[해리쉐] #59 돈의 비밀 -조병학

★ 책 제목 : 돈의비밀

★ 저자 및 출판사 : 조병학  /  인사이트 

★ 읽은날짜 :  2025년 8월 1-13일

★ 핵심키워드 3가지 : #4차 산업혁명 #ETF #경제적 자유

★ 도서를 읽고 내점수는? : 10 /10

1. 저자 및 도서 소개

베스트셀러 작가이자 기업인이다. 연세대학교 교육학과를 졸업했고, 현대그룹 종합기획실을 거쳐 현대경제연구원에서 미래, 기업, 학습과 관련된 일을 하고 연구했다. 이후 파이낸셜뉴스미디어그룹홀딩스 에프앤이노에듀 대표이사를 지냈으며, 지금은 아데나의 대표이사로 재직 중이다. 기술융합포럼의 이사인 그는 경제유튜브 채널 〈머니클래스〉도 운영하고 있다.

저명한 강사이기도 한 그는 〈4차 산업혁명과 기술의 미래〉, 〈돈 걱정 없는 미래〉, 〈창조적 사고와 공부의 기술〉을 주제로 기업, 대학, 관공서에서 강의하고 있으며, 대부분 강의가 최고의 강의로 선정되었다. 저서로는 『브릴리언트(공저)』, 『천재들의 공부법』, 『2035 일의 미래로 가라(공저)』, 『2040 디바이디드』, 『돈의 비밀』, 『트리플 버블(공저)』 등이 있으며, 저술한 다수의 책이 베스트셀러가 되었다.

자본주의에 살고있으면서도 '자본'이 무엇인지 제대로 모르는 우리들이 '자본주의'를 공부하기 위해 입문서로 읽으면 매우 좋을 책이다.

이 책의 프롤로그에 저자가 이 책을 집필하게 된 배경에 대해 이야기하는데, 그 내용이 내가 생각하던 딱 그러한 것이었다. 이런걸 누가 조금만 더 일찍 알려줬다면 좋았을걸...로 시작하는.

그래서 이 책은 남편, 아이에게도 읽어보도록 권하였다.

자본주의의 진실에 대해 깨닫기위해, 그리고 다가올 미래 사회의 변화된 모습에 대해 생각해볼 기회를 갖기 위해 한번쯤 꼭 읽어보았으면 하고 강추하는 바이다.

2. 내용 및 줄거리 (본깨적)

Part 1 돈에 관한 진실

35 미래를 보장받으려면 현재의 현금을 어디에 보관, 예치, 투자하든 물가상승률은 물론 일반적인 투자 수익률보다 훨씬 높은 수익을 내는 곳으로 이동시켜야 한다. 지금까지 일반인들이 가장 높은 수익률을 보장받으며 자산을 키운 곳은 주거용 부동산이었다. 그중에서도 가장 수요가 높았던 것은 대도시의 아파트였다. ㄷ구나 전세제도를 활용한 아파트 투자는 수요를 더욱 촉발하면서 자산을 빠르게 증식시킨 일등공신이었따. 그러나 21세기에는 더 높은 수익률, 더 높은 환금성, 더 높은 안전성을 갖춘 새로운 투자방식이 '금융공학', 과 '인공지능'이 융합해 만들어가고 있다.

현금은 시간이 지나면 녹는다. 그러므로 현금을 높은 수익을 내는 곳으로 이동시키는 것이 필요하다. 저자는 지금까지는 전통적으로 대도시부동산, 그것도 전세 레버리지 투자가 유용했으나 21세기에는 금융공학과 인공지능이 융합해 새로운 투자방식이 만들어지고 있다는데... 과연 그것이 무엇인가?

48. 4차 산업혁명과 부

4차 산업혁명의 핵심기술은 인공지능, 로봇, 자동화공장, 3D프린팅, 사물인터넷, 바이오헬스케어, 컴퓨터, 데이터, 뉴모빌리티, 식량과 에너지 분야에서 혁신적으로 발전하고 있다. 앞으로 20년의 세월이 흐르면 과거 20만년의 기술 발전보다 더 큰 기술적 진보가 이루어진다. 모든 분야에 로봇이 투입되고 자동화가 이루어져 지금 사람이 하는 일 대부분은 사라지게 된다. 심지어 새로운 기술을 개발하는 일조차 인공지능이 하는 일이 된다. 이 시기에는 소수의 사람만이 일하고, 그들이 부 대부분을 차지하게 된다. 나머지 사람들은 국가에 의존하는 삶을 살 수밖에 ㅇㅄ다.

