'내 연봉으로 어디에 집을 살 수 있을까?' 2026년 내집 마련 가이드(대출, 구별 시세)

내집 마련을 시작하려 할 때

가장 고민되는 것이 하나 있다면

현재 내 가진 종잣돈과 연봉을 고려한

대출 금액으로 서울에서 어떤 지역에

내집마련이 가능한가 입니다.

가장 먼저 내 상황에서 가능한

대출 금액을 정리하고

해당 금액으로 현재 서울 25개구 중

어떤 지역 매수가 가능한지를 살펴보겠습니다.

시작에 앞서 대출 조건은 다음과 같습니다.

(은행과 개인 신용에 따라 변동될 수 있습니다.)

📌공통 계산 기준 (2026.01)

• 대출 심사 금리: 연 6.0% (실제 금리 4.5% + 스트레스 가산 3%)
• 실제 적용 금리: 연 4.5% (원리금 계산 기준)
• 상환 방식: 30년 만기, 원리금균등상환
• DSR(총부채원리금상환비율): 40% (은행권 기준)

집값이 15억 이상일 경우 4억,

25억 이상일 경우 2억으로 대출 규제로 인해

제한되는 점은 참고하셨으면 좋겠습니다.

다만 유의하셔야하는 부분이 있습니다.

저축액 기준이 아닌 연봉을 기준으로

계산하다보니 저축액이 적은 상황이라면은 

더 보수적으로 보시는 것이 필요합니다.

예를 들어 Case#1에서 내가 연봉이 5천만원이고

종잣돈이 1억이 있다고 무조건 3.3억을 기준으로

찾아보시는게 아니라 현재 내 저축액의 2/3 수준이

해당 원리금이 118만원 정도가 나와야

총 예산만큼의 집을 볼 수 있다는 것입니다.

Case #1 ) 생애 최초 대출을 활용할 경우

※ 비규제, 규제 지역 상관없이 최대 6억까지 가능(LTV 70%)

우선은 현재까지 살아오면서

집을 매수한 적이 없다면

생애최초대출을 활용할 수 있습니다.

생애최초 대출은 최대 6억까지가능합니다.

다만, 무조건 6억이 아니라

DSR 고려한 한도로 보셔야합니다.

Case #2 ) 서민실수요자 활용할 경우

※ 연 소득 9,000만 원 이하 & 8억원 이하 주택 매수시 → LTV 최대 60% 

Case #3 ) 일반 대출을 활용할 경우

※ 서울 전역 규제 지역 → LTV 최대 40%

서울내 어떤 지역을 갈 수 있을까?

일반적으로 평당가를 많이 보긴 하지만
평당가는 평균값이다 보니
지역내에서 선호 생활권과 덜 선호하는 생활권과의
격차가 심한 곳일수록 현실을 반영하는데 한계가 있곤 합니다

하지만 중위 가격은
말 그대로 그 지역내에서 중간에 위치한
사람들이 선호도가 일정 수준 이상인 가격을 보여주기에
조금 더 현실적으로 지역을 선정하는데 도움이 됩니다.

예를 들어 A라는 지역의 중위 가격이 8억이고
내 예산이 9억이라면 A라는 지역내에서
중간 선호도의 단지보다 좀 더 선호하는 단지를
매수할 수 있다는 의미를 갖습니다.

그런 의미로 중위 가격을 기준으로

지역을 구분해보겠습니다.

아파트 중위 가격 현황 (2026년 초 기준)

내가 가진 종잣돈과 대출 한도를 합친 금액이

아래 구별 중위 가격 어디에 해당하는지

직접 확인해보시면 됩니다.

이렇게 적용해보세요!

사례: 연봉 9,000만 원 / 종잣돈 3억 원인 무주택자

• 일반 대출(LTV 40%) 적용 시:
  • 대출 가능액: 2.0억 (LTV 40% 제한)
  • 총예산: 5.0억

  • 서울 내 아파트 매수는 매우 어려우며, 경기도로 넓혀서 확인

     

• 실수요자 우대(LTV 60%) 적용 시 (8억 이하 주택):
  • 대출 가능액: 4.29억 (심사 금리 7.5% 적용 시 DSR 한도 도달)
  • 총예산: 7.29억
  • 서대문구, 동대문구, 성북구, 강서구의 급매물을 고려.

  • 은평, 관악, 노원 등 8억 이하 단지를 찾아 실수요자 혜택과 생애최초 혜택 중 유리한 것을 선택하여 매수 가능

     

• 생애 최초(LTV 70%) 적용 시:
  • 대출 가능액: 4.29억 (DSR 한도 내)
  • 총예산: 7.29억
  • 서대문구, 동대문구, 성북구, 강서구의 급매물을 고려.
  • 은평, 관악, 노원 등 8억 이하 단지를 찾아 실수요자 혜택과 생애최초 혜택 중 유리한 것을 선택하여 매수 가능

내집 마련을 마음먹고 행동으로 옮기시는데

막막함과 답답함이 사라지는데 도움이 되었으면 좋겠습니다.