안녕하세요.
경제적 자유를 꿈꾸는 분들에게
인생의 턴잉포인트가 되어드리는
7년차 실전 투자자 김인턴입니다.
일요일 저녁 9시가 넘어가면
이상하게 마음이 무거워지기 시작합니다.
드라마를 보다가도, 유튜브를 보다가도…
갑자기 내일에 대한 걱정이 밀려옵니다.
내일 아침 7시에 일어나야 한다.
씻고, 밥 먹고, 지하철 타야 한다.
8시 반까지 도착해야 한다.
그러면서 자연스레 오늘 밤이 아까워집니다
자야 하는데 자기 싫고,
그렇다고 뭔가를 제대로 즐기지도 못하는 그 시간…
날이 밝아 월요일 아침 지하철 안.
사람들 사이에 끼어 손잡이를 잡고 서 있습니다.
옆 사람 어깨가 닿고, 숨소리까지 느껴집니다.
이어폰을 끼고 있어도 안내방송이 들여옵니다.
앞 사람 뒤통수를 보면서 서 있는데,
회사까지 아직 25분이 남았습니다.
그 순간 머릿속에 스치는 생각이 있습니다.
"얼마가 있으면 이 지하철을 안 타도 될까"
퇴사하고 싶다는 생각은 자주 합니다.
연차를 쓸 때도 눈치가 보이고,
야근을 해도 딱히 뿌듯하지 않고…
월급날이 되면 기쁘다가도 카드값이 빠져나가면 다시 제자리입니다.
그런데 막상 얼마가 있어야 하는지를 생각하면 또 막막합니다.
"실거주 1채랑 10억 정도는 있어야 하지 않을까요?"
근거가 있다기 보다는 그냥 막연하게 떠오르는 숫자입니다.
나는 진짜 얼마가 있어야 회사를 그만둘 수 있을까요?
빠른 은퇴를 위해 필요한 공식
퇴사 자금을 계산할 때 가장 많이 쓰이는 공식이 있습니다.
바로 4%의 법칙입니다.
이 법칙은 1998년 미국 트리니티 대학 연구진이
과거 수십 년간의 실제 데이터를 시뮬레이션한 결과입니다.
30년뒤 자산이 사라지지 않고 남아있을 확률이 98%에 달해
'안전한 은퇴 공식'으로 널리 쓰이게 됐습니다.
그래서 도대체 어떤 공식이냐?
예를 들어 10억원을 모았다고 가정해본다면
10억의 4%는 4,000만원입니다.
4%의 법칙은 은퇴 첫해에 자산의 4%인 4,000만원을 꺼내 쓰고
이듬해부터는 매년 물가상승률만큼 인출 금액을 늘려가며 써도
자산이 30년 넘게 유지된다는 이론입니다.
"그럼 매년 물가상승률보다 더 꺼내 쓰면
결국 다 사라지는 건 아닌가요?"
남은 돈들이 가만히 있는 게 아니라
안전한 대상에 투자를 해 놓았다면
매년 수익을 내기 때문에 괜찮습니다.
예를 들어 S&P500 지수의 지난 100년간
평균 수익률은 연 10% 수준입니다.
여기서 평균 물가상승률 연 3%를 제외하면
실질 수익률은 연 7%입니다.
실질 수익률 7%로 굴리면서
매년 4,000만원씩 인출하면 자산이 어떻게 될까요?
경과 연수 | 매년 인출 금액 | 자산 규모 (오늘 구매력 기준) |
|---|---|---|
시작 (0년) | 4,000만원 | 10억원 |
10년 후 | 4,000만원 | 약 14억 1천만원 |
20년 후 | 4,000만원 | 약 22억 3천만원 |
30년 후 | 4,000만원 | 약 38억 3천만원 |
30년간 물가 상승률을 감안해서 사용했지만
시간이 지나면서 오히려 10억에서 약 38억으로
거의 4배 가까이 늘었습니다.
내 퇴사 자금을 계산하는 법
여기서 4%의 법칙을 거꾸로 뒤집으면
은퇴 혹은 퇴사를 위해 필요한 금액을 더 쉽게 계산할 수 있습니다.
"나는 은퇴 후 매달 300만원을 쓰면서 살고 싶다"고
기준을 정했다면 연간 생활비 3,600만원이
전체 자산의 4%가 되기 위해서는 0.04로 나누면 됩니다.
수학적으로 0.04로 나누는 것은 25를 곱하는 것과 같고
그래서 이를 '25배의 법칙'이라고 부릅니다.