이런 세상에서 살아남는 방법은 조각조각나며 사라지는 마지막 일자리에 매달리는 것이 아니라, 기술 발전을 선도하는 사람으로 변화하거나 기술을 선도하는 회사의 주인이 되는 것이다.

이 회사의 주인이 되는 방법은 두 가지 이다. 하나는 직접 그런 회사를 만들거나 인수해 주인이 되는 것이고, 다른 하나는 자본주의 사회의 투자방식으로 회사의 지분 일부를 확보해 주인이 되는 것이다. 이렇게 되면 일하지 않게 된 세상에서 일하지 않고 원하는 삶을 살수있다.

4차산업혁명, 인공지능의 발달은 최근 chat GPT의 사용 등으로 눈에 띄게 체감되고 있다. 앞으로 바로 몇년 뒤 생활이 얼마나 크게 바뀔지, 기술 혁신이 얼마나 우리 아이들의 미래에 큰 영향을 끼칠지 걱정스러울 지경이다. 이 시대에서 살아남으려면 정말 공부가 필수다. 그리고 어떻게 아이를 준비시켜야할지도 정신 바짝 차리고 생각해야한다.

Part 2 투자에 관한 진실

돈을 보관하는 세가지 방법

1. 현금류에 보관하는 방법:이 방법은 돈을 조각내버리는 것과 같다. 은행의 모든 예금과 적금, 그리고 보험과 연금의 방법도 현금을 보관하는 방법과 크게 다르지 않다.
2. 부동산과 원자재에 보관하는 방법: 유럽왕조가 부흥한 이래 과거 1,000년 동안 가장 보편적이고 현명한 방법이었다. 선진국 부동산은 기록으로 확인할 수 있는 약 300년간 연평균 약 10.2%씩 성장했다. 여기에 가장 크게 이바지한 것은 산업혁명 이후 지속해온 도시의 발달과 인구의 증가였다. 도시의 발달은 인구의 밀집을 불러왔고 도시 부동산의 수요를 촉진했다.
3. 주식에 보관하는 방법: 자본주의 사회에서 돈을 보관하는 일반화된 방법이 주식에 보관하는 것. 회사의 가치가 미래에 커질 것으로 예상하는 기업의 주식을 사서 보관해 돈의 가치를 키우는 방법. 미국 주식시장에는 지속해서 성장할 가능성이 큰 세계 일등기업이 대다수 존재함. S&P 500 지수는 연평균 12% 씩 성장했다.

성공을 보장하는 유일한 시장

결론은 미국이라는 것.

ETF상장지수펀드

모든 불확실성을 포함하더라도 S&P 500을 기준으로 평균 5년 이상 투자한다면 매년 12%씩 성장해 76.23%의 수익을 올릴 수 있다.

QQQ: 나스닥 100 지수를 추종함. 금융주를 제외한 104개 종목으로 구성됨. 따라서 성장성 중심의 IT기업의 비중이 높다. 또한 각 종목의 시가총액 비중에 따라 자동 분산되도록 설계되어 비중이 높은 종목에 더 많이 투자되고 더 많이 영향을 받는다.

시가총액 변화에 따라 비중을 정기적으로 조정하고, 시가총액이 104위 이하로 떨어지면 편입종목에서 제외하고 새로 진입한 종목을 편입한다.

SPY: State&Street사에서 설정한 ETF상품. 총 504개 종목. 운용 수수료가 0.09%로 매우 저렴. IT와 헬스케어 종목의 비중이 가장 큼.

매매하여 이익이 실현되면 과세대상이됨.  투자할 원금이 줄어들고 동시에 복리효과도 줄어듬. 그러므로 가능한 이익실현 하지말고 길게 가져가는 것이 유리.

ETF는 차근차근 모아가는 투자로 하자. 없어도 되는 돈. 특히 아이들 용돈 투자. 그리고 가능한 복리효과를 누릴 때까지 10년은 묻고 가자.

PART 3 성장에 관한 진실

고배당ETF : VYN, SPYD, DVY ; 은퇴이후 투자자라면 고배당 ETF를 가장 먼저 고려하라. 안정적 배당수익이 생기고 배당에 대한 소득세율도 15.4%로 투자세율 22%보다 낮다.

