[질문] 생애최초 대출 vs 자금 안정성 고려한 대출 구조 조언 부탁드립니다

안녕하세요! 예전에도 한번 글을 올렸었는데, 아파트 매매 계약을 진행하게되어 대출관련 의견을 구하고자 합니다.!
선배님들/고수분들 의견을 듣고 싶어 글 남깁니다.

✅ 1. 현재 매수 상황

• 매수 아파트: 서울 성동구 왕십리
• 매매가: 15.1억
• 실거주 목적
• 명의: 남편 30% / 아내 70%
• 혼인신고: 대출·등기 이후 진행 예정

✅ 2. 소득 및 대출 조건

• 남편
  • 연봉 세전 6,200만
  • 무주택 / 생애최초 가능
  • 기존 대출 없음
• 아내
  • 연봉 세전 9,000만
  • 주택 보유 이력 있음 (생애최초 불가)
  • 기존 대출 없음
• 필요한 주담대 금액: 약 5억
• 현재 검토 중인 구조:
  • 남편 단독 차주 + 시중은행 일반 주담대 생애최초 우대
  • 다만 DSR상 한도가 4.4~4.5억 정도로 예상됨
• 자본 구조상 5억이 되면 잔금이 가장 안정적인 상황입니다
  (부족분은 부모님 차입도 고려 중이나, 가급적 최소화하고 싶습니다)

✅ 3. 고민 지점

1. **시중은행 일반 주담대의 ‘생애최초 우대’**는
   정책대출과 달리 집값 제한 없이 DSR만 보는 것이 맞는지 궁금합니다.
2. 생애최초를 유지하면 금리는 좋은데 한도가 부족하고,
   생애최초를 포기하고 공동차주로 가면 5억은 안정적이나 금리 손해가 큼 →
   이 경우 선배님들, 고수분들 기준에서는 어느 쪽이 더 합리적인 선택으로 보시는지 궁금합니다.
3. 30년, 40년 만기 / 혼합금리 등을 활용해
   생애최초 유지하면서 4.6~4.7억 이상까지 땡겨본 경험이 있으신지도 궁금합니다.

🙏 질문 요약

• 생애최초 금리 메리트 vs 5억 대출 안정성,
  월부 선배님들 기준에서는 어떤 선택이 더 후회가 적을까요?
• 비슷한 케이스에서 실제로 선택하신 구조나,
  지금 다시 한다면 이렇게 하겠다 싶은 조언이 있으면 정말 감사하겠습니다.

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