직장인 대부분이 모른다는 은퇴계획 실수 TOP10 (연구 결과 공개)

26.10.22 (수정됨)

시작하기 전에

은퇴계획 실수 TOP10?

이 순위는 어디서 나왔나

글로벌 자산운용사 Natixis Investment Managers가
금융전문가 2,700명에게 물어 만든 설문 결과입니다.

조사 결과는 Natixis가 같은 해 발간한 2022 Global Retirement Index 보고서에 "은퇴계획 실수 TOP10(Top 10 retirement planning mistakes)"으로 실렸습니다. 이 지수는 Natixis와 CoreData가 10년째 함께 만들어 온 은퇴 안정성 지표이죠.

✔️해외 연구 데이터이지만, 한국 직장인인 우리에게도
예외없이 해당되는 사실들이라 가져와봤어요. 더구나 우리의 노년은 1) 국민연금만으로는 빠듯하고 2) 노인 소득 빈곤 문제가 커질 것이고 3) 자산이 집에 몰려 있을 가능성이 높기 때문에 현명한 계획이 더욱 중요합니다.

내 은퇴 시기는 대체 언제…

우리가 계획할 때
대부분 놓치는 것 TOP10

Don’t wait for a special occasion.

One day, you’ll realize that having each other was the special occasion. 🤍

Love deeply.
Hold each other close.
Give the flowers.
Take the picture.
Live the moment. 🌹

1위. 물가가 오르는 것을 깜빡한다 (49%)

물가가 오르면 같은 돈으로 살 수 있는 물건이 줄어듭니다. 보고서도 인플레이션이 오랫동안 모은 저축의 가치를 갉아먹을 수 있다고 짚어요.

한국에서 국민연금은 해마다 물가 변동에 맞춰 수령액이 조정되지만, 예금처럼 따로 모아 둔 돈에는 그런 안전장치가 없습니다. 은퇴 후 생활비를 '오늘 가격'으로만 적어 두지 않았는지 확인해 보세요.

2위. 생각보다 오래 사는 것을 놓친다 (46%)

사람들의 평균 수명이 점점 늘어나지만 내가 얼마나 살지는 아무도 모르죠. 그래도 은퇴 소득은 평균 수명 이상을 잡고 평생 이어지도록 설계해야 한다고 설명합니다. 오래 살수록 필요한 돈도, 나이 들며 늘어나는 의료비도 커집니다.

3위. 투자로 벌 돈을 너무 크게 잡는다 (42%)

은퇴 후 이자·배당·투자수익을 낙관적으로 잡으면 생활비에 구멍이 날 수밖에 없어요.

4위. 너무 안전하게만 굴린다 (41%)

반대로 손실이 무서워 수익을 지나치게 낮추면 1위의 물가 문제와 만납니다. 이자가 물가 상승을 따라가지 못하면 돈의 구매력이 조금씩 줄어듭니다.

5위. 좋았던 때의 수익률이 계속될 거라 믿는다 (40%)

호황기의 수익률을 미래에 그대로 대입하는 실수입니다. 은퇴자금을 계산할 때는 잘 나갈 때의 숫자보다 현실적으로 가능한 보수적인 값을 쓰는 편이 안전합니다.

6위. 의료비를 깜빡한다 (39%)

나이가 들수록 병원 갈 일이 늘어납니다. 2위의 '오래 사는 문제'와 이어지는 항목이라, 생활비에 섞어 두지 말고 의료비 몫을 따로 떼어 두는 편이 안전합니다.

한국에서는 건강보험이 있어도 간병비나 비급여 진료처럼 본인이 부담해야 하는 몫이 있을 수 있습니다. 기대수명(83.7년)과 건강수명(65.5년)의 차이가 약 18년이라는 점을 떠올리면, 이 기간의 비용을 따로 생각해 볼 이유가 충분합니다.

7위. 내 소득원이 무엇인지 잘 모른다 (35%)

은퇴 후에는 여러 곳에서 돈이 들어옵니다. 그런데 각각 언제부터 얼마가 들어오는지 한눈에 파악하기는 쉽지 않습니다. 보고서가 이 항목을 따로 해설하지는 않았지만, 시기별로 정리해 두면 부족한 구간이 눈에 보입니다.

우리나라는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 흔히 '3층 연금'이 있습니다. 국민연금공단에서 예상 연금액을 조회할 수 있으니, 세 가지와 저축·투자 자산, 근로·임대 소득을 나이별로 한 장짜리 표에 적어 보세요. 퇴직한 뒤 국민연금을 받기 전까지 소득이 비는 구간은 없는지도 함께 확인하세요.

8위. 국민연금 같은 공적 혜택만 믿는다 (33%)

공적연금은 든든한 기본 바닥이지만, 은퇴 전 소득을 전부 채워 주도록 만든 제도는 아닙니다. 그래서 생활비와 비교하면 부족분이 생기기 쉽고, 수령액과 시기는 제도가 바뀌면 달라질 수 있습니다. 금융전문가 세 명 중 한 명이 이를 실수로 꼽았습니다.

사실 우리는 연금개혁으로 소득대체율이 43%로 오르더라도 평소 소득의 절반에 못 미칩니다. 국민연금은 바닥으로 깔고, 그 위에 퇴직연금·개인연금·직접 모은 자산을 쌓는 구조를 목표로 하세요. 먼저 내 예상 연금액을 확인하고, 매달 필요한 생활비에서 그 금액을 뺀 부족분을 계산해 보는 것이 첫걸음입니다.

9위. 부동산에 드는 비용을 얕잡아 본다 (23%)

집값이나 월세 수익만 보면 놓치기 쉬운 것이 '들어가는 비용'입니다. 세금, 수리·관리비, 세입자가 없는 기간의 손실, 그리고 팔고 싶을 때 바로 현금으로 바꾸기 어렵다는 점까지 계산해야 진짜 수익이 보입니다. 은퇴 후에는 근로소득이 줄어 이런 비용을 감당할 여력도 줄어듭니다.

우리나라의 경우 이 항목이 특히 와 닿습니다. 가구 자산의 75.8%가 실물자산이기 때문입니다. 재산세 같은 보유세, 수리비, 팔 때 내는 양도소득세까지 연 단위로 적어 보고, 그 비용을 낼 현금이 있는지 확인하세요. 집은 있는데 매달 쓸 현금이 없는 상태가 은퇴 후 함정이 될 수 있습니다.

10위. 은퇴가 가까운데도 너무 공격적으로 투자한다 (21%)

은퇴가 가까워졌거나 이미 은퇴했는데 젊을 때와 같은 공격적인 투자를 유지하면, 시장이 크게 떨어질 때 생활비를 마련하려고 손해 보는 자산을 팔아야 할 수 있습니다. 이를 흔히 '수익률 순서 위험'이라고 부릅니다.

내 계획에 적용하면 앞으로 몇 년 안에 쓸 생활비는 변동이 적은 자산에, 오래 두고 불릴 돈은 성장 자산에 나눠 두면 됩니다. 3~5위와 이어서 보면, 너무 보수적이어도 너무 공격적이어도 실수이고, 중요한 것은 내 나이와 돈 쓸 시점에 맞춰 위험 수준을 조정하는 일입니다.

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