목표 은퇴 자산 = 은퇴 첫해 연간 생활비 × 25
월 생활비 | 연 생활비 | 필요 금융자산 (25배) |
|---|---|---|
200만원 | 2,400만원 | 6억원 |
300만원 | 3,600만원 | 9억원 |
400만원 | 4,800만원 | 12억원 |
500만원 | 6,000만원 | 15억원 |
월 300만원으로 살고 싶다면 9억
월 400만원이면 12억이 필요합니다.
여기서 대부분 놓치게 되는 함정 두 가지
여기까지 보면 "생각보다 간단한데?"라는 생각이 들 수 있습니다.
그런데 다만 한번 더 확인해야 하는 두 가지 있습니다.
첫째, 실거주 1채는 이 계산에서 반드시 빼야 합니다.
4%의 법칙은 매달 즉시 현금화할 수 있는
순수 금융자산만을 기준으로 합니다.
내가 살고 있는 집의 집값이 아무리 비싸도
팔거나 주택연금을 신청하지 않는 한
매달 현금을 만들어주지 못합니다.
“주택연금을 받으면 되는거 아닌가?”
라고 생각하실 수 있지만 실제로 살펴보면
한국주택금융공사 기준으로 9억원 아파트를 가진
65세 기준 주택연금 월 수령액은 약 150만원입니다.
월 300만원 생활비에사 절반밖에 되지 않습니다.
게다가 주택연금은 만 55세 이상만 가입 가능하고
나이가 낮을수록 수령액이 더 줄어듭니다.
만약 내가 55세 이전에 조기 은퇴를 목표로 한다면
주택연금은 아예 계산에 넣기 어렵습니다.
"실거주 1채랑 10억이면 퇴사할 수 있다"고 생각했는데
그 10억 안에 집값이 포함되어 있다면
실제로 매달 생활비로 꺼내 쓸 수 있는 돈은
10억이 아니라는 것을 알아두셔야 합니다.
둘째, 조기 은퇴라면 25배가 아니라 30~33배를 써야 합니다.
트리니티 연구의 4%의 법칙은
은퇴 기간 30년을 기준으로 설계됐습니다
통계청 기준 한국인 평균 기대수명은
2023년 기준 83.5세입니다.
60세에 은퇴하면 대략 30년이 맞습니다.
그런데 만약 조기 은퇴를 목표한다는 가정하에
45세에 은퇴해서 100세까지 산다면
55년 동안 남은 자산으로 버텨야 합니다.
기간이 훨씬 길기 때문에 연간 인출률을
4%보다 보수적인 3%~3.3%로 낮춰야 안전합니다.
인출률을 낮추면 반대로 곱해야 하는 배수가 늘어납니다.
- 인출률 3.3% 적용 시 (약 30배): 월 500만원 기준 → 연 6,000만원 × 30 = 18억원
- 인출률 3.0% 적용 시 (약 33배): 월 500만원 기준 → 연 6,000만원 × 33 = 약 19억 8천만원
40~50대 조기 은퇴를 목표한다면
단순 계산으로 나온 15억이 아니라
최소 18억~20억의 금융자산이 필요합니다.
지금 내게 필요한 퇴사 자금은 얼마인지 계산해보세요
"20억이요? 저한테는 너무 막연한 숫자인데요."
이렇게 느끼실 수 있습니다. 당연합니다.
그런데 관점을 바꿔서 이렇게 생각해 보세요.
지금 내 금융자산이 1억이라면
목표의 20분의 1은 채운 것입니다.
3억이라면 15분의 1,
5억이라면 4분의 1입니다.
10억이 있다면 절반을 온 겁니다.
20억이라는 숫자를 바라보면 막막하지만
지금 내가 어디쯤 와 있는지를 보면 달라집니다.
그리고 한번 퇴사 이후의 하루를 상상해보세요.
오전에 카페에서 책 읽고, 오후에는 가족들과 보내는 일상.
그게 몇 억짜리 꿈인지 알게 되니, 지금 투자가 다르게 보이기 시작했습니다.
지금 딱 10분만 시간을 내서 이 세 줄을 적어보세요.
- 나는 은퇴 후 월 XXX만원으로 살고 싶다
- 나는 XX세에 은퇴하고 싶다
- 그래서 나의 금융자산 목표는 XX억원이다
60세 전후의 일반적인 은퇴라면 연 생활비 × 25
40~50대 조기 은퇴를 꿈꾼다면 보수적으로 30~33을 곱해보세요.
그렇게 나온 금액이 내가 모아야 할 자산의 목표치입니다.
그리고 지금 내 자산이 그 목표 중 어느 정도에 해당하는지 확인해보세요.
오늘도 긴 글 읽어 주셔서 감사합니다.
