30대라면, 노후 준비부터 하지 마세요

서른이 넘으니 준비해야 할 돈이 한꺼번에 생깁니다.

결혼을 생각하면 집을 구할 돈이 필요하고

전세로 살고 있다면 다음 계약 때

보증금을 얼마나 더 올려줘야 할지 걱정됩니다.

아이가 생기면 생활비도 달라집니다.

조금 더 넓은 집이 필요해지기도 하고

육아휴직으로 소득이 줄어드는 상황도 생각해야 합니다.

그런데 이런 일들은 아쉽게도

돈을 충분히 모을 때까지 기다려주지는 않습니다.

취업이 늦었거나 학자금 대출을 갚느라

이제야 저축을 시작한 분도 있습니다.

그동안 돈 관리를 하지 못하다가 뒤늦게 마음을 잡은 분도 있을 겁니다.

이제 목돈을 만들어보려는데

벌써 돈이 필요한 곳은 여러 군데입니다.

여기에 노후 준비까지 빨리 시작해야 한다는 이야기가 들립니다.

“연금은 한 살이라도 어릴 때 시작해야 한다던데”

“세액공제도 받을 수 있으니 일단 넣는 게 좋지 않을까?”

다 필요하다 하지만

매달 모을 수 있는 돈은 정해져 있습니다.

집 살 돈도 부족한데 노후자금까지 따로 모으려니

무엇부터 해야 할지 막막합니다.

그런데 노후가 걱정돼 시작한 저축이

정작 중요한 것을 놓치게 만드는 원인이 될 수도 있습니다.

좋다는 건 챙겨가며 열심히 돈을 모았는데

왜 필요한 순간에는 쓸 돈이 부족해지는 걸까요?

모아야 하는 돈과 지금 써야 하는 돈은 다릅니다

노후 준비를 생각하면 보통

연금저축이나 IRP를 알아보는 경우가 많습니다.

세액공제도 받을 수 있고 장기간 투자하며

노후자금을 쌓아갈 수 있다는 장점이 있기 때문입니다.

다만 가입하기 전에 생각해봐야 할 것이 있습니다.

“이 돈을 노후까지 꺼내 쓰지 않고 유지할 수 있을까?”

앞으로 몇 년 안에 결혼을 하고 집을 마련할 계획이 있다면

최대한 돈을 뭉쳐서 하나로 합치는 것이 필요합니다.

그런데 돈을 쪼개서 연금계좌에 넣었다면

막상 필요한 순간에 인출 조건과 세금을 따져봐야 합니다.

연금저축은 중도인출이 가능하지만

세액공제를 받은 납입금과

운용수익을 연금 외 방식으로 꺼내면

일반적으로 16.5%의 기타소득세가 부과될 수 있습니다.

IRP는 일부 중도인출도 법에서

정한 사유에 해당해야 합니다.

무주택자의 본인 명의 주택 구입은 허용 사유지만

인출이 가능하다는 것과 세금 부담이 없다는 것은 다릅니다. 

위 이야기가 단순히 연금계좌가

좋지 않다는 이야기를 의미하는 것은 아닙니다.

오랫동안 유지할 때 유리한 계좌인데

이른 시기에 막상 더 중요한 곳에 써야할 돈을

넣고 있지는 않은지 확인하자는 것입니다.

세액공제 혜택을 챙기는 것도 중요하지만

내가 먼저 이루고 싶은 목표가 늦어지는지 고민해 봐야 합니다.

먼저 해결해야 할 목표를 정해야 합니다

예를 들어 매달 150만 원을 저축할 수 있다고 해보겠습니다. 이 가운데 50만 원을 연금계좌에 넣으면 내 집 마련 혹은 투자를 위해 따로 모을 수 있는 돈은 월 100만 원입니다.

3년간 원금만 계산하면 다음과 같습니다.

수익률·세액공제·세금은 제외한 단순 예시입니다.

전체적으로는 5400만 원을 모았습니다. 하지만 연금계좌를 유지하면서 집을 마련하는 데 쓸 수 있는 돈은 3600만원입니다. 반대로 같은 기간 월 150만원을 주택 구입 용도로 모았다면 사용할 수 있는 원금은 5400만 원이 됩니다.

대신 연금계좌의 세제 혜택과 일찍 투자를 시작하는 이점은 누리지 못합니다. 어느 쪽이든 얻는 것과 포기하는 것이 있습니다. 그래서 중요한 것은 나에게 먼저 필요한 돈이 무엇인지 정하는 일입니다.

