내 저축률은 상위 몇 %? - 20대 30대 40대 평균 이만큼 모읍니다

얼마 전 오랜만에 친구들 모임에 다녀왔습니다.

이런저런 얘기 끝에 자연스럽게 돈 얘기가 나왔는데

"OO야, 넌 저축률 얼마나 돼?"로 

시작된 이야기에서 충격을 받았습니다.

제 친구들 대부분은 자기 저축률을 

한 번도 제대로 계산해본 적이 없었습니다.

통장에 돈이 조금 남아 있으면 

'그래도 모으곤 있네' 하고 넘어간다고 하더라구요.

그런데 막상 같이 계산해보니

월급의 5~10%밖에 안 남는 친구가 대부분이었어요.

그날 집에 오면서 이런 생각이 들었습니다.

"그래서 나는, 지금 잘 모으고 있는 건가?"

문제는 얼마를 버느냐가 아니라

얼마를 남기느냐거든요.

그래서 오늘은 

내 저축률이 지금 상위 몇 %쯤인지

데이터로 풀어볼게요.

1. 내 저축률은 우리나라 상위 몇%?

저축률은 순자산처럼 '상위 5%는 몇 %' 하고

딱 떨어지는 공식 통계가 없어요. 

순자산은 계좌, 부동산 등을 추적하면 되니 

순위를 매기기 쉬운데, 

저축률은 개별 퍼센트이다 보니 

조사하여 통계를 내기가 어렵거든요.

그래서 제가 믿을 만한 자료 몇 개를 찾아서 정리해보았습니다!

① 우리나라 평균 저축률 : 소득의 20~30%

통계청 가계동향조사를 보면 우리나라 가구는

처분가능소득 중 약 30%를 흑자로 남깁니다.

(2025년 평균소비성향 67% 안팎)

[출처: 통계청(국가데이터처) 가계동향조사 — 평균소비성향·흑자율]

신한은행 '보통사람 금융생활 보고서'는 

좀 더 현실적인데요

실제 저축/투자로 들어가는 돈은 소득의 약 19%,

예비자금까지 합쳐도 약 39% 수준입니다.

정리하면

내가 소득의 20~30% 정도를 모은다면

우리나라에서 저축률에 있어 '평균은 하고 있다'고 보면 됩니다.

② 상위권: 저축률 40%

여기서부터가 진짜예요.

NH투자증권 100세시대연구소에서

상위 1% 가구를 뜯어봤더니

연령·지역·직업과 무관하게 저축여력이

약 40%로 똑같았습니다.

[출처: NH투자증권 100세시대연구소, 'THE100리포트 125호' (2026) — 상위 1% 가구 저축여력 40% · 연령대별 커트라인]

수도권 39.9%, 비수도권 39.3%. 

근로자 39.1%, 자영업자 40.8%.

서울에 살든 지방에 살든, 월급쟁이든 사장님이든 

상위 1% 가구의 저축률은 40%로 같네요.

여기서 한 가지 짚고 갈 게 있습니다.

우리는 흔히 

'소득이 낮아서 못 모은다, 더 벌면 해결된다' 

고 생각하는데요.

위 데이터는 반대를 말하고 있습니다. 

부자를 가른 건 소득 크기가 아니라

소득의 40%를 따로 빼둔 습관이라는 겁니다.

소득이 늘면 지출도 같이 느는 게 사람인지라, 

연봉이 올라도 저축'률'을 안 바꾸면

저축액은 그대로예요.

소득이 아니라 구조의 문제입니다.

그래서 저축률 40%는 단순한 평균이 아니라

자산 상위 1%로 가는 최소한의 커트라인인 거죠

③ 저축률이 50% 이상이면:  목표 자산에 빨리 도달

저축률이 높다는 건 결국 

‘같은 목표에 얼마나 빨리 닿느냐’에 해당합니다.

월급 300만 원인 사람이 

종잣돈 5천만 원을 모은다고 해볼게요.

저축률 25%(월 75만 원)면 5년 반, 

50%(월 150만 원)면 2년 9개월.

딱 절반으로 줄어드는 거죠.

5천만 원이면 주식이나 최소한의 부동산 재테크를 

시작해볼 수 있는 금액이에요.

종잣돈 1억을 모은다고 해도

저축률 25%인 사람보다 50%인 사람은 

그 시간이 절반으로 줄어듭니다.

