재테크에 대해 전혀 무지했던지라,, 저는 20대때 변액에 가입을 했어요~ 근데 너나위님께서 변액은 무조건없애라고 하시더라구요~
이미 10년이 넘은 계좌라 비과세 통장인데다가 중도인출도 수시로가능합니다~
현재 그 변액으로 원금제외 3천만원 넘는 수익금액이 있어요~
월30만원 적금넣는다생각하고 넣고있는데 월 30만원짜리 은행적금보다는 낫다는 생각에 계속 넣고있습니다.
근데 최근에 오프닝 강의를 듣고 ETF를 해보려고 주식 계좌를 만들어서 변액에서 굴리고있는 미국주식으로 (담당설계사에게 어디에 투자되는지 물어봐서) 직투를 했는데
체감상 보험보다는 수익이 좋을수있겠다라는생각이 들긴하더라구요?? 아무래도 보험은 초반사업비를 떼니까요,,,
(저는 선수수료가 10프로라고 했던것같아요.
30만원넣으면 3만원정도 떼고 투입된다고 들었던것같아요)
저 같은 경우에도 변액보험을 깨는게 맞을까요??
비과세 통장이기도 한데다가 추가납입한도도 현재기준 6천만원이 넘게남아있고(이건 시간이 지날수록 늘어납니다._추납은 수수료가없는걸로알고있어요) 중도인출도 자유로워서 언제 얼만큼을 빼던 이자소득세가 나가지 않는걸로 알고있어서 이런 입출입 비과세 계좌라는 점에서 메리트가있겠다고 생각했거든요
(추납한도도 많고, 중도인출도 자유로우니 제입장에서는 입출금 비과세 고배당계좌로 생각했어요)>> 종신토록 넣는거고, 추후 연금전환도 가능합니다. 그래서 큰돈쓸일이 없을시 연금으로 쓸 생가도하고있어요
최근 개설한 주식계좌는 사실 일주일도 안됬는데,
변액에서 굴리고있는 미국주식종목에 넣어본건데 사실 이 며칠안되는 기간의 수익률을 보고 단정짓기도 참 애매하구요,,,
물론 지금와서보면 장기적으로보면 보험보다는 주식계좌를 직접운영하는게 수수료가적어서 낫겠다싶긴한데,
10년넘은 비과세 계좌를 없애기가 난해하기도하고,, (주식계좌는 인출할때 세금이 있겠지요?)
그리고 그 변액 말고 일시납으로 같은 보험사에 넣은 상품이 또 있어요…
그건 2년전에 들은건데 그것도 지금시점에서 해약환급금이 125프로정도 나옵니다.…
이것도 은행에 예금넣는것보다는 훨씬낫겠다싶어서 들고있었는데
이것도 함께 처분하는게. 맞는건지.…
한번에 다 처분하고 받은 돈은 어떻게 관리를 하는게 베스트일지...…
강의듣고 보험에투자하지말라고 강조를하셔서,,, 그것도 콕찝어서 변액하지말라고 말씀하셔서 생각이 많아졌어요
댓글
부자아낙님 안녕하세요! 변액 고민 진짜 공감됩니다. 저도 비슷한 고민을 했던 적이 있어서 제 생각을 나눠볼게요. 먼저, 10년 넘은 비과세 변액을 "무조건 깨라"고 단정하기는 어렵습니다. 부자아낙님 케이스는 조건이 꽤 좋은 편이에요. 지금 상황을 정리해보면, 유지 메리트: • 10년 초과 → 비과세 확정 • 중도인출 자유 (이자소득세 없음) • 추납 한도 6천만원 이상 (추납은 사업비 없음) • 수익금 3천만원 이상 발생 중 • 연금 전환 옵션까지 있음 단점: • 월 30만원 기본 납입분은 사업비 10% 차감 • 보험사 펀드는 직접 ETF 대비 보수가 높음 (연 0.5~1.5% 추가 비용) 제 생각에는 이렇습니다. (사실 정답이란 없는거 같구요. 의사결정 하실때 장단점을 잘 따져보시고 결정하시면 좋겠습니다.) 1. 기본 납입(월 30만원)은 줄이거나 감액 검토 사업비 10%가 매달 빠지는 건 장기적으로 꽤 큰 비용이에요. 최저 납입으로 줄일 수 있는지 확인해보세요. 2. 추가납입은 활용 가치 있음 추납은 사업비가 없고 비과세 혜택이 그대로 적용되니까, 목돈이 생겼을 때 추납으로 넣고 미국주식형 펀드로 운용하는 건 나쁘지 않아요. 입출금 비과세 계좌로 쓰겠다는 전략 자체는 합리적입니다. 3. 해지를 안할 경우 이미 10년 넘었고, 수익도 나고 있고, 비과세에 입출금 자유면 굳이 깰 이유가 약해요. 다만 "이 계좌에만 올인"하지 말고, 새로 만든 주식 계좌에서 ETF 직투 비중을 점점 늘려가는 게 현실적이에요. 4. 일시납 상품 (2년차, 환급률 125%) 이건 좀 다릅니다. 2년차라 비과세 요건 미충족이고 (10년 미만), 지금 해지해서 ETF로 옮기면 장기 수익률이 훨씬 나을 수 있어요. 125%면 이미 원금 회복 + 수익 구간이니 해지 후 재배치 고려해볼 만합니다. 5. 주식 계좌 세금 관련 미국주식 직투는 연 250만원 초과 수익에 대해 양도세 22%가 나갑니다. 그래서 비과세 변액의 메리트가 분명 있긴 해요. 다만 사업비+높은 보수를 감안하면 세금 내더라도 직투가 나은 경우가 많습니다. 사실 세제혜택의 비과세 보다도 장기간 보유로 높은 수익을 올리는 전략입니다. 정리하면, • 10년 넘은 변액: 유지하되 기본 납입 감액 + 추납 활용 • 일시납 상품: 해지 검토 (비과세 아님, ETF 재배치가 유리) • 새 주식 계좌: ETF 적립 비중 점점 확대 • 한꺼번에 다 깨기보다 6개월~1년에 걸쳐 비중 조절 "변액 하지 마라"는 말은 "지금부터 새로 가입하지 마라"는 의미에 가깝고, 이미 10년 넘어서 조건이 좋아진 기존 계좌까지 무조건 깨라는 뜻은 아니라고 생각해요. 너무 급하게 결정하지 마시고, 천천히 비중을 이동하시는게 어떨까요? 자이코 드림
