[재테기5기 13조] 2주차 강의 후기!

[25년 달라진 절세계좌 혜택 바로알기]

1. 본것,기록

<주식투자>

*베타투자(시장 지수 추종 ETF(펀드) 투자)- 시장 평균 수익률을 추구
장점: 1. 확률 높은 성과 2. 안정적으로 종잣돈을 만들고 불림 3. 대부분의 투자자에 적합(누구나 좋은 성과를 낼수 있다)
단점: 단기간에 큰 수익을 얻을수 없음

*알파투자(개별주 투자, 퀀트 투자 등)-시장 평균 수익률을 초과하는 수익 추구
장점: 단기간에 큰 수익을 얻을수 있음(정확하게는 단기간에 큰 수익을 얻을수 있따고 생각)
단점: 1. 불확실한 성과 2. 종잣돈이 있엉야 의미 있는성과 3. 대부분의 투자자에 적합하지 않음

=>강의 목표: 확률 높은 성과로 안정적으로 종잣돈을 만들고(베타투자),  시장 평균을 초과하는 수익을 추구(알파투자)

<강남 아파트 같은 주식 투자>

S&P500 주식
-> 역사적으로 증명된 장기 우상향, 하락하면 더 매수, 매도하고 싶지 않음, 자녀에게 물려주고 싶은 자산

=>강남 아파트 같은 주식 투자

과세이연효과->

ISA/ 연금저축계좌에서 달라지는 배당소득 과세

<ISA>
기존: 국내 과세->국세청이 현지 세금 15% 선환급 (=> 과세이연효과)
      투자자-> 1. 분배금 100%수령 2. 계좌 만시 해지 시 200만원까지 비과세(분배금+매매차익) 3. 비과세초과분 9.9% 분리과세 적용(분배금+매매차익)

개편: 국내 과세-> 국세청이 현지 세금 15% 선환급X (=> 재투자의 금액이 줄어듬을 의미)
      투자자-> 1. 분배금 85% 수령 2. 계좌 만기 해지시 200만원까지 비과세(매매차익) 3. 비가세 초과분 9.9% 분리과세 적용(매매차익) =>분배금에 세율이 기존 9.9%->15%적용

*ISA 계좌 활용 이유

1. 연금저축계좌 이전시 300만원 한도로 추가 세액 공제
2. 연금저축계좌 이저능로 자유롭게 인출 할 수 있는 금액을 늘리기 위함-> 자유럽게 인출할 수 있는 금액이 클수록 조기 은퇴의 시점을 앞당길수 있음

===>1,2번 직투와 차이점
3. 3년 만기 시, 비과세 200만원(400만원)+초과분9.9% -> 세제 개편으로 덜 좋아진 부분

(*미국 주식 직투시 250만원, 비과세 초과분에 대해서는 22%의 세금 부과)

<연금저축>

기존: 국내과세->국세청이 현지 세금 15% 선환급
      투자자-> 1. 분배금 100%수령, 2. 연금수령시, 연금소득세(3.3~5.5%)만 납부
개편: 국내과세->구세청이 현지 세금 15% 선환급x
      투자자-> 1. 분배금 85%수령, 2. 연금 수령시 연금소득세(3.3~5,5%)납부->이중 과세 우려, 정부 대책 마련 중=>분배금 85%수령으로 기존 100% 수령하여 재투자할 수 있는 금액 감소->과세이연효과 사라짐

*연금저축계좌 활용 이유
1. 세액 공제
2. 금융소득종합과세 대상자가 되지 않음
3. 건강보험료 인상이 되지 않음

===>1,2,3번 직투와 차이점
4. 과세 이연 효과->세게 개편으로 사라졌으나 직투에서는 원래 없던 효과

2. 깨달은것, 느낀것

*남자들은 책임감이 강한 사람들이 성공하는 듯

*부동산도 그렇고 주식도 그렇고 모두 세금을 잘 알아야 하는구나~~

*세제개편….조삼모사 같다는 생각????

.