미래 10,20,30년을 바꿔놓을 최고의 산업 포트폴리오는 크게 3가지이다.

바이오헬스케어산업, 컴퓨터산업(로봇, 클라우드, 인공지능이 포함), 초고속통신과 사물인터넷분야.

1. 달콤하지 않은 미래.

인공지능, 자동화 공장, 사물인터넷, 자율주행 기술, BCI기술, 삼차원 가상현실 등이 직장으로, 학교로, 일상으로 파고들 것이다. -> 기술이 사람들의 일자리를 급속히 분해해 갈 것. 실업문제!!!

SPY, QQQ같은 ETF를 보유해나감. 하락하면 추가매입을 고려.

1. 대부분 큰 위기의 신호는 '한 번의 폭락'이 아니라 '큰 폭의 하락을 포함한 연속 하락'에 있다. 그 중 큰 폭의 기준을'-3%'로 잡는 것은 나쁘지 않은 선택이다. 그러나 그보다는 큰 폭의 하락을 포함한 연속 하락 일수가 3일을 넘어가면 경계해야한다. 최소한 약세장으로의 전환을 의미하므로.

그리고 연속된 하락률이 -10%에 가깝다면 반등을 활용해 현금화하고 기다리는 것이 옳다.

고점대비 -25%정도부터 매수 시작, 30%까지 하락했다면 적극적으로 늘림. 특히 이 시기에 3일 이상 연속상승했다면 최소한 바닥을 확인했다는 의미로 해석하면 된다.

주식이든 부동산이든 어떠한 자산이든, 가치가 있는 것을 싸졌을 때에 사는 것이 정답인 것 같다.

이 저자는 주식에 있어서 그 기준을 약 -25%정도부터는 분할매수를 시작하고 -30%정도면 적극적으로 매수를 하라고 하는데,

이는 이번 22년부터의 부동산 하락장에서 내가 느낀바와 같아서 신기했다.

전고점 대비 -30% 정도면 엄청 싼 것이구나. 이 정도라면 앞으로 더 하락하면 어떡하지? 하는 자세보다는 적극적으로 매수하고 기다릴 줄 아는 자세가 필요함을 깨달았다.

이 -30%정도면 엄청 싼 것, 그리고 -25%정도면 충분히 분할매수 해 나갈 정도 라는 것을 기억해두어야겠다.

중요한 것은 내가 자는 동안 혹은 내가 일하는 시간에 내 자본으로 일할 대상을 잘 선택해야 한다는 점이다. 내 자본을 헛되이 써버리거나 효율이 낮은 곳으로 자본이 흘러 들어가면, 자는 동안에 돈을 버는 것이 아니라 열심히 일해서 번 자본이 줄어들거나 사라지게 된다. 이것은 돈을 버리는 것이고, 이는 곧 자신의 인생을 버리는 것이다.

돈을 벌려면 확실하게 깨야 할 고정 관념이 있는데, 그것은 '돈은 자기 능력으로 벌어야 한다'는 것이다. 1부에서도 설명한대로 돈을 버는 데는 세 가지 방법이 있다. 자기 능력으로 돈을 버는 방법은 가장 낮은 수준의 첫번째 방법일 뿐이다.

따라서 자기 능력으로 돈을 버는 첫번째 방법을 실천하면서 다음 2,3번째 방법도 항상 고민하고 실천해야 한다.

다른 사람들의 시간을 사서 일하는 것이 낫다고 판단하면 그런 도전도 해봐야한다.

세번째 투자자가 되는 것.

경제적 자유의 세가지 과제.

경제적 자유를 달성하려면 3가지 과제를 모두 극복해야한다. 가격, 확률, 인내

가격: 수수료는 가장 싸고, 투자규모가 크며, 가장 단순한 논리로 돈을 버는 곳에 투자해야 한다.

확률: 성공의 확률. ETF.

인내: 인내는 곧 시간이고 시간이 돈을 만든다. 인내하며 과실을 기다려야한다.

3. 이 책을 통해 내 삶에 적용할 수 있을까?

1.소소한 돈은 ETF에 모아나가기. 특히 아이들 계좌.

2.-25%정도의 하락이 오면 우량 자산을 모아나가기. 특히 -30%가 되면 적극적으로.