3년 안에 내 집을 마련하고 싶은데 필요한 종잣돈이 부족하다면 비상자금을 확보한 뒤 저축의 목적을 내 집 마련에 두는 것을 먼저 검토하셨으면 합니다. 목표는 내 집 마련인데 돈은 여러 곳으로 나뉘어 들어가고 있다면 원하는 시기에 목표를 이루기 어려워질 수 있기 때문입니다.

내 집 마련도 노후 준비입니다

여기서 이런 생각이 들 수 있습니다.

“집 살 돈부터 모으면 

노후 준비는 너무 늦어지는 것 아닐까요?”

그런데 내 집 마련과 노후 준비를

완전히 별개의 일로 볼 필요는 없습니다.

노후에도 살아갈 집은 필요하기 때문입니다.

감당할 수 있는 집을 마련하면

전월세 계약이 끝날 때마다 이사와 보증금 증액을

고민하는 부담을 없앨 수 있습니다.

대출과 관리비 등과 같은 유지비는 남지만

우리 가족이 오래 살아갈 공간을 확보하는 의미가 있습니다.

또한 처음 마련한 집이 평생 살 집일 필요도 없습니다.

이후 소득과 저축이 늘고 여건이 갖춰지면

기존 집을 처분한 추가로 모은 돈을 보태

더 나은 주거지로 갈아타기를 검토할 수 있습니다.

나이가 든 뒤에는 주택을 활용하는 방법도 달라질 수 있습니다.

생활에 맞는 작은 집으로 옮겨 차액을 생활비로 활용하거나

당시 가입 요건을 충족한다면 주택연금을 검토할 수도 있습니다.

현재를 위한 선택이라고 생각했던 내집 마련이 

노후생활에도 활용할 수 있는 자산이 되는 것입니다.

물론 집 한 채로 노후가 모두 해결된다는 뜻은 아닙니다.

다만 내 집 마련에 집중하는 시간을

‘노후 준비를 아무것도 하지 않는 시간’으로 생각할 필요는 없습니다.

무리해서 끝내려고 하지는 마세요

다만 내 집 마련을 우선하자는 말이

대출을 최대한 받아 당장 집을 사라는 뜻은 아닙니다.

집을 산 뒤 매달 상환액을 감당하지 못한다면

주거를 안정시키려던 선택이 생활을 더 어렵게 만들 수 있습니다.

육아휴직이나 이직으로 소득이 줄어도 버틸 수 있는지

대출을 갚으면서 생활비와 예상치 못한 지출을

감당할 수 있는지부터 살펴봐야 합니다.

아직 종잣돈이 부족하다면 당장 매수하기보다

목표 금액을 정하고 집중해서 모으는 과정이 먼저입니다.

그동안 내 예산으로 가능한 지역과

사람들이 좋아하는 집은 어떤 집인지 알아갈 수 있습니다.

그리고 집을 마련한 뒤에는 달라진 주거비와

상환액을 기준으로 저축 계획을 다시 세워야 합니다.

그때 상황에 맞게 연금저축과 IRP 등

장기적인 노후 준비를 구체화할 수 있습니다.

이미 주거가 안정돼 있고 가까운 시기에

필요한 목돈도 준비돼 있다면 

금계좌를 일찍 활용하는 선택이 충분히 의미 있습니다.

중요한 것은 나이에 맞춰 남들이 한다고

상품에 가입하는 것이 아니라

내 상황에 맞게 돈을 모으는 순서를 정하는 것입니다.

내 돈은 어디로 가고 있나요?

지금 매달 저축하는 돈이 어디에

얼마씩 들어가고 있는지 적어보셨으면 좋겠습니다.

그리고 한 가지를 확인해보세요.

“이대로 모으면 내가 집을 마련하고 싶은 시기에

필요한 돈을 모을 수 있을까까?”

필요한 금액과 현재 준비된 돈의 차이를 확인하고

그 기간 동안 매달 얼마를 모아야 하는지 살펴보는 것입니다.

그렇다고 이미 가입한 연금을 무조건 해지할 필요는 없습니다.

기존 계좌의 조건과 패널티를 확인하고

앞으로 들어갈 저축액을 어떻게 배분할지부터 점검해보면 됩니다.

30대에는 준비해야 할 일이 많습니다.

그래서 모든 것을 조금씩 하고 있다는 안도감보다

가장 필요한 목표를 실제로 이루고 있는지 확인하는 것이 중요합니다.

아직 내 집 마련이 필요한 분이라면

노후가 불안하다는 이유로 연금부터 채우기 전에

집을 마련할 계획부터 세워보셨으면 좋겠습니다.

그 선택이 미래를 준비하는 첫걸음이 될 수 있습니다.