경제적 자유를 얻고 싶다면, 세가지 미션을 클리어하라!

안녕하세요, 경자인입니다.

이제 막 재테크에 관심을 갖기 시작한 분들은 혼란스러울 것입니다. 어제는 A가 맞다 생각했는데, 오늘은 B가 맞다 생각합니다. 어제는 부동산 공부를 하다가, 오늘은 코인이 좋아 보입니다.

요즘은 정보가 부족해서 문제가 되는 시대는 아닙니다. 오히려 정보가 너무 많아서 문제입니다. 

오늘 이 글을 읽는다면, 경제적 자유를 얻을 수 있는 핵심 지표 3가지를 알게 될 것입니다. 이 3가지 핵심지표는 모든 정보를 거르는 걸음 망 역할을 해줄 것이며, 모든 노력의 방향성을 알려줄 것입니다. 

이 세가지를 달성하면, 경제적자유는 물론이고, 부유한 삶을 살 수 있을 것입니다. 

1. 월 천만원을 벌기

최근 월 천만원 벌기 열풍이 있었습니다. 하지만 달성 불가능한 목표처럼 보이기도 합니다. 그래서 일단 통계부터 살펴 보면서 우리나라 평균은 어떤지 파악 먼저 해보겠습니다. 

우리나라 가구의 평균 소득은 월 483만원입니다. 곱하기 12를 하면, 5796만원입니다. 약 6천만원 정도라고 보시면 됩니다. (평균값과 중위값은 다릅니다. 소득은 상위 몇%가 엄청난 돈을 벌기 때문에, 평균은 실제 우리가 생각하는 중간층보다 살짝 높은 경향이 있다는 것을 감안하셔야 합니다.)

월 천만원을 벌면, 일년이면 1억 2천입니다. 평균과는 약 두배 차이가 납니다. 소득에서는 두배차이지만, 투자금 조달 측면에서는 더욱 차이가 날 것입니다. 아래 소비 항목을 볼까요?

우리나라 가구당 평균 소비액은 350만원입니다. 평균소득이 483만원이니까, 흑자액은 약133만원입니다. 흑자율 33% 정도고, 평균소비성향은 66%입니다. 그런데 만약 월 천만원, 즉 연간 1억 2천만원을 가구에서 벌어들이면서 소비를 평균수준으로 유지하면 어떤 일이 일어날지 보겠습니다. 

가구당 소비액은 350만원이고, 소득이 월 천만원이니까, 흑자액은 650만원입니다. 흑자율 65%정도고, 평균소비성향은 35%입니다. 즉 월에 모을 수 있는 돈이 133만원에서 650만원으로 약 480% 증가합니다. 

월 천만원을 벌면 소득은 평균과 200% 차이지만, 투자할 수 있는 돈은 480% 차이가 납니다. 이는 복리로 봤을 때, 어마어마한 차이가 됩니다. 그래서 당신은 반드시 월 천만원을 목표로 해야 합니다. 

처음에는 부업이나 사업을 추가로 해서 월 천만원을 만들어야 하며, 나중에는 이 월 천만원이 자동화 소득으로 전환되어야 합니다. 그러면 경제적 자유를 이루게 됩니다. 그 자세한 방법을 이제 찾고 공부하셔야 하는 것입니다. 

여기서 방법까지 제시해드릴 수는 없지만, 당신의 뇌는 이제 명확하게 인지했습니다. 월 천만원 버는 것과, 평균소득을 버는 것의 엄청난 차이를 말이죠. 그러면 찾아 나서게 될 것이고 도전하게 될 것입니다. 개인적으로 경제적 자유를 누리고 싶은 사람에게는 타협할 수 없는 첫번째 지표라고 생각합니다. 너바나님도 그래서 월 천만원을 그렇게 강조하시는 것입니다. 

2. 평균소비액 이하로 소비하기

이번 기준은 비교적 간단합니다. 만약 월 천만원을 버는데, 소비액이 늘어나면 자산을 만드는 관점에서는 소용이 없습니다. 자동화 소득도 보통 자산에서 나오기 때문에 계속 노동으로 월 천을 벌어야 할 것입니다. 

아무리 많이 소비해도 평균 소비액을 넘어서지 않아야 합니다. 우리나라 가구당 평균 소비액이 350만원이니까, 욕심을 내 300만원 이하로 소비하면서 월 천만원의 소득을 만들어낸다면 저축률 70%를 달성할 수 있습니다. 많은 부자들이 저축률 70%를 이야기하는 것은 우연이 아닙니다. 

“측정 불가한 것은 관리 불가하다”는 경영학의 오랜 격언이 있습니다. 이런 관점에서 가게부를 작성해야 합니다. 

만약 소비액을 200만원으로 줄인다면, 월 900만원만 벌어도 같은 효과를 낼 수 있습니다. 이렇게 소비와 소득의 관계성을 이해하고 자신에게 가장 적합한 목표를 만들어 보세요. 그리고 반드시 그것을 달성하겠다는 결연한 의지와 공부, 행동이 필요합니다. 

경제적 자유는 공짜가 아닙니다. 쉽지도 않습니다. 하지만 달성 불가한 목표도 아닙니다. 이것을 달성한 사람들도 실제로 많습니다. 문제는 당신의 의지입니다. 