남기는 비율, 저축률만 높여도 

목표에 닿는 시간이 확 당겨집니다.

2. 20대·30대·40대 상위 1% 저축률

상위 1% 가구의 평균 저축률 40%라도 

나이대마다 난이도가 완전히 다릅니다.

1) 20대 저축률 : 가장 높이기 쉬운 골든타임

20대는 소득이 적어서 불리하다고 생각하지만

저축'률'만 보면 오히려 가장 유리한 시기예요.

아이도 없고, 대출도 적고, 부모부양 부담도 작으니까

마음만 먹으면 소득의 50%, 60%도 남길 수 있습니다.

문제는 이 시기가 가장 짧고, 빨리 지나간다는 거예요.

20대에 저축률을 못 만들어두면

30대에 지출이 늘면서 만회가 훨씬 어려워지게 됩니다.

2) 30대 저축률 : 부자와 아닌 사람이 갈리는 갈림길

30대는 결혼, 내집마련, 육아가 시작되면서 

지출이 확 늘어납니다.

여기서 지출이 늘어난 만큼 

저축률이 뚝 떨어지는 사람과

소득이 늘어난 만큼

저축률을 지켜내는 사람으로 갈려요.

실제로 상위 1% 가구의 저축여력도 

39세 이하가 40.7%로 전 연령대에서 가장 높습니다.

30대에 저축률을 바짝 지킨 사람들이

그 돈으로 남보다 먼저 자산을 만들기 시작하는 거예요.

3) 40대 저축률 : 상위 1%조차 반토막 나는 함정 구간

제일 충격인 구간인데요.

상위 1% 가구의 저축여력을 나이대별로 보면 이렇습니다.

40대만 뚝! 떨어지네요.

부자들조차 40대엔 저축률이 절반 가까이 줄어듭니다.

자녀 교육비, 좀더 넓은 집으로의 이사,

커진 생활비 때문입니다.

그래서 40대에 저축률 40%를 지킨다면 

당신은 이미 Top of Top일 겁니다.

반대로 이미 40대라도 '나만 못 모으나ㅜㅜ' 

하고 자책할 필요는 없어요.

이 구간은 원래 다들 힘든 구간이거든요.

3. 저축률이 순자산보다 중요한 이유

순자산은 지금까지 얼마나 모았는지를 보여주는 거고,

저축률은 앞으로 얼마나 모을지를 보여주는 지표입니다.

순자산 상위 10%인데 저축률이 10%인 사람과

순자산은 평균인데 저축률이 50%인 사람이 있다면

10년 뒤엔 후자가 앞서 있을 확률이 높습니다.

저축률은 앞으로 미래 자산 순위가

어떨게 될 지 미리 보여주는 신호이지 않을까 해요.

조금 더 구체적으로 보면,

월 소득 300만 원인 사람이 저축률 20%에서

저축률을 40%로 올리면 이렇게 달라집니다.

5년 뒤 4천만 원 차이.

같은 월급인데, 남기는 비율만 바꿨을 뿐인데

자산이 2배 차이가 나게 되는 겁니다.

창피하지만 저도 처음엔 저축률이 0에 가까웠어요.

그러다 커피값 같은 잔돈이 아니라

크게 나가는 고정비부터 손댔습니다.

운전자보험,통신비,계모임 몇 개 바꿨을 뿐인데

매달 30만 원 넘게 남더라고요.

그렇게 저축률을 처음 제대로 계산해봤을 때 

'이제 방향은 제대로 잡았구나' 싶어 마음이 놓였습니다.

4. 저축률 높이는 법 : 지금 바로 따라해볼 3가지

첫째, 지난달 저축률부터 계산해보세요.

(모은 돈 ÷ 월 소득) × 100. 40%가 넘으면 상위 1% 권.

둘째, 잔돈 말고 크게 나가는 고정비부터 보세요.

이 4가지만 손봐도 월 20~40만원 정도 남길 수 있습니다.

셋째, 저축을 시스템으로 바꾸세요. (선저축 후지출)

월급 들어오면 저축부터 먼저 떼고, 남은 걸로 생활하기.

내 저축률이 상위 몇 %인지보다, 

당장 저축률을 1%라도 올릴 수 있느냐가 중요합니다.

지금 당장 낮게 나와도 괜찮습니다. 

우선 내 저축률을 인지한 것부터가 시작이에요.

긴 글 읽어주셔서 감사합니다.