청약통장 종류 총정리! 가입 조건·전환 방법·해지 불이익 한눈에

• 청약통장은 내 집 마련의 필수 조건이자, 가점과 세제 혜택, 대출 자격까지 연결되는 핵심 자산입니다.
• 2025년 한정 과거 통장(청약저축·청약예금·청약부금)을 주택청약종합저축으로 전환할 기회를 놓치지 마세요.
• 단순히 전환만 하는 게 아니라 청약 자격·납입 인정·가점 구조가 달라지기 때문에 이 글을 끝까지 읽어야, 나에게 맞는 가장 유리한 전략을 세울 수 있습니다.

목차

1. 청약통장 종류와 특징
2. 주택청약종합저축 vs 청년주택드림청약
3. 청약통장 전환하는 법
4. 청약통장 해지 시 불이익
5. 청약통장 활용 팁

“같은 청약통장인데 누구는 가점이 올라가고, 누구는 세제 혜택까지 챙긴다?”

아파트 분양을 준비한다면 누구나 들어봤을 ‘청약통장’

하지만 지금 내 통장이 예전 청약저축인지, 주택청약종합저축인지, 청년주택드림청약인지에 따라 활용 방법과 혜택이 전혀 다르다는 사실, 알고 계신가요?

이번 글에서는 헷갈리기 쉬운 청약통장 종류와 차이, 청약통장 전환 방법, 해지 시 불이익, 똑똑한 활용 전략까지 차근차근 정리했습니다.

청약통장 종류와 특징

청약통장은 새 아파트나 주택 분양에 참여할 수 있는 필수 자격 통장입니다.

청약통장 종류에는 주택청약종합저축, 청년주택드림청약, 청약저축, 청약예금, 청약부금 총 5가지가 있는데요.

현재는 주택청약종합저축과 청년주택드림청약만 신규 가입이 가능하고,

과거에 운영되던 청약저축·청약예금·청약부금은 지난 2015년 9월부터 신규 가입이 중단된 상태예요.

다만, 기존에 가지고 있다면 여전히 사용하거나 전환이 가능하기 때문에 각각의 특징을 알아둘 필요가 있어요.

청약저축

국민주택(공공분양) 청약 전용 통장 (신규 가입 불가능)

• 가입 대상: 무주택 세대주
• 저축 금액: 월 2~10만원
• 대상 주택: 85m² 이하 공공주택

청약부금

민영주택 청약 전용 통장 (신규 가입 불가능)

• 가입 대상: 만 19세 이상의 개인 (유주택자도 가능)
• 저축 금액: 월 5~50만원
• 대상 주택: 85m² 이하 민영주택

청약예금

민영주택 청약 전용 통장 (신규 가입 불가능)

• 가입 대상: 만 19세 이상의 개인 (유주택자도 가능)
• 저축 금액: 200만~1500만원
• 대상 주택: 모든 민영주택 (85m²초과 공공주택도 가능)

👉 청약부금과 달리 모든 평형 청약 신청이 가능해요!

주택청약종합저축

누구나 가입할 수 있고, 국민·민영주택 모두 청약 가능한 가장 기본적인 청약 통장

• 가입 대상: 누구나 가입 가능
• 저축 금액: 월 2~50만원
• 대상 주택: 모든 주택

👉 실질적으로 가장 범용성이 넓은 만능 청약통장

청년주택드림청약

기존 주택청약종합저축에 비과세·금리 혜택이 더해진 청년 맞춤형 청약 통장

• 가입 대상: 연 소득 5천만원 이하 만 19~34세 무주택자 청년
• 저축 금액: 월 2~50만원
• 대상 주택: 모든 주택

👉 기존 주택청약종합저축 + 금리/비과세 혜택

주택 종류별 필요한 청약통장

아래에 이어서 현재 가입이 가능한 주택청약종합저축과

청년주택드림청약 혜택에 대해 자세히 살펴볼게요 👀.

주택청약종합저축 vs 청년주택드림청약

주택청약종합저축 가입 조건 및 혜택

주택청약종합저축은 2009년 출시된 기본형 청약통장으로, 

현재 모든 신규 가입자는 이 상품을 선택해야 해요!

