[카밀라] 내마반 1주차 과제 1탄 : 내집마련 예산표 대출계산기 엑셀 입력하기

안녕하세요.

​

53억 부자의 길을 걷고 있는

카밀라입니다.

내집마련 기초반 1강을 듣고

1주차 과제를 하려니

머리가 멍- 해진 분 없으신가요?

​

너나위님이 제공해주신

내집마련 예산표 엑셀파일을

열어보니 해야 될 게 많더라고요.

​

저처럼 어려웠을 분들을 위해

한번 정리해보았습니다.

​

내용이 길-어요..

(5천자입니다)

​

바쁘신 분은 골라서 확인해주세요.

*내집마련기초반을 수강하시면

내집마련 예산 계산파일을

받아보실 수 있습니다^^

1-(1) 종잣돈 입력하기

계좌잔액표에서 사용가능한 금액만 골라골라

먼저 종잣돈을 계산해봅니다.

다행히 새해다짐으로 우리집 재무제표를

완성해두기는 했었는데요.

​

이번 기회에 다시 한번 3월 결산을

해보았어요.

​

일단 시간 없는 분들은

왼쪽처럼 계좌잔액표를 만들어

가지고 있는 모든계좌의 잔액을 입력하고

종잣돈으로 넣을 금액만 계산해보셔도 좋겠어요.

​

​

저는 오른쪽 재무제표

순자산을 통장자산 + 전세보증금으로 잡았는데요.

​

순자산과 별개로,

예산표에 입력할 종잣돈의 기준은

내집마련 or 투자에

사용할 수 있는 가용자산으로 잡아보았습니다.

​

재무제표 양식은 아래 글에 공유했으니

필요하신 분은 확인해주세요.

​

👇👇

https://cafe.naver.com/wecando7/8968452

종잣돈에 어떤 걸 넣고 빼야될까

고민되는 분들 계실텐데..

​

저는 청약이나 주식 등

바로 사용하기 어려운 금액은

일단 종잣돈에서 뺐어요.

​

물론 최대한 끌어모아

내집마련하실거라면

청약/주식담보대출도

고려해 넣으셔도 되겠죠?

​

전세에서 내집으로 갈아탄다면

전세보증금도 종잣돈에 추가할 수 있고요.

​

혹은 실거주할 전세보증금을 낮춰

갈아타기 하실 거라면

보증금 차액도 종잣돈에

넣어볼 수 있겠고요.

​

기준이 정해진 게 아니니

어렵게 생각하지 않고 편하게 내맘대로

내가 내집마련에 사용할 수 있는

금액을 계산해본다~~

생각하시면 될 것 같아요.

1-(2) 세전/세후소득 입력하기

원천징수영수증으로 해결!

세전/세후소득은

저의 첫 나눔글!

​

아래 원천징수영수증 발급방법에 따라

홈택스를 통해 확인해주시면 됩니다.

​

👇👇

https://weolbu.com/community/445043

원천징수영수증에서

세전소득에는 세전급여(21번)를,

세후소득에서는

세전급여(21번) - 결정세액(73번)을

입력해주시면 돼요.

​

(+) 개인사업자 분들은

소득금액증명원 발급해보시면 됩니다

세전소득 = 종합소득금액

세후소득 = 과세표준

​

(놀이터에서 답변 가져왔어요 🙏)

이렇게 1단계 완성!

​

​

종잣돈을 1억으로 잡고

사회초년생 부부로 가정해 임의로

세전 210 / 270

세후 180 / 250로 잡아봤어요.

​

제가 이전 나눔글 원천징수영수증편에서

알려드린 세후소득은

소득세만 제외된 금액이고

통장에 찍히는 금액과는 차이가 납니다.

​

그래서 예산표 입력하기에서는

3-(1)번에서는 저축가능액을 빼고

나머지 금액을 생활비로 잡아보았어요.

정책대출을 받을 수 있다면

당연히 받아야겠죠?

​

해당여부를 표를 통해 확인해봅니다.

