DSR 3단계 스트레스 금리 이거 보면 끝! 대출전략 총정리

DSR 3단계 스트레스 금리 총정리 3줄 요약

1. 2025년 7월 1일부터 스트레스 DSR 3단계가 전면 시행돼요.

2. 대출 한도 산정 시 1.50%의 스트레스 금리가 적용돼서 개인별 대출 한도가 현재보다 크게 줄어요.

3. 개인별 현명한 대출 전략을 세우는 법은? 주택 구매 시점 조정, 소득 증빙 등이 있어요.

스트레스 DSR 3단계가 7월 1일부터 시행됩니다. 

대체 스트레스 DSR이 뭐야? 단계가 높으면 대출에 얼마나 안 좋아?

많은 분들이 궁금하고

또 실제 대출 받을 때는 어떻게 해야

더 잘, 더 많이 대출을 받을 수 있을지도 찾아보시는 것 같습니다.

스트레스 DSR 3단계는 

특히 당장 집을 사거나 갈아타기를 고민 중이던 분들께는

정말 큰 영향을 미치는 정책일 텐데요.

(잠깐! 애초에 주택담보대출이란? 부동산 대출 용어부터 헷갈린다면 이 글을 꼭 읽고 오세요.)

▶︎주택담보대출부터 부동산 대출용어 뽀개기

과연 스트레스 DSR 3단계가 무엇인지부터

정책이 시행되면 당장 어떻게 바뀌는지,

당장 대출을 이용하시거나 앞으로 이용하실 분들께 도움이 되는 대출 전략까지!

이 글 하나에 모두 담았습니다.

그럼 함께 보실까요?

(이 글 마지막에는 자금 대출까지 막히신 분들을 위한

추천글도 함께 담겨있으니 꼭 끝까지 읽어주세요.)

DSR 3단계, 지금 바로 알아야 하는 이유 (개념과 중요성)

사실 대출을 계획 중이거나 이미 대출을 받으신 분께

스트레스 DSR 3단계 적용 또는 이 용어는 갑작스럽지 않을 거예요.

이미 작년부터 가계 부채와 집값을 잡기 위한 

정부의 카드로 거론됐기 때문이죠.

그럼 정부가 작년부터 시행 단계를 높여온 ‘스트레스 DSR'이 무엇일까요?

스트레스 DSR 뜻, 개념

스트레스 DSR 이란 

아주 쉽게 말해서 앞으로 금리가 오를 수도 있다는 걸 감안해서

은행에서 돈을 빌려줄 때 대출을 좀 더 깐깐하게 계산하는 방식을 말해요.

예를 들어, 

“지금은 금리가 5%이지만 나중에 7%까지 오를 수도 있다.”

라는 가능성을 열어두고

“이 사람이 지금 금리 5%일 때 뿐만이 아니라

미래에 7% 금리에서도 대출을 잘 갚을 수 있을까?” 생각하는 거죠.

그리고 이 생각대로 계산해서 대출을 줄지 말지 결정하는 거예요.

즉, 지금 실제 금리는 5%여도

대출을 줄지 말지 심사할 때는 금리 7%인 것처럼 계산한다는 말! 

미래에 금리가 높아져 이자 부담이 커져도

별다른 문제없이 갚을 수 있는 사람에게만 대출을 해주려는 의도입니다.

이렇게 되면 대출 금리가 높아지니,

스트레스 DSR이 단계별 시행될 때는 

당연히 대출을 받을 수 있는 한도나 받을 수 있는 사람이 조금 더 축소됩니다.

DSR이 뭔가요?

DSR은 정말 쉽게 말하면,

내가 버는 돈 중 빚 갚는데 얼마나 쓰는지를 보여주는 숫자예요.

1년에 5천만원 벌고,

그 중 2천만원으로 대출을 갚는다면(이자+원리금)

DSR은 40% 입니다. (2,000만원 / 5,000만원 x100)

그럼 은행은 이 비율을 보고

이 사람이 갚을 능력이 되는가? 를 판단해요.

DSR 비율이 높을 수록 대출 받기 어렵고

낮을 수록 더 많이 대출 받을 수 있어요.

왜 지금 중요한가요?

이 정책이 왜 지금 중요하냐면, 앞서 말했듯이 2025년 7월 1일부터 강화된 3단계가 시행되기 때문이에요.

3단계 시행 목적은 가계 부채가 늘어나고 있고,

부동산 시장의 불안정성이 커지면서

정부는 부채를 관리하고 시장을 안정화하려는데 있는데요.

당장 스트레스 DSR 3단계가 발동되면

'나'라는 개인에게 대출 한도 축소라는 영향이 생깁니다.

그래서 신규 대출을 받으려고 하거나

변동금리로 주담대를 받으려고 하거나

(또는 혼합형/주기형 주담대도 포함)

주택 구매를 계획 중에 있다면 모두 꼭 알아둬야 해요.

스트레스 DSR 1단계 vs 2단계 vs 3단계, 뭐가 다른가요?

정부의 각 단계별 시행 로드맵

지금까지 스트레스 DSR 각 단계는 점진적으로 강해져 왔는데요.

1단계 ~ 3단계는 아래처럼 시행돼 왔어요.

