월급은 들어오는데 왜 안 모일까? 20대 30대 40대 단계별 저축 시스템

입금 2,500,000원

잔액 83,000원

월급날부터 딱 20일 사이에 일어난 일입니다.

사치 부린 건 하나도 없어요.

퇴근길 치킨 한 번, 

지난번 얻어먹은 동료에게 커피 한 번,

미뤄둔 생필품, 세일 알림에 산 옷 한 벌.

하나하나 따져 보면 다 쓸 만한 이유가 있었는데...

이번 달 월급은 또 어디로 갔을까요?

이유는 돈 모으는 순서에 있습니다.

쓰고 남은 돈을 모으려고 하면, 남는 돈은 거의 없거든요.

오늘은 20대, 30대, 40대 시기마다 왜 돈이 줄줄 새는지,

내 상황에서는 얼마나 모을 수 있는지 알려드릴게요.

💸글을 끝까지 읽으시면, 아래 내용도 모두 알아가실 수 있어요.

Q1. 돈을 잘 모으는 사람은 뭐가 다를까?

Q2. 자취 싱글 vs 부모님과 사는 싱글, 실수령 250만 원이면 매달 얼마씩 모아야 할까?

Q3. 맞벌이 신혼인데 왜 돈이 안 모일까? 부부 통장 3개 구조

Q4. 아이가 생기고 저축이 줄었다면? ‘저축 하한선' 정하는 법

 Q5. 0원부터 1억까지, 내 종잣돈 구간에서 지금 해야 할 단 한 가지

돈을 잘 모으는 사람은 뭐가 다를까

일단 우리가 돈을 모아야하는 이유는

부자가 되는 과정의 첫 단계이기 때문입니다. 

부자들은 투자를 잘해서 부자가 됐다기보다, 

기본적으로 저축을 잘하거든요.

돈을 불리려면 불릴 돈이 있어야 하고, 

그 돈은 모으는 데서 시작되니까요. 

그래서 NH투자증권에서 발표한 상위 1%의 부자들의 저축률을 살펴보았습니다. 

상위 1% 부자는 소득의 

약 40%를 저축 여력으로 남긴다고합니다.

우리도 이 정도를 저축 목표로 잡아보려합니다

제가 자신있게 말씀드리자면

돈을 불리는 행위는 내 맘대로 하기 어렵지만

돈을 모으는 저축률은 내 마음대로 끌어올려볼 수 있어요.

지금부터 저랑

저축 시스템 단계별로 구축하러가봅시다
 

1단계. 20대 싱글: 나는 항상 나한테 너그럽다.

금요일 퇴근길, 지하철에서 폰을 켭니다.

"한 주 고생했는데… 배달 한 번 시킬까?" 

괜찮아요, 일주일 열심히 일했잖아요.

이렇게 하나하나 나의 지출내역을 따져 보면 

지출의 이유가 다 합리적입니다. 

20대 싱글일 때 가장 돈모으기 어려운 이유는 

쓰는 사람도 나, 말리는 사람도 나라서 소비에 너그럽습니다.  

그래서 더더욱 의지로 지출을 막으려 하지 말고 지출의 순서를 바꾸는 시스템을 만들어야합니다.

[20대의 저축 시스템]

월급 입금 → 저축 자동이체 → 남은 돈으로 생활

먼저, 월급날 당일 목표 저축액을 저축 통장에 이체해두고, 남은 월급으로 한달을 사는 방법입니다.

이 간단한 행위를 하고 안하느냐의 차이가

이번달의 저축을 0원이냐 100만원이냐 차이를 가져오는 아주 큰 치트키랍니다.

2025 청년금융 실태조사에서 청년들의 월평균 저축액은 98만 9천 원이었습니다. 청년 평균 소득과 비교하면 소득의 약 30%수준이에요.

그래서 이렇게 목표 저축률을 이렇게 잡아보세요.

자취는 월세와 관리비가 있으니 현실적으로 30~40%, 부모님과 살면 고정비가 적으니 50%까지 노려보는걸 목표해서 월급날 저축 시스템을 마련해보세요

2단계. 30대 신혼부부 : 월급은 두배인데, 지출도 두배 

며칠 전 사고 싶은 후드가 생겼습니다. 

“자기야 이거 사도 돼?" 이 말이 입에서 안 떨어져요. 괜히 쪼잔해 보일까 봐 남편것도 같이 결제합니다. 

