“당첨된다고 해도 분양가는 비싸고, 대출도 안 해주니까 돈을 구할 수가 없어요.”
“경쟁률이 너무 높아서 당첨은 꿈도 못꿔요. 차라리 그 돈으로 주식을 하려고요.”
최근 청약통장 가입자 수가 많이 줄고 있습니다. 2022년 2,800만명 가까이 되던 청약통장 가입자 수는 올해 7월 말 기준으로 2,500만명 수준입니다. 특히 실수요층이라 할 수 있는 20~30대의 해지가 증가하고 있습니다.
“주변에서도 다들 청약통장 해지한다고 하는데, 나도 해지하는게 나으려나?”
이런 고민이 든다면, 급하게 결정하기보다 딱 2가지만 스스로에게 질문해보고 결정하셔도 늦지 않습니다.
청약통장, 왜 해지할까?
20~30대의 청약통장 해지가 증가하는 이유는, 더 이상 청약이 내 집 마련에 유리하지 않다고 보기 때문입니다.
1. 감당하기 힘든 분양가
24~26년, 3년 동안의 서울 전용 59m² 평균 분양가 추이를 살펴보면, 24년 9.96억 → 26년 15.49억으로 5억 이상 상승했습니다.
현재 서울 및 수도권 대부분은 규제 지역으로 지정되어 있기 때문에 15억 미만의 아파트를 분양받는다고 해도 주택담보대출은 최대 6억까지만 받을 수 있습니다. 즉, 10억 가까운 돈을 현금으로 준비해야 내 집 마련이 가능한 것이죠.
여전히 시세 대비 저렴하게 살 수 있는 단지들도 많은 것이 사실이지만, 당첨된다고 해도 짧은 시간 내에 10억에 가까운 현금을 마련하기는 쉽지 않습니다. 대부분 2030세대에게는 그림의 떡이 되어버린 것입니다.
2. 불리한 청약가점
2030세대는 청약가점에서도 불리할 수 밖에 없습니다. 로또 청약 소식이 들려와도 청약가점 만점 통장이 쏟아져 나오기 때문에 2030세대들에게는 여전히 그림의 떡일 수 밖에 없습니다.
| 평가 항목 | 최대 점수 | 점수 산정 방식 | 만점 조건 |
|---|---|---|---|
| 무주택 기간 | 32점 | 1년 미만 2점에서 시작해 1년마다 2점 증가 | 인정 무주택 기간 15년 이상 |
| 부양가족 수 | 35점 | 0명 5점에서 시작해 1명마다 5점 증가 | 본인을 제외한 인정 부양가족 6명 이상 |
| 청약통장 가입기간 | 17점 | 본인 가입기간 점수에 배우자 점수를 합산할 수 있음 | 본인 15년 이상, 또는 본인·배우자 점수 합계 17점 |
| 합계 | 84점 | 세 항목 합산 | 위 조건 모두 충족 |
현재 청약통장의 최대 점수는 84점입니다. 예를 들어 본인＋배우자＋자녀 3명＋부모 2명으로 구성된 7인 가족에서, 본인 외 6명이 모두 청약상 부양가족으로 인정돼야 합니다. 여기에 무주택 기간 15년 이상, 통장 항목(본인 12년 이상, 배우자 2년 이상 가입기간 충족) 17점을 채우면 84점입니다.
| 가구 구성 | 인정 부양가족 수 | 부양가족 점수 | 무주택 기간 만점 | 통장 가입기간 만점 | 가구별 최고점 |
|---|---|---|---|---|---|
1인 가구 본인 | 0명 | 5점 | 32점 | 17점 | 54점 |
2인 가구 본인＋배우자 | 1명 | 10점 | 32점 | 17점 | 59점 |
3인 가구 부부＋자녀 1명 | 2명 | 15점 | 32점 | 17점 | 64점 |
4인 가구 부부＋자녀 2명 | 3명 | 20점 | 32점 | 17점 | 69점 |
조금 더 현실적으로 살펴보겠습니다. 2030세대가 결혼 후 자녀까지 있다고 가정해봐도 69점이 최대로 받을 수 있는 점수입니다. 물론 이것도 매우 높은 편에 속합니다. 1~2인 가구 대부분은 만점을 받는다 해도 50점대로, 현실적으로 로또 청약과는 거리가 멀다고 할 수 있습니다.