보유주택수와 자녀수에는 숫자를 입력해주세요.

생애최초, 신혼부부,

맞벌이 여부는 Y 또는 N을 체크해주세요.

​

너나위님이 말씀하신대로

금리 낮은 디딤돌 →

특례보금자리론 →

보금자리론 → 일반대출순으로

우선순위가 정해져요.

​

해당되면 무조건 받는 게 좋은

디딤돌대출을 알아볼게요.

​

​

디딤돌 해당되지 않는

바쁘신 분은 3단계로 바로 넘어가주세요

디딤돌대출 조건

30세 이상 단독세대주에 한해

1주택을 무주택으로 간주하고

2년내 처분조건으로 신규대출 가능하다고 해요.

매 년 변동될 수 있으니, 한국주택금융공사를 통해 확인해주세요 ^^

https://www.hf.go.kr/ko/sub01/sub01_02_01.do

디딤돌대출 연령 (30세 이상)

그런데 잠깐..

눈치채신 분들 계실텐데

내집마련 예산표에 하나 빠진 게 있어요

​

바로 디딤돌대출 연령제한인데요.

30세 이상이 가능해요.

우선 놀이터에서 많이 나온 질문

30세이상 미혼 대출조건입니다.

​

한마디로 독립해서

혼자 살고 있어야 된다는 거군요

디딤돌대출 연령 (30세 미만)

기본적으로 만30세 미만

단독세대주는 제외입니다.

​

(30세 미만 울지마세요..

우리에겐 젊음과 밝은 미래가 있잖아요😂)

30세 미만도 예외가 있어요.

​

전화해서 확인해보니,

30세미만 미혼이더라도

내가 세대주이고 대출신청시점에

부모님(직계존속)이 두 분 중 한 분이라도

6개월이상 세대원이 되어 있다면 가능합니다.

자녀가 있어도 대출가능인데

자녀의 경우, 부양기간 6개월 조건은 없고요.

​

그러니까, 30세 미만이더라도

부양가족이 있으면 OK

​

30세미만 기혼인 경우

배우자가 세대원으로 등록되어 있으면 가능해요.

​

제가 알아본 것은 여기까지-

​

(대출은 상담원에게~~

내 조건에 받을 수 있는 대출

자세한 내용은

한국주택금융공사 1688-8114에

문의하세요)

​

​

나머지 대출조건은 아래

한국주택금융공사에서 확인해보시면 됩니다.

https://www.hf.go.kr/ko/sub01/sub01_04.do

그래서 결론.

30세 미만인데 디딤돌 Y로 나와서

주황색 대상여부에 N으로 직접 입력했어요

아우~~ 대출 확인부터 복잡하죠~?

뭐 하나 쉬운게 없네요

​

나름 까다로웠던

중소기업 청년 전세대출을 받아본 입장으로

소득이나 그 매물이 대출 받을 수 있는지는

은행에서 '대출심사'를 해봐야 나옵니다.

​

물론 미리 조사하는 것도 좋지만,

그때가서 더 자세히 해보는걸로..

3-(1) 생활비 구하기

다시 돌아와서 이제 3단계입니다.

​

이것도 생활비에 어떤 걸 넣어야되나

고민되는 분들 계실텐데요.

​

그냥 평균지출금액을 넣어보세요.

아니면 대출이자로

이정도 낼 수 있는 금액(평소 저축액)을 정해보세요.

​

월소득에서 대출이자 낼 수 있는 금액을 빼서

생활비에 넣어주셔도 됩니다.

​

저는 한달에 180정도 대출이자 낼 수 있겠다

생각하고 통장에 찍히는

세후 평균월소득 430에서 180을 뺀

250을 입력해주었습니다.

3-(2) 대출금리 : 일반대출

다음은 대출금리!

​

정책대출만 알아보면 서운할 분들을 위해..

일반대출 내용도 가져왔어요.

​

일반대출 해당 안되는 분은 패스해주세요

​

아래에서 특례보금자리론 금리를 알아볼게요.