• 가입 대상: 나이 제한 없음, 국내 거주자라면 누구나 가능 (미성년자·외국인 거주자도 가능)
• 납입 방법: 월 2만~50만원 자유납입 
  (잔액 1500만 원까지 일시예치가 가능, 단 국민주택 청약은 월 25만원까지만 인정)
• 청약 가능 주택: 국민주택+민영주택 모두 청약 가능
• 혜택
  • 2년 이상 유지 시 금리 연 3.1%
  • 연소득 7,000만원 이하의 무주택 세대주·배우자 요건 충족 시
    납입금액(연 300만원 한도)의 40%까지 소득공제(최대 120만원)

청년주택드림청약 가입 조건 및 혜택

청년주택드림청약은 2025년 신설된 청년 전용 청약통장으로, 

주택청약종합저축과 동일한 청약 기능에 금리·세제 혜택이 추가된 상품이에요.

• 가입 대상: 만 19~34세 무주택 청년 + 연소득 5,000만원 이하
  • 병역 의무로 인해 나이가 초과된 경우, 복무 기간(최대 6년)을 가입 연령에서 제외 가능
• 납입 방법: 월 2만~100만원
• 혜택
  • 2년 이상 유지 시 최대 10년까지 연 4.5% 금리 적용
  • 주택청약종합저축과 동일하게 소득공제 가능
  • 무주택 세대주·배우자 요건 충족 시 이자소득 500만원(연 600만원 납입 한도)까지 비과세 혜택
  • 청년주택드림 디딤돌대출 연계 → 분양가 최대 70% 대출(미혼 3억, 신혼 4억 한도)

주택청약종합저축 vs 청년주택드림청약 비교

👉 정리해보자면,

• 모든 연령·계층이 사용할 수 있는 건 주택청약종합저축
• 연 소득 5천만원 이하, 19~34세 청년이라면 무조건 청년주택드림청약이 유리해요!

청약통장 전환 방법

2025년부터는 기존에 가지고 있던 청약예금·청약부금·청약저축을 주택청약종합저축으로 전환할 수 있어요. 

(단, 전환은 2025년 한정 허용)

또, 요건이 맞는 청년은 기존 주택청약종합저축을 청년주택드림청약으로 바꿀 수도 있습니다.

전환은 단순 계좌 변경이 아니라, 청약 자격·가점·납입 인정회차 등에 직접 영향을 주기 때문에 신중하게 진행해야해요.

전환 유형별로 전환 전/전환 후 차이를 정리해보았습니다. 아래 내용 확인하시고, 본인 상황에 가장 유리한 선택을 하시길 추천드려요!

청약저축 → 청약예금으로 전환

• 전환 전: 국민주택(공공분양)만 청약 가능
• 전환 후: 민영주택 청약 가능 (면적 제한 없음)
• 인정 여부:
  • 국민주택 ❌ (전환 시 국민주택 청약 자격 상실)
  • 민영주택 ⭕ (기존 납입금액·가입기간 모두 인정)
• 유의사항:
  • 전환은 1회만 가능하며, 다시 청약저축으로 되돌릴 수 없음
  • 기존 청약저축의 납입인정금액이 거주지역·주택면적별 청약예치금 기준 이상이어야 전환 가능

청약부금 → 청약예금으로 전환

• 전환 전: 85㎡ 이하 민영주택만 청약 가능
• 전환 후: 모든 면적의 민영주택 청약 가능
• 인정 여부:
  • 민영주택 ⭕ (기존 납입금액·가입기간 인정)
• 유의사항:
  • 전환은 해당 계좌의 납입금액이 지역별 85㎡ 이하 민영주택 청약 예치금 이상이어야 가능
  • 전환 후 다시 청약부금으로 되돌릴 수 없음

청약예금·청약부금 → 주택청약종합저축으로 전환

• 전환 전: 민영주택만 청약 가능 (부금은 85㎡ 이하만 가능)
• 전환 후: 국민주택 + 민영주택 모두 청약 가능
• 인정 여부:
  • 국민주택 ⭕ (단, 전환 후 납입분만 인정)
  • 민영주택 ⭕ (기존 납입금액·가입기간 인정)
• 유의사항:
  • 공공분양(국민주택) 청약은 ‘전환 후 납입분’부터 실적 산정
  • 전환 후 다시 예금·부금으로 되돌릴 수 없음

청약저축 → 주택청약종합저축으로 전환

• 전환 전: 국민주택(공공분양)만 청약 가능
• 전환 후: 국민주택 + 민영주택 모두 청약 가능
• 인정 여부:
  • 국민주택 ⭕ (기존 납입금액·가입기간 모두 인정)
  • 민영주택 ⭕ (납입금액 인정, 단 가입기간은 전환일 이후부터 산정)
• 유의사항:
  • 민영주택 청약 시 가입기간 불이익 발생 가능
  • 전환 후 다시 청약저축으로 되돌릴 수 없음

