생애최초 주택마련을 위해 도움 부탁드립니다!

사그라다님 안녕하세요^^

내집마련 준비 중 꼼꼼하게 하나하나 준비해 나가시는 모습 너무 멋지십니다 👍🏻

조심스럽게 아는 범위에서 말씀드리면, 현재 수도권·규제지역은 대출 규제가 꽤 강화되어 있어서 생애최초라고 해도 무조건 6억이 나오는 구조는 아닌 것으로 보셔야 할 것 같습니다.

현재 기준으로 수도권·규제지역 주택구입 목적 주담대는 최대 6억 한도, 생애최초는 LTV 70%, 그리고 6개월 내 전입의무가 적용됩니다. 실제 금액은 LTV뿐 아니라 DSR, DTI, 소득, 기존 부채, 은행 심사 기준까지 같이 봅니다.

1. 신용대출 1억 미만 사용 가능 여부
현재 규제상황에서 1년 이내 1억 이상 신용대출이 있는 경우 주담대가 제한되는 규제가 있습니다. 이 상황에서 1억 미만이라고 해도 주택 잔금으로 사용되는 흐름이 명확하면 안전하다고 단정하기 어렵습니다.

그래서 부족자금을 신용대출로 메우려는 구조라면, 계약 전에 반드시 실행 은행에
“신용대출을 보유하거나 추가 실행한 상태에서 주담대 실행이 가능한지, 자금용도로 문제없는지”
를 확인하고 진행하시는 게 안전해 보입니다.

2. 부모님과 세대분리 시점
생애최초·무주택 요건은 보통 대출 심사 시점에 세대주 및 세대원 무주택 여부를 봅니다. 부모님이 유주택자이고 같은 세대라면 대출 실행에 제한이 있을 수 있어 세대분리를 미리 하는 게 좋을 듯합니다.

3. 혼인신고 시점
부부합산소득으로 보려면 대출 심사 시점에는 혼인관계가 확인되어야 할 가능성이 큽니다.
계약 전 필수인지, 심사 전이면 되는지는 은행 상품별로 다를 수 있어서, 계약 전에 은행에 “혼인신고 예정, 공동명의 5:5, 생애최초 적용 가능 여부”를 꼭 확인하시는 게 좋겠습니다.

4. 여자친구분이 외국인인 점
외국인이라는 이유만으로 무조건 불가라고 보기는 어렵지만, 소득합산이나 공동차주 인정은 은행별로 다를 수 있습니다. 체류자격, 국내 소득증빙, 외국인등록, 신용정보 확인 가능 여부 등을 볼 수 있어서 이 부분은 반드시 취급은행에 사전심사 받아보셔야 할 것 같습니다.

정리하면, 지금 상황의 핵심은
세대분리 → 혼인신고 → 은행 사전심사 → 계약
순서로 최대한 깔끔하게 정리하고 들어가는 게 안전해 보입니다.

특히 수도권 투기과열·토허제 지역이면 대출, 전입, 자금조달계획까지 같이 봐야 해서 혼자 판단하기보다 은행 2~3곳에 같은 조건으로 확인해보시는 걸 추천드립니다.

그리고 내집마련은 대출 가능 여부도 중요하지만, 예산·지역·매수 기준을 먼저 잡는 게 정말 중요하더라구요.

월부 너나위님 ‘내집마련 기초반’이 생애최초 내집마련 과정, 예산 설정, 대출, 지역 선택 기준을 잡는 데 도움이 많이 되는 강의라 한 번 들어보시면 좋을 것 같습니다.

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