주변에 신혼부부분들을 보면 월급은 분명 두배로 늘었는데 지출도 두배가 느는 분들이 많습니다

30대 신혼부부가 가장 돈모으기 어려운 이유는 저축할 의지는 둘 다 있지만 공동 생활비에 대한 기준이 없다는 것입니다. 

우리 부부는 어떤 소비에 우선순위를 두는지

공동 생활비에는 어떤 항목을 넣을지 대화를 통해서 협의하는 과정이 반드시 필요해요

그래서 비율보다 먼저 통장 구조를 잡는 것이

이분들에게 필요한 저축 시스템입니다

[30대 신혼부부 저축시스템-예시]

1. 공동 생활비 통장: 장보기, 공과금, 외식, 테니스
2. 공동 저축 통장: 월급날 먼저 자동이체
3. 각자 용돈 통장: 서로 터치 금지

그리고 한 달에 한 번, 돈 얘기하는 날을 정해두세요. 

공금에 기준을 정하고, 한달에 한번 가계 재무 상황을 

투명하게 관리하는 것이 저축의 지름길입니다 
 

3단계. 40대 : 소득은 그대로인데 지출이 늘어나는 시기

아이가 태어났습니다. 

분유, 기저귀, 아기띠, 유모차. 

장바구니는 "이것만 사면 끝"인 물건으로 가득하고, 검색하면 "이건 꼭 사야 해요" 후기가 줄을 섭니다.

"이번 달은 어쩔 수 없지." 몇 십만 원이 더 나갑니다.
"애한테 쓰는 건 아끼면 안 되잖아." 다음 달에도 또 나가요.

그런데 월급은 그대로입니다. 그래서 저축은 점점 줄어들게됩니다. 

이런 일은 아이가 태어날 때만 오는 게 아닙니다.

살다 보면 소득은 그대로인데 지출이 늘어나는 시기는 누구에게나 분명히 와요. 

이 시기에 돈을 모으기 어려운 이유는 기존에 높았던 저축률을 바라보며 스트레스만 받기때문입니다 

이런 시기에는 나만의 저축 하한선을 정해보는 시스템을 마련해보세요. 

꼭 저축률40%가 아니더라도, 이번달에 내가 20%라도 꼭 모아보겠어!를 세워보신 뒤

3개월동안 해보며 저축 하한선을 정해보세오

[40대 지출이 많아지는 시기 시스템]

1. 저축 하한선부터 정하기: 이 밑으론 안 내려간다는 선
2. 3개월간 반복하며 저축 하한선 늘려나가기
3. 달력에 저축이 늘어나는 시점 표시하고 지금 상황에서 최선의 저축률을 정해보기

위에 예시로 나이대별로, 상황별로 나누어 설명드리긴했지만 나이와 상황이 달라도 괜찮습니다

돈모으기 단계는 언제나 동일하거든요. 

먼저 1단계 선저축시스템이 없다면 마련하세요

그리고 소득이 두배로 늘어나는 시기에는 2단계처럼 소비에 대한 구조를 잡아서 나눠보세요. 

그리고 1,2단계가 지나고 이제 지출이 늘어나는 시기가 있다면 최소 저축률을 스스로 잡아보며 대응해나가세요. 

이 3단계를 지속하다보면

우리가 목표하는 1억 종잣돈 모으기까지

자연스럽게 도달하게 될겁니다

내 종잣돈은 지금 어디쯤? 구간별로 해야할 일 

이렇게 저축 시스템을 마련하다보면

돈은 자연스레 쌓이게 될겁니다

다만, 종잣돈이라는 것은 시간이 쌓어야 만들어지는 돈이다보니 과정마다 어려운 순간들이 반드시 찾아올거에요.

그럴때마다 해야할 일을 정해드립니다.

저역시 이 구간을 이러한 마음으로 버텼고

이 일들을 하면서 다음 과정을 준비해나갔습니다

여러분들의 종잣돈 구간을 보시고

지금 시기에 해야할 단 한가지를 체크해보세요!

그 다음 과정이 조금 은 더 기다려질겁니다 😊

오늘, 딱 하나만 해보세요

오늘은 유형별, 나이별 저축 시스템을 소개해드렸어요

몇 년 뒤 월급날, 통장을 열었을 때 

"어? 이만큼 모였네?" 하는 날이 반드시 올겁니다

돈은 의지로 모으는 게 아니라, 

시스템으로 모읍니다.

여러분들의 1억달성 그리고

경제적 자유까지 응원하겠습니다 ❤️

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긴 글 읽어주셔서 감사합니다^^