• 1단계 (2024년 2월 26일 시행) : 은행권 주택담보대출에 스트레스 금리 0.375% 적용

• 2단계 (2024년 9월 1일 시행) : 은행권 신용대출(잔액 1억원 초과) 및 제2금융권 주택담보대출까지 적용 확대, 스트레스 금리 0.75%로 상향 조정

• 3단계 (2025년 7월 1일 시행 예정) : 모든 업권 DSR 적용 대상 범위 확대, 스트레스 금리 1.50%로 대폭 인상

1단계에는 0.375%를 스트레스 금리를 더했지만,

3단계부터는 무려 1.50%까지 더하기 때문에 엄청난 영향이 있겠죠?

아, 물론 6월 30일까지 집단대출 입주자 모집 공고가 시행되거나

일반 주담대로 부동산 매매계약이 체결된 대출에 대해서는

스트레스 DSR 2단계를 적용합니다.

딱 7월 1일부터 사실상 모든 가계 대출에 적용된다고 생각하시면 편해요.

(다만 지방 주담대에 대해서는 6개월간 적용을 유예하고 2단계 적용을 유지해요.)

그렇다면 실제로 3단계가 일어나면

대출 한도가 얼마나 변하는지, 한도 계산과 원리를 알아볼게요.

DSR 3단계, 스트레스 금리 시뮬레이션

DSR 3단계 대출 한도 계산 및 원리

스트레스 DSR 3단계 계산 방식은

실제금리 + 스트레스 금리 1.50% 에서 

연간 원리금 상환액 / 연소득 이 규제하는 DSR 비율보다 낮은지 봅니다.

3단계 적용하면? 실제 예시는…

[연봉 5천만원 김월부 씨]

만약 연봉이 5천만원인 김월부 씨가

대출을 4억원 받으려고 한다고 볼까요?

현재 정부의 DSR 규제 비율은 일반적으로 연 소득의 50% 이내로 제한되고 있기 때문에

DSR 비율이 54.5%를 넘는 김월부 씨는

4억원을 대출받을 수 없어요.

김월부 씨가 DSR 40%에 맞게 대출을 받으려면 결국,

1. 대출 금액을 줄이기

2. 기간을 늘리기

3. 더 많은 소득을 증빙하기

이 세 가지 방법이 필요합니다.

그럼 다른 연봉은 30년 대출기간일 때 DSR 비율이 얼마일까?

궁금하실 수도 있을 것 같은데요.

그래서 DSR 40% 비율 기준, 연봉별 받을 수 있는 대출금을 우선 간단히 계산해 봤습니다.

DSR 3단계일 때, 연봉별 받을 수 있는 대출 금액은?

• 30년 원리금균등상환 방식

• 실제 금리 4% + 스트레스 금리 1.5% = 연이자 5.5% 적용시

DSR 3단계 대출 전략 "3가지" 확인하세요.

스트레스 DSR 3단계 시행을 앞두고 대출을 계획중이라면,

이 3가지를 꼭 확인하거나 주의하시면 좋겠습니다.

1. 사전 대출 한도 조회

미리 은행을 통해 대출 가능 한도를 정확히 파악하고 

만약 3단계 적용 후 예상 한도가 낮다면 

최대한 빠르게 7월 1일 전 대출을 받는 방법을 고려해도 좋습니다.

2. 최대한 철저한 소득 증빙

DSR 산정의 핵심은 ‘소득’을 기반으로 해요.

내가 소득이 많을 수록 더 많은 대출을 받을 수 있기 때문에

근로 소득 외에 부업, 임대 소득 등이 있다면 최대한 반영하면 좋습니다.

3. 변동금리 대출은 신중하게

변동금리는 스트레스 금리가 100% 적용돼요.

그래서 당장 대출을 잘 갚아나갈 수 있다면 변동금리를 선택할 수도 있지만

대출 한도를 더 높이고 싶다면 고정금리나 혼합형 금리 대출도 고려할 수 있어요.

물론 고정금리나 혼합형 금리에서도 변동금리 구간 진입 시 스트레스 DSR 영향을 받으니

상환 계획은 장기적인 플랜을 세워야 해요.

이 외에도 스트레스 DSR 3단계가 적용되기 직전 혹은 후 대출을 받고 싶다면,

기존 신용대출, 마이너스 통장을 최대한 줄이거나

대출 상담사와 상담하는 등의 현명한 행동이 필요해 보입니다. 

그래서 DSR 3단계가 적용되는 7월 1일부터는… 

지금까지 스트레스 DSR 3단계의 핵심 내용과 함께 

우리가 어떻게 대비해야 할지에 대한 전략들을 살펴봤는데요.

당장 다가오는 7월부터 시행되는 만큼, 

특히 주택 구매나 갈아타기를 계획 중이신 분들께서는 꼭 확인하시길 바랍니다. 

이 글이 여러분의 성공적인 자금 계획에 조금이나마 도움이 되었기를 바라며,

만약 대출이 어려우시거나 잔금 대출도 막혔을 때

도움 받으실 수 있는 글을 이어서 준비했어요.

내집마련을 준비하실 때 대출이 고민되신다면,

잔금 대출도 막혔을 때 이 글을 확인해보시길 추천드립니다.

그럼 에디터는 다음에 또 좋은 정보로 찾아올게요!

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