​

​

집값 9억 넘는 집을 알아보고 싶다

(부럽습니다)

or

나는 정책대출 조건에 해당하지 않는다

하는 분들은 일반대출을 알아봐야겠죠?

​

전국은행연합회에 들어갑니다.

https://portal.kfb.or.kr/compare/loan_household_new.php

금리/수수료 비교공시 - 대출금리비교에

들어가주세요.

가계대출금리를 누르고

대출종류는 분할상환방식을 눌러주세요

(현재 일시상환이 없으니까요)

그럼 이렇게 나옵니다

​

아우 산 넘어 산입니다.

신용점수는 또 뭐야~~

​

토스나 카카오뱅크로 간단조회 가능해요

토스로 알아봤어요.

맨 밑으로 내려가면 신용점수 보기가 있습니다

신용평가사가 크게 KCB, NICE 2개가 있고

두 회사 신용점수가 상이할 수 있대요

​

이 신용점수를 가지고

위 표에서 주거래은행 금리를 체크해서 입력해주세요.

930점이 나왔으니

우리은행에서 빌린다면 5.27%네요

​

간단하죠?

​

(++) 23.04.10 추가

​

신용도가 높은데 금리가 낮게 나오는 건

왜그럴까 한국은행연합회에 문의해보았는데요.

​

일반적인 상식선상에서는

당연히 신용도가 높으면

대출 금리가 떨어지는 게 맞다고 해요.

​

그런데 공시에 적힌 금리는

은행에서 직접 출시한 상품 기준으로

매겨지다보니 차이가 날 수 있다고 합니다.

​

예를 들어, 해당 기간 중에

신용점수가 높은 분들의 대출 건수보다

낮은 분들의 특판이

많이 나가거나 한 경우가 많았다면,

일정 구간에서 차이가 날 수 있다고요.

​

그래서 이게 정확한 금리라고

생각하는 것보다는

은행별 추이를 대략적으로 보여주는 것이니

참고용으로만 활용하라는 답변을 받았습니다!

​

3-(2) 대출금리 : 특례보금자리론

https://www.hf.go.kr/ko/sub01/sub01_01_05.do

이제 특례보금자리론으로

금리를 한번 알아볼까요?

일반형인지 우대형인지 확인해주시고요.

(우대형 : 신혼가구, 사회적배려층 등)

특례보금자리론도 이렇게 나뉘어있네요

은행 가는 t-보금자리론으로 해볼게요.​​

한국주택금융공사 메뉴에서

대출종류를 선택하고

'금리안내'를 누르면 친절하게 나와요.

​

👇👇

https://www.hf.go.kr/ko/sub01/sub01_01_06.do

이렇게 특례 t-보금자리론

30년상환 4.25%를 체크해봅니다.

자, 이제 특례보금자리론 우대형

30년 금리를 입력해보겠습니다.

​

나머지 대출도

각자 상황에 맞는 금리를 확인해

입력해주시면 돼요.

짜잔 여기에 내가 알아본 대출 금리와

상환기간을 넣으니,

대출가능금액 2.16억이 나왔습니다.

4. 대출한도 확인하기

대출한도 이내인지 점검해주고요.

​

이 때 내 기준에 맞는 대출한도가

정확히 기입되어 있는지

한국주택금융공사

홈페이지와 비교해보면 좋겠죠?

5. 규제지역별 한도 확인 (LTV)

네? 투기지역은 1.5억이요? 흑

현재 기준 강남,서초,송파,용산 4개만 해당해요

​

종잣돈 1억있는 사회초년생 부부는

특례보금자리론으로 1.5억밖에 못 받네요.

​

하지만 비규제지역은 2.16억!

​

이건 만30세 미만 기준이고

신혼부부+30세이상으로 가면

조금 더 늘어날 수 있겠죠..?

6. 매매가 한도 확인

계산하다 보면 놓치는 집값한도!

​

먼저 알아볼게요

디딤돌 5억이하 (85제곱미터)

특례보금자리/적격대출 9억이하네요.