3. 여전히 낮은 이자
현재 청약통장의 금리는 24년 9월 연 3.1% 이후 멈춰 있습니다. 최근 한국은행이 기준금리를 3%로 동결했지만 여전히 금리는 인상하고 있는 추세입니다. 기준금리 인상과 더불어 예적금 금리도 자연스럽게 오르고 있기 때문에 청약통장 금리 3.1%는 매력적이지 않을 수 있습니다.
게다가 최근 많은 사람들이 주식시장에 관심을 갖게 되면서 청약통장을 해지하고 다른 재테크를 하는 경우도 어렵지 않게 볼 수 있습니다. 실제 주요 증권사 8곳의 2030 주식 거래대금을 살펴보면 지난 해 1,300조원 대에서 올해는 6월까지만 1,700조원을 넘어섰습니다.
정리하자면 ①감당하기 힘든 분양가, ②2030세대에게 불리한 청약가점, ③여전히 낮은 이자(3.1%)로 인해 청약통장의 해지가 증가하는 추세라고 볼 수 있습니다.
청약통장 해지 전, 2가지 질문
청약통장 해지를 고민하고 있다면, 조금은 더 깊이 살펴볼 필요가 있습니다. 전체적으로 보면 청약통장 해지가 증가하고 있는 것은 사실이지만, 서울은 최근 두 달 연속 다시 청약통장의 가입자 수가 늘고 있습니다.
가능성이 낮다고 해도, 누구나 갖고 싶어하는 서울 아파트에 대한 니즈는 명확합니다. 따라서 단순히 청약통장의 해지가 증가한다는 추세에 휩쓸려 결정하기보다 스스로에게 2가지 질문만 해보고 결정하셔도 늦지 않습니다.
1. 급하게 돈이 필요한가?
급하게 돈이 필요하다면 충분히 해지를 고민해볼 수 있습니다. 하지만, 해지 전 청약통장담보대출의 활용도 고민해 볼 필요가 있습니다. 청약통장담보대출은 납입액의 최대 95%까지 가능하고, 중도상환수수료도 없기 때문에 언제든 자유롭게 상환할 수 있습니다.
무엇보다 그동안 쌓아온 가입기간이나 납입실적도 유지할 수 있다는 장점이 있습니다.
2. 매달 넣는 돈이 부담인가?
24년 11월부터 청약통장의 월 납입 인정한도가 10만원에서 25만원으로 높아졌습니다. 매달 25만원을 넣어야 한다는 뜻은 아닙니다. 더 낮은 금액을 납입해도 되지만, 인정한도가 25만원으로 상향되며 사실상 부담을 느끼는 사람들이 많습니다.
매달 돈을 넣기 부담스럽다면 납입만 잠시 쉬고 통장은 유지하는 방법도 있습니다. 민간분양에서는 돈을 넣은 횟수가 아니라 ‘청약통장에 가입한 기간’에 점수를 주기 때문입니다. 통장을 해지하지 않으면 납입을 멈춘 동안에도 가입기간은 계속 쌓입니다.
다만 공공분양에서는 유형에 따라 납입 인정금액이나 인정횟수가 중요하므로, 납입을 쉬면 꾸준히 납입한 사람보다 불리해질 수 있습니다.
2023년, 부동산 시장이 좋지 않을 때는 유주택자도 청약에 도전할 수 있었습니다. 이처럼 정책은 시장상황에 따라 언제든 변할 수 있습니다.
최근 청약통장 해지가 증가하고 있다는 기사에 섣불리 해지를 결정하기보다는 나에게 해지하는 것이 유리한지, 유지하는 것이 유리한지 스스로에게 질문해보고 결정하셔도 늦지 않습니다.
이 글을 통해 조금이라도 현명한 결정하시길 바라겠습니다. 오늘도 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.