[ISA 연금저축 절세계좌 개설 하는법]

1.본 것, 기록

<손실을 줄이는 MTS 활용법>

1. MTS란?
2. Mobile Trading System의 약자(Home Trading System의 모바일버전)
3. 주식/ETF/채권 등의 금융 상품에 투자(매수/ 매도)를 위해 필요한 플랫폼
4. MTS는 증권사에서 개인 투자자들의 주식 등의 거래를 위해 제공하는 서비스(펀드, ETF를 운용하는 주체는 자산운용사)->MTS를 선택한다는 것은 어떤 증권사에서 주식계좌를 개설하고 거래를 할 것인지의 선택
5. 절세 계좌(증권사 MTS 설치 후, 계좌 개설 가능) ->비대면 가능
6. 연금저축계좌: 노후 대비(연금)의 목적으로 세제 혜택을 받는 장기 저축(투자) 계좌 => 강의 목적: 연금계좌로만 사용하지 않을 것
7. ISA계좌: 절세를 통해 재산형성을 돕는 것을 목적으로 하는 개인종합자산관리계좌
8. IRP계좌: 노후 대비(연금)의 목적으로 근로자가 퇴직하거나 이직 시에 받은 퇴직금 또는 본인이 추가로 납입한 투자금을 운용할 수 있는 계좌=>연금저축계좌보다 불편함, 절대적이지않음
9. 증권사 선택 기준

10. 매매수수료: 이벤트 적용 할인 매매 수수료/이벤트 종료시 매매 수수료->이벤트 기간 종료시 매매 수수료가 더 중요

    ※한 번 증권사(MTS)를 선택하면 바꾸기 쉽지 않기 때문

    ①연금저축계좌 이벤트 종료시 매매수수료: 0.01%~0.19%

    ②ISA계좌: 수수료 우대 이벤트 다수 진행(유관 기관 수수료만 발생)

11. 어플리케이션 편의성: 새로운 기능 빠른 업데이트/투자 정보 접근성

    ->이용자가 많은 증권사의 MTS가 더 나은 경향(미래에셋증권/키움증권/NH나무/한국투자증권 등

3) 계좌 개설 20일 제한->ISA계좌/연금저축계좌를 통시에 개설할 수 없는 증권사 존재

4) 가입 이벤트-> 다른 1,2,3 조건들을 더 우선 순위로 삼는다

1. 미래에셋증권을 선택한 이유
2. 연금저축계좌 이벤트 종료시 매매수수료: 0.014%(최저 0.01%)->다른 증권사에 비해 약간 더 비싸긴 하나 아주 비싼편은 아님
3. ISA계좌: 0.0036396%
4. 투자 정보: inav/ ETF포트폴리오/ ETF섹터 구성/ETF규모/ 스타일 정보 존재 (모든 정보를 제공하는 MTS가 드문 편)
5. 계좌 개설 20일 제한 없이 CMA/ 연금저축/ ISA 계좌 모두 개설 가능

*주의*

미수거래: 주식을 외상으로 사는 것

계좌단위증거금 100% 적용

->내가 보유한 현금으로만 주식을 매수

=> 빚내서 주식하는 것 안됨! 절대 안됨!!

*연금저축계좌는 증권사별로 여러 개 개설이 가능

1. 미래에셋증권 연금저축계좌 개설 가이드

• 연금저축계좌는 1800만원 한도로 다수 개설 가능(ISA계좌는 현행 기준 1개만 가능)
• 처음 개설한다면, 1800만원 한도 설정->계좌 개설 후 한도 변경 가능

8. 광화문금융러가 자주 확인하는 MTS정보

 NAV확인

- 실시간 ETF의 가치

*ETF의 실제 가치보다 지나치게 비싸게 사는 것 주의. 매수 전 반드시 확인!!!