(2023년 4월 7일 기준)

​

종잣돈과 합치니

살 수 있는 집값이 3.16억이 되었습니다.

​

영차영차! 🐢

이제 거의 다 왔어요

조금만 힘을 내자구요

7. 9억 초과 대출 확인하기

9억 초과 주택을 사실 분은

매매가에 입력해주세요

(ex. 10억)

​

9억 미만인 분들은

내가 사고 싶은 집값을

임의로 정해 넣어주시면 됩니다.

​

저는 9억은 엄두가 안나는 금액이니

그냥 4억을 입력해봤어요.

8. 최종예산 확인하기

이렇게 6, 7단계를 반영하고

종잣돈까지 합친

최종예산이 나왔어요!

​

내가 살 수 있는 집값

비규제지역

3.16억!

9. DSR 점검

DSR 가능한 범위내에서

대출금액을 찾는 부분이라고 합니다.

​

이제 우리 함께 지역별 DSR 한도가

넘지 않는지 확인해봐요.

​

9 -(1) 주담대 계산기

주담대 계산기로 들어가볼게요.

주택담보대출 계산기에 금액을 넣어줍니다

대출금액에는 내가 대출받을 금액을

한도내로 정해서 임의로 적어보면 되는데요.

​

저는 위에서 나온 대출가능액

2.16억을 전부 받는다고

생각하고 2.16억을 넣어봤어요

​

3단계에서 확인한 이자 4.25%와

상환기간 30년을 넣어줍니다.

너나위님이 원리금균등(일직선)이

원금균등(우하향직선)보다 낫다고 하셨죠?

​

이자납입 초기에 벌어지는

원금 - 원리금균등의 차액을

차라리 투자하는 게 낫다고요.

​

그래서 원리금균등을 선택했어요.

9 -(2) 상환액 입력하기

주담대 최대 2.16억 넣었고요

이건 본인이 8번에 나온

최종예산 한도내에서

적게 적으셔도 괜찮아요.

​

원리금균등이니 매달 이자가 동일하죠?

네이버 계산기의 1회차 상환금액을

주담대 상환액(월단위)에 넣어줍니다

​

​

규제지역은 DSR 40%

비규제 지역은 60%

​

저는 신용대출 3천을 받아도

60% 안넘으니 OK!

​

신용대출 금리는 그냥 6%로 둘게요..

더 알아보기 힘들어요..

(속마음 표출)

9-(3) 상환액 맞춰보기

여기서 잠깐!

너나위님께서 원리금상환액 적정선을

알려주셨잖아요~?

​

저축가능액*2/3 수준이면 된다고요.

3단계에서 입력한 상환가능

월원리금 180만원에

2/3를 곱하니 120만원이 나왔어요.

​

이말인즉슨,

​

최종 월별대출상환액이

120만원이 넘지 않도록 조정해야된다는거니

다시 계산해봅니다

신용대출에 숫자를 줄이며 입력했더니

650만원을 넣었을 때

주황색 월별 대출상환액이

120만원선으로 나오네요!

(3천원은 애교로 봐줍시다)

​

이렇게 너나위님이 말하신

감당가능한 대출금액이 나왔습니다!

대출상환가능액을

알아보는 단계라고 정리하고 넘어가고,

​

일단은 매수가능한 집값은

종잣돈 1억 + 주담대 2.16억

= 3.16억으로 두겠습니다.

내집마련 예산 구하는 법 참 어렵죠?

중요한 것은 예산 정하고

'후보지 선정'하는 법을 배우는 거잖아요?

​

저처럼 이렇게 예산구하기에 매몰되어

후보지선정이 지연되면 안됩니다! ㅋㅋ

​

일단 이렇게 계산해서

예산을 구하는구나라는 것을

파악하고 있으면 되지 않을까..라는

생각을 해봅니다.

​

진짜 내집마련할 때 제대로

계산하고 대출알아보기 위한

시뮬레이션으로만 생각하고요.

​

따라만 하면 되실 수 있도록 자세히

적어보았는데요.​

도움되셨으면 좋겠습니다.