[김인턴 튜터님]"60세까지 이 정도는 모아야 합니다" 행복한 노후를 위한 4단계
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귝민연금 가입자의 86.6%는 본인의 예상연금 수령액을 알지못한다.
(10명중 9멍)
1단계 막연하게 말고 구체적으로
노후준비목표액 =(연간필요생활비-연간확정소득) *은퇴후 기간
2024년 가계금융복지조사 은퇴후 부부의 월평균 적정 생활비는 336만원 국민연금 월120만원 60~90세까지 30년 산다고 가정..
336만원-120만원=월216만원 12개월*30년 =7억7,760만원
만약한달에 280만원쓴다면 5.7억 400만원쓴다면 약 10억 필요
500만원쓴다면 500-120=380만원 360개월=13억6800만원 연간 여행비 병원비 등 3천만원 *30년은 9억
총21억필요
2단계 지금처럼 준비해도 충분하까?
월100만원*12개월20년 2억4천만원 7억7760원을 채우려면
7억7760만원 / (100만원*12개월)=64.8년 65년 걸림
선택지는?
1.더오래일한다. 저축기간이 늘고 은퇴후 기가닝 줄어들게됨 다만 내가 장할수있는일이 아님
2.덜쓴다ㅣ효과는 확실합니다. 하지만 줄일수잇는 쪽에 한계가 있고 병원비처럼 줄이고 싶어도 줄일수없는 항목이 노후 지출에는 섞여있습니다
3불린다 돈이 스스로 일을 하면서 불어나게 만드는 것입니다.
재테크가 단순히 돈을 더 벌고 싶은 사람만의 선택은 아닌필수이다. 노후에 필요한 돈과 내가모을수있는 돈의 차이를 확인하고 나면 그 차이를 채우기 위해서라도 투자르 고민할수밖에 없다. 그렇다면 어느정도로 불려야할까
필요한돈 7.760만원 매달 투자 할수잇는 돈 100만원, 남은 기간 20년
불려나갈수잇는방법
첫번째는 주식
대표적으로 미구 S&P 같은 지수에 장기투자하는 방법이 있다 S&P500은 장기간 놓고 봤을대 배당재투자를 포함해 평균 10%수준의 수익률을 기록햇다. 물론 매년 10% 씩 꾸준히 오른다는 뜻은 아니다 어떤 때는 20% 넘게 오르기도 하고 반대로 30%이상 크게 하락하는 시기도 있다 결국 오랜기간 보유할 수 있어야 과거의 장기수익률에 가까워질 가능성이 생긴다. 그래서 주식에서는 무엇을 사느냐 못지않게 얼마나 오래투자할 수있는냐가 중요하다
둘째 전세레버리지 투자
부동산은 전세를 활용하면 내돈보다 큰 자산을 보유할수있다 예를들어 내돈 1억원을 넣어 6억원짜리 자산을 보유하고 그 자산의 가치가 장기적으로 상승한다면 자기자본을 기준으로 한 수익률은 높아질 수 있다 1억에 10% 가 1천만원이라면 6억은 6천만원으로 늘어나기때문이다.
다만 레버리지는 수익만 키워주는 것이 아니다. 가격이떨어지거나 전세금을 돌려줘야하는 상황이 생기면 리스크가 된다 그래서 단순히 오를것같은 집을 사는게 아니며가치있는 자산을 감당할 수 있는 가격과 투자금으로 사는 방법을 배워야한다.
셋째 내집마련
내집마련은 앞의 두가지와 좀 다른다 수익률만을 목적으로 하는 것이 아니라 장기적으로 주거비를 줄이면서 자산도 함께 보유하는 방법 예를 들어 은퇴후 월세 60만원을 30년동안 낸다면 단순계산으로도 2억 1600만원이다.
반대로 은퇴적에 거주할 집을 마련해두면 노후에 필요한 생활비자체를 줄일수잇다 물론 무리하 ㄴ대출을 받아 집을 사라는 뜻은 아니디ㅏ 내소득으로 감당할수잇는 대출인지 오랫동안 거주할수있느 ㄴ집인지 가격으 적정한지 따져봐야합니다.
결국 주식이든 전세레버리지든 투자든 내집마련이든 그냥돈을 넣는다고 원하는 수익률이 만들어지는것으 ㄴ아니다 어떤 방법을 선택하든 먼저 제대로 아는 것이 필요하다.
그리고 여기서 한가지 더 생각해봐야한다. ㅂ로 수익률이 중요하다고 해서 무작정 높은 수익률으 쫗기 시작하는것이다.
