나이 40전에 반드시 해놓아야 할 것들

1. 부자로 가는, 종자돈을 마련해야 하는 시기

위표는 kb 부자보고서중 일부 발췌한 내용이다. 금융자산10억이상인 사람들을 대상으로 한 보고서라서, 여기 등장하는 사람들의 평균 자산은 약70~80억이 될 것으로 추정된다(부동산, 10억 이상이 자격기준이고 그 속에서 평균이기 때문에) 위표는 결국 40세 종자돈*10=최종자산이 된다는 것을 뜻한다. 

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자수성가형은 평균 42세에 종자돈 7억을 만들었다. 금수저형은 평균 40세에 8억7천만원을 만들었다. 여기 등장하는 자산가들의 평균나이는 약 60대 정도로 추정되므로, 위 종자돈을 물가상승률을 고려한 현재 가치로 보정하면, 10억~15억정도로 추정된다. 

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아마 20년후 부자보고서 상에 등장하는 사람은, 45내외에 종자돈 10억~15억정도를 모은 사람이 될 것이고, 이들은 65내외에 최종자산으로 약 100~150억 정도를 쥘 것이다. 만약 당신이 40대 초반인데 이정도 순자산이 있다면 일단 1단계를 통과한 사람이라고 보면 된다. 우리나라 평균연령의 증가와 생애주기상 노동기간이 길어질 것을 염두해서 5살 정도 올려서 추정했다. 

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나는 40세 이전에 목표로 하는 순자산 나누기10을 계산한 종자돈을 마련하는게 목표다. 올해안에 해당 순자산의 70%정도를 마련할 것으로 본다. 아마 3년안에 해당 순자산의 80%이상 마련은 거의 확실해 보이고, 100%는 시장상황이 도와준다면 가능할 것으로 본다. (원래 목표를 예상치보다 20%정도 높게 잡는 버릇이 있다)

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인생의 종자돈을 왜 40초반 이전에 완성해야 하는가? 그이유는 바로 부양비 증가, 자녀 양육비 증가를 본격적으로 맞는 시기가 40대 중반 이후에 펼쳐질 것이기 때문이다. 대한민국 생애주기표를 보면 10대에 들어서면서 강력한 적자구간이 약 10년간 시작된다. 또 70세 이후부터 부모세대의 적자폭도 커진다. 보통 이 시기를 현재는 남자기준 40대중반~ 50대중반까지 맞는다. 물론 소득이 가장 높은 시기이기도 하지만, 그만큼 들어가는 돈이 많기 때문에 추가로 불입금을 늘리기에는 한계가 있다. 또 50대 중반 이후에는 일차직장(고임금)의 본격적인 퇴직시기도 맞물리기 때문에 40초반에 종자돈이 최종 자산을 많이 좌우하는 것이다. 

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2.  올바른 위치에 놓여있는 종자돈

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얼마의 종자돈을 갖는가?(양적인 문제)도 중요하지만, 해당 종자돈이 어디에 위치해 있는가?(질적인 문제)도 중요하다. 올바른 포지션이어야, 해당 종자돈은 쑥쑥 자랄 것이기 때문이다. 인생의 종자돈을 올바른 위치에 배치하는 행위를 난 투자라고 정의한다. 투자를 바라보는 시각도 이제 많이 변했다. 옛날에는 보통 2~4년내의 수익률 게임이었다면, 이제는 오랜기간 동안 편안하게 머물수 있는 것인지가 제1 고려사항이 되었다.

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핵심 1주택

개인적으로 원화자산 중, 으뜸은 공급이 제한된 서울 핵심지 1주택이라고 본다. 난 아직 3주택인데, 차츰 1주택으로 줄여나갈 것이다. 그러면서도 더욱 핵심지로 갈 것이다. 현재 보유하고 있는 원주 신축 아파트는 26년에, 서초 주거용 오피스텔은 28년에 정리해서 1주택을 만들 예정이다. 27년에는 고덕 아파트에 부채없이 실입주 해서 좀 살다가 좋은 타이밍에 매도해 갭으로 최상급지를 잡아놓고, 월세로 다른 곳에서 살 예정이다. 그리고 4년후 그 최상급지 주택에 들어가서 사는 것이 목표다. 그러면 아마도 전용 59기준으로는 대한민국 어느 상급지라도 살 수 있을 것으로 본다. 고덕 아파트 무부채 금액은, 최상급지 갭이다. 그래서 고덕 아파트를 이번에 매수한 것이다. 40대 초반에 최종 핵심지 주택을 갭으로 매수하고, 40대 중반에 해당 주택에 실거주 하는게 목표다.

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미국지수 중심으로 구성된 연금3총사

국민연금, 퇴직연금(IRP), 개인연금으로 구성된 연금3총사에 26년부터 꽉 채워서 불입할 예정이다. 60세까지 불입을 하고, 이후 최소 5년정도 더 거치할 것이고(불입은 멈추지만). 건강이 좋고, 상황이 허락한다면 70세까지 거치하는게 목표다. 국민연금은 최대 불입액을 25년간 납부하고 5년 거치를 할 경우 133만원 정도 월에 지급된다. 거기에 두개의 연금에 1800 한도를 명목수익률7%로 굴리면, 20년 후에 7.38억을 쥔다. 원금을 깨지 않고 수익금으로만 생활한다고 가정시 월생활비는 430만원이 된다. 국민연금130을 더하면, 560만원의 생활비가 생긴다. 물가상승률3%를 제외한 명목수익률7%에 대한 계산이기 때문에 물가는 현재를 상상하고 해당 금액을 보면 된다. 

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여기에 추가 거치를 5년 더하면 10.35억이 되고, 원금을 헐지 않는, 월 생활비는 604만원으로 늘어난다. 국민연금과 더하면 약 734만원 생활비로 사용될 수 있다. 

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만약 10년 거치를 하게 되면14.52억이 되고, 원금을 헐지 않는, 월 생활비는 847만원, 국민연금을 더하면 977만원을 생활비로 사용할 수 있다. 

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국민연금은 아래 표와 링크를 참조하길(노령연금 기준)

국민을 든든하게 연금을 튼튼하게

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www.nps.or.kr

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3.  이 모든 가정이 들어맞을려면 가장 중요한 것은, 소득!

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난 14년간 사업을 했다. 위와 같은 가정이 성립되려면 상당히 중요한 것이 있다. 바로 앞으로 최소 25년은 더 사업을 지속해야 한다는 점이다. 최소 국가평균 성장률 정도를 성장하면서! 즉 오랫동안 꾸준히 사업을 지속하는게 관건이다. 결국 위 가정이 성립되려면 최소한으로 지금수준을 25년간은 더 끌고가야 한다. 과연 무에서 유를 만들어간 지난 14년이 더 힘들까? 아니면 만65세까지 이런 수준을 최소한 평균적으로 유지하면서 가는게 더 힘들까? 아마 비슷한 난이도가 될 것으로 본다. 지난 세월 사업한 14년의 시간을 앞으로 2바퀴 더 반복하면 위 시나리오는 성립될 것이다. 

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원본글 : https://blog.naver.com/kyungjain