ETF정보

√포트폴리오 Top25(Morningstar 선택)

-다른 ETF 추가 매수시 중복 투자 방지

√섹터별 분포

-ETF가 주로 어떤 산업에 투자하는지 가늠하기 위함

√규모/스타일별 분포

-대형주/중형주/소형주 투자 비증

-가치주/혼합주/ 성장주 투자 비중

*가치주/성장주 구분

가치주: 현재 이익이 잘 발생하는 기업의 주식

성장주: 현재보다는 미래의 이익이 크게 증가할 것으로 기대되는 주식->금리의 영향을 많이 받음, 주가 변동성이 큼

(* 부동산 투자 또한 금리의 영향을 많이 받음)

<수익률을 높이는 현명한 ETF 매매법>

1. ETF란?

   Exchange Traded Fund

2. 상장, 2) 지수, 3) 펀드

    

3. 상장: 증권거래소에 상장되어 MTS로 거래할 수 있게 되는 것
4. 지수: 여러 기업들의 주가 흐름을 하나의 숫자로 산출하는 것->같은 지수를 추종하는 ETF의 성과는 대체로 비슷함, 하지만 성과 차이는 존재

5. 펀드: 여러 주식을 동시에 투자하는 것

    

• ETF의 장점

1. 분산 투자 (->변동성이 적음)
2. 정기 교체
3. 저렴한 수수료
4. 쉽게 사고 팔 수 있음

(1,2->펀드와의 공통점/ 3,4->펀드와의 차이점)

• ETF의 단점

1. 내가 모르는 종목에 투자를 할 수 있다

2. 주식 투자 수익률이 높지 않다

    

3. ETF 이름 읽는 법

   Ace (ETF브랜드)

   미국(투자하는 국가)

   S&P500(추종하는 지수)

    

   =>자산운용사마다 다름

    

2.깨달은 것, 느낀 것

 *투자는 어려워….용어는 어렵고, 너무 뭐가 많아….. 주식의 “주”자만 나와도 머리가 하애지는 기분

 *연금저축펀드 계좌가 있는데 그동안 이 계좌를 통해 내가 직접 투자할 수 있다는 사실을 처음 알았다. 연금저축펀드도 펀드 매니져가 알아서 해주는 건 줄 알았다는….

3.적용한 것

<미래에셋증권에서 계좌 개설하기>

미래에셋증권에서의 연금저축계좌 개설이 순탄하진 않았다.

기존에 다른 증권사에 이미 연금저축계좌와 개인IRP가 있었는데 이것 또한 각각 금융기관이 다르다 보니 계좌가 어떻게 설정되어 있는지 각각 알아봐야 했다.

기존의 연금저축계좌는 NH투자증권에 있었고, 이는 비대면계좌가 아닌 펀드매니져가 관리해주는 영업점관리 계좌였다. 이 연금저축은 펀드에 투자가 되어 있는 상태. IRP계좌는 매달 10만원씩 자동이체 되고 안정적으로 운용되고 있었음.

양쪽에 계좌에서 납입한도가 1200만원, 600만원으로 설정되어 있어서, 미래에셋에서 연금계좌의 납입한도가 없었음

일단, 펀드매니저와 통화해서 모바일을 통해서 납입한도를 조정했고, 각각 600만원으로 설정해서 연금저축계좌를 두개의 증권사에서 갖고 가는걸로 함.

연금저축의 펀드도 환매 하지 않고 이전 신청을 할 수 있으나 그 펀드가 미래에셋증권이 운용할 때 가능하다고 한다. 이 것은 추후 다시 알아봐도 될 듯 하여 이전 신청은 하지 않고 일단 미래에셋증권에 연금저축계좌와 ISA를 직접 개설해보는 것으로 목표로 함.

=> 이번 강의를 통해서 알게된 것, 깨달은 것!

각 증권사별로 연금계좌를 만들수 있으나 전체 납입 한도는 1800만원으로 정해져 있다는것

그리고 그 한도는 각 금융사별로 내가 나눠서 설정 할 수 있다는 것

계좌 개설 하게 되면서 내가 갖고 있는 계좌가 무엇이며 어떻게 운용되고 있는지 다시 확인해볼 수 있었고 그전에는 들어도 못 알아들었는데 강의를 듣고 나니 펀드매니저와 대화가 되었다는것, 

새로운 사실은 펀드로 운용이 되어도 환매하지 않고 이전 신청이 가능하나 증권사마다  운용하는 펀드가 다를 수 있기때문에 가능한게 있고 안되는게 있다는 것

나름 미리 준비하고 있었다고 생각했었는데 너무 모르고 있었다는 것, 공부도 안하고 그냥 시키는대로 뭔지도 모르고 했다는것, 내 돈인데 내 돈에 너무 관심이 없었다.