주택청약종합저축 → 청년주택드림청약으로 전환

• 대상: 만 19~34세 무주택 청년, 연소득 5천만 원 이하
• 전환 후: 청약 기능은 동일하지만, 금리·세제 혜택 강화
  • 금리: 종합저축 최대 3.1% → 드림청약 최대 4.5% (2년 이상 유지, 10년 한정)
  • 소득공제: 동일 (연 300만 원 한도, 최대 120만 원 공제)
  • 비과세 혜택: 이자소득 500만 원까지 비과세 (소득·세대 조건 충족 시)
• 인정 여부:
  • 기존 주택청약종합저축 가입기간, 납입금액, 회차 모두 그대로 인정
• 유의사항:
  • 기존 청약당첨 계좌는 전환 불가

👉 전환 신청은 입주자 모집 공고일 이전까지 완료해야 해당 청약에 사용 가능한 점 유의해주세요.

청약통장 해지 시 불이익

청약통장은 단순한 저축 통장이 아니라 청약 가점에 직접 반영되는 자산입니다.

따라서 중도 해지할 경우 그동안 쌓아둔 청약 자격과 가점이 사라져 불이익이 발생할 수 있어요!

• 가입 기간 초기화: 해지하면 가입 기간이 0으로 돌아가 청약 가점 산정에 불리해집니다.
• 납입 인정 횟수 소멸: 지금까지 납입한 횟수가 모두 사라져 다시 처음부터 채워야 합니다.
• 청약 자격 상실: 일정 기간 내 재가입은 가능하지만, 새로 가입한 통장은 기존 가입일과 무관하게 다시 카운트됩니다.
• 대출 활용 제한: 청약통장은 주택담보대출(청약 담보 대출) 시 담보로 활용되기도 하는데, 해지하면 이 기능을 잃습니다.

청약통장 활용 팁

• 25만원 전략적 납입: 국민주택 청약 시 납입 인정액은 매 회차 최대 25만원까지만 인정되므로, 불규칙하게 큰 금액을 넣기보단 매월 25만원씩 꾸준히 납입하는 게 가장 유리해요.

• 예치금 기준 미리 확인하기: 민영주택은 지역·면적별 예치금 기준이 달라요. 청약을 원하는 아파트 평형·지역에 맞춰 미리 채워두거나 모든 면적이 가능한 1,500만원을 예치해 두는 것도 방법이에요.

청약 예치금에 대해 더 자세히 알고 싶다면

👉 청약 예치금 지역별·면적별 총정리! 2025 청약 1순위 조건 완벽 가이드에서 확인해보세요 🙂

• 부부 청약통장보유 기간 합산: 민영주택 일반공급 가점제에서 부부가 각각 청약통장을 보유하면, 가점 산정 시 보유 기간을 합산해 최대 3점까지 받을 수 있어요.

• 미성년자 통장 활용: 2024년부터 미성년자 청약통장 납입 인정 기간이 5년으로 확대되어, 부모가 미리 자녀 명의로 만들어 두면 가입 기간 부분에서 청약 시 가점에 유리해요.

• 소득공제 챙기기: 연소득 7천만원 이하 무주택 세대주 또는 배우자는 납입액(연 300만원 한도)의 40%까지 소득공제 가능 → 최대 120만원 절세 효과.

• 대출 연계 활용: 청약통장을 담보로 대출을 받을 수 있거나, 청년주택드림청약은 전용 대출 상품(디딤돌 대출)과 연계 가능해 자금 마련에 도움 → 청약통장을 섣불리 해지하지 말고, 담보대출로 활용하는 방법을 고려해보세요!

이번 글에서는 청약 통장에 대해 살펴보았는데요.

청약통장은 단순한 저축계좌가 아니라, 내 집 마련 경쟁력을 결정짓는 중요한 자산입니다.

조금만 더 전략적으로 관리하면 당첨 기회를 넓히고, 세제 혜택과 대출까지 챙길 수 있어요.

👉 청약저축·청약예금·청약부금 등 과거 통장을 가지고 있다면, 2025년 한정 전환 기회를 놓치지 마시고, 

청년이라면 무조건 청년주택드림청약 혜택까지 챙기세요!

오늘 알려드린 내용을 잘 활용하셔서, 나와 가족의 든든한 내 집 마련 발판을 마련하시길 바랍니다 🏡

이어서 청약 1순위 조건과 당첨 확률을 높이는 청약 신청 전략을 알고싶다면?

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청약 1순위 되려면 이렇게 하세요! 민영·국민주택 청약 1순위 조건부터 당첨 전략까지

사진 출처: 게티이미지뱅크