이제 10억 부자를 목표로 해야 합니다. 실거주 집의 부채를 줄여가다가 부동산 시장 폭락기에 더 좋은 주택으로 레버리지를 늘려 갈아타거나, 글로벌 자산배분 투자와 원리금 상환을 병행하면 됩니다.
보통 5억 자산가가 10억 부자가 되는데, 잘하면 5년이면 가능합니다.
또한 이 단계부터는 절약의 한계를 경험하게 됩니다. 그래서 맞벌이나, 부업, 사이드 프로젝트로 무자본 창업등을 하면서 소득을 높이려는 노력을 하거나, 남들보다 투자 수익을 높일 수 있도록 특정 분야에 대한 공부를 진지하게 하는 등 게임의 규칙이 달라집니다.
그래야 6층으로 가는 계단의 문이 열립니다.
6층
10억정도를 모으면 이제 상위 중산층으로 진입한 것입니다. 그리고 중산층의 마지막 관문이 6층입니다. 바로 15억 구간입니다.
통계를 보면 10억은 상위10%, 15억은 상위5% 구간입니다. 서울 아파트 중위가격은 26년 현재 11억입니다. 10억이면 서울 중위 아파트 한채를 부채 없이 가지면 끝나는 돈입니다.
하지만 15억은 서울 중위 가격 아파트 한채를 가지고도 4억의 금융자산을 만들 수 있는 액수의 돈입니다. 4억이면 4%룰에 따라 매년4%인 1600만원을 찾아써도 원금가치가 유지됩니다. 여러 연구에 의히면 5%까지 찾아써 도 원금가치가 대부분의 경우 영원토록 유지됩니다.
즉 2천만원정도의 수동적 소득과 서울 중위 아파트에 부채없이 실거주 하는 상태가 됩니다. 그리고 여기까지 오면 상위 중산층을 졸업하게 됩니다.
15억까지 달성되면, 하늘이 열리고 엘리베이터가 당신을 7층으로 데려다 줄 것입니다.
7층
15억을 달성한 후 7층에 도착하면 새로운 세상이 열립니다. 바로 상위 1%의 상류층이 있는 세계입니다. 7층에서 가장 부유한 사람은 대략 30억 정도 자산을 가지고 있습니다.
이들은 서울 상위 20% 아파트인 20억짜리를 부채없이 가지고 있으며, 금융자산만 대략 10억을 가지고 있습니다. 4%룰에 따라 수동적 소득또한 4000만원에 달합니다. 10~15억 구간이 개인이나 딩크 부부가 파이어 할 수 있는 구간이었다면, 상위1% 30억 구간은 아이가 있는 가족도 어느정도 파이어할 수 있는 구간입니다.
파이어를 한다고 하더라도 보통 성인 1인이 파트타임이나 사이드 프로젝트로 연1500만원을 벌수 있습니다. 부부합산 3000만원입니다. 거기에 4%룰이 적용된 수동적 소득 4천만원을 더하면 연 7천만원의 생활비를 자유롭게 사용하면서도 자산 가치는 유지됩니다. 진정한 상류층의 삶이 시작되는 층입니다.
30억 구간에 도달하려면 높은 연봉을 맞벌이로 벌거나, 아니라면 투자로 큰 수익을 내야 합니다. 즉 무언가 하나라도 특별한 점이 있어야 합니다. 이것을 미리미리 준비해서 10년이상은 꾸준히 해야 특별한 성과가 나오니 1층~6층 구간에 있는 사람들도 자신의 성향을 파악해서 미리미리 시작해야 합니다.
8층
대한민국 상위 0.5%구간인 50억입니다. 서울 상위 5% 주택에 해당하는 35억짜리 주택을 부채없이 가지고 있습니다. 보통은 강남에 있는 대단지 신축 아파트가 여기에 해당됩니다. 그러고도 금융자산이 15억정도 있습니다. 4%룰을 적용하면 6천만원의 수동적 소득이, 5%룰을 적용하면 7천5백만원의 수동적 소득이 발생합니다.
진정으로 4인 가족도 일하지 않고 살수 있는 구간입니다. 30억 구간부터 상류층이지만, 티가 잘 나지 않습니다. 하지만 50억 구간인 8층 사람들은 티가 나기 시작합니다. 일상적인 선택들에서는 돈에 구애받지 않고 선택할 수 있는 구간이기 때문입니다.
투자에서 성공하거나, 고연봉 맞벌이로 달성 할 수 있는 마지막 층이기도 합니다.
9층
9층은 순자산 기준 80억 이상, 거의 100억 정도가 됩니다. 일반적으로 투자나 고연봉만으로 달성하기 어렵습니다. 이 구간부터는 반드시 사업적으로 성공하거나 증여,상속등의 도움이 어느정도 있어야 합니다. 즉 성공한 사업가나 금수저만이 도달할 수 있는 진정한 상위 계층입니다.
50~60억이면 강남 대단지 재건축이 될 단지의 대형 평형에 부채없이 거주가 가능합니다. 이들은 보통 재건축 이후 신축으로 바뀌면 평형도 적게는 5평~많게는 10평까지 늘어납니다. 즉 더 큰 부가 부동산만으로 예정된 상태입니다.
거기에 금융자산만 20~30억이니, 4%룰을 적용하면 8천만원에서 1.2억의 수동적 소득이 발생합니다. 5%룰을 적용하면 1억에서~1.5억의 수동적 소득이 발생합니다.
일상에서 구애받지 않고 선택함은 물론이고, 일년에 한 두번 해외여행을 갈수 있는 수준이고, 특별한 날에 명품을 사거나 미슐랭 식당을 다녀도 부담이 없는 구간입니다. 즉 사치가 가능한 구간입니다.
팬트하우스 옥상
kb부자보고서에 의하면 150억 이상을 고자산가, 300억 이상을 초고자산가라고 합니다.
이 팬트하우스 옥사에는 150억 이상의 고자산가~ 300억 내외의 초고자산가가 위치해 있습니다. 이들은 전체 인구의 0.01% 수준입니다.
보통 강남 신축 대단지 팬트하우스나, 한남동이나 성수동등의 하이엔드 주거에서 부채없이 거주 합니다. 금융자산도 수십억 단위이고, 이들은 보통 강남권역에 건물또한 법인으로 가지고 있고, 사업주인 경우가 대부분입니다.
투자로는 일부 슈퍼개미들이 포함되어 있지만 매우 드물고, 대부분 사업으로 성공한 후 그 소득을 자산으로 전환하는데 성공한 사람들입니다.
실행과 층 수 이동
자기의 수준을 정확히 인지하셨나요?
해당 층에 맞는 전략을 정확하게 아셨나요?
하지만 이것으로 끝난게 아닙니다. 지금부터가 중요합니다. 바로 이것을 실행에 옮기는 것입니다.
자신이 저층에 있다면 소비를 통제하면서 돈이 모이는 시스템을 갖춰야 합니다. 중층에 있다면 집을 마련하고 동시에 글로벌 자산배분 투자를 적립식으로 실행하여 투자를 잘해야 합니다. 상층에 있다면 사업을 성공시키거나 인생투자인 텐베거를 최소 두세번은 성공시켜야 합니다.
완벽하지 않아도 됩니다. 오늘 자신이 있는 층에 맞게 하나의 전략이라도 실행해보세요. 그렇게 행동을 하나 옮기면 더 많은 아이디어와 행동이 뒤따라 올것입니다.
원본글 : https://blog.naver.com/kyungjain
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