[투자 수익률을 높이는 ETF매매법]

<본 것, 기록>

3. ETF 투자자가 알아야 할 핵심 용어

1)지수(기초지수): 주가 흐름을 하나의 숫자로 산출-> 지수가 다르면 투자하는 종목과 비율이 달라짐

Ex) S&P500, 나스닥100지수, 코스피200지수 등

2)NAV(Net Asset Value): “순자산가치”, ETF 1주가 가진 본질적 가치

3)iNAV: 실시간 순자산가치, 10초마다 실시간으로 제공되는 NAV

**중요) ETF 매수 시, 매수 가격과 iNAV를 비교해야 불필요한 손실을 보지 않음

4)추적오차

5)괴리율 :Nav와 시장 가격(실제로 거래되는 가격)의 차이

수요와 공급의 차이, 수요가 많으면 공급가가 올라가고 수요가 줄면 공급가가 하락, 이럴 경우 괴리율이 커지게 됨

*iNAV를 확인하면서 매수하는 것이 필요

4. iNAV확인의 중요성

*유동성 공급자 제도

ETF 거래를 원할하게 하기 위해 유동성 공급자들이 의무적으로 ㅁㅐ수 또는 매도 호가를 제시하게 하는 것

*괴리율 1% 초과하는 가격에서 매수X

*거래 가격(시장가)과 iNAV의 차이가 생기는 이유?

->주가는 투자자들이 예상 반영, 주가가 상승(하락)할 것이라고 예상하는 투자자들이 많으면 iNAV보다 다소 비싸게(저렴하게) 거래되는 경향

[더 저렴하게 매수하는 ETF선택법]

1. ETF 관련 비용
2. 총보수(펀드보수): 연간 운용 비용의 비율(자산운용사에 지급되는 비용)
3. 기타비용: 추가적인 비용으로 기초지수에 대한 사용료 등이 포함
4. 매매 중개 수수료율: 펀드매니저가 ETF의 보유 종목을 사고 팔면서 발생하는 수수료
5. TER=총보수+기타비용
6. 실부담비용율=총보수+기타비용+매매 중개 수수료율->최종 판단 기준이 되는 ETF비용

*ETF비용은 투자자가 별도로 지불하지 않음, 순자산가치(NAV)에 포함되어 수익률에 영향을 미침

2. ETF 관련 비용 확인하기

www.etfcheck.co.kr에서 종목 검색 후 하단

*앱에서도 확인 가능

*실부담비용률 확인!!!!

[ETF 관련 세금 총정리]

1.

*손익통산-> 이익 난 것에 대해서만 세금을 냄(미국 직투 ETF)

1) 국내 주식 시장에서 미국 주식 시장에 샂ㅇ되어 잇는 ETF의 일부를 투자할 수 있음

2) 미국 주식 시장에 상장되는 ETF또는 개별 기업 주식은 절세 계좌에서 투자할 수 없음

3) 이자/ 배당소득으로 발생하는 이익이 1년에 세전 기준 2천만원 이상인 경우 금융소득종합 과세 대상자가 됨(공통)

1. 연금저축계좌
2. IRP(퇴직연금)계좌
3. ISA계좌

• 이 3개의 계좌로 모든 주식 투자자들이 반드시 내야 하는 세금을 크게 줄일 수 있음

   

<깨달은 것, 느낀 것>

어렵다!!!!!!

복잡하고, 용어도 어렵다. 

아직 어색하다!

그래도 강의 듣고 또 듣고, 실행에 옮겨보면서 하나씩 알아야 가는게 신기하다. 뿌듯하다

다 시작한 것은 아니지만 정리가 되어 가고 내 것이 되어가고 있다는 생각이 든다.