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주우이, 자음과모음
"다음 달 잔금인데, 은행에서 4억 8천 나온다고 해서 계약했거든요.
갑자기 3억 제한이라니, 나머지 1억 8천은 어디서 구하죠?"
시중은행에서 7월 10일부터 주택구입 목적 주담대 한도를
최대 3억원으로 낮춘다는 뉴스가 나왔습니다.
규제지역 뿐만 아니라 비규제지역까지 똑같이 3억 상한이 적용됩니다.
(중도금·이주비·잔금 등 집단대출과 보금자리론은 제외)
국민은행에 이어 하나은행, 신한은행도 이미 조이고 있어
하반기엔 정부 규제가 아니라 은행별 한도를 따로 확인해야 하는 상황이 발생했습니다.
무슨 일이 있었나, 조치 내용부터 보겠습니다
KB국민은행이 7월 10일부터 별도 안내 시까지
주택구입자금 목적 주담대의 최대 한도를 3억원으로 제한합니다.
| 구분 | 기존 | 변경 |
|---|---|---|
| 수도권·규제지역 (15억 이하) | 최대 6억원 | 최대 3억원 |
| 수도권·규제지역 (25억 초과) | 최대 2억원 | 2억원 유지 |
| 비규제지역 | 한도 제한 없음 | 최대 3억원 |
눈에 띄는 지점은 두 가지입니다.
첫째, 정부의 6·27 대책이 정한 6억 한도를 은행이 자체적으로 절반까지 줄였고
지금까지는 정부가 조이면 은행이 따라가는 구조였는데, 이번엔 은행이 정부보다 앞서 나갔습니다.
둘째, 그동안 한도 제한이 없던 비규제지역까지 3억 상한이 새로 적용된다는 점입니다.
중도금·이주비·잔금 같은 집단대출, 보금자리론·기금대출 같은
정책금융, 전세사기 피해자 지원 대출은 이번 제한을 받지 않습니다.
증액 없는 대환대출과 재대출도 예외입니다.
얼마나 줄어드나, 12억 주택으로 계산해보겠습니다
수도권 규제지역에서 12억원 주택을 산다고 가정해보겠습니다.
- LTV 40% 적용 시 이론상 한도: 4억 8천만원
- KB국민은행에서 실제 가능한 금액: 3억원
- 추가로 마련해야 하는 자기자금: 1억 8천만원
정부 규제만 보고 자금계획을 짰던 분이라면,
하루 아침에 2억 가까운 현금을 더 준비해야 하는 상황이 된 것입니다.
왜 은행이 먼저 조이나, 숫자에 답이 있습니다
5대 은행의 가계대출 잔액은 7월 초 기준 작년 말보다 3조원 넘게 늘어
연간 관리 목표의 상당 부분을 이미 소진한 상태입니다.
특히 KB국민은행은 작년에 가계대출 증가 목표치를 초과한 탓에
올해 대출을 늘릴 수 있는 여력이 주요 은행 중 가장 작은 것으로 알려져 있습니다.
하나은행과 신한은행도 이미 대출 접수를 제한하며 관리에 들어갔습니다.
KB로 가려던 수요가 다른 은행으로 몰리면, 그 은행들도 총량이 차오르는 속도가 빨라지고
결국 비슷한 조치를 따라 할 가능성이 커집니다.
지금까지는 정부 규제상 얼마까지 되는가만 보면 됐다면
이제는 그 은행에서, 그 시점에, 실제로 얼마가 나오는가까지 확인해야 합니다.
계약을 앞두고 있거나 잔금이 남은 분이라면, 조급해지기 쉬운 시점입니다.
다만 확인할 것을 순서대로 확인하면 대응할 수 있는 여지가 있다고 생각합니다.
- 이미 대출 신청접수가 완료됐는지 확인하기
→ 시행일 전 접수분은 기존 조건이 적용되는 경우가 많습니다
- 내 대출이 예외에 해당하는지 확인하기
→ 잔금대출(집단대출), 보금자리론, 증액 없는 대환은 이번 제한 밖입니다
- 다른 은행에 한도 조회하기
→ 은행마다 남은 총량 여력이 달라, 같은 조건에도 결과가 다를 수 있습니다
- 부족분 조달 계획 세우기
→ 무리한 신용대출 돌려막기보다, 계약 조건(잔금일 조정 등) 협의 가능성을 먼저 확인해보시는 게 좋겠습니다
분위기에 휩쓸려 결정을 하기 보다는
내 상황에서 감당 가능한 선택인지 한 번 더 점검하고 움직이시면 좋겠습니다.
읽어주셔서 감사합니다.