3. 투자 수익률 연복리 15% 만들기

2020,2021년은 역대급 유동성과 코인시장의 활성화로 모두들 목표수익률이 말도 안되는 수준이었습니다. 하지만 투자는 오랜시간동안 꾸준히 복리로 쌓아가는 것이 가장 중요하며, 지속 가능한 목표수익률을 잡아 놓는게 좋습니다. 저는 이 수준을 연복리 15% 수준이라고 봅니다. 왜 그런지 이야기 해보죠!

물가상승률

최근 인플레이션이 문제가 되고 있기는 하지만, 물가 상승률은 장기 성장률에 수렴하는 경향이 있습니다. 위 두개의 표에서도 볼 수 있듯이, 우리나라의 물가상승률은 2-3% 수준으로 보는 것이 합당합니다. 그렇다면 당연히 투자 수익률도 2-3% 수준은 넘어야 합니다. 일반적인 금리 상황에서 예적금 수익률도 복리로 환산하면 이정도 수준입니다. 즉 2-3% 수준은 물가상승률이나 무위험수익 수준에 해당되는 정도라고 보면 쉽습니다.

유동성의 증가

우리나라 유동성 증가 추이를 볼 수 있는 표입니다. 보통 m2를 기준으로 많이 이야기합니다. 적게는 연복리 4.8% ~ 많게는 연복리 11.7% 수준으로 증가합니다. 평균 7~8% 수준입니다. 이 수준은 주식,채권,금을 일정 비율로 섞은 올웨더포트폴리오(정적자산배분)의 기대수익률이기도 합니다. 

S&P 500 지수의 장기 수익률

1990년부터 지금 2022년까지 연복리 환산 수익률은 9.34%입니다. 만약 배당금을 재투자 했다고 가정하면, 10%는 거뜬히 넘을 것으로 보입니다.

즉 지수에 수동적으로 투자하는 것만으로도 연복리 10%정도의 수익을 기대할 수 있습니다.

그렇기 때문에 당신이 공부하고, 시간을 쏟고, 거래를 하며, 임장을 하는 등 노력을 들인다면 위 수익률보다는 높은 수익을 기대해야 합당한 것입니다. 그 수준을 저는 최소 연복리 15%정도로 봅니다. 5%정도의 초과수익을 노리는 것입니다. 참고로 버핏의 연복리 평균수익률은 25%정도며, 버핏은 초과수익을 15%정도 달성하는 투자를 60년이상 해서 세계 최고 부자가 된 것입니다. 

72법칙에 의해서 연복리 15% 수준의 수익을 낸다면, 원금이 2배가 되는데 5년정도가 소요됩니다. 만약 2억을 가지고 추가 불입없이 30년 동안 연복리 15%를 낸다면,  128억을 손에 넣게 됩니다. 보통 15년이면 돈의 가치가 반토막 난다고 가정하기 때문에지금 가치로 환산하면 32억 수준입니다. 추가 불입 없이 말이죠!

이 정도 초과수익을 위해서 저는 반드시 부동산, 그것도 아파트 시장을 이해야 한다고 생각합니다. 

그 이유는 세가지입니다.

1) 누구나 집에 살아야한다

우리는 누구나 집에 삽니다. 즉 집에서 사는 의사결정은 선택지가 아닙니다. 우리의 선택지는 오직 어디에서 어떤 집에 살지/ 자가,전세,월세 중에 무엇을 선택할지 입니다. 이 선택은 인생에서 피할 수 없는 것입니다. 이런 피할 수 없는 선택이 당신 수익률의 상당부분을 결정할 것입니다. 그래서 우리는 누구나 부동산에 대해 공부하고 알아야 합니다.

2) 공급량에 의한 사이클, 그리고 전세레버리지

아파트는 지어지는데 3년내외의 시간이 걸립니다. 재건축,재개발의 경우 5년내외의 시간이 걸립니다. 즉 지금으로부터 3년후, 5년후의 물량(공급)을 알 수 있습니다. 이는 투자에서 엄청난 이점입니다. 아파트의 사이클은 이런 공급량이 만드는 경향이 있기 때문에, 어느정도 미래를 알 수 있는 분야가 한국의 아파트 투자입니다. 

3) 전세레버리지

거기에 전세레버리지가 가능해서, 투자금을 최소화하고 수익을 극대화 할 수 있습니다. 아마 버핏도 한국에 태어났으면 이런 부동산 투자를 했을 것입니다.(전세금 같은 무이자부부채를 버핏은 플로트라고 합니다. 버핏은 이런 이자가 없는 부채를 아주 좋아합니다. 버핏은 이것을 보험회사를 통해서 만들어냅니다. 그리고 그렇게 만들어낸 플로트로 투자를 해서 평균 연복리 25%를 벌어들입니다.) 각종 규제로 채 수를 늘려갈 수록 그 이익은 줄어들지만, 누구나 기본적인 공부만으로도 1-2채 투자 초과수익을 낼 수 있습니다. 

정리해보면!

1. 월 천만원 벌기

2. 소득의 70% 이상 저금하기

3. 연복리 15%의 수익을 내기

당신이 지금부터 해야할 일은 이렇게 할 수 있는 능력을 만들기 위해 공부하고 경험을 쌓는 일입니다. 그리고 반드시 이것들을 이루어 내겠다는 굳건한 의지가 필요합니다.

경자인님의 실전 투자 노하우!

그대로 따라만 하면 됩니다