3단계 불리면서 잃지 않는다
돈을 불려야한다는걸 알게 되면 자연스럽게 수익률에 관심을 갖게 된다 그런데 여기서 조심해야할게 있다 돈을 ㅂ빨리 벌고 싶은 마음이다. 연 10%보다 연20%가 좋아보이고 연20%보아 연30%가 좋아보인다 같은 돈이라도 수익률이 높으면 목표에 훨씨 빨리 도달할수있기대무이다 그러다 보면 자연스럽게 대출을 크게 쓰거나 레버리지 혹은 가겨변동이 큰 자산에 투자하게 된다 물론 잘되며 ㄴ돈을 빠르게 불릴수있다 문제는 반대로 움직였을때이다 1억원을 투자해서 20%를 일으면 8000민으ㅏㄴㅇ; 더;ㄴ디 딧; 1악으ㅏㄴㅇ; 더;랴먀 20%가 아니라 25%구익이 필요하다 만약 절반을 잃어 5000만원이 됐다면 닷 ㅣ1억원이 되기 위해서는 10%수익을 내야한다.
특히 노후를 준비하는 돈이라면 여기에 한가지를더 생각해야한다 회복할수잇느 ㄴ시가닝 정해져있다 35세에 큰 손실으 ㄹ보면 다시 돈을 모으고 투자할 시간이 남아있다 하지만 은퇴를 5년앞둔 55세라면 같으 ㄴ손실이라도 이야기가 달라진다 그래서 노후 준비ㅎ에서는 얼마르 벌수있는지를 얼마까지 잃을수있는지도 중요하다
그리고 자산이 적을수록 더 조심해야한다
그런데 오히려 모아둔 돈이 많지 않을수록 반대로 생각하기 쉽다 지금 가진돈으로 어느세월에 모으지?크게 한번 벌어야한느것 아닐까 하지만 오히려 자사이 적을수록 더 조심하는게 필요하다 5억원을 가진 사람이 1억원을 일흥며 4억원이 남습니다 다시 투자할수있는 원금도 있고 자산을 회복할 여력이 있다.
반면에 5000만원을 가진사람이 3000만원을 잃으면 2000만원밖에 남지 않는다 단순히 3000만원을 잃는 것으로 끝나는게 아니다 원금 자체가 크게 줄었다는 것이다 그래서 같으 투자라도 사람마다 달라질수있다 5000만원을 가진 사람과 5억원을 가진 사람이 감당할 수 있느 위험이 같을 수 없고 은퇴까지 30년 남은 사람과 5년이 남은 사람도 마찬가지이다 어떠 ㄴ투자방법자체가 좋은 나쁜게 아니라 지금 그 상황에서 그 위험을 감당할 수 있느니가 중요하다 그래서 투자할때 수익률과 함께 세가지를 같이 생각해야한다 지금 가지고 있느 ㄴ자시이 얼마인지 다시채워넣을수있는소득이 잇는지 긜고 회복할시간이 얼마나남아있는지.
4단계 버는것아닌 쌓는것
노후준비는 한번크게 버는것보다 오랫동안 쌓아가는 것에 가깝다 매달 버는 돈에서 일정금액을 투자하고 그 돈을 잘 불려가면서 다시 원금을 썼다 이걸 10년 20년 반복하는 거다 여기서 중요한건 수익률만이 아니다 노후자산을 결정하는건 결국 얼마를 투자하는지 어느정도 수익률로 불리는지 그리고 얼마나 오래하는지이기때문이다.
투자할 우너금을 꾸준히 쌓고 조금이라도 일찍 시작해 충분한 시간을 확보하면 수익률에 모든 부담을 지울필요가 없습니다.
좋은 수익률을 내면서 꾸준히 저축하고 그 시간을 길게 가져가는것
결국 노후준비는 한번의 투자로 완성되는일이 아니다 이번달에도 저축을 하여 그돈을 잘불리고 크게 잃지 않으면서 다음달에서 다시 쌓는과정을 오랫동안 반복하면서 자산을 만들어가는일이다. 노후준비를 하면서 계속확인해야할건 이번에 얼마나 벌었지보다 나는 지금얼마나 잘 쌓아가고 있지라는 질문이 중요하다 노후준비는 크게 한번버는일이 아니라 오랫동안 쌓아가는일이다.
오늘바로 해볼것
하나 내 노후에 필요한 돈 게산해보기
둘 지금 내가 매달투자할수잇는 돈 확인해보기
필요액 = (내 월지출 -재월확정소득) 12*은퇴후기간
500만원쓴다면 500-120=380만원 360개월=13억6800만원 연간 여행비 병원비 등 3천만원 *30년은 9억
총21억필요(최소) 주거비20~30억 약 41